Posted by （insurGuru©️保險學院）在“人壽保險挽救的美國知名品牌的系列故事”中，美國人壽保險指南網©️分享了這些成功的企業家和夢想家的故事。從迪斯尼樂園，J.C. Penny，到麥當勞，這些在全世界家喻戶曉的品牌，在成長的創辦過程中，都不約而同和現金值人壽保單賬戶發生了聯繫。
看完這些故事，我們不禁發出了疑問：為什麼這些美國企業家都配置了人壽保單賬戶？他們看中的是美國現金值人壽保險的哪些特點？或者說，美國人壽保險到底有什麼優勢和作用？為了回答這些問題，美國人壽保險指南©️對此進行了3個部分的分析解讀。
靈活的流動性
對於一個創業者來說，我們的事業隨時可能開始快速的增長，而維持這種增長，需要大量的資金支持。任何做生意的人，不管是個體私營業主，初創科技公司團隊，還是上市公司CEO，VC或者PE機構，都特別看中資金的流動性和對資金控制及支配程度。
大多數創業團隊，生意人，或者企業主，通常都是按照傳統的做法，將公司的流動資金放在美國的銀行賬戶里，這樣做的好處是，可以即時存取，但缺點是，美國銀行存款利率回報率極低。
特別是對於經營中美業務往來的華人公司或創業者來說，在和美國的銀行打交道的過程中，我們還面臨下面幾個問題：
- 年齡限制
- 信用檢查
- 財務證明審計
- 反洗錢調查
- …
而美國人壽保險指南©️分享的“美國著名企業家如何使用人壽保單賬戶”的故事案例告訴我們，放在終身現金值人壽保單賬戶里的資產，則可以規避上面這些問題，隨時從保單賬戶中取出來，提供公司運營的流動性資金。
除了向自己的保單賬戶“借貸”拿錢以外，我們也可以選擇僅僅“支取”存入的本金部分。這兩種方式各有優劣，在市場環境較好的情況下，合理利率的“借貸”能提供更好的財務回報。美國人壽保險指南網©️的專欄對此進行了具體講解。
可以說，由法律規定的人壽保險借貸條款，是我們在市場上所能找到的，最靈活和友好的借貸條款。
最核心的一點是，一些優秀的美國保單產品，在申請時就會提供終身固定5%-6%的借貸利率。如果我們去找商業銀行，要求提供5%-6%的中小企業借貸利率的話…
安全的增長性
作為一個創業者或企業主，雖然我們的主要收入來源是公司的業務。但我們也沒有必要把閑置現金堆積在低利率的銀行賬戶，讓銀行拿着我們的錢去幫銀行自己賺錢去了。這不是一個非此即彼的選擇，而是選擇一種更好的資產配置方案。
某些品牌的人壽保險賬戶能讓您的保單內部資產實現：
- 在當今低利率的市場環境下，提供每年4%-5%之間的固定增長
還有一些品牌的人壽保險險種的賬戶還能提供給我們機會賺到：
- 牛市環境每年10% – 15%的收益，熊市環境 0% 保底，對抗市場下跌帶來的損失風險。
無論哪種終身保單險種，都需要根據我們的實際情況進行專業設計和配置。在合理運用下，即使我們從自己的保單中借出了錢，為企業注入一筆流動資金後，保單賬戶的現金值還能以一種特定的方式進行資本的增值。
我們知道，資金的流動性幾乎是每位創業者或企業家的命脈。無論是在應收賬款之間的空檔期急需的一筆現金，還是為公司的下一個增長計劃提供資金，我們的現金值人壽保單賬戶都能起到救駕的作用。
優惠的稅務條件*
美國是一個萬稅萬稅萬萬稅的國家，普通收入稅和資本利得稅將會拿走資產增值部分的15％-55％。 如果我們合理規避掉這些情況，等於是增加了同等的收益。
如果我們採用政府的稅收優惠計劃來存錢，比如 IRAs, 401(k)s, 利潤分享計劃，或者退休金計劃，那麼我們可以合理的規避或者延遲到退休後交納這些稅費。但是，如果我們需要在59.5歲之前就需要用這筆資金來提供緊急流動性的話，我們就將面臨10%的提取罰款。
對於一個企業家或創業者來說，59.5歲之前就把自己的資金的流動性鎖住，可能不是一個好的選擇。
如果保單設計得合理，我們的人壽保單賬戶更像一個加強版的Roth賬戶，不受59.5歲的年齡限制。 如果我們的2019家庭年收入超過193,000美元，我們無法使用Roth賬戶。但開設保單賬戶 和 向我們的終身人壽保單賬戶里存取是沒有收入限制的。 實際上恰恰相反，與美國國稅局規定的$ 6,000或$ 7,500的2019年度繳款限額相比，我們可以投入更多到人壽保單賬戶里。
同時，如今是美國歷史上稅率最低的時期，在十多年後，我們還會認為稅率會繼續保持在這麼低的位置嗎？如果我們都一致認為未來的稅率肯定會恢復提高，那麼我們就需要一個能提供下面這些稅務優勢的長期賬戶：
- 提供稅務優惠的資產增值
- 提供免稅的提取方式，沒有年齡限制條件
- 提供免稅的身故賠償金
而美國現金值人壽保單賬戶則正是這些知名企業家的選擇。
文章小結
做生意，創業，對於我們來說，是一件風險極高的事情，因此，擁有安全可靠的資產配置類別及資產流動性顯得至關重要。雖然銀行一直聲稱是資金的避風港，但是這並非唯一的選擇，從美國人壽保險指南網分享的故事中，我們可以像這些偉大的企業家學習了解到，人壽保險，作為一種更好的資產配置方式，是確實存在並適用的。
*本部分信息不構成稅務方面的專業建議，也不得用作此類用途。涉及稅務方面的數字均來源於國稅局網站和相關資訊網站。如對本部分內容存在任何疑問，請聯繫您的稅務、法律或其他專業顧問。
