En los Estados Unidos, ¿qué canales, experiencia y habilidades están disponibles para la planificación de ingresos para la jubilación y las pensiones?

Pagar impuestos es una obligación de los ciudadanos. Si bien fomentamos el pago de impuestos, también sugerimos que los lectores comprendan algunas reglas básicas, hagan planes legales y se preparen para las finanzas familiares y los preparativos para la jubilación.

Desde cierto punto de vista, realmente no es necesario que paguemos más dinero al gobierno de nuestros propios bolsillos.Para hacer esto, debemos dar el primer paso para comprender activamente los ingresos de jubilación: "¿Cuáles son los canales para ahorrar dinero para la jubilación?¿Cuáles son las eficiencias de los diferentes canales?¿Cuáles son las diferencias entre los tipos de productos de jubilación?」

1. Comprenda 3 tipos de canales diferentes

En nuestra vida diaria, tenemos cuentas de ahorro bancarias, cuentas de valores bursátiles, cuentas de jubilación, cuentas de seguros de vida, cuentas médicas, cuentas de becas, etc. Hay muchos tipos de estos productos o activos de inversión, y no los hemos enumerado todos.Pero para la oficina de impuestos, todas estas cuentas solo se dividen en 3 tipos de canales:

• Canales de aplazamiento de impuestos    La inversión generará ingresos y los ingresos recibidos se gravan todos los años.Este tipo de canal nos permite posponer (retrasar) el pago de impuestos sobre lo recaudado.La ventaja de esto es que los ingresos y el capital se pueden capitalizar más rápidamente.Algunos productos denominados "cuentas de jubilación" son canales que nos permiten diferir el pago de impuestos hasta la jubilación a los 65 años (según la normativa vigente).
• Canales libres de impuestos    Usamos este tipo de canal para almacenar dinero que ya ha sido pagado por impuestos.El dinero que continúa depositando en estos canales es también el dinero que ha sido gravado.La ventaja de este producto tipo canal es que el capital y los ingresos en la cuenta del producto se incrementan de acuerdo con el método de interés compuesto, y cuando se retiran al retiro, no hay impuesto.
• Canales que deben pagar impuestos   Dichos productos de canal incluyen las cuentas de negociación de valores (acciones) más comunes.Si vendemos y ganamos dinero, entonces tenemos que pagar impuestos.Incluso si no hay transacción, si hay cálculos de dividendos e intereses, entonces se deben pagar impuestos.

paraCuenta de seguro de vida con valor en efectivoO para cuentas de anualidades, retire dinero de la cuenta,Hay tres situaciones diferentes, puede ser con impuestos diferidos, puede estar exento de impuestos y también puede haber casos en los que se deba pagar el impuesto.Obviamente, esto es diferente de otros tipos de cuentas.Con la ayuda de profesionales, podemos realizar una comprensión detallada de las circunstancias personales para evitar una planificación incorrecta.

2. Comprender la eficiencia de diferentes asignaciones de activos.

Los distintos objetivos de inversión tienen distintas implicaciones fiscales.El mercado divide los productos de inversión en productos "fiscalmente eficientes" y productos "fiscalmente ineficientes", que se diferencian de acuerdo con diferentes tipos impositivos. La "asignación de activos" es un tema que ha sido probado por el mercado para ayudarnos a minimizar el impacto de los impuestos y al mismo tiempo aumentar el potencial de rentabilidad sin aumentar los riesgos.

Si nuestra tasa impositiva anual es muy alta, mejorar la eficiencia de la asignación de activos puede ayudarnos a ahorrar mucho dinero:

• Productos que normalmente se colocan en el canal de impuestos:  Debido a la necesidad de pagar impuestos, busque productos de inversión "eficientes en impuestos", como fondos indexados, ETF, acciones y bonos municipales libres de impuestos.
• Productos colocados habitualmente en el canal libre de impuestos: Elija productos de inversión "con impuestos ineficientes" (renta fija, fideicomisos de inversión inmobiliaria, gestión activa o estrategias comerciales de alta frecuencia, etc.) y coloque estos productos en cuentas con impuestos diferidos o libres de impuestos para proteger los ingresos de la inversión. Pague impuestos durante la fase de bola de nieve.
• Cómo asignar otros activos: La cuenta de jubilación es un buen lugar para almacenar activos, pero la desventaja es que tiene varias restricciones. También podemos considerar cuentas de seguro de vida o cuentas de anualidades de inversión de bajo costo para almacenar activos y, al mismo tiempo, obtener impuestos diferidos o exentos de impuestos. oportunidades.

(>>> Lectura recomendada: Herramientas pequeñas ｜Calculadora inteligente de pensiones personales estadounidenses, ¿cuánto tengo que ahorrar cada mes?)

3. Comprender las diferencias entre los productos y las cuentas que se utilizan para la jubilación.

Hay hasta 14 tipos de cuentas de jubilación otorgadas por el gobierno. La introducción detallada se puede encontrar en el sitio web oficial del IRS.¹Compruébalo en.Además de los límites de depósito y las restricciones de retiro, también existen diferencias obvias entre las cuentas de jubilación.Las compañías financieras comerciales o las compañías de seguros brindan los servicios correspondientes en el mercado con base en los 14 tipos de cuentas de jubilación provistas por el gobierno.Además, las compañías de seguros de vida comerciales también ofrecenProductos de seguros de vida和Productos de anualidades, Como una "cuenta de jubilación" además de las 14 "cuentas de jubilación" definidas por el gobiernoProductos de ingresos de jubilación complementarios"

Cada uno de estos productos de jubilación tiene diferentes ventajas fiscales. Basándonos en materiales disponibles públicamente, hemos analizado y comparado los siguientes productos principales:

• 401 (k) s Es un producto de jubilación proporcionado por la empresa que ha retrasado el pago de impuestos.En 2020, como individuos, podemos depositar hasta $ 19,500, si tenemos 50 años podemos depositar un extra de $ 6,500.Al sacar dinero de la cuenta, el impuesto se paga de acuerdo con el impuesto sobre la renta de las personas físicas.
• Roth 401 (k) s Es un producto de jubilación libre de impuestos proporcionado por la empresa.Las restricciones para este tipo de producto son exactamente las mismas que las descritas anteriormente.La diferencia es que el dinero que depositamos es dinero que ya ha pagado impuestos, por lo tanto, después de mantener esta cuenta durante 5 años y cumplir 59.5 años, podemos retirar dinero de ella sin penalización ni impuesto.
• Las IRA, o "Cuentas de Jubilación Individual", son productos abiertos por personas para retrasar el pago de impuestos y pagar impuestos de acuerdo con el impuesto sobre la renta personal en el momento del retiro. En 2020, podemos depositar hasta $ 6,000 en esta cuenta, y si tenemos 50 años o más, podemos depositar $ 1,000 adicionales.
• IRA Roth Es un producto de jubilación libre de impuestos abierto por un individuo.La relación entre estos productos y las IRA es muy similar a la relación entre Roth 401 (k) sy 401 (k) s.El dinero depositado en una cuenta IRA Roth debe estar pagado con impuestos. Si se retira después de la jubilación, no hay necesidad de pagar impuestos.Pero la desventaja es que si sus ingresos son muy altos, entonces el IRS no le permite abrir este tipo de cuenta de jubilación personalmente.
• Utilice un seguro de vida con valor en efectivo para llevar a cabo la estrategia de jubilación producto de "Renta de jubilación complementaria".Este tipo de servicio estratégico es brindado por profesionalesCorredor de seguros de vidaO proporcionado por instituciones financieras.Esta estrategia se basa en productos de seguros de vida con canales de crecimiento del valor en efectivo y se construye con el objetivo de retirarlos al momento de la jubilación.Puede ser creado por un individuo o puede ser creado por una empresa u organización.Al retirar dinero, utilizando métodos acordados como pedir prestado y prestar, no hay pago de impuestos.
• Las cuentas de anualidades proporcionan productos de jubilación con ingresos fijos de por vida.El objetivo principal de este tipo de producto es proporcionarnos un flujo de ingresos de por vida.Una de sus características más importantes es que puede recibir fondos en todos los productos de cuenta anteriores y heredar sus respectivas ventajas fiscales.

"Después de la jubilación, debido a que no trabajo mucho, se reducirá el impuesto a pagar y la tasa impositiva bajará, por lo que el impuesto se pospondrá hasta después de la jubilación."Esta declaración se puede ver en todas partes en las redes sociales y los canales de marketing.