Размещено от Известный американский финансовый журнал Kiplinger недавно опубликовал на Yahoo Finance авторскую статью о страховании жизни American Whole Life в текущих условиях низких процентных ставок.Руководство по страхованию жизни в СШАИнтернет перевел эту статью, и вот полный текст:
Сбережения, участвующие в страховании жизни(по-английски Whole Life), этот продукт имеет много преимуществ.
Когда вы подаете заявку на этот тип счета полиса жизни, вы открываете гарантированный сберегательный счет (также известный как счет с денежной стоимостью). Страхование жизни Whole Life также обеспечивает пожизненное покрытие пособий в случае смерти.
Несмотря на то, что существует множество причин для подачи заявки на получение полиса Whole Life, текущая среда с низкими процентными ставками может создать проблемы для держателей полиса Whole Life и заявителей.
Если мы придерживаемся политики Whole Life,Так здоров ли счет денежной стоимости полиса сейчас??Столкнемся ли мы с уведомлением о получении дополнительных надбавок в будущем??И сейчас, в период карантина, самое подходящее время для переоценки и поддержания вашей учетной записи полиса Whole Life со следующих 3 аспектов.
Причина № 1: Низкие процентные ставки плохо влияют на дивиденды по полисам
Низкие ставки могут быть выгодны для определенных корпоративных секторов, но для страховщиков, ориентированных на Whole Life,плохие новости.Поскольку низкие процентные ставки повлияют на полисы Whole LifeДивиденды и займы.
Для этого типа полиса годовой дивиденд является премиальным доходом держателя полиса.Размер этих ежегодных дивидендов не гарантируется, но является важной частью выполнения счета денежной стоимости всего полиса Whole Life.
Этот дивиденд обычно реинвестируется на счет денежной стоимости, чтобы помочь росту сберегательного счета.Через 15-18 лет, в большинстве случаев, накопленные дивиденды и дивиденды за эти годы составят достаточно большую сумму для оплаты будущих премий (Примечание редактора: это то, что Whole Life Insurance часто говорит: «10 лет на выплату», принцип «20 лет платить»).
на данный момент,Страхователь «может» больше не должен продолжать платить страховые взносы, а денежная стоимость в полисе может завершить положительный цикл собственных доходов и выплат страховых взносов.
Причина, по которой мы говорим «может», заключается в том, что это зависит от фактических рыночных показателей дивидендов каждый год.
Сегодняшние более низкие рыночные процентные ставки означают, что годовые дивиденды также ниже.Это связано с тем, что страховщики инвестируют подавляющее большинство наших премий в относительно консервативные активы с фиксированным доходом.Если доход от инвестиций с фиксированным доходом уменьшится из-за снижения процентных ставок, доход страховых компаний также уменьшится, поэтому дивиденды, которые могут получить страховые компании, также уменьшатся.
Владельцам полисов Whole Life, возможно, придется платить страховые взносы в течение более длительного периода времени, если дивиденды постоянно низки.Потому что этого дивиденда может быть недостаточно для того, чтобы полис завершил положительный цикл собственных доходов и выплат премий.
(>>> Рекомендуемое чтение:[Обзор] Как выбрать лучшую компанию по накопительному страхованию жизни? Список топ-5 и исторические данные о дивидендах общедоступны)
Причина № 2: Низкие процентные ставки плохо подходят для заимствования средств против политики
Страхователи на всю жизнь могут снимать деньги с полиса, «одалживая», когда им нужны деньги в течение жизни.
Страховая компания взимает определенную сумму процентов по кредиту.Когда ставки по займам низкие, а дивиденды стабильно хорошие, такие займы не проблема.Однако, поскольку страховщики имеют меньший доход от портфелей облигаций, страховщики будут искать другие источники дохода.
Некоторые страховщики увеличивают проценты по кредиту, которые они взимают со страхователей.Крупная страховая компания недавно повысила процентную ставку по займам с 3.5% до 5%.
Для держателей полисов Whole Life, если на политическом счете имеется непогашенная ссуда, дополнительная стоимость ссуды может повлиять на показатели счета денежной стоимости.По сравнению с «10-летним платежом» при оформлении страховки «20-летний платеж»,Возможно, нам придется снова платить страховые взносы.
(>>> Рекомендуемое чтение:Как мы можем выбрать бизнес-опыт американских страховых компаний во время новой коронной эпидемии?)
Причина № 3: Изменения в наших финансовых целях
У меня есть клиент, которому 60 лет, и ему больше не требуется страховое покрытие Whole Life в связи со смертью.Его дети выросли, ипотека была выплачена, и к этому временипенсионный доходИстрахование на случай длительного уходатребования имеют более высокий приоритет.
Мы запросили у страховой компании расценки на управление счетом Whole Life, которым он владел.Неудивительно, что страховая компания указала, что ему нужно накопить больше премий.Поскольку дивиденда недостаточно, полиса недостаточно, чтобы войти в «выплаченное» состояние.Настало время оценить другие варианты.
Что делать дальше?
Получение формы описания учетной записи активного полиса (Иллюстрация полиса) от страховой компании — это первое, что нужно сделать.
Лист описания счета полиса будет прогнозировать денежную стоимость полиса и сумму пособия в случае смерти,Он также укажет, как долго нам нужно продолжать.
Я часто испытываю стресс-тестирование этих активных учетных записей полиса, и мой подход заключается в использовании более консервативного коэффициента выплат, чем текущий.
Если по полису нужно больше страховых взносов, чтобы достичь статуса «платный», то нам нужно подумать, нужно ли платить больше.Сейчас не время делать другие выборы.
В случае с моим 60-летним клиентом-пенсионером политика Whole Life требовала, чтобы он платил как минимум еще за 5 лет.Мы пришли к выводу, что его старого полиса Whole Life уже недостаточно для удовлетворения его следующих потребностей.
Поэтому мы проходим частично освобожденный от налогов 1035 конверсия, положил часть денег со своего старого полиса Whole Life на единовременную «выплату».страхование на случай длительного уходав аккаунте.
1035 Программа преобразованияПомогите нам перевести денежную стоимость, накопленную на счете полиса Whole Life, на другие счета страхования жизни, страхования на случай длительного ухода или аннуитетные счета «безналоговым» способом.
Эта новая страховка на случай долгосрочного ухода также покрывает смерть, но, что более важно, для моего клиента страховка предоставляет пул средств для оплаты долгосрочного ухода на срок до 6 лет.Это поможет ему продолжать использовать другие IRA и банковские депозиты для обеспечения пенсионного дохода.
другие опции
У страхователей также есть несколько вариантов, если они обнаружат, что фактически платят свои страховые взносы дольше, чем ожидалось.
Обращение к страховым компаниям с просьбой уменьшить количество исков о смерти может эффективно снизить страховые взносы, снизить расходы на страхование и сократить период «оплаты» страховых взносов.
В некоторых случаях может быть разумнее подать заявку на новый полис.Если мой 60-летний клиент хочет сохранить полис страхования жизни для своей семьи, мы можем перевести всю денежную стоимость полиса Whole Life в новый полис страхования жизни и погасить его одной единовременной суммой - т.е. доплачивать.
Этот подход сопровождается более продвинутым страхованием, связанным с инвестициями, иСтрахование индексаВозникновение - этот тип страхования часто имеет лучшее покрытие требований о смерти, чем раньше, - и становится возможным.
Мир резко изменился.Некоторые из этих изменений, например низкие процентные ставки, не являются хорошей новостью для держателей полисов Whole Life.Может пора оценитьКак продолжительная среда с низкими процентными ставками повлияет на наши премиальные контракты в будущем' в нужное время.Другие изменения, такие как ваш статус занятости или пенсионные цели, также являются вескими причинами для пересмотра вашей старой политики Whole Life.
В будущем также могут появиться более эффективные способы использования долларов, которые мы используем для оплаты страховых взносов или денежной стоимости полиса.В любом случае, начать оценивать каждый вариант — отличное начало. (Конец полного текста)
(>>>Рекомендуемое чтение:[Обзор] Сколько стоит полис на 100 миллион долларов?Сберегательное страхование с участием в сравнении с индексным страхованием и гарантированным универсальным страхованием )
приложение
* «Страхование жизни на всю жизнь… Любите или уходите?», 07, Киплингер, https://yhoo.it/27XMUTIn
