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"Tengo casi 60 años este año, ¿todavía puedo solicitar el seguro indexado de IUL en los Estados Unidos? ¿Cuánta prima necesito cada año? ¿Es seguro y protegido?"
HummingLife es una empresa ubicada en California que se especializa en la asignación de activos de seguros de vida y la gestión de activos de pólizas. Después de comunicarse con los miembros de la familia asegurados y obtener el consentimiento y la autorización,Guía estadounidense de seguros de vida© ️proporcionó esto56 añosAsegurado cerca de la jubilaciónDiseño de pólizas de seguros y estados de cuenta anuales.
Esperamos que a través de este artículo, ayude a los lectores asegurados a comprender,Los requisitos de configuración de la cuenta de la póliza de seguro del grupo de jubilados mayores de 55 años, los puntos clave de la gestión de riesgos y la comparación de números de facturas le ayudarán a encontrar su propia respuesta.Para cumplir con las regulaciones pertinentes, los nombres específicos de las compañías de seguros de vida y de los productos de pólizas que suscriben no se mencionarán en este artículo.
Antecedentes de seguros
El Sr. X (seudónimo) tiene 58 años, nacionalidad china y sus hijos viven en Estados Unidos. El Sr. X pertenece a un industrial muy conservador, en sus propias palabras "Sin gestión financiera en absoluto, sin propiedades de inversión, sin accionesSegún su familia, los bancos de Hong Kong le recomendaban un seguro de vida de Hong Kong todos los años, pero el Sr. X se negó.
Durante una visita a los Estados Unidos en 2018, el Sr. Wang, acompañado de su familia, solicitó abrir la primera cuenta de póliza de seguro de vida estadounidense.Actualmente, la cuenta de póliza del Sr. X es administrada por HummingLife.
¿Por qué decidir asegurar?
Si el Sr. X se muda a los Estados Unidos después de los 65 años, porque el Sr. XNo haber trabajado en los EE. UU. Durante 10 años, haber pagado impuestos y haber cumplido con el requisito de acceso a los beneficios de pensión de 40 puntos de la Oficina del Seguro Social.(Descripción de los puntos de jubilación), entonces la cuenta del seguro de vida se puede utilizar para pagar el costo del seguro médico comercial de MA para inmigrantes extranjeros jubilados oSeguro de cuidados a largo plazoEl costo de resolver las preocupaciones de la familia.
Si el Sr. X está pensionado en otros países o regiones, la cuenta del seguro de vida puede ayudar a proporcionarFlujo de caja de divisas durante toda su vida, Se utiliza para pagar parte de los gastos de subsistencia de la pensión.
Finalmente, debido aFactor de edad, 6 dólares estadounidenses por año, 8 años de depósito, correspondiente a solo $ 5 millón de monto asegurado (Beneficio de muerte), para decir que el apalancamiento no es alto.Pero al final, la familia del Sr. X se dio cuenta de que si no estaban asegurados en este momento, a medida que crecieran, definitivamente sería cada vez más caro.
Lista de valores del plan en el momento de la apertura de la cuenta de la póliza
* Este Cuadro no es una oferta, contrato o promesa de desempeño futuro de la póliza. Los valores reales de la póliza pueden ser más o menos favorables que los valores no garantizados que se muestran.
Teniendo en cuenta la tolerancia al riesgo y las preferencias del Sr. X, la cuenta utiliza"Conservador"El diseño inicial de la tasa de interés flotante es como se muestra en la figura anterior: el plan de prima anual de $ 67,788,Depósito mensual de $ 5,650, período de pago de 5 años, La tasa de rendimiento esperada para los primeros 5 años desde4.6% a 6.5%. El pago de las primas cesará después de 5 años.
En el séptimo año, a la edad de 7 años en la parte escarlata de la imagen de arriba, la cuenta de la póliza podrá obtener todo el capital invertido y, al mismo tiempo, habrá una cantidad asegurada de un millón de dólares (reclamo por muerte). .
¿El apalancamiento de $ 100 millón asegurado es demasiado bajo?
Primero, el apalancamiento del monto asegurado de $ 100 millón (reclamo por fallecimiento) no es alto. La razón objetiva es que debido a la edad avanzada, el apetito por el riesgo del cliente es conservador.Para la edad del Sr.X, la prima anual de casi 7 dólares estadounidenses en realidad puede comprar casi $ 200 millones de cobertura de seguro y obtener un mayor apalancamiento de reclamos por muerte.
Sin embargo, este enfoque, además del hecho de que la agencia de corretaje de distribución puede obtener más comisiones, no solo aumenta la exposición al riesgo de la cuenta de la póliza, sino que también reduce la probabilidad de lograr las metas financieras de la familia del Sr. X, lo cual no es beneficioso. a la familia del Sr. X.
En segundo lugar, cinco años de primas acumuladas de 5 dólares y se ha mejorado su apalancamiento de producción..El plan se trata deQuinto año(La parte roja de la imagen de arriba) recupera todo el principal de la prima, y después de los 69 años, puede ser la familia del Sr. X,Proporciona ingresos de jubilación de aproximadamente $ 4 por año,Proporcionar 21 años consecutivos de capacidad.Como se muestra abajo.
Finalmente, para mejorar el índice de apalancamiento y mostrar el número, y para diseñar un plan de póliza de seguro específico. Este es un uso puramente de "asimetría de información" para realizar ventas, en lugar de un consultor de seguros profesional con servicio de responsabilidad de "confianza".
¿Cuánto dinero se puede depositar en esta cuenta de póliza cada año?
Si sigue la forma de pensar de comprar un "producto de consumo" puro, como comprar un seguro médico, un seguro de vida temporal, un seguro de automóvil"¿A cuánto asciende la prima anual?" Es la pregunta más normal.
Sin embargo, cuando se trata del campo de los "productos financieros" del seguro de valor en efectivo estadounidense, el problema es "¿Cuánto puedo depositar en esta cuenta de póliza?"
在Guía estadounidense de seguros de vidaColumna original de © ️ "¿Cuánto puede contener una cuenta de seguro de vida de EE. UU.?Este es en realidad un drama histórico de "Gong Dou"."En el artículo, señalamos que cada cuenta de póliza está sujeta a las regulaciones del IRS. SegúnLa edad y salud del asegurado和El tamaño del asegurado (prestación por fallecimiento)Estos tres factores establecen el límite máximo de prima que se puede establecer.
Para esta cuenta de póliza del Sr. X, hemos marcado las instrucciones de pago de la prima con el formulario a continuación.
Tome la imagen de arriba como ejemplo, si es solo para lograr el "índice de apalancamiento" más alto, el titular de la póliza de 56 años solo necesita depositar la parte rojaUS $ 11,169Puede tener esta póliza de seguro de un millón de dólares.
En este momento, el coeficiente de apalancamiento alcanza su valor máximo,1 barras 100 millón.Sin embargo, este tipo de idea de compra de "bienes de consumo" de perseguir el "coeficiente de apalancamiento" de las primas aseguradas se desvía completamente de la lógica operativa de este tipo de cuenta de póliza de seguros, y es fácil caer en ella.Trampas comunes de ventas y malentendidos en las finanzas de seguros estadounidenses, Las consecuencias específicas pueden serHaga clic aquíLlegar a saber.
Volviendo al texto principal, bajo la premisa de no violar las reglas del IRS, la cuenta de póliza tiene másPermitir un depósito global de $ 337,503 USD de prima, El depósito máximo permitido anual es de $ 67,788.
En otras palabras, un asegurado de 56 años que solicita una cuenta de póliza indexada con un monto asegurado de US $ 100 millón puede depositar un poco más de 1 por año, o alrededor de 6 por año.El gran espacio flotante de primas que van desde 1 a 6.7 no solo está relacionado con si el asegurado tiene una demanda y un objetivo claros, sino también si el corredor de seguros de vida entrega con precisión el profesionalismo, así como los valores individuales y la ética profesional.
Facturación de la cuenta de la póliza después de un año
Un año después, el titular de la póliza recibirá la primera factura anual de la cuenta de la compañía de seguros.Después de deducir todos los costos, el rendimiento real de la cuenta de la póliza está muy cerca de la deducción esperada cuando se abrió la cuenta.El valor de compensación está dentro del rango controlable seguro de 1.7%, Que es menor que la tasa de compensación promedio del primer año PARA el índice de referencia de la cuenta de seguro de vida con valor en efectivo de EE. UU.
Vale la pena mencionar que el primer año de una cuenta de póliza de seguro de vida con valor en efectivo suele ser el más caro.Pena de rendiciónEl más alto, el año con el proceso de crecimiento y liquidación más complicado, y el modelo de pago del asegurado también ha reducido ligeramente la tasa de retorno. Estos resultados operativos muestran queLa cuenta de la política está en un estado operativo "correcto", No es necesario iniciar acciones adicionales.
Resumen de evaluación y posdata
Para los grupos mayores de 55 años que están a punto de jubilarse, especialmente las familias "residentes en el mundo", los miembros de la familia deben comprender completamente su propia tolerancia al riesgo y las necesidades que enfrentarán las familias en el futuro.
Puede ser difícil hacer esto solo, pero a través y de forma profesionalCorredor Asesor de SegurosLa comunicación y la cooperación pueden ayudarnos a cada uno de nosotros a aclarar nuestro pensamiento y captar los puntos clave para lograr nuestros objetivos.
No importa cual elijasCompañía americana de seguros de vida——La configuración de estas cuentas de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo es solo un medio para lograr los objetivos.Al final, todos sirven al propósito de nuestra vida familiar.
En el proceso de lograr este objetivo común, el diseño de prevención y control de riesgos y la gestión de las cuentas de las pólizas de seguros de vida con valor en efectivo están por encima de todo.
El equipo de evaluación de insurGuru © ️ también espera con ansias el desempeño anual de esta política en 2020-2021. Si obtenemos permisos y datos de seguimiento, también actualizaremos este artículo de vez en cuando. (Fin del texto completo)
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