Geschrieben von Aus historischer Sicht ist 401 (k) keine solide GrundlageAltersschutzplanAber ein Experiment, das 1981 begann.Jetzt ist es an der Zeit, mit der Auszahlung zu beginnen.
Die riesigen Warteschlangen, die aus dem Babyboom entstanden sind, der durch das Längsschnitt-Forschungsexperiment 401 (k) "ausgewählt" wurde und in den 70er und 80er Jahren zu arbeiten begann, haben dieses Experiment nach mehr als 15 Jahren Beobachtung und Investition analysiert Endergebnis.Und wie Sie in den letzten 401 Jahren gehört und gesehen haben, scheint das im Datenbericht gezeigte Ergebnis nicht optimistisch zu sein.Wenn der Konjunkturzyklus steigt, steigt XNUMX (k) und das Boot steigt, und es gibt Freude, und wenn die Wirtschaft fällt, schrumpfen oder verdunsten die Renten über Nacht, und es gibt viele Fälle von Insolvenzliquidation, die an Unternehmen gebucht werden. und die Leute werden sie sehen. Logik und Risiko, denken Sie darüber nach, wer der wahre Nutznießer dieses Systems ist.
Hier sind die 401 Risiken von 7 (k):
1. Sie verlieren Ihre Rente über Nacht!
Es gab eine berühmte Frage zu 60 (k) in CBSs "401 Minutes", einer amerikanischen Echtzeit-Nachrichtensendung:
"Welche Art von Altersvorsorge ermöglicht es Millionen von Menschen, 30-50% ihrer Ersparnisse zu verlieren, wenn sie sich dem Ruhestand nähern?"("Welche Art von Altersvorsorge ermöglicht es Millionen von Menschen, 30 bis 50 Prozent ihrer Ersparnisse zu verlieren, sobald sie sich dem Ruhestand nähern?")
Diese Frage enthüllt die Essenz von 401 (k) in einem Schritt.Im Gegensatz zu einigen Anlagen, die Risiken und Verluste vermeiden, folgt Ihr 401 (k) den Schwankungen des Finanzinvestitionsmarktes.Diese Unsicherheit nimmt zuIndividuell verwaltete RentenkontenVom Risiko.
Seit 1987 hat der US-Finanzmarkt vier große Krisen erlebt, und eine Krise für Anleger, die in das Rentenalter eintreten, kann dazu führen, dass Ihr Rentenkonto den Tiefpunkt erreicht.
Nur wenn der Markt das ist, was Sie wollen, können Sie das ideale Ruhestandsleben führen, wenn Sie in 401 (k) investieren.
Aber wird der Markt im 40-Jahres-Zyklus immer zustimmen?Wenn Sie in den Ruhestand gehen, wenn der Markt fällt, haben Sie dann noch die Energie, noch ein paar Jahre zu arbeiten, um auf die Belebung des Marktes zu warten?
2. Sie verstehen die Verwaltungsgebühren und die Gesamtkosten nicht vollständig!
Der 401 (k) und seine mit Investmentfonds verbundenen Zinsaufwendungen können mehr als die Hälfte Ihres Einkommens verschlingen.
Die beiden Hauptkosten, die Sie bezahlen, stammen aus: Anbietergebühren und Investitionsgebühren.Dies kann eine Reihe von Kleingedruckten oder nicht genannten Gebühren umfassen: Rechtsberatungsgebühren, Treuhandgebühren, Transaktionsgebühren, Administratorgebühren, Buchhaltungsgebühren, Suchgebühren usw. und vieles mehr.Die letztere Gebühr macht normalerweise den größten Teil der 401 (k) -Gebühr aus.
Dies ist jedoch nur der Anfang. Investmentfonds in 401 (k) s erhalten normalerweise 2 Renditepunkte.Wenn der Fonds in einem Jahr um 7 Punkte steigt, erhält er 2 Einkommenspunkte, und dann erhalten Sie 5 Einkommenspunkte.Es hört sich so an, als hättest du mehr, oder?Am Anfang war es so, aber die Mutual Foundation hatte das letzte Lachen.
Um Jack Bogle, den Gründer von Vanguard, zu zitieren, sagte er: "Das Prinzip des Fondsgeschäfts ist, dass der enorme Gewinn der Zinseszinskosten die Magie der Zinseszinsrenditen zunichte macht."(Was im Fondsgeschäft passiert, ist die Magie der Zinseszinsrenditen, die von der Tyrannei der Zinseszinskosten überwältigt wird. ")
Beispielsweise zahlen Sie im Alter von 25 bis 60 Jahren jedes Jahr 401 USD auf Ihr 5 (k) -Konto ein und erreichen ein Rentenalter von 7% bei einem Zinseszins von 65% pro Jahr. Wenn Sie das Rentenalter erreichen von 1,143,000 wird Ihr Rentenkonto insgesamt 669,400 USD betragen.Das hört sich toll an, aber Sie können nur 60 USD oder sogar weniger als 7% erhalten.Das liegt daran, dass der Zinseszins von 2% pro Jahr zwar recht großzügig ist, aber nicht mehr in Ihren Geldbeutel gelangt. Der 75% ige Gesamtkostenaufwand verdoppelt Ihren Gewinn.Wenn Sie im obigen Beispiel 2 Jahre alt sind, hat der Investmentfonds möglicherweise 3/XNUMX des Erlöses aus Ihrer Brieftasche entnommen.
Sind Sie wirklich bereit, in ein langfristiges Konto zu investieren, sich zu 100% zu finanzieren, es selbst zu verwalten und ein Risiko von 100% einzugehen und dann von 40% der Rendite aufgefressen zu werden?
3. Wenn sich eine bessere Gelegenheit ergibt, verlieren Sie Ihren Cashflow!
Das Geld, das auf 401 (k) und traditionelle Rentenkonten eingezahlt wird, ist grundsätzlich nicht liquide.
Das IRS schreibt vor, dass Sie eine 59% ige Strafe zahlen müssen, wenn Sie vor dem Alter von 401 Jahren Geld von 10 (k) - und traditionellen IRA-Konten abheben.Es ist auch festgelegt, dass Sie ab dem ersten 70. April nach dem 4. Geburtstag, unabhängig vom persönlichen Einkommensteuersatz oder den persönlichen Bedürfnissen, Geld von Ihrem Rentenkonto abheben müssen. Wenn Sie nicht gemäß den Anforderungen mit dem Abheben beginnen Mindestausschüttung (RMD, erforderliche Mindestausschüttung), die nationale Steuer Das Büro verhängt außerdem eine Geldstrafe von RMD oder 1% des unterzogenen Betrags.
Mit einem Wort, ist dieses Geld immer noch Ihr eigenes Geld?
4. Mangel an professionellem Anlagewissen, normalerweise blind investieren!
In vielen Fällen von 401 (k) haben viele Investoren unwissentlich in große Ölunternehmen investiert, und sogar rauchfreie Menschen haben begonnen, Tabakunternehmen zu kaufen.Einfach ausgedrückt, 401 (k) lassen einige Anleger beim Investieren ziellos werden.
Überlegen Sie sich vorher, wie viel Sie über Ihren 401 (k) wissen. Kennen Sie den Fonds, den Sie gekauft haben?Kennen Sie das Unternehmen hinter dem Fonds?Kennen Sie die Philosophie, den historischen Hintergrund und die Leistung der Manager dieses Fonds?Wenn die Antwort nein ist, wie können Sie dann fühlen, dass Sie mit ein wenig Wissen reiche Renditen von ihm erzielen können?Kann dieses Verhalten selbst als "Investition" bezeichnet werden?
Dies ist keine Investition, dies ist ein Glücksspiel.
5. Die Regierung besitzt Ihr 401 (k) und kann die Spielregeln jederzeit ändern.
Es mag Sie überraschen, dass der 401 (k) nach dem Steuergesetz theoretisch nicht zu Ihnen gehört, sondern im Besitz der Regierung ist, sondern "FBO" (For Benefit of), das ist das Wohlergehen, das Ihnen von der Regierung.
Während der gesamten Geschichte der Einkommensteuer in den Vereinigten Staaten liegt der aktuelle Steuersatz weit unter dem historischen Durchschnitt.
In den letzten 200 Jahren der US-Geschichte hat sich die Staatsverschuldung in der Finanzkrise 2008 auf 8 Billionen US-Dollar (Billionen) angesammelt, und die Schulden haben sich in den letzten 8 Jahren auf fast 19.5 Billionen (Billionen) verdoppelt Die Krankenversicherung hat die finanziellen Ressourcen der USA erschöpft. Nach Angaben des Budge-Büros des Kongresses wird das US-Haushaltsdefizit im Jahr 2046 voraussichtlich einen beispiellosen Höchststand in der Geschichte der USA erreichen, wenn die Wirtschafts- und Steuerpolitik unverändert bleibt.
Das Defizit resultiert hauptsächlich aus Zinsen für Staatsschulden, Medicare und soziale Sicherheit.Die Regierung kann immer Schulden machen und Jahr für Jahr Haushaltsdefizite haben, aber es gibt kein kostenloses Mittagessen auf der Welt. Schulden sind Schulden und werden früher oder später zurückgezahlt.
Wird der persönliche Einkommensteuersatz gleich bleiben oder sich in einigen Jahren ändern, was wir erwarten?
Es ist denkbar, ob die Regierung die Spielregeln so ändert, dass die Mittelklasse die Rechnung bezahlt.
Und wir sollten immer daran denken:
"Die Regierung gibt immer vor, ein Freund zu sein. Es liegt in der lebenslangen Verantwortung jedes Bürgers, sich vor der Regierung zu schützen und sie zu überwachen."
6. Beim Abheben werden Sie auf ein höheres Steuerniveau stoßen!
Es ist sehr dramatisch, dass der aktuelle Steuersatz im Vergleich zur Vergangenheit bereits ein Rekordtief ist und gleichzeitig die Verschuldung des Landes einen Rekord aufgestellt hat.In Zukunft besteht eine Wahrscheinlichkeit von 90%, dass sich der Steuersatz erhöht.Der einfache Grund kann klar sein: Wenn Sie jetzt eine Steuerstundung von 401 (k) verwenden, planen Sie, im Ruhestand einen höheren Steuersatz zu zahlen und in Zukunft kein Gehaltseinkommen zu haben?
Wenn Sie in diesen Jahrzehnten Karriere- und Vermögenserfolge erzielt haben, werden Sie im Ruhestand definitiv ein höheres Steuerniveau haben.Daher müssen Sie höhere Steuern zahlen.Seltsam ist jedoch, dass die meisten Finanzplaner und Experten, die für 401 (k) werben, die gegenteilige Annahme treffen.Im schlimmsten Fall kann der Steuersatz, der einem höheren Steuerniveau entspricht, in Zukunft höher sein.
Also,Viele radikalere Finanzexperten sind der Meinung, dass 401 (k) im Grunde genommen eine von der Regierung festgelegte Falle ist. Sie ermöglicht es Ihnen, einige Steuern im Voraus zu sparen, aber der Zweck besteht darin, mehr Steuern zu erheben, anstatt Steuervermeidungsinstrumente für die Menschen bereitzustellen Endgültige Analyse, Steuerinstrumente behaupten Es ist nicht unangemessen, sorgfältig über das nationale Interesse nachzudenken, nicht über die Menschen.
7. Es gibt keinen Entzugsmechanismus, das süße Gebäck in den Augen der Regierung nach dem Tod
Es gibt ein Frühabhebungsstrafen-System, ein bedingtes Kreditvergabesystem und eine unvorhersehbare Änderung des Steuersatzes. Dies sind die Mechanismen, die es Ihnen erschweren, das Geld zu berühren, sowie die niedrige Schwelle für den Beitritt zu einem 401 (k) und die Finanzierung des Unternehmens passend zu deiner Hingabe fühlen sich die Leute wie ein kostenloses Mittagessen.
Darüber hinaus wird das angesammelte 401 (k) vor dem Tod normalerweise nicht ausgegeben, und diese verbleibenden Mittel sind in den Augen der Regierung zu den begehrten Süßigkeiten und Backwaren geworden.Wenn dieses Vermögen an die nächste Generation weitergegeben wird, wird es nicht nur von der vorherigen persönlichen Steuer abgezogen, sondern auch in den Umfang der Erbschaftssteuer einbezogen.
总结
Der 401 (k) -Plan verwendet einen schlechten Scheck, um Investmentgesellschaften zu ermutigen, ihre Verantwortung für die Verwaltung ihrer Investmentkonten zu übertragen.Die Leute denken immer, wenn Sie Geld investieren, wird es jemand schaffen, und Sie können nach 30 Jahren einen Haufen ernten.PensionierungVon Bargeld.jedoch,AnlagevermögensverwaltungskontoDas Management des Unternehmens ist wie die Pflege Ihres Hinterhofs, es ist eine langfristige Anstrengung und Verantwortung.Sie alle nehmen eine laissez-faire Haltung gegenüber Ihrem Geld ein. Werden andere noch für sie verantwortlich sein?
Einfach gesagt,Es ist klug und klug, für den Ruhestand zu sparen.Andere Anlage- und Sparkonzepte, -produkte und -strategien können Ihre finanziellen Ziele jedoch schneller und sicherer erreichen als 401 (k).Aus einer bestimmten Perspektive könnte es klüger sein, das Geld zur Tilgung eines hochverzinslichen Kredits zu nehmen, als das Geld in einen 401 (k) zu stecken.
(Der Inhalt stammt aus der Zeitschrift "Entrepreneur")
(>>>Verwandte Lektüre:Welche Art von Versicherung kann unser Privatvermögen und unsere Renten schützen, wenn der Aktienmarkt um 7 Billionen Dollar einbricht?)
Blinddarm:
01Was ist ein 401 (k) Pensionsplan??
https://zh.wikipedia.org/wiki/401(k)401(k)退休福利計畫
02 401K, IRA, Sozialversicherungsrente unter dem neuen Kronenvirus und amerikanische Ruhestandsträume
