Размещено от (Американское страхование жизниПринятие рынком традиционных продуктов долгосрочного ухода (LTC) за последние несколько лет снизилось из-за постепенного ухода компаний с рынка страхования долгосрочного ухода и роста премий.Тем не менее, финансовые программы долгосрочного ухода, поддерживаемые страховщиками жизни, продемонстрировали огромный рост.
Традиционный LTC VS Синтезированный LTC
В 2017 году комплексные полисы в комплекте со страхованием на случай длительного ухода (LTC) увеличились примерно на 5%, при этом было продано 260,000 2017 новых полисов.Для сравнения, в 70,000 году было продано только 2000 750,000 отдельных полисов страхования на случай длительного ухода, а еще в XNUMX году было продано более XNUMX XNUMX полисов страхования на случай длительного ухода.
Кроме того, новые страховые взносы увеличились на 18% для полисов, включающих долгосрочный уход.Двадцать пять процентов новых страховых взносов в США пошли на страховые продукты, которые обеспечивают долгосрочный уход или покрытие хронических заболеваний.Летом 25 года New York Life запустила новый продукт для рынка отдельного страхования на случай потребности в уходе, но отрасль в большей степени ориентирована на этот тип рынка продуктов комплексного страхования жизни.
Комплексные преимущества продукта долгосрочного страхования жизни
Несмотря на впечатляющий рост рынка комплексного страхования жизни на случай длительного ухода, большинство страхователей не знают о различиях и возможностях между ним и традиционным долгосрочным страхованием.Как правило, полисы страхования жизни, включающие страхование на случай длительного ухода, относятся к одной из двух категорий:
1) По законодательству США 26 Свод законов США, § 7702(b) Определение и связанные с нимДополнительные условия (Райдер).
2) По законодательству США 26 Свод законов США, § 101(g)Определенный райдер для досрочной выплаты страховой суммы.
Первый представляет собой скорее стандартный, четко определенный продукт «страхования на случай длительного ухода», в то время как последний, например, страховой взнос с авансовым платежом и вкладыш с хроническим заболеванием, может использоваться для оплаты расходов на долгосрочный уход, но не считается «страхованием на случай длительного ухода».
101(g) Политика VS 7702(b) Политика
Наиболее распространенной выгодой в полисе комплексного страхования жизни является дополнение 101 (g) «авансовый платеж» (Ускоренный всадник в пользу смерти) Эти райдеры обычно не требуют дополнительных первоначальных затрат и являются частью политики.Эти условия не могут продаваться под названием «Страхование на случай длительного ухода», потому что такой полис не будет оплачиваться.Превысить гарантированную суммуколичество.
При определенных условиях эти деньги могут быть сняты или выплачены в пользование заранее, пока застрахованный жив, это и есть плацдарм «жизненных пособий».Все условия предоплаты при хронических заболеваниях выплачиваются страхователю наличными ежемесячно или ежедневно и возмещают фактически понесенные расходы.
"Все чаще страховщики оформляют андеррайтинг таким образом, чтобы предлагать этот райдер, где они взимают премию, а затем позволяют снять всю выгоду заранее, не требуя бессрочного условия. Когда полис выдается, есть вариант 2 %, 4 % или дневной максимум, разрешенный HIPAA [Закон о переносимости и подотчетности медицинского страхования]». Эксперт по долгосрочному уходу Билл Бертон сказал: «Бэби-бумерам это нравится, потому что они могут получить страховое покрытие, и они делают это правильно, когда подают иск. , Денежные средства и продукты 7702(b) отправляйтесь в назначенный центр по уходу и возместите вам их стоимость».
Полис страхования жизни, как он определен и связан с пунктом 7702(b), может продаваться как «страхование на случай длительного ухода».По сути, этот тип полиса представляет собой полис страхования жизни с 7702 (b) долгосрочным уходом (наездник).Большинство из этих полисов обещают период выплаты пособий в течение 6 лет.В течение первых двух лет страховая компания выплачивает сумму, равную размеру полиса, а в течение следующих 4 лет или более страховая компания 7702(b) продолжает выплачивать возмещение ежемесячно.Этот тип полиса обычно идет с большой оплатой в момент покупки.
Какое страхование на случай длительного ухода лучше для потребителей?
Эксперты предполагают, что всадники 101(g) подходят мужчинам, потому что они нуждаются в уходе в течение длительного времени, обычно в течение двух лет.А всадник 7702(b) предназначен для женщин. «Если это единовременный платеж по полису 7702(b), то это больше похоже на наличные деньги. Потому что, если человеку требуется всего два года ухода, в соответствии с насадкой 7702(b) выплата составляет почти такая же, как премия, выплаченная в первую очередь».
Полис страхования жизни, связанный с 7702(b), дешевле, чем просто оплата долгосрочного ухода, но намного дороже, чем полис 101(g) с ранним доступом.С точки зрения налогообложения премии, выплачиваемые этими двумя типами полисов, не подлежат налогообложению.Кроме того, если ваша цель очень конкретна и состоит в решении проблем долгосрочного ухода, более экономичным вариантом будет традиционный план страхования на случай длительного ухода.
Полис комплексного страхования жизни против традиционного страхования на случай потребности в уходе
По сравнению с традиционными продуктами страхования на случай длительного ухода, эти два типа продуктов комплексного страхования жизни имеют преимущества.
Прежде всего, премия комплексного полиса обычно постоянна, или большая сумма премии выплачивается за один раз, так что не будет половинчатого увеличения цены премии или пожизненной премии.Некоторые традиционные полисы страхования на случай длительного ухода обычно предусматривают постоянные выплаты.
Во-вторых, если нет расходов на долгосрочный уход, комплексные полисы по-прежнему выплачивают пособие в случае смерти.В традиционном страховании на случай длительного ухода, если нет необходимости в постоянном уходе, это означает, что деньги уплачены напрасно.
Наконец, планирование долгосрочного ухода имеет решающее значение, и сегодня на рынке США доступно множество вариантов.Традиционное страхование на случай длительного ухода по-прежнему играет важную роль, помогая населению оплачивать расходы на долгосрочный уход.Но с появлением страхования жизни с дополнениями АБР и положениями 7702(b) традиционное страхование на случай длительного ухода перестало быть единственным вариантом.
(Уведомление об авторских правах ©️ Автор: Джейми Хопкинс, почетный профессор исследований в Американском колледже, эта статья является переводом его колонки в Forbes)
