Введение в страхование VUL

ВУЛ Страхование,Английский называется Вариативное универсальное страхование жизни, полное китайское названиеИнвестиционное универсальное страхование жизни.

VUL Insurance, также переводится в китайском мире как«Страхование фонда», «Переменное/переменное страхование», «Страхование инвестиций», «Страхование, связанное с инвестициями» или «Страхование, связанное с инвестициями»..

Первая в мире VUL-страховка появилась в 1986 году.В экономическом цикле с постоянными положительными рыночными условиями и высокой инфляцией страхователи и инвесторы предпочитают VUL Insurance.

Согласно TheLifeTank©️(Американское руководство по страхованию жизни) для выпуска в конце 2021 г.отчет о данных,VUL Insurance занимает 13% рынка в США.

(>>>Связанное чтение:Данные ｜ Страховая компания VUL в США, увеличившаяся на 104 %, стала крупным победителем в борьбе с инфляцией. )

Что такое ВУЛ страхование?

Страхование VUL (Variable Universal Life) – это договор, который подписывается страхователем (т.е. инвестором) и страховой компанией.

После подписания документов заявки страхователь открывает счет в страховой компании.В то же время страховая компания также предоставляет пособие в связи со смертью, выплачиваемое семье или указанному бенефициару.

Сумма на страховом счете VUL называется «денежной стоимостью».сколько денег на счету,Это в основном зависит от трех факторов: сколько премий вносится, годовая стоимость и годовой доход от инвестиций.

ВУЛКак работает страховка?

ВУЛ страхование, то есть универсальное страхование жизни инвестиционного типа.универсальное страхованиеЭволюционный производный продукт универсального страхования, который наследует характеристики «гибкого страхования» универсального страхования.

Страхование VUL — это страхование жизни, и, как и другие виды страхования жизни, оно обеспечивает базовую функцию возмещения ущерба в связи со смертью.

После открытия страхового счета VUL мы получили включенный"Заявка на смерть"И«Инвестиции в денежную стоимость»Функция двух частей.

Как работает страхование VUL:Страхователь должен внести премию на страховой счет VUL.После вычета затрат избыточные страховые взносы на счете полиса переходят на инвестиционные возможности, встроенные в счет — обычнофонды акций, фонды облигаций или валютные фонды, для инвестиций и финансового управления.

Эти варианты инвестирования напрямую участвуют в рынке ценных бумаг, и инвестирование в рынок может принести убытки, а также значительную прибыль.

Страховые счета VUL также обычно предлагают вариант срочного депозита с фиксированной ставкой.Если вы решите вложить денежные средства в этот вариант инвестирования, страховая компания будет предоставлять гарантированную норму прибыли каждый год. (например, 3%)

Несколько страховых продуктов VUL начинают предлагаться по мере усиления конкуренции на рынкеиндексный фонд, фонд фондови многое другоеДополнительные функции страхового покрытия (дополнительное покрытие долгосрочного ухода, дополнительное покрытие хронических заболеваний и т. д.), вы можете отправить свойФинансовый консультант по страхованию жизниПопросите узнать больше.

Примеры инвестиционных функций VUL Insurance

我們申請開設了一份VUL保險賬戶，一次性存入了$10萬美金。我們選擇50%的資金（$5萬）去投資債券基金，另外50%的資金（$5萬）去投資股票基金。

Год спустя фонд акций вырос на 10%, а фонд облигаций — на 5%.

На данный момент у нас есть денежная стоимость в размере 107,500 7 долларов США на нашем страховом счете VUL до вычета расходов, что дает годовое пособие в размере 500 XNUMX долларов США.

50,000 10 долл. США x 50,000% + 5 7,500 долл. США x XNUMX % = XNUMX XNUMX долл. США

Стоит ли покупать страховку VUL?ВУЛ страхованиеПреимущества

「Личная защита + потенциальный доход + налоговые льготы", является основным преимуществом страхования VUL, которое предпочитают страхователи:

1. Обеспечить претензии по страхованию жизни – В случае прискорбного случая смерти члены нашей семьи или назначенные бенефициары получат пособие в связи со смертью.Эти деньги часто намного выше, чем страховые взносы, которые мы платим.

2. Более высокий потенциал заработка – Денежная стоимость страхового счета VUL напрямую участвует в рынке, нетМаксимальная доходность(Кап) лимиты.В дополнение к неограниченному потенциалу роста, страховые счета VUL также могут получать дивиденды фонда (дивиденды), которые часто считаются видом страхования жизни для защиты от инфляции.

3. Инвестиции пользуются отсрочкой налогообложения – Задержка уплаты налога, известная на английском языке какОтложенный налог,Это налоговый стимул. Инвестиционный доход (прирост капитала) на страховом счете VUL не облагается соответствующими налогами.При этом нет необходимости платить налоги за операции по страховому счету ВУЛ.Вы не будете получать налоговые счета каждый год в течение налогового сезона, что является самым большим преимуществом по сравнению с собственным финансовым управлением застрахованного лица.

4. Без ограничений по доходу и капиталу - В отличие от счетов IRA или 401K с теми же налоговыми льготами, страховые счета VUL не имеют ограничений по доходу для открытия счета, а также не подпадают под ежегодные лимиты финансирования в размере 5,000/6,000 долларов США и 20,500 27,000 долларов США/XNUMX XNUMX долларов США.Страхователи могут внести любую сумму средств за один раз.

ВУЛ страхованиеНедостатки

Критические замечания и дискуссии о недостатках страхования VUL обычно сводятся к следующему:

1. Страхователь несет рыночный риск – Выбирая инвестирование в субсчетный фонд, страхователь напрямую участвует в рынке, а доход напрямую связан с подъемом и падением рынка. «Риск» и «неопределенность» являются факторами, которыми страхователи должны управлять.

2. Относительно более высокая стоимость – Страхование VUL больше похоже на страхование активного управления фондами, поэтому его стоимость может быть выше, чем у традиционного универсального страхования иИЮЛ Страхованиевыше.

3. Некоторые учетные записи политики VUL имеют ограниченные возможности для инвестиционных субсчетов. – Некоторые традиционные полисы VUL или полисы VUL, выдаваемые традиционными компаниями по страхованию жизни, как правило, имеют относительно простые функции и предоставляют ограниченные возможности для инвестиционных субсчетов.

4. Страхование ВУЛ сложнее – В связи с введением концепции инвестиционных субсчетов страхователи сталкиваются с большим выбором и обучающим контентом.Ежегодный анализ доходности инвестиций и стратегическая операция при снятии денег требуют помощи профессиональных страховых финансовых консультантов с дополнительными лицензиями.

Согласно WikiPedia, критика страховых продуктов VUL больше сосредоточена на"метод продаж"Один из самых спорных критических замечаний:

• Брокеры по страхованию жизни используют самые высокие демо-прогнозированные ставки для продажи при продаже полисов — Страхование жизни использует прогнозируемую доходность в годовом исчислении от 8% до 12+%, чтобы показать страхователямстраховой дизайн(Английское имя:Иллюстрация), не показывая страхователю прогнозируемую годовую норму прибыли при других условиях для принятия решения страхователем.

(>>>Связанное чтение: Оценка Противоречия и основные моменты страхования жизни Иллюстрация схема дизайна страхования: война PPT?)

ВУЛ застрахованоПрименимые группы

Покрытие VUL может быть рассмотрено, если страхователь соответствует следующим критериям:

• Требуется страхование жизни в случае смерти
• Застрахован с определенным инвестиционным опытом
• Предпочитаете активно-полуактивные инвестиционные идеи и желаете в полной мере участвовать и разделять рост фондового рынка и дивидендный потенциал
• Смиритесь с неопределенностью рынка и вытекающей из этого волатильностью, включая возможность потери основного долга или получения прибыли от ваших инвестиций, которая намного выше, чем ожидалось.

В целом страхование VUL (страхование инвестиций) подходит дляТребуется страхование жизни, и в то же времяСтремление к более высокому заработку, а также пользуйтесь льготными налоговыми продуктами для среднесрочного и долгосрочного управления активами.группа. (Конец полного текста)

приложение:
* "Переменное универсальное страхование жизни", https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/investment-products/insurance-products/variable-annuities

*Отказ от ответственности: *Конкретные операции и характеристики страховых продуктов VUL различных брендов определяются полисами и дополнительными условиями различных брендов страхования жизни.Эта статья предназначена только для образовательных целей и не является советом по страхованию или инвестированию.