Размещено от Когда мы начинаем покупать продукты страхования жизни, как оценить, какова средняя доходность за эти годы и какова средняя годовая стоимость каждой суммы денег, которую мы инвестируем в полис?В то же время, как мы можем измерить через 10, 20 или даже 30 лет, какая политика имеет относительно более потенциальную среднегодовую норму прибыли?В следующей статьеАмериканское страхование жизниРедакторы Guide Network подробно расскажут, как использовать показатель IRR для измерения нормы прибыли выплаченных премий по отношению к текущей денежной стоимости.
Что такое IRR?
IRR, внутренняя норма доходности, относится кВнутренняя норма прибыли.
Точно так же, как мы используем линейку для измерения длины вещей в нашей повседневной жизни, IRR обычно является линейкой, используемой инвесторами для сравнения того, какие проекты могут приносить больше денег.
IRR определяет сложную норму прибыли, которая приводит к чистой приведенной стоимости, равной нулю.Пожалуйста, не беспокойтесь об этих аппетитных технических терминах, мы не будем вводить этот сложный метод расчета и математическую формулу.Американская сеть справочников по страхованию жизни предназначена только для того, чтобы подчеркнуть важность IRR и сообщить читателям, что это справочная метрика для оценки дизайна полиса страхования жизни и может использоваться для сравнения продуктов страхования жизни с другими активами.
Две линейки для измерения страховых полисов:CV IRR и DB IRR
При сравнении эффективности полисов страхования жизни обычно используются две метрики IRR: CV IRR и DB IRR.
- Резюме IRR, Денежная стоимость IRR, относится к внутренней норме прибыли на денежной стоимости полиса.Он основан на денежной стоимости (денежной выкупной стоимости), которую пользователь может снять при отказе от полиса, и в сочетании с временной стоимостью рассчитывается составная внутренняя норма прибыли.CV IRR обычно отрицательный в первые дни регистрации и становится положительным через год. CV IRR полезен для оценки и сравнения долгосрочной доходности полисов.
- DB IRR, Death Benefit IRR, который сравнивает накопленную денежную стоимость полиса с ожидаемым пособием в случае смерти в последующие годы, нормой прибыли по полису.Этот показатель очень полезен при оценке эффективности различных политик в отношении пособий в связи со смертью.
Для клиентов, которые обеспокоены возвратом денежной стоимости полиса, CV IRR находится в центре внимания этой статьи.
Как узнать IRR для моего полиса?
Прежде чем официально подать заявку на полис страхования жизни, страховой брокер сначала разрабатываетРазработка политики(Иллюстрация), IRR обычно отображается непосредственно внутри.
Обратите внимание, что даже для одного и того же продукта разные планы премиальных платежей, условия оплаты и варианты требований политики приведут к совершенно разным эффектам IRR.
Далее мы покажем несколько различных типов полисов страхования жизни от разных компаний, чтобы проиллюстрировать концепцию IRR.
Описание IRR дизайна Whole Life
На фото выше страховая компанияСбережения, участвующие в страховании жизни(Вся жизнь) изРазработка политики, на приведенном выше рисунке видно, что клиент принимает 10-оплату, годовой взнос в размере 6000 долларов США и 10-летний план платежей.Часть красного прямоугольника представляет собой внутреннюю норму доходности IRR денежной стоимости этого полиса.Из приведенного выше рисунка видно, что после 11 лет страхования ставка доходности IRR денежной стоимости инвестированных премий этого продукта изменилась с отрицательной к положительному В 21-м году В то время IRR составлял 3.95%.
Описание IRR схемы страхования компании на основе индекса IUL
На фото выше страховая компанияСтрахование индексаПолитика (ИУЛ) изРазработка политики, из приведенного выше рисунка видно, что премия клиента составляет 4098 долларов в год, и план состоит в том, чтобы продолжать платить в течение 20 лет.В красной рамке показана внутренняя норма доходности этого полиса в денежном выражении IRR.В этом полисе после 20 лет страхования ставка доходности IRR денежной стоимости вложенных премий этого продукта составляет 0%.
На приведенном выше графике, когда политике исполняется 52 года, IRR для этой схемы составляет 4.20%.
Что делать, если план разработки политики не отображается в IRR?
IRR не является обязательным показателем, поэтому не всем страховым компаниям нужно его показывать.Для некоторых индивидуальных полисов IRR не отображается непосредственно в плане дизайна полиса, вы можете узнать у брокера, который предоставляет план дизайна, или в страховой компании.Мы показываем расчетную норму доходности IRR на примере схемы универсальной страховой компании, индексируемой IUL, которая не отображает IRR.
Индексированная схема страхования IUL Расчет IRR
В плане разработки индексной политики IUL на рисунке выше клиент разработан с годовым платежом в размере 14539 10 долларов США и XNUMX-летним сроком платежа.В этом плане проектирования IRR не отображается.Согласно расчету редактора American Life Insurance Guide Network, ниже приведена норма доходности IRR этого плана проектирования:
Эта таблица разделена на 3 столбца:
- Для года политики мы выбрали продолжительность 27 лет;
- Денежная стоимость, показывающая денежную стоимость в полисе за год;
- IRR, показывающий соответствующую внутреннюю норму доходности полиса в этом году;
На диаграмме показано, что на восьмом году применения этой политики внутренняя норма доходности начала меняться как на отрицательную, так и на положительную, а через 8 лет норма доходности политики составила 20%.Если прогнозируемая процентная ставка этого плана разработки политики составляет 5.24%, то мы можем рассчитать, что средняя стоимость этой политики составляет 6.0%.
Резюме и резюме
Просто сравнив три примера политик, используемых сегодня для демонстрации IRR, мы можем сделать следующие выводы.
- IRR первого плана разработки полиса изменился с отрицательного на положительный за 1 лет, а средняя внутренняя норма доходности полиса составила 11% после 20 лет страхования;
- IRR второго плана оформления полиса меняется с отрицательного на положительный через 2 лет, а средняя внутренняя норма доходности полиса составляет 20% после 20 лет страхования;
- IRR третьего плана оформления полиса меняется с отрицательного на положительный на 3-м году, а средняя внутренняя норма доходности полиса составляет 8% после 20 лет страхования;
Я считаю, что после прочтения этого, как читатель, вы должны знать, какая из вышеупомянутых политик имеет самую низкую доходность и самый высокий риск.
Индикатор IRR часто является секретным оружием многих профессиональных брокеров по страхованию жизни для оценки полисов.Разумный анализ и измерение с точки зрения нормы прибыли IRR могут определить финансовое состояние и устойчивость дизайна страхового полиса.Приняв более активный и эффективный план страхования, можно эффективно избежать рисков полиса, которые могут возникнуть после 10 или даже 20 лет страхования.существуетстраховой брокерС помощью хорошо продуманной политики можно достичь лучшего баланса риска и доходности для удовлетворения конкретных потребностей страхователей.
Американская сеть гидов по страхованию жизни призвана напомнить общественности о важной роли, которую профессионалы в области страхования играют в оказании помощи семьям, предприятиям и частным лицам в поиске страховых продуктов, которые наилучшим образом соответствуют их потребностям.
Если вы хотите узнать IRR вашего плана разработки полиса, вы можете получить бесплатную услугу двумя способами::
Способ 1: отсканируйте QR-код и обратитесь к лицензированному участнику сообщества WeChat.
Способ 2. Задайте вопросы в веб-почте American Life Insurance Guide.
[электронная почта защищена]
