تم النشر بواسطة مقدمة: بموجب قانون كير ، فيوباء التاج الجديد للالتهاب الرئويخلال هذه الفترة ، يمكن للمقيمين الأمريكيين المتضررين الآنلا عقوبةسحب ما يصل إلى 401 دولار من حسابات التقاعد 100,000 (K) s و IRAs.ولكن هل هو فكرة جيدة؟
بسبب المفاجئوباءنتيجة لذلك ، ارتفع معدل البطالة ، وأصبح السكان الأمريكيون مقيدين بصعوبات البطالة ونفقات المعيشة.أطلق الكونجرس الأمريكي خطة تحفيز اقتصادي بقيمة 3 تريليون دولار في نهاية شهر مارس. ومن بين هذه السياسات أنه يمكن للأمريكيين الآن سحب ما يصل إلى 2 دولار من حسابات التقاعد الفردية ، بما في ذلك 401 (ك) وحسابات التقاعد الفردية ، والتنازل عن الغرامات.
يسمى هذا الشرط "新 冠 疫情شرط الانسحاب ذي الصلة "، والذي يسري فقط في عام 2020
لوائح الانسحاب قبل تفشي الوباء
قبل الوباء ، إذا تم سحب الأموال من حساب 59.5 (K) قبل سن 401 ، فسيتم فرض غرامة.مبلغ الغرامة 10٪ من مبلغ السحب.في الوقت نفسه ، سيتم خصم ضريبة بنسبة 20٪ تلقائيًا من هذه النفقات.
الآن ، تغيرت هذه القواعد التي كانت سارية لسنوات عديدة في عام 2020.
من هو المؤهل للسحب بدون عقوبة؟
الأمر الأكثر وضوحًا هو أنه إذا تم تشخيص الإصابة بـ COVID-19 نحن أو أزواجنا أو الأشخاص الذين يعتمدون علينا في العيش والدعم ، فيمكن إعفاءنا من الغرامات لسحب الأموال.
يوسع بند "انسحاب التاج الجديد المرتبط بالوباء" هذا البند الأساسي ويوسع نطاق عمليات الانسحاب بدون عقوبة.
وفقًا للإعلان الصادر عن مصلحة الضرائب الأمريكية في 6 يونيو ،واجه أي فرد أو زوجة أو فرد من أفراد الأسرة "الظروف المالية غير المواتية" التالية الناجمة عن COVID-19 ،يمكن سحب الأموال بدون غرامة:
- كن في الحجر الصحي أو في إجازة أو مطرود
- يتم تقليل ساعات العمل
- يتم إلغاء فرص العمل أو تأجيلها أو انخفاض دخلنا (بما في ذلك دخل العمل الحر)
- عدم القدرة على الذهاب إلى العمل بسبب نقص رعاية الأطفال
- تقليص ساعات العمل بسبب تفشي الوباء أو تعليق العمل
أدت الظروف المذكورة أعلاه إلى توسيع نطاق عمليات السحب بدون عقوبة إلى حد كبير. وحتى إذا كنا لا نزال في العمل ، فقد نقوم أيضًا بسحب الأموال من حسابات معاشات التقاعد الشخصية الخاصة بنا مقدمًا دون عقوبة وفقًا لبند "عمليات السحب الجديدة المتعلقة بوباء التاج" .
هل يجب علي أخذ المال من حسابي؟
على الرغم من أن مصلحة الضرائب حددت شروط "عمليات السحب المتعلقة بوباء التاج الجديد" في يونيو ، فإن هذا لا يعني أنه يتم تشجيع جميع الأشخاص المؤهلين على استخدام الأموال.هل هي فكرة جيدة للحصول على المال مقدما؟ما هي العواقب غير المواتية لنا؟
قبل أخذ المال ، تستحق العوامل التالية أن ندرسها بعناية.
العاقبة 1: التأثير على دخل التقاعد
كل قرش نسحب من 401 (k) أو IRAs مقدمًا سيؤثر بشكل مباشر على دخلنا بعد التقاعد.
إذا كان 401 يوان من 10 (K) أو IRAs ، في هذا الوقت ، لأننا استخرجنا 1 يوان منه لدفع فواتير مختلفة.على الرغم من أن الأموال خالية من الغرامات ، إذا لم نعيدها ، فقد يتعين إعادة حساب الخصم الضريبي الذي تم الحصول عليه عند إيداع الأموال في ذلك العام. وفي نفس الوقت ، سنفقد أيضًا مزايا التراكم طويلة الأجل في ذلك الوقت أحضرنا.
وفقًا لمتوسط معدل الفائدة السنوي المتوقع بنسبة 6٪ ، يمكن أن يزيد 10،20 يوان إلى 32،9 في 28.8 عامًا ، وبعد الانسحاب ، يمكن زيادة الـ 1،3.2 يوان المتبقية فقط إلى XNUMX،XNUMX يوان. نظرًا لعامل الوقت ، فرق XNUMX يوان ، يمكن يصبح فارق XNUMX في وقت التقاعد ، كما هو موضح في الشكل أعلاه.
(>>> القراءة الموصى بها: الأدوات ｜الحاسبة الذكية للمعاشات التقاعدية الشخصية الأمريكية ، ما المبلغ الذي أحتاج إلى ادخار كل شهر؟)
العاقبة الثانية: قد يتم بيعها في الوقت الخطأ
الغالبية العظمى من الناس يختارون الصناديق المشتركة أو غيرها من المنتجات الاستثمارية التي تشارك في السوق لحسابات التقاعد 401 (K) أو IRA.
إذا أردنا سحب الأموال من حساب التقاعد مقدمًا ، فهذا يعني أننا بحاجة إلى بيع هذه المنتجات الاستثمارية مقدمًا.في حالة حدوث انخفاض حاد في السوق ، فإن بيع هذه المنتجات الاستثمارية يعني قبول الخسارة الحالية.
في الربع الأول من عام 2020 ،مؤشر ستاندرد اند بورز 500لقد شهدت أكبر انخفاض فصلي في التاريخ.وهناك شيء واحد مؤكد: طالما أننا لا نبيع ، فلن تكون لدينا خسارة فعلية.فقط عندما نبيع بالفعل ، ستكون هناك خسائر فعلية.
ملخص المقال
على الرغم من أنه خلال الوباء ، قدم لنا IRS والكونغرس خيارًا لمصادر التمويل ،لكن استخدام الأموال في حساب التقاعد يجب أن يكون الملاذ الأخير.
إذا كنت تنوي اغتنام هذه الفرصة بدون غرامات وتحصيل مبلغ من المال للاستهلاك المبكر ، فإن هذا النوع من السلوك لا يستحق الترويج.إذا كان من أجل تخفيف ضغط الديون ذات الفائدة المرتفعة ، أو لسداد الرهن العقاري أو دفع الإيجار ، أو دفع ثمن طعام الأسرة أو الدواء ، فيمكن أن تلعب هذه الأموال دورًا في مساعدة المحتاجين ، كأموال للطوارئ.
إذا قررت السحب مقدمًا ، فإن إحدى الطرق لتقليل التأثير السلبي في المستقبل هي سحب المبلغ الضروري للغاية من الأموال فقط وسداد هذا المبلغ في غضون ثلاث سنوات - كلما دفعت مبكرًا ، كان ذلك أفضل.
