Les produits d'assurance de rente bonifiée qui offrent des primes de prime sont-ils vraiment rentables? ｜ M. American Pension Column Vol.04

Afin de solliciter des affaires, nous voyons souvent des banques lancer des activités de «dépôt et de don» de temps à autre. Par exemple, ouvrez un compte pour déposer une somme d'argent et donner des taureaux en or, des colliers en or, des pièces d'or, ou aussi longtemps car le déposant garantit de ne pas le retirer pendant 3 mois, puis de le donner directement Un bonus d'épargne peut aller de 200 yuans à plusieurs milliers de yuans.

De même, dans la concurrence féroce du marché,Compagnie d'assurance de renteSera souvent lancé et distribué"Récompense Premium"Produits de rente pour promouvoir les ventes d'assurance de rente.Par exemple, une compagnie d'assurance-vie donnera 5% de la prime de la première année, 8% en prime ou un bonus unique de rattrapage de 10 à 15% après combien d'années de dépôt.

Ce type de produit d'assurance de rente boni offrant des primes de prime est-il vraiment rentable?Quel est son plus gros inconvénient?Communauté American Life Insurance Guide © ️Chronique de M. Annuity Series, Sera brièvement interprété dans cet article.

1. Quel est le produit de rente qui offre des primes incitatives?

Un bon nombre sur le marchéProduits de rente de sécurité,ouProduits de rente indicielle, Pour offrir aux assurés une grande quantité de primes «en espèces» portant intérêt, généralement pour la première année de dépôt de la prime,Ce type de produit de rente s'appelle Bonus Annuity.

Plus précisément, une personne assurée qui a investi 10,000 5 $ et a demandé l'achat d'un produit d'assurance de rente avec un «bonus de prime de 500%», la compagnie d'assurance donnerait alors 10,500 $ de plus au compte du produit de rente. Le fonds de XNUMX XNUMX $ est reflété dans le compte de rente .

À l'heure actuelle, certains produits d'assurance de rente sur le marché américain offrent des primes allant de 2% à 15%.

(Bonus: la compagnie d'assurance offre un bonus pour le montant de la prime déposée par l'assuré)

2. Le produit d'assurance de rente à prime est-il bon?

Il n'y a pas de réponse standard pour savoir si ces produits d'assurance de rente promotionnelle sont bons ou non.Mais afin de compenser cette partie des primes de rente accordées aux assurés ou aux investisseurs, les compagnies d'assurance partagent généralement ce bonus de manière égale entre les éléments de coût suivants.

Ces éléments de coût comprennent:

• Coût de mortalité
• Coût du risque
• Coût de la pénalité de remise

Et une autre pratique plus courante consiste à avoir unPériode de pénalité de remise.

Les produits de rente avec prime de prime ont généralement une période de pénalité de rachat plus longue

Si un produit de rente offre une promotion «bonus», dans la plupart des cas, cela signifie que ce produit de rente a généralement une pénalité de rachat plus élevée ou une période de pénalité de rachat plus longue.

Regardons d'abord le tableau suivant pour des instructions spécifiques.

En supposant que M. Zhang a dépensé 10 $ pour choisir un produit de rente, la période de pénalité de rachat pour ce produit de rente est de 7 ans et les frais de pénalité de rachat sont les suivants:

M. Zhang a décidé de renoncer à l'assurance après la quatrième année. À ce moment, le compte de rente vaut 4 15 $ et la pénalité pour la quatrième année est de 4%.Ensuite, M. Zhang doit payer une pénalité de rachat de 10,500 XNUMX $ auprès de la compagnie d'assurance.

En augmentant le pourcentage des amendes de rachat chaque année, les compagnies d'assurance peuvent utiliser des «primes de prime» pour promouvoir les ventes afin d'attirer les investisseurs, puis répartir le coût des primes de prime uniformément sur les amendes de rachat.Comme indiqué ci-dessous.

De même, M. Zhang a acheté un produit de rente avec une prime de 5% et a décidé de renoncer à l'assurance après la quatrième année. À ce stade, la valeur du compte de rente est également de 4 15 $ et la pénalité pour la quatrième année passe à 4%. .Ensuite, M. Zhang doit payer une pénalité de rachat de 15,000 XNUMX $ auprès de la compagnie d'assurance.

*Le taux d'intérêt de la rente et le taux plafond évolueront en temps réel sous l'influence du marché.Le contenu de cette image n'est pas une garantie de taux d'intérêt.Le taux d'intérêt spécifique des produits d'assurance de rente est soumis à la dernière valeur publiée par la compagnie d'assurance.

Cependant, la méthode ci-dessus n'est pas propice à la concurrence sur le marché - le preneur d'assurance peut renoncer à choisir des produits avec une période de pénalité de rachat élevée pour liquidité après avoir effectué une comparaison.Par conséquent, afin de compenser le coût des primes incitatives, il est plus courant pour les compagnies d'assurance de faireProlonger la période de pénalité de remise.Comme indiqué dans le tableau ci-dessous.

C'est M. Zhang qui a acheté une rente avec une prime de 5% et a décidé de racheter l'assurance après la quatrième année. À l'heure actuelle, la valeur du compte de rente est toujours de 4 15 $ et la pénalité pour la quatrième année est de 4%.Ensuite, M. Zhang doit payer une amende de rachat de 10,500 XNUMX de la compagnie d'assurance.

Cela semble être le même que la pénalité de rachat de la première assurance de rente sans primes incitatives, mais M. Zhang a toujours besoin du bonus de 500 $ pour ce bonus «gratuit».Faire face à une pénalité de remise de la 7e à la 10e année, Et l'amende est bien supérieure à 500 $.

Par conséquent, du point de vue des assurés et des investisseurs, vous pouvez choisirLa période d'amende est relativement courte et la proportion d'amendes est relativement faibleLes avantages à long terme des produits de rente de la société peuvent l'emporter largement sur l'effet des primes incitatives.

Il y a des exceptions à tout. Tout comme le bonus d'inscription par carte de crédit, le bonus de prime de certains produits d'assurance de rente peut également avoir des promotions historiquement élevées à certains moments. À l'heure actuelle, il est rare d'obtenir une poignée de laine et de réduire le coût de l'assurance.

(M. Annuity: Vous pouvez rencontrer la situation de la laine, mais vous ne pouvez pas le demander)

Résumé de l'article

"La laine est sur le mouton", Que ce soit pour envoyer des primes ou autres Bonus, le coût final retombera sur les produits achetés par l'assuré.Ce type de produits de rente à prime n'est généralement pas considéré comme un investissement et des produits financiers appropriés pour les personnes âgées ou retraitées.

Faire une demande et souscrire une assurance de rente n'est pas aussi imprévisible que la construction d'une fusée. Chaque compagnie d'assurance-vie doit fournir des descriptions détaillées des produits pour chaque produit, ou «prospectus», que les investisseurs peuvent consulter conformément aux lois et règlements.

Le preneur d'assurance et l'investisseur peuvent tous deux être professionnelsConsultant courtier en assuranceAvec l'aide de, utilisez un langage et une logique populaires pour comprendre les caractéristiques des différents produits de rente, puis comparez et analysez chacun d'entre euxAssurance de renteLes avantages et inconvénients du produit et les principes applicables, combinés à la structure de liquidité des actifs du ménage, jugent et identifient ses propres attentes d'investissement, et enfin émettent un jugement en ligne avec ses propres intérêts à long terme. (Fin du texte intégral)

(>>> Lecture recommandée:Comparatif : rente indicielle et rente de fonds, quelle assurance rente est la meilleure ? (Version 2022))