Что такое вселенская жизнь?

Универсальное страхование жизни , английское название Универсальная жизнь, также известное как комплексное страхование жизни, было основным продуктом в 80-х и 90-х годах, а также эталоном и ядром основных универсальных страховых продуктов на рынке.Это продукт, который сочетает в себе сбережения, управление капиталом и защиту.Его функции И гибкость является более всеобъемлющей, чем Whole Life.

Что такое универсальное страхование жизни?

Универсальное страхование жизни похоже на участие в страховании жизни в том смысле, что оба вида страхования гарантируются на всю жизнь.Этот тип продукта также предоставляет функцию сбережений, точно так же, как вы настраиваете сберегательный счет в банке, но функция сбережений в полисе имеет специальное имя, называемое ""Денежная стоимость«Часть. Премия, которую вы платите, после оплаты страховой стоимости, оставшаяся часть автоматически конвертируется в денежную стоимость, которая управляется страховой компанией для выхода на рынок инвестиций. Доход от универсального страхования обычно связан с рыночной процентной ставкой. , а также конкретные условия выплаты дивидендов и возврата инвестиций. Условия определяются политикой различных страховых компаний.

Простое сравнение состоит в том, что универсальное страхование жизни эквивалентно пожизненной функции денежной стоимости.срочное страхование жизни, премии часто между сроком жизни иУчастие в страховании жизниВ промежутке, и выплата премий является более гибкой, чем страхование жизни типа дивидендов.

Как работает универсальное страхование

Уплаченная премия делится на две части: одна часть используется для оплаты стоимости страховки, чтобы обеспечить защиту от компенсации в случае смерти, а другая часть будет инвестирована на счет денежной стоимости.Логика работы универсального страхования заключается в том, что с уходом на пенсию отдача от инвестиций продолжает расти, а за счет сложных процентов полученного дохода может хватить для покрытия расходов на страхование на всю оставшуюся жизнь.В этом случае клиент может выбрать, сколько лет платить за полис, то есть, вложив сумму денег, он получит пожизненную защиту, и больше никаких страховых взносов платить не нужно.

Еще одно отличие от участия в страховании жизни на всю жизнь заключается в том, что правила универсального страхования более гибкие: страхователь может заплатить в любое время, а комиссия может быть больше или меньше, но должен быть достигнут минимальный уровень оплаты, чтобы гарантировать, что полис универсального страхования не будет. Неустойчиво по причинам стоимости.

История универсального страхования жизни

В 1971 г. Г. Р. Динни выдвинул концепцию «универсального страхового плана» в своей предвыборной президентской речи.Впоследствии под влиянием рынка страховые компании запустили продукты раннего универсального страхования, представляющие собой сочетание продуктов срочного страхования жизни и отсроченных аннуитетных продуктов.Но когда дело доходит до аннуитетных контрактов от пособий в связи со смертью, это создает проблемы с федеральным налогом для бенефициаров.В 1979 году California Life запустила продукт под названием Total Life©️, который решил эти проблемы с помощью договора полиса, сформировав сегодняшнее универсальное страхование.К 1983 году крупные компании последовали их примеру и вышли на рынок универсального страхования, разработав множество универсальных страховых продуктов. В 1984 г. правительство приняло ряд законопроектов, развеявших некоторые сомнения относительно дальнейшего развития рынка универсального страхования, с тех пор универсальное страхование стало зрелым рынком.

Преимущества и недостатки универсального страхования

Преимуществами универсального страхования являются гибкие страховые взносы, пожизненная защита, а часть денежной стоимости может быть использована для оплаты страховых взносов и заимствования для использования.Пособие в случае смерти не фиксировано и может быть скорректировано страхователем.В целом универсальное страхование дает держателям полисов больше гибкости на основе срочного страхования жизни и участия в страховании всей жизни.

Инвестиционная часть универсального страхования жизни с денежной стоимостью имеет плату за управление, аналогичную той, которую вы получаете, когда покупаете взаимные фонды, ETF.Некоторые универсальные производные инструменты страхования жизни (например, инвестиционное универсальное страхование VUL) обычно имеют более высокие комиссии за управление, чем другие полисы универсального страхования жизни.

Что касается премий, при том же объеме покрытия, хотя премия универсального страхования может быть дешевле, чем премия участвующих продуктов страхования жизни, она все же может быть примерно в три раза выше, чем при срочном страховании жизни.

Производные универсального страхования

Универсальное страхование жизни, как продукт страхования жизни в целом после участия в страховании жизни, постепенно превратилось в следующие три категории продуктов с развитием рынка и пересмотром налоговой системы, а также законов и правил, Мы подробно объясним позже .:

• Тип защиты универсальное страхование: Гарантированная универсальная жизнь / GUL: страхование чистых убытков, Ссылается наГУЛ Страхование.Согласно согласованной премии, после выплаты определенного количества лет, даже если рынок столкнется с наихудшей ситуацией, выплата претензии будет гарантирована на всю жизнь.Это самое дешевое пожизненное страхование жизни..Недостатком является то, что практически отсутствует денежная стоимость, которую можно понимать каксрочное страхование жизни(Срок) пожизненная версия.Если мы используем его только для наследования богатства и оставляем наследство нашим детям или бенефициарам, нас не волнует функция денежной стоимости полиса, и мы не хотим брать на себя рыночные риски.ГУЛ СтрахованиеПожалуй, подходящий выбор. (Нажмите, чтобы узнать больше о GUL)

• Инвестиционное универсальное страхование: Variable Universal Life/VUL
• Индексированный универсальный срок службы: Индексированный универсальный срок службы/IUL (Нажмите, чтобы узнать больше об IUL)

Применимые группы

Универсальное страхование жизни (в данной статье речь конкретно идет о традиционном универсальном страховании жизни) как относительно базовый продукт, сочетающий функции инвестиций, управления активами и безопасности, больше подходит дляТребуется пожизненное покрытиеИхочу гибкостизаказчик.

*Отказ от ответственности: *Конкретная ситуация с Universal Life определяется полисами и дополнительными условиями различных брендов страхования жизни Эта статья не является советом по страхованию или инвестированию.

Руководство по страхованию жизни в США > Институт страхования жизни > Что такое универсальное страхование жизни?