تم النشر بواسطة من وجهة نظر تاريخية ، 401 (ك) ليس أساسًا متينًاخطة حماية التقاعد، لكنها تجربة بدأت في عام 1981.حان الوقت الآن لبدء صرف الأموال.
طوابير الانتظار الضخمة التي ولدت من طفرة المواليد "المختارة" بواسطة 401 (ك) تجربة البحث الطولية وبدأت العمل في السبعينيات والثمانينيات من القرن الماضي قد حان لتحليل هذه التجربة بعد أكثر من 70 عامًا من المراقبة والاستثمار. حان الوقت ل النتيجة النهائية.وكما سمعت ورأيت ، في السنوات الخمس عشرة الماضية ، لا تبدو النتيجة المبينة في تقرير البيانات متفائلة.عندما تكون الدورة الاقتصادية في تصاعد ، يرتفع 80 (ك) ويصعد القارب ، وهناك فرح ؛ وبمجرد أن ينخفض الاقتصاد ، تتقلص المعاشات التقاعدية أو حتى تتبخر بين عشية وضحاها ، وهناك العديد من حالات الإفلاس التي يتم طرحها على الشركات ، وسيراهم الناس المنطق والمخاطرة فكر في من هو المستفيد الحقيقي من هذا النظام.
فيما يلي المخاطر السبعة لـ 401 (ك):
1. ستفقد معاشك التقاعدي بين عشية وضحاها!
حدث سؤال معروف حول 60 (ك) في برنامج "401 دقيقة" على شبكة سي بي إس ، وهو برنامج إخباري مخضرم في الولايات المتحدة:
"ما نوع خطة التقاعد التي ستسمح لملايين الأشخاص بخسارة 30-50٪ من مدخرات حياتهم عندما يقتربون من التقاعد؟"("ما هو نوع خطة التقاعد التي تسمح لملايين الأشخاص بخسارة 30-50 بالمائة من مدخرات حياتهم تمامًا كما يقتربون من التقاعد؟")
يشرح هذا السؤال جوهر 401 (ك) في خطوة واحدة.على عكس بعض الاستثمارات التي تتجنب المخاطر وتتجنب الخسائر ، فإن 401 (ك) يتبع تقلبات سوق الاستثمار المالي.يزيد عدم اليقين هذاحسابات التقاعد المدارة بشكل فرديمن المخاطرة.
منذ عام 1987 ، شهد السوق المالي الأمريكي أربع أزمات كبرى ، وقد تؤدي أزمة المستثمرين الذين يدخلون سن التقاعد إلى انخفاض حساب التقاعد الخاص بك.
فقط عندما يكون السوق هو ما تريده ، يمكنك أن تعيش حياة التقاعد المثالية التي تخيلتها عندما استثمرت في 401 (ك).
لكن في دورة الأربعين عامًا ، هل يوافق السوق دائمًا؟إذا تقاعدت عندما ينخفض السوق ، فهل لا تزال لديك الطاقة للعمل لبضع سنوات أخرى لانتظار انتعاش السوق؟
2. أنت لا تفهم تمامًا رسوم الإدارة والتكاليف المركبة!
قد تلتهم المصروفات المركبة 401 (k) والمرتبطة بصندوق الاستثمار المشترك أكثر من نصف دخلك.
الرسوم الرئيسية التي تدفعها تأتي من: رسوم المزود ورسوم الاستثمار.قد يشمل ذلك سلسلة من الرسوم المطبوعة الصغيرة أو الرسوم غير المعلنة: رسوم الخدمة القانونية ، ورسوم الوصي ، ورسوم المعاملات ، ورسوم المسؤول ، ورسوم المحاسبة ، ورسوم البحث ، وما إلى ذلك ، وأكثر من ذلك.عادة ما تكون الرسوم الأخيرة هي الجزء الأكبر من الرسوم 401 (ك).
ولكن هذه مجرد البداية ، فعادة ما تأخذ الصناديق المشتركة في 401 (ك) نقطتين من العائد.إذا ارتفع الصندوق بمقدار 2 نقاط في السنة ، فسيحصلون على نقطتين من المكاسب ، ثم تحصل على 7 نقاط من المكاسب.يبدو أنك حصلت على المزيد ، أليس كذلك؟في البداية ، كان الأمر كذلك ، لكن مؤسسة Mutual Foundation كانت تضحك أخيرًا.
ونقلاً عن جاك بوغل ، مؤسس شركة فانجارد ، قال: "مبدأ تمويل الأعمال هو أن الربح الضخم للتكاليف المركبة يسحق سحر عوائد الفوائد المركبة".(ما يحدث في أعمال الصندوق هو أن سحر العوائد المركبة طغى عليه استبداد التكاليف المركبة. ")
على سبيل المثال ، من سن 25 إلى 60 عامًا ، تقوم بإيداع 401 دولار في حسابك 5 (ك) كل عام ، وتنمو إلى سن تقاعد بنسبة 7 ٪ بمعدل فائدة مركب 65 ٪ سنويًا. عندما تصل إلى سن التقاعد من 1,143,000 ، سيبلغ إجمالي حساب التقاعد الخاص بك 669,400 دولار.يبدو هذا رائعًا ، لكن يمكنك الحصول على 60 دولار فقط ، أو حتى أقل من 7٪.هذا لأنه على الرغم من أن معدل الفائدة المركب البالغ 2٪ سنويًا يعتبر سخيًا للغاية ، إلا أنه لن يصل إلى محفظتك بعد الآن. تضاعف مصاريف التكلفة المركبة البالغة 75٪ دخلك.في المثال أعلاه ، عندما تبلغ من العمر 2 عامًا ، قد يكون الصندوق المشترك قد أخذ 3/XNUMX من عائدات محفظتك.
إذن ، هل أنت على استعداد حقًا للاستثمار في حساب طويل الأجل ، وتمويل 100٪ بنفسك ، وإدارته بنفسك ، والمخاطرة بنسبة 100٪ ، ومن ثم يتم استهلاكك بنسبة 40٪ من العائد؟
3. عندما تظهر فرصة أفضل ، تفقد التدفق النقدي الخاص بك!
الأموال الموضوعة في 401 (ك) وحسابات التقاعد التقليدية هي في الأساس غير سائلة.
تنص مصلحة الضرائب الأمريكية على أنه إذا قمت بسحب الأموال من 59 (k) وحسابات IRA التقليدية قبل سن 401 ونصف ، فيجب عليك دفع 10٪ غرامة.كما ينص على أنه بدءًا من الأول من أبريل بعد عيد ميلاد 70 ونصف ، بغض النظر عن معدل ضريبة الدخل الشخصي أو الاحتياجات الشخصية ، يجب أن تبدأ في سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك. يفرض مكتب الضرائب أيضًا غرامة RMD أو 4 ٪ من المبلغ المسحوب.
باختصار ، هل ما زال هذا المال مالاً لك؟
4. قلة المعرفة المهنية للاستثمار ، وعادة ما تستثمر بشكل أعمى!
في العديد من الحالات 401 (ك) ، استثمر العديد من المستثمرين في شركات النفط الكبرى دون علم منهم ، وحتى المدخنون بدأوا في شراء شركات التبغ.ببساطة ، 401 (ك) تجعل بعض المستثمرين يصبحون بلا هدف عند الاستثمار.
قبل ذلك ، فكر في مقدار ما تعرفه عن 401 (ك) الخاص بك ، هل تعرف الصندوق الذي اشتريته؟هل تعرف الشركة التي تقف وراء الصندوق؟هل تعرف فلسفة وخلفية تاريخية وأداء مديري هذا الصندوق؟إذا كان الجواب لا ، فكيف تشعر أنه يمكنك الحصول على عوائد غنية منه بقليل من المعرفة؟هل يمكن أن يسمى هذا السلوك بحد ذاته "استثمار"؟
هذا ليس استثمارا ، هذا قمار.
5. تمتلك الحكومة 401 (k) ولديها القدرة على تغيير قواعد اللعبة في أي وقت.
قد تتفاجأ عندما تجد أن 401 (ك) ليس ملكًا لك نظريًا وفقًا لقانون الضرائب ، ولكنه مملوك للحكومة ولكن "FBO" (لصالح) ، وهي الرفاهية التي يقدمها لك حكومة.
طوال تاريخ ضريبة الدخل الشخصي في الولايات المتحدة ، كان معدل الضريبة الحالي أقل بكثير من المتوسط التاريخي.
في الـ 200 عام الماضية من تاريخ الولايات المتحدة ، تراكم الدين القومي إلى 2008 تريليون دولار أمريكي (تريليون) في الأزمة المالية لعام 8 ، وتضاعف الدين إلى ما يقرب من 8 تريليون (تريليون) في السنوات الثماني الماضية. الرعاية الاجتماعية الراديكالية و استنفد التأمين الطبي الموارد المالية للولايات المتحدة ، ووفقًا لبيانات مكتب الميزانية بالكونجرس ، إذا بقيت السياسات الاقتصادية والضريبية دون تغيير ، فمن المتوقع أن يصل العجز المالي الأمريكي في عام 19.5 إلى مستوى غير مسبوق في تاريخ الولايات المتحدة.
يأتي العجز بشكل رئيسي من الفوائد على الدين الحكومي والرعاية الطبية والضمان الاجتماعي.يمكن للحكومة دائمًا أن تجدد الديون وأن تستمر في تحمل العجز المالي لسنوات ، ولكن لا يوجد غداء مجاني في العالم ، والديون هي ديون وسيتم سدادها عاجلاً أم آجلاً.
هل سيظل معدل ضريبة الدخل الشخصي كما هو أو يتغير وفقًا لتوقعاتنا في غضون سنوات قليلة؟
من الممكن تصور ما إذا كانت الحكومة ستغير قواعد اللعبة بحيث تدفع الطبقة الوسطى الفاتورة.
ويجب أن نضع في اعتبارنا دائمًا:
"تتظاهر الحكومة دائمًا بأنها صديقة. إنها مسؤولية كل مواطن مدى الحياة للاحتراس من الحكومة والإشراف عليها".
6. عند الانسحاب ، ستواجه مستوى ضرائب أعلى!
الأمر المثير للغاية هو أن معدل الضريبة الحالي ، مقارنة بالماضي ، هو بالفعل مستوى منخفض قياسي ، وفي الوقت نفسه ، سجل ديون البلاد رقماً قياسياً.في المستقبل ، هناك فرصة بنسبة 90٪ لزيادة معدل الضريبة.يمكن أن يكون السبب البسيط واضحًا: إذا كنت تستخدم تأجيل الضرائب 401 (ك) الآن ، فهل تخطط لدفع معدلات ضريبية أعلى عندما تتقاعد بدون دخل من الراتب؟
إذا كنت قد حققت أي نجاح مهني وإنجاز ثروة في هذه العقود ، فستكون بالتأكيد في مستوى ضريبي أعلى عندما تتقاعد.لذلك ، عليك دفع ضرائب أعلى.ولكن الغريب أن معظم المخططين والخبراء الماليين الذين يروجون للخط 401 (ك) يضعون الافتراض المعاكس.في حالة أسوأ ، قد يكون معدل الضريبة المقابل لمستوى ضريبي أعلى أعلى في المستقبل.
لذلكيعتقد العديد من الخبراء الماليين الراديكاليين أن 401 (ك) هو في الأساس فخ نصبته الحكومة. يسمح لك بتوفير بعض الضرائب مقدمًا ، ولكن الغرض هو جمع المزيد من الضرائب بدلاً من أن تكون أداة للناس لتجنب الضرائب. في في التحليل النهائي ، تؤكد الأداة الضريبية أنه ليس من غير المعقول التفكير بعناية في المصلحة الوطنية ، وليس الشعب.
7. لا توجد آلية انسحاب المعجنات الحلوة في نظر الحكومة بعد الموت
يوجد نظام عقوبة سحب مبكر ، ونظام إقراض مشروط ، وتغيير غير متوقع في معدل الضريبة. هذه هي الآليات التي تجعل من الصعب عليك لمس الأموال ، والحد الأدنى للانضمام إلى 401 (ك) وتمويل الشركة تطابق الخاص بك الإخلاص يجعل الناس يشعرون وكأنهم وجبة غداء مجانية.
علاوة على ذلك ، قبل موت العالم ، لا يتم عادةً إنفاق 401 (ك) المتراكمة ، وأصبحت هذه الأموال المتبقية هي الحلويات والمعجنات المرغوبة في نظر الحكومة.عندما يتم نقل هذه الثروة إلى الجيل التالي ، فلن يتم فقط سحبها من الضريبة الشخصية السابقة ، بل سيتم تضمينها أيضًا في نطاق ضريبة الميراث.
لنلخص
تستخدم خطة 401 (ك) شيكًا سيئًا لتشجيع الكيانات الاستثمارية على نقل مسؤوليتها عن إدارة حسابات الاستثمار الخاصة بهم.يعتقد الناس دائمًا أنه إذا استثمرت الأموال ، فيمكن لشخص ما إدارتها ، ويمكنك جني مجموعة منها في غضون 30 عامًا.التقاعدمن النقد.ومع ذلك،حساب إدارة الثروات الاستثماريةإدارة هذا مثل العناية بالفناء الخلفي الخاص بك ، إنه جهد طويل الأمد ومسؤولية.تتخذون جميعًا موقف عدم التدخل تجاه أموالك. هل سيظل الآخرون مسؤولين عنها؟
ببساطة،من الحكمة والحكمة الادخار للتقاعد.ولكن يمكن لمفاهيم ومنتجات واستراتيجيات الاستثمار والادخار الأخرى أن تحقق أهدافك المالية بشكل أسرع وأكثر أمانًا من 401 (ك).من منظور معين ، قد يكون أخذ الأموال لسداد قرض عالي الفائدة خطوة أكثر ذكاءً من وضع المال في 401 (ك).
(يأتي المحتوى من مجلة "Entrepreneur")
(>>> القراءة ذات الصلة:ما نوع التأمين الذي يمكن أن يحمي أصولنا الشخصية ومعاشاتنا التقاعدية مع انخفاض سوق الأسهم بمقدار 7 تريليون دولار؟)
الملحق:
01ما هي خطة التقاعد 401 (ك)؟
https://zh.wikipedia.org/wiki/401(k)401(k)退休福利計畫
02 401K ، الجيش الجمهوري الأيرلندي ، معاش الضمان الاجتماعي في ظل فيروس كورونا الجديد ، وأحلام تقاعد الأمريكيين
