Действительно ли страховой продукт «Бонусный аннуитет» с премиальным бонусом того стоит? ｜Мистер Американская пенсионная колонка, том 04

Мы часто видим, как банки время от времени запускают операции «внести и отправить», чтобы привлечь клиентов, например, открытие счета и внесение денежной суммы, раздача золотых быков, золотых ожерелий, золотых монет и т. д. или как пока вкладчик обещает не снимать деньги в течение 3 месяцев, он сразу даст сумму денег.Бонус сбережений, в пределах от 200 юаней до нескольких тысяч юаней.

Точно так же в условиях жесткой конкуренции на рынкеАннуитетная страховая компаниятакже будут доставляться часто«Премиум бонус»аннуитетные продукты для стимулирования продаж аннуитетного страхования.Например, компания по страхованию жизни отправляет 5% от премии за первый год и 8% в качестве бонуса или единовременный бонус в размере 10-15% после многих лет депозита.

Действительно ли этот вид страхового продукта «Бонусный аннуитет» с премиальным бонусом того стоит?В чем его самый большой недостаток?Сообщество американского руководства по страхованию жизни ©️Колонка серии Mr. Annuity, которые будут кратко интерпретированы в этой статье.

1. Какие аннуитетные продукты предлагают премиальные стимулы?

много на рынкеАннуитетные продукты безопасности,илиИндексированные аннуитетные продукты, чтобы предоставить держателю полиса большой «денежный» процентный стимул, обычно в течение первого года депозита с премией,Этот тип аннуитетного продукта называется Bonus Annuity..

В частности, страхователь, который инвестировал 10,000 5 долларов США и подал заявку на аннуитетный страховой продукт с «премиальным бонусом 500%», страховая компания отправит дополнительные 10,500 долларов США на счет аннуитетного продукта. На аннуитетном счете есть средства в размере XNUMX XNUMX долларов США.

Некоторые продукты аннуитетного страхования, представленные в настоящее время на рынке США, предлагают премии в размере от 2% до 15%.

(Бонус: страховая компания предоставляет бонус на сумму премии, внесенную страхователем)

2. Является ли продукт страхового аннуитета с премиальным вознаграждением хорошим?

Не существует стандартного ответа на вопрос, хороши ли такие рекламные аннуитетные страховые продукты или нет.Однако для того, чтобы компенсировать эту часть вознаграждения по аннуитетной премии, предоставляемой страхователю или инвестору, страховая компания обычно делит это вознаграждение на следующие статьи затрат.

К таким статьям затрат относятся:

• стоимость смертности
• стоимость риска
• Стоимость штрафа за сдачу

И еще одна, более распространенная практика, чем дольшеСрок выдачи штрафа.

Премиальные бонусные аннуитетные продукты обычно имеют более длительные периоды штрафа за возврат.

Если аннуитетный продукт предлагает «бонусную» акцию, в большинстве случаев это означает, что аннуитетный продукт обычно имеет более высокий штраф за отказ или более длительный период штрафа за возврат.

Давайте посмотрим на таблицу ниже для деталей.

Предположим, что г-н Чжан тратит 10 7 долл. США на выбор аннуитетного продукта. Период штрафа за возврат для этого аннуитетного продукта составляет XNUMX лет. Штрафы за отказ составляют:

Г-н Чжан решил сдаться после 4-го года.В то время аннуитетный счет стоил 15 4 долларов, а штраф за 7-й год составлял XNUMX%.Затем г-н Чжан должен заплатить штраф страховой компании в размере 10,500 XNUMX долларов.

Ежегодно увеличивая коэффициент штрафа за сдачу, страховые компании могут использовать метод «премиального бонуса» для продвижения и привлечения инвесторов, а затем распределять стоимость премиального бонуса на штраф за сдачу.Как показано ниже.

Точно так же г-н Чжан купил аннуитетный продукт с премиальным вознаграждением в размере 5% и решил отказаться от полиса после четвертого года.В это время стоимость аннуитетного счета также составляла 4 15 долларов, а штраф за четвертый год стал 4 %.Затем г-н Чжан должен заплатить штраф страховой компании в размере 15,000 XNUMX долларов.

* Аннуитетная процентная ставка и предельная ставка (ограниченный доход) могут изменяться в режиме реального времени из-за влияния рынка Содержание этого изображения не является гарантией процентных ставок.Конкретная процентная ставка по продуктам аннуитетного страхования зависит от последней стоимости, опубликованной страховой компанией.

Однако вышеуказанный способ не способствует рыночной конкуренции – после сравнения страхователи могут отказаться от продуктов с высоким сроком сдачи-штрафа за ликвидность.Таким образом, чтобы покрыть стоимость поощрительных премий, страховщики чаще всего:Продленный срок наказания за капитуляцию.См. таблицу ниже.

Именно г-н Чжан купил аннуитет с премиальным вознаграждением в размере 5%, но решил отказаться от полиса после 4-го года.В то время стоимость аннуитетного счета все еще составляла 15 4 долларов, а штраф за 7-й год составлял XNUMX %.Затем г-н Чжан должен заплатить штраф страховой компании в размере 10,500 XNUMX долларов.

Похоже, что это то же самое, что и первый штраф за отказ от аннуитетной страховки без премиального бонуса, но г-н Чжан все еще должен заплатить бонус в размере 500 долларов за этот «бесплатный» бонус.Предусмотрены штрафы за выдачу в возрасте от 7 до 10 лет., а штраф намного превышает 500 долларов.

Таким образом, с точки зрения страхователей и инвесторов, можно выбратьПериод штрафа относительно короткий, а коэффициент штрафа относительно низок.Долгосрочные выгоды от этого могут быть намного больше, чем эффект премиальных стимулов.

Во всем есть исключения. Так же, как бонус за регистрацию по кредитной карте, премиальный бонус некоторых продуктов аннуитетного страхования также будет иметь исторически высокие рекламные акции в определенное время. В настоящее время редко можно поднять горсть шерсти и уменьшить стоимость страховки.хорошее время.

(Мистер Аннуити: Ситуация со сбором шерсти может быть соблюдена, но не обязательна)

Краткое содержание статьи

«Шерсть идет от овец», будь то отправка премиальных бонусов или отправка других бонусов, окончательная стоимость будет приходиться на продукты, приобретенные страхователем.Аннуитетные продукты с такими премиальными бонусами обычно не считаются подходящими продуктами для инвестиций и управления капиталом для пожилых людей или пенсионеров.

Подача заявки и покупка аннуитетного страхования не так непостижимы, как строительство ракеты.Каждая компания по страхованию жизни должна предоставить инвесторам подробное описание продукта или «проспект» каждого продукта, на который можно ссылаться в соответствии с правилами.

Являетесь ли вы застрахованным или инвестором, вы можетеКонсультант страхового брокераС помощью используйте общий язык и логику, чтобы понять характеристики различных аннуитетных продуктов, а также сравнить и проанализировать каждый из них.Аннуитетное страхованиеОсновываясь на преимуществах, недостатках и применимых принципах продукта в сочетании со структурой ликвидности активов домохозяйств, мы можем судить и определять наши собственные инвестиционные ожидания и, наконец, делать выводы, соответствующие нашим долгосрочным интересам. (Конец полного текста)

(>>>Рекомендуемое чтение:Сравнение | Аннуитетный индекс и аннуитетный фонд, какое аннуитетное страхование лучше? (издание 2022 г.))