تم النشر بواسطة في الولايات المتحدة ، الاستثمار المالي أقل تعقيدًا بكثير مما هو عليه في الصين ، لأن الإجراءات الروتينية ناضجة جدًا والخيارات واضحة ومباشرة.الإدارة المالية هي طريقة لتراكم الثروة.بعبارات الشخص العادي ، إنها جمع وطرح.بنفس الدخل ،زيادة دخل الاستثمار ، وتقليل النفقات (بشكل أساسي الضرائب في الإدارة المالية الشخصية) ، والسيطرة على المخاطر.
أولاً ، ضع تعريفًا للطبقة الوسطى ،نطاق الطبقة الوسطى في الولايات المتحدة واسع جدًا ، حيث يبلغ الدخل السنوي 5-20 (المصدر: CNN Money) يمكن أن ينتمي إلى فئة الطبقة الوسطى (باستثناء بعض المناطق مثل كاليفورنيا ونيويورك ، إلخ. .).بالإضافة إلى ذلك ، هناك معيار:يمكن اعتبار امتلاك سيارة ومنزل وصندوق تقاعد والقدرة على تحمل تكاليف التأمين بمثابة طبقة وسطى.عادة ما تصنف على النحو التالي:
مبتدئ: الدخل الشخصي يتراوح بين 5 و 10
متوسط: الدخل الشخصي يتراوح بين 10،20 و XNUMX،XNUMX
متقدم + أثري:> 20
بعد ذلك ، أدخل قاعدة مالية "كل شيء لا ينفصل"، يسمى "الثروة الهرم" (الثروة الهرمية) ما يسمى بهرم الثروة؟
"Pyramid Wealth" إستراتيجية المحفظة التي تخصص الأصول وفقًا للأمان النسبي وسلامة الاستثمارات. ويتكون الجزء السفلي من الهرم من استثمارات منخفضة المخاطر ، ويتكون الجزء الأوسط من استثمارات النمو والأعلى هو استثمارات المضاربة "
ببساطة ، ينقسم الهرم إلى ثلاث مراحل: الاستثمار في الحماية منخفضة المخاطر ، والاستثمار في النمو ، والاستثمار المضارب
الصورة التالية توضح الرسم البياني:
يمكن أن نرى من الشكل أن نقطة البداية المالية للجميع هي نفسها في الأساس ، مبنية من الأسفل.حتى الفئات ذات الدخل المرتفع لا يمكنها تجاوز الطبقة الأساسية واستثمار كل أموالها في المناطق عالية المخاطر.يمكن أن يؤدي التخصيص الصحي والمستقر للأصول المتنوعة إلى تنويع المخاطر بشكل فعال وحماية الأسر والدخل.
ستركز هذه المقالة على المستويين 1 و 2 (احتياجات الإدارة المالية الأولية والمتوسطة) ، بما في ذلك ودائع الطوارئ وخطط التقاعد ومشتريات العقارات وصناديق التعليم والحماية.
الإدارة المالية الأساسية - لجميع الفئات:
1. الادخار في حالات الطوارئ 【وديعة الطوارئ】
الممارسة الأكثر شيوعًا هي تخزين 12٪ من الدخل أو 6-9 أشهر من نفقات المعيشة في حساب فحص سائل للحماية من حالات الطوارئ مثل الاستشفاء والبطالة وما إلى ذلك.
2. خطة التقاعد خطة التقاعد】
بالنسبة للطبقة المتوسطة والمتوسطة الدنيا ، فإن "الإدارة المالية" تكاد تكون مكافئة لـ "الرعاية القديمة".الشيء الأكثر حزنا من "الموت في وقت قريب جدا" قد يكون "العيش لفترة طويلة".إذا كان بإمكانك حجز معاشك التقاعدي بشكل مناسب وتنويع خطة معاشك التقاعدي ، فيمكنك أن تطمئن بشكل أساسي.
حسابات التخطيط العامة للتقاعد هي: 401lk / 403b ، الأقساط (الأقساط السنوية) ، Roth IRA والتأمين على الحياة (التأمين على الحياة).لا توجد ضريبة على الدخل من الأخيرين.
3. توفير التعليم 【صندوق التعليم】
教育成本的增長率大約是每年 6% – 8%。根據2015年數據表明，常青藤大平均4年花費（不包括生活費和住宿費）是13.4萬。2033年，也就是18年以後, 4年學費大約需要32.3萬。人壽保險以其出色的靈活性可以用作免稅教育基金的規劃。
ملحق:
تعد خطط التقاعد وصناديق التعليم نفقات كبيرة نسبيًا في حياة الشخص.تشجع الحكومة الناس على ادخار معاشاتهم التقاعدية وصناديق التعليم.يتم منح الكثير من امتيازات السياسة ، خاصة الامتيازات الضريبية.بشكل عام ، هناك فئتان: إرجاء الضريبة (تأجيل الضريبة) والضريبة المتقدمة (الضريبة المدفوعة مسبقًا)
يشير مصطلح "تأجيل الضرائب" إلى حساب يستخدم الدخل قبل الضريبة للاستثمار. على سبيل المثال ، يبلغ دخلك السنوي 7 ، ويتم إيداع 5٪ في 401 ألفًا ، ويخضع 95٪ المتبقي من الدخل للضريبة.يحتاج جزء القيمة المضافة من الحساب إلى دفع ضريبة القيمة المضافة في تحصيل الأموال.منتجات إدارة الثروات المؤجلة الضريبية الشائعة هي 401k / 403b ؛ IRA / SEP-IRA والمعاش السنوي
تعني الضريبة المتقدمة (الضريبة المدفوعة مسبقًا) أنه يتم إيداع الدخل بعد الضريبة في الحساب ، ولا يلزم فرض ضريبة على جزء القيمة المضافة.مثل Roth IRA والتأمين على الحياة
الطريقة الأكثر فعالية للتهرب الضريبي القانوني هي الجمع بين نوعي الحسابات التفضيلية الضريبية.
ملخّص: تبدأ صناديق التعليم والتقاعد بشكل أساسي من ثلاثة جوانب:متى وكيف وكيف.
-متى تحفظ
- ما هي المنتجات المخزنة
- كيفية تحسين محفظتك الاستثمارية
4. الصفحة الرئيسية منزل خاص】
من منظور الإدارة المالية ، يدور التخطيط لمهنة عقارية بشكل أساسي حول ثلاثة عوامل: نسبة الدفعة المقدمة ، وفترة السداد ، واختيار الفائدة
5. الحماية 【الحماية】
بالنسبة للطبقة المتوسطة التي يبلغ دخلها السنوي 5،10 إلى XNUMX،XNUMX ، بالإضافة إلى صناديق التقاعد والتعليم ، كل ما يمكن فعله هو تأمينات مختلفة.لأنه في الولايات المتحدة ، قد يكلفك حادث صغير دخل عام كامل أو حتى مدخرات مدى الحياة ، ومن الأسهل بكثير الاحتفاظ بمليون شخص بدلاً من كسب مليون.
أ- التأمين الطبي: يعرف الأشخاص الذين يقيمون في الولايات المتحدة لفترة طويلة أن المرض بدون تأمين يعادل استخدام مدخراتهم أو رواتبهم لمدة عام أو حتى سنوات كرهان.ينص القانون الحالي على أنه إذا لم تقم بشراء تأمين صحي كما هو مطلوب ، فسوف يتم تغريمك حسب الشهر.
ب - تأمين السيارة: شراء إلزامي.شبه ضمان اختياري أو ضمان كامل.
ج - تأمين السكن
د - التأمين على الحياة لأجل: بشكل عام ، عند شراء منزل يتطلب قرضًا ، من الضروري شراء تأمين لأجل. قسط 20 - 30 سكاكين / شهر يتوافق مع مبلغ مؤمن عليه قدره 100 مليون ، مما يحمي المقرض في فترة وجيزة. لن يخسر المستفيد العقار بسبب عدم قدرته على سداد القرض بسبب الوفاة نتيجة حادث.الفترة الأخرى الموصى بها لشراء التأمين على الحياة هي الفترة من الحمل حتى عيد الميلاد الثامن عشر للطفل
عندما يتم بناء هيكل المستوى الأدنى ، بالإضافة إلى استثمارات الأسهم والعقارات لأهداف المستوى الأعلى.يمكنك الاستمرار في إضافة الجزء الأساسي
1. قم بشراء واحدة أو اثنتين من وثائق التأمين ذات القيمة الكبيرة لنفسك ، وقم بإفراط في تمويل مبلغ التأمين الأساسي إلى الحد الأقصى.يتسم التأمين الشامل للمؤشر الموجود حاليًا في السوق بطبيعة المدخرات والاستثمار ، حيث يزيد دخل متوسط إلى طويل الأجل عن 7٪.وهناك أيضًا عقد منفعة مجاني كامل جدًا قبل الوفاة ، والذي يسمح للمؤمن عليه باستخدام الرافعة المالية المؤمن عليها وفقًا لاحتياجاتهم وجمع النقود لمكافحة الأمراض الخطيرة والإعاقات ومعظم أنواع السرطان والأمراض المزمنة أثناء وجودهم على قيد الحياة.
2. الصندوق المشترك ، ETF ، REIT ، إلخ ، مع مخاطر استثمار منخفضة نسبيًا.اقترح وارن بافيت مرارًا وتكرارًا أنه يجب على مستثمري الأسهم المتداولة المجزأة استخدام صناديق الاستثمار المتداولة عالية الجودة كخيارهم الأول للاستثمار
3. الاستثمار العقاري: معظم مخططي الأصول لا ينصحون باستثمار الأموال في العقارات.في الولايات المتحدة ، لا تشجع الحكومة الاستثمار العقاري الفردي.بعبارة أخرى ، عند الاستثمار في العقارات ، لا ترفض الحكومة منحك سياسات تفضيلية فحسب ، بل تزيد أيضًا من قانون الضرائب بشكل عقابي.ومع ذلك ، في الواقع ، بغض النظر عن عدد المحترفين الذين سيقدمون لك الإيجابيات والسلبيات في الوسط ، لا يزال الاستثمار العقاري ساخنًا.لأن الاستثمار العقاري يتمتع بسمعة طيبة منذ آلاف السنين ، فإن العقار الجيد هو ضمان للحياة.باستثناء العديد من الفقاعات العقارية الكبيرة ، لم تكن هناك مشاكل كبيرة في الاستثمار في العقارات.في الولايات المتحدة ، تتمثل الوظيفة الرئيسية للاستثمار في العقارات في الحفاظ على القيمة ، مع قلة السيولة وضعف القدرة على المناورة.
تخطيط الأصول هو مثل بناء منزل ، ولن تكون الحياة سلسة في الإبحار ، فالمبنى القوي فقط يمكنه مقاومة جميع أنواع الرياح والأمطار.
