posté par Selon la définition générale de la classe moyenne aux États-Unis, une personne chinoise qui obtient un poste H1b typique aux États-Unis est fondamentalement une classe moyenne immédiatement - dans la plupart des cas, le salaire annuel avant impôt correspondant devrait commencer à 50k ( tels que le personnel comptable d'entrée de gamme), jusqu'à plus de 200k (comme un informaticien senior dans la Silicon Valley).Savoir,Le PIB par habitant des États-Unis ne dépasse «que» 5 XNUMX dollars, Le revenu disponible médian de chaque ménage est «seulement» supérieur à 5 XNUMX $.
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Parce que le système social est très différent de celui de la Chine, pour la classe moyenne, la «gestion financière» aux États-Unis est beaucoup plus simple et directe que la situation domestique où il y a un mélange de dragons et de serpents, car le marché et les règlements sont très mûrs et les choix sont très simples.Sur la question de la gestion financière, demandez à quelques professionnels de plus et rendez-vous plus sur Google. Les gens qui s'amusent sur les marchés financiers prendront immédiatement contact.
La gestion financière suivante suppose que ce Chinois est susceptible de s'installer aux États-Unis et de vivre toute sa vie.
En outre, les chiffres de revenu impliqués dans ce qui suit sont des chiffres approximatifs, veuillez faire des ajustements raisonnables en fonction de votre lieu de résidence.Tel que,Région de la baieC'est évidemment différent de la situation en Virginie-Occidentale.
Tout d'abord, nous dessinons un point clé:
Tous les objectifs financiers / d'investissement,Les cinq indicateurs les plus importants sont le revenu, le risque, la liquidité, les dispositions fiscales et d'autres restrictions.Il n'y a pas de produit d'investissement / d'investissement dans le monde et les cinq indicateurs sont parfaits, tels que «rendement élevé / risque faible / liquidité élevée / incitations fiscales / aucune restriction d'investissement».Encore une fois, non.Tout type d'investissement / produit d'investissement a ses propres compromis autour de ces cinq indicateurs.
Pour la grande majorité de la classe moyenne inférieure (50k-100k),La «gestion financière» est en fait presque équivalente à la «retraite».Une chose plus tragique que «mourir trop tôt» peut être «vivre trop longtemps».Si vous êtes en mesure de planifier votre propre régime de retraite de manière adéquate, il ne vous reste presque plus d'argent - j'ai souvent l'impression que c'est le résultat parfait des calculs subtils de la superstructure américaine: le groupe de personnes le plus étendu de la population, De l'argent neuf est constamment produit pour subvenir à ses besoins et à celui du pays, et quand il part enfin, il ne peut laisser aucun vieil argent à la génération suivante.
Le revenu qu'un Américain peut obtenir après la retraite est essentiellement de trois yuans:
1. Sécurité sociale / Pension de sécurité sociale - Semblable au compte de mise en commun de la sécurité sociale de notre pays, il a été créé par le président Roosevelt aux États-Unis pendant la Grande Dépression.Actuellement dans un état précaire, le compte ne parvient pas à joindre les deux bouts depuis N ans, à l'instar de la taxe SS que vous payez pour subvenir aux besoins des personnes âgées à la retraite.Pour dire les choses simplement, compter sur le gouvernement pour subvenir aux besoins des personnes âgées est une chose peu fiable pour les gens dans la plupart des pays.
(>>> Lecture recommandée:Sur qui les États-Unis comptent-ils pour leur retraite?Pourquoi ne comptez-vous pas sur Ugly Truth, le gouvernement pour subvenir aux besoins des personnes âgées? )
2, La distribution légale de divers comptes personnels - Semblable à l’assurance pension commerciale de mon pays, comme le 401k fourni par la société et le compte Roth IRA créé par elle-même,Assurance de rente, Et divers produits financiers.
3. Pensions des différents gouvernements / écoles / institutions (Pension) - Semblable à la «retraite» que la génération de nos parents a reçue après la retraite, elle n’est pas disponible dans la plupart des entreprises.
De cette façon, la seule chose que nous pouvons saisir est la deuxième catégorie 2, les comptes personnels.
Après avoir rejoint l'entreprise, les ressources humaines de l'entreprise vous fourniront un régime d'avantages sociaux du sponsor de l'entreprise, dont l'essentiel est le 401k.Il s'agit en fait d'un fonds commun de placement, ou même de votre propre portefeuille de bricolage d'actions individuelles.
Le soi-disant «401k» n'est en fait que le numéro de chapitre du Code des impôts de l'Internal Revenue Service (IRS).Dans l'essence d'un fonds commun de placement, l'IRS vous propose un «arrangement fiscal» qui est différent du fonds commun de placement général:Vous n'avez pas à payer d'impôt sur les plus-values chaque année pendant la période d'investissement et de détention d'un compte 401kCependant, avant l'âge de 59 ans et demi, vous ne pouvez pas retirer l'argent de ce compte (sauf exceptions, sautez-le), sinon vous devrez payer un impôt sur les plus-values et une pénalité supplémentaire de 10%.
L'avantage supplémentaire de 401K est que les entreprises sérieuses vous donneront un certain pourcentage de «match».Par exemple, si vous mettez 3% de votre salaire mensuel dans votre 401k, l'entreprise promet de mettre 3% dans votre compte 401k.Derrière cela, il y a naturellement l'intention de l'entreprise d'attirer des talents, beaucoup de gens pensent que c'est ce qu'on appelle «l'argent gratuit».Mais les besoins de planification fiscale au niveau de l'entreprise sont plus importants.
En bref,Si une personne ne sait pas quel pourcentage de son salaire devrait être utilisé pour voter pour 401k, au moins elle doit obtenir la correspondance «gratuite» de l'entreprise. - Si l'entreprise dit qu'elle peut égaler 3%, vous choisissez également 3%, ce qui signifie que votre nouvel investissement mensuel de 401k correspond à 6% de votre salaire mensuel; et si vous choisissez 1%, l'entreprise ne donnera naturellement que 1%, alors Votre nouvel investissement mensuel de 401k ne représente que 2% de votre salaire mensuel, ce qui équivaut à prendre 2% de matchs gratuits en moins de la part de l'entreprise.
La limitation du compte 401k est que les avantages de l'arrangement fiscal qui vous sont fournis par cet IRS ne peuvent pas être appréciés de manière illimitée, et ne peuvent être appréciés que dans une certaine limite chaque année.En 2020, cette limite est de 19,500 $ par an.
Un autre avantage commun du choix d'une entreprise est «les actions de la société à prix réduit» et diverses options.En termes simples, par exemple, le prix du marché des actions de votre société est de 10 USD par action. La société vous permet d'acheter les actions de la société à 8.5 USD par mois, ce qui équivaut à gagner 1.5 USD par action gratuitement pour le moment (en réalité, il peut être une période de restriction; De plus, pourquoi la réduction de 15% est un contenu fiscal sur les sociétés, sautez-la)
Dans les établissements d'enseignement, tels que les universités, «401k» a un autre nom, appelé «403b» - il n'y a presque aucune différence entre les deux, à l'exception des noms différents.
Si le plan d’avantages sociaux d’une entreprise n’a pas de 401k (courant dans les petites entreprises), vous pouvez choisir d’ouvrir votre propre compte de pension, appelé «IRA» (compte de retraite individuel).Son mécanisme de fonctionnement et ses dispositions fiscales ne sont pas très différents de 401k.
Enfin, il existe un concept que de nombreuses personnes ne connaissent peut-être pas:
Rente / rente / rente / rente
Ce concept n'est pas difficile à comprendre. Strictement parlant, 401k est juste une «pension», pas une «assurance de dotation» - l'argent que vous épargnez vous-même sera dépensé par vous-même après la retraite.etSoi-disantPension, Peut être considérée comme la véritable «assurance de dotation» - L'argent que vous épargnez vous-même, et en même temps attachez une convention de garantie avec le gestionnaire de placements: A partir de mon âge, vous payez ma pension XXX chaque année jusqu'à mon décès.
pour être honnête,La fonction «assurance» des rentes est exactement à l'opposé de l'assurance-vie. Pour le dire grossièrement, il s'agit de se prémunir contre un tel risque:Vivre trop longtemps / Vivre trop longtemps.
C'est-à-dire: l'argent est dépensé, la personne n'est pas morte ... Il existe principalement deux formes spécifiques:
1) Votre 401k / IRA peut lui-même être une rente, c'est-à-dire qu'il ne vous indique pas le solde de votre compte après la retraite, mais une garantie de combien d'argent vous recevrez chaque mois après la retraite jusqu'à votre décès;
2) Vous pouvez acheter / convertir votre 401k / IRA, ou d'autres actifs, en une rente, appelée «rente».
Il doit y avoir une analogie: vous pouvez considérer une «rente» comme une pension autofinancée gérée par une entreprise privée.
Résumé:401k / 403b / IRA n'est qu'un arrangement fiscal basé sur la nature du fonds commun de placement.Par rapport aux fonds communs de placement, ils peuvent choisir d'investir avec un revenu avant impôt lors de l'investissement (ou un revenu après impôt, mais ils ne paient pas d'impôt lorsqu'ils reçoivent après la retraite, de type Roth), et n'ont pas à payer d'impôt sur les plus-values pendant la période de détention, mais liquidité limitée (59 ans et demi), montant d'investissement limité (limite supérieure de 19,500 par an / 2020)
Naturellement, comme pour les fonds communs de placement, vous pouvez choisir différents fonds communs de placement pour être votre 401k "têtu" en fonction de vos propres revenus et de vos préférences en matière de risque - si vous le souhaitez, vous pouvez même créer votre propre portefeuille pour servir de votre 401k "Fun Er ", même si l'individu ne soutient personne pour commettre ce genre de nerf.Ceux qui aiment les actions à haut risque et à rendement élevé préfèrent les actions, ceux qui aiment les obligations à faible risque et à faible rendement. C'est très simple et direct.
Une assurance qui offre une protection de base
Pour une classe moyenne avec un revenu annuel de 50k à 100k,En plus des pensions, tout ce qui peut être fait, c'est l'assurance.En fait, cela devrait être dit avant la pension, après tout, diverses assurances sont utilisées pour «couvrir le fond».
Qu'est-ce que le "fond de poche"?
Par exemple, si vous n'avez pas du tout d'assurance médicale, quel que soit le montant que vous avez travaillé si dur pour épargner, si vous souffrez d'une «maladie mineure», l'argent que vous avez économisé en un an a probablement disparu. avez une «maladie grave», XNUMX% de votre famille fera faillite.
Un autre exemple est l'assurance-vie (ici ne fait référence qu'àAssurance vie temporaire / vie temporaire), si vous raccrochez de façon inattendue, la vie de votre mari / femme / bébé peut ne pas être en mesure de survivre, la maison hypothéquée peut également être enlevée, et vos parents domestiques qui comptent sur vos revenus aux États-Unis pour subvenir aux besoins des personnes âgées, la situation est estimée C'est trop étouffant.
Un autre exemple est quelques autres petites assurances, qui sont toujours le fondement de la «gestion financière» qui ne peut être ignorée.Comme l'invalidité, sinon, si vous êtes blessé et incapable de travailler pendant une longue période, l'impact financier sur votre famille sera encore plus grand que si vous mourez, car vous êtes toujours en vie et vous devez manger et consulter un médecin. . Un autre exemple est l'assurance automobile. Sinon, il y aura un accident., Surtout si la responsabilité vous incombe et que l'autre partie est blessée, vous devez également payer la faillite; un autre exemple est l'assurance habitation, presque toutes les maisons en bois en aux États-Unis, vous savez ...
Heureusement, l'opération dans cette partie est très simple et directe: l'assurance automobile est obligatoire ... l'assurance logement n'est pas beaucoup d'argent ... les entreprises fiables ont de bons plans d'assurance médicale (le montant de l'auto-paiement est de 100 dollars à des centaines de dollars). dollars par mois Varie) dans le cadre du régime d'avantages sociaux des employés ... La vie (désignée ici spécifiquement sous le nom de vie temporaire) et l'invalidité font également partie du régime d'avantages sociaux des employés, et elles sont très bon marché, appartenant à la catégorie «donnez-moi beaucoup» d'argent".
Bref, aux États-Unis, toutes sortes d'assurances sont vraiment indispensables, sinon des choses imprévisibles vous arriveront, et l'impact financier sur votre personne et votre famille sera dévastateur.
Ce qui précède est essentiellement une personne avec un revenu annuel de 50k à 100k avant impôt, qui devrait et est capable de tout faire.
Autres options financières
Et si un Chinois aux États-Unis a un revenu annuel personnel / familial supérieur à 100k, il y a même des signes de se rapprocher du niveau des «petits riches» (généralement, le mari et la femme sont des agriculteurs, des finances, diverses technologies dures, analyse statistique, médecins, avocats, etc.), toutes sortes d’assurances «de poche» ne sont naturellement pas un problème, et 401% des comptes comme XNUMXk sont également pleins, donc ensuite, les options «financières» possibles sont principalement les suivantes :
Rendez votre propre assurance médicale plus puissante: par exemple, une couverture d'assurance médicale plus importante, une part plus faible / sans frais, une couverture d'assurance plus élevée, une «couverture clinique avancée» plus large et une priorité, une gamme complète de dentistes, une assurance oculaire, etc.
Parmi eux, qu'entend-on par «plus puissant»?Ce ne sont rien de plus que quelques concepts faciles à comprendre: une couverture plus large; moins ou pas de franchise; pas de quote-part; un ratio de coassurance plus bas ou pas de coassurance; une limitation des déboursés plus faible, etc.
Mais «plus puissant» ne veut pas dire «meilleur», car derrière cela se cache toujours un jeu coût-bénéfice: «plus puissant» signifie aussi des primes «plus chères».Par conséquent, le choix spécifique dépend toujours des besoins spécifiques et des conditions physiques de l'individu / de la famille.
Ensuite, il y a une compréhension conceptuelle des types de base d'assurance médicale:
PPO: Convient aux personnes qui se promènent dans le pays ou aux personnes trop paresseuses pour trouver un «médecin de premier recours» fixe
HMO: Vous devez consulter votre médecin traitant pour tout, puis si le TA ne peut pas le comprendre, vous devez vous référer à un autre médecin.
EPO: similaire à PPO, mais le champ d'application n'est pas national, mais local
Quant au dentiste et à l'ophtalmologie, cela dépend aussi de préférences spécifiques: si vous n'êtes pas un Américain typique, c'est-à-dire si vous ne vous souciez pas de la beauté / santé de vos dents, vous êtes même comme beaucoup de personnes d'âge moyen en notre pays, et vos dents ont longtemps été sauvées, alors peut-être est-ce vraiment inutile; par exemple, si vous retournez souvent en Chine, une assurance oculaire peut ne pas être nécessaire non plus.
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