posté par Pour les personnes qui travaillent et vivent aux États-Unis depuis longtemps, l'achat d'une maison est devenu un élément indispensable de la planification de la vie.Pensez-vous que tout ira bien si vous achetez une maison?En fait, les propriétaires de biens immobiliers courent plus de risques: ils peuvent être confrontés au problème de l'incapacité de rembourser leurs emprunts ou de payer d'énormes droits de succession.Aujourd'hui, je vais vous parler de la relation entre l'investissement immobilier et l'assurance-vie aux États-Unis.Voyons d'abord quel genre de personnes achèteront une maison aux États-Unis?Analysons pourquoi ils ont besoin de plus de configurationAssurance vie.
La première catégorie est constituée des ménages ordinaires ayant des hypothèques.Ces personnes sont généralement des gens ordinaires qui sont venus aux États-Unis pour travailler plus tôt. Il peut s'agir de petites entreprises ou de gens ordinaires de la classe ouvrière. mois. Venez rembourser le prêt.Si un accident survient au pilier du seul soutien de la famille pour la maison et que le prêt ne peut être remboursé dans les délais, la famille sera non seulement confrontée à la confiscation de la maison par la banque, mais rendra également la vie quotidienne plus difficile.
La deuxième catégorie comprend les nouveaux / anciens immigrants avec certaines économies et certains actifs.Ces anciens immigrants sont peut-être venus aux États-Unis dans les années 80 et 90 et ont accumulé un certain capital pour investir dans l'immobilier. Par exemple, les anciens immigrants vivant à Flushing et Brooklyn Eighth Avenue. Ils ont investi dans l'immobilier américain dans le Je possède plusieurs ensembles de biens immobiliers valant des millions.Quels sont leurs risques?
Permettez-moi de vous donner un exemple: une grand-mère dans la soixantaine, avec trois enfants, possède trois propriétés aux États-Unis avec un actif total de 1000 millions.Alors, quel est le problème de cette famille? Je crois que vous l'avez deviné, c'est le problème des droits de succession. En 2017, l'abattement des droits de succession personnels était de 549 millions, de sorte que les actifs de la vieille dame de 451 millions sont soumis à l'impôt sur les successions, et le taux de l'impôt fédéral sur les successions atteint 40%.Après calcul, la vieille dame devrait payer 180.4 million de droits de succession.Après avoir payé des impôts élevés, il y a un autre problème.Comment les trois enfants divisent-ils les trois ensembles de propriétés avec des valeurs différentes?
Dans la communauté chinoise, il y a beaucoup de conflits et de différends causés par la question de la distribution immobilière, et il y a même des combats féroces entre parents.À l'heure actuelle, l'assurance-vie peut jouer un rôle plus utile.Prenons l'exemple de la famille de la vieille dame: s'il peut acheter une somme assurée de 550 millions, il peut planifier les 550 millions en dehors du domaine.Après que la vieille dame soit cent ans plus tard, deux millions des réclamations d'assurance peuvent être utilisées pour payer les droits de succession, et les 350 millions restants plus 1000 millions de biens immobiliers peuvent être partagés à parts égales entre les trois enfants.
La troisième catégorie concerne les étrangers qui achètent des propriétés aux États-Unis (sans statut américain).De nombreux étrangers fortunés possèdent des biens immobiliers de valeur et d'autres formes d'actifs aux États-Unis, tandis que les étrangers ne bénéficient que d'une exonération des droits de succession de 6 549 dollars aux États-Unis. L'exonération de droits de succession personnelle susmentionnée pour les Américains est de XNUMX millions. un petit peu.
Si les parents nationaux possèdent un bien immobilier de 200 millions de dollars EU aux États-Unis, en cas de malheur, la part de l'impôt sur les successions pour les enfants qui étudient aux États-Unis est de 194 million de dollars EU. Calculée au taux d'imposition de 40%, l'héritage une taxe de près de 80 9 doit être payée.De plus, veuillez noter que la taxe foncière doit être payée dans un certain délai, soit dans les XNUMX mois.Afin d'éviter que des blessures accidentelles n'affectent la vie future de sa propre famille, l'assurance-vie en tant que produit de couverture est encore très nécessaire pour les familles disposant d'un bien immobilier.
Permettez-moi de vous donner une science populaire sur l'assurance-vie américaine.Plusieurs types d'assurance de base:
1. Temporaire (assurance-vie temporaire):
Le type d'assurance le plus ancien et le plus simple.Comme son nom l'indique, ce type d'assurance ne couvre qu'une certaine période de temps, par exemple 10 ans, 15 ans, 20 ans et 30 ans.Par exemple, si vous avez souscrit une police d'assurance de 10 ans et qu'aucun accident n'est survenu dans les 10 ans, cela signifie simplement que la personne est toujours en vie et que l'argent que vous avez payé ne peut pas être repris.Si l'assuré décède dans la période de validité, la compagnie d'assurance paie le montant de l'assurance.Après l'expiration du contrat d'assurance, plus l'âge de l'assuré est élevé, plus le montant assuré sera élevé.
Avantages: primes bon marché, mais pas de valeur monétaire
Inconvénients: pas de fonctions d'épargne et d'investissement
2. Vie entière:
Un type d'assurance plus traditionnel, un classiqueAssurance vie permanente.Après avoir acheté cette assurance, vous serez protégé pour le reste de votre vie.Après avoir payé le coût fixe de l'assurance, la partie restante de la prime que vous avez payée est convertie en valeur de rachat.Les compagnies d'assurance distribueront régulièrement des dividendes en fonction de la rentabilité de l'entreprise, mais le paiement et le montant des dividendes ne sont pas garantis.Au fil du temps, la valeur de rachat de l'assurance augmentera et, après quelques décennies, elle pourra atteindre un rendement d'environ 3% à 4%.Si l'assuré souhaite résilier l'assurance dans les premières années, il subira un sinistre.
Avantages: protection à vie, valeur monétaire peut être utilisée
Inconvénients: faible taux de rendement, prime la plus chère
3. Vie universelle:
Assurance universelleLa caractéristique la plus importante est que sa prime peut être modifiée.Vous pouvez ajuster le montant des primes en fonction de votre propre situation, ce qui est une assurance plus flexible.Semblable à l'assurance vie entière, les deux sont garantis à vie.Après avoir payé les frais d'assurance, la prime sera investie dans un compte séparé.La plupart des assurances universelles ont une valeur en espèces, c'est-à-dire que le coût du paiement plus le bénéfice moins les frais d'assurance et les frais sont la valeur en espèces.Le revenu de l'assurance universelle est généralement lié au marché des taux d'intérêt.
Avantages: primes variables, plus flexibles
Inconvénients: revenus incontrôlables et incertains
4. Vie universelle variable (assurance universelle de type investissement):
Assurance universelle d'investissement, issue de l'assurance vie universelle.Le preneur d'assurance possède un certain nombre de comptes distincts pour l'investissement et peut investir dans différents fonds communs de placement.En termes simples, cela signifie que le preneur d'assurance s'investit et est entre ses propres mains.Par conséquent, ce produit a des exigences relativement élevées pour le niveau d'investissement du preneur d'assurance.Si vous êtes un expert en investissement, l'assurance universelle d'investissement peut être un bon choix.
Avantages: le projet d'investissement est contrôlé par vous-même, l'initiative est forte et les revenus n'ont pas besoin d'être imposés
Inconvénients: pas de garantie, niveau d'investissement élevé, risque élevé
5. Vie universelle indexée:
On peut dire que l’assurance universelle indicielle est le dernier type d’assurance.Utilisez l'indice boursier comme référence, et n'investissez pas directement dans l'indice.La totalité de l'investissement est toujours à la charge de la compagnie d'assurance, et l'avantage de ce type de police d'assurance est lié à la hausse de l'indice.Le revenu de placement de l'assurance-vie indicielle est lié à la tendance de plusieurs indices majeurs - l'indice américain S&P 500, l'indice Dow Jones, l'indice Nasdaq; l'indice Hang Seng de Hong Kong; l'indice 30DAX de l'Allemagne, etc.
Avantages: préservation de la valeur de rachat, revenu relativement élevé
Inconvénients: Incertitude dans le suivi des tendances des indices et des revenus.
Ce sont les types de base d'assurance-vie américaine, alors quel type d'assurance convient à quelles personnes?
Il est temps de se concentrer!Venez jeter un oeil!
Pour les familles ordinaires avec des hypothèques
S'il y a une hypothèque qui prend 30 ans à rembourser, alors au moins une doit acheter uneAssurance vie temporaire, Lequel estDurée de vieAssurance.Vous pouvez utiliser l'outil de comparaison de prix en ligne de l'assurance-vie temporaire fourni par American Life Insurance Guide pour faire un devis.
Si certaines personnes estiment ne pas pouvoir payer les primes élevées, elles peuvent également réduire progressivement les primes en fonction du montant du prêt de la maison, ce qui est le moyen le moins cher d'assurer une assurance-vie et de protéger la propriété.Pour les familles avec des budgets relativement importants, on espère qu'il y aura une certaine accumulation de valeur de rachat. Dans ce cas, une assurance vie entière peut être envisagée.Pour certains jeunes ayant une tolérance au risque plus élevée, opter pour une assurance universelle et une assurance universelle indicielle sont également de bons choix.
Pour les immigrants possédant plusieurs propriétés
Plus les personnes âgées sont, plus elles sont conservatrices lorsqu'elles investissent dans l'assurance.Comme la vieille dame dont nous avons parlé plus tôt, l'assurance vie entière est un bon choix pour elle.Cependant, la prime de l'assurance vie entière est si élevée que de nombreuses personnes ne sont pas disposées à dépenser autant d'argent.Ici, nous allons introduire un autre type d'assurance universelle de protection appelée la police d'assurance ne deviendra pas caduque.L'avantage est que la prime est très faible, mais l'inconvénient est que la valeur de rachat est relativement faible.
Pour les investisseurs étrangers à revenu net élevé
Les actifs de ces groupes à revenu élevé peuvent être relativement élevés et les assurances ne représentent qu'une partie relativement petite de leurs actifs.Par conséquent, pour ceux qui peuvent supporter des risques élevés, l'assurance universelle indicielle est un meilleur choix. Sa fonction d'investissement est également très puissante et c'est une forme d'assurance très nouvelle.
La configuration d'une assurance-vie est un plan de patrimoine et de vie que les propriétaires peuvent envisager. Achetez et choisissez une assurance qui leur convient raisonnablement. En même temps, plus vous prévoyez voir tôt les avantages les plus importants, bien sûr, la situation de chaque famille nécessite une consultation avec des professionnels planification plus détaillée.
(Une fois que cet article n'est pas original, il sera publié après édition et collationnement sur ce site)
