Размещено от Универсальное страхование индекса IULОпределенно хороший продукт.Тем не менее, в Соединенных Штатах это все еще может стать большой ямой.Одним из аспектов является неравномерное качество компаний и сотрудников.Пользователям не так много общедоступных материалов, которые можно изучить и на которые можно ссылаться.Отсутствие руководства по профессиональному опыту является другим аспектом.Поэтому, как удовлетворить ваши потребности, эффективно использовать IUL и достичь цели обеспечения высокой доходности и почти безрискового роста благосостояния в условиях низкой ликвидности, является сложной задачей.
С другой точки зрения,универсальное страхованиеВсе продукты «очень гибкие».Это означает, что у клиентов есть широкий выбор опций и методов конфигурации.Также не существует единого стандарта для разработки политики.Это полностью отличается от покупки чего-либо в Интернете.Вы должны понимать основные принципы, прилагаемые контракты и варианты индексного универсального страхования, и в то же время очень четко представлять свои потребности.В настоящее время, когда вы общаетесь с профессиональными брокерами, можно добиться максимального эффекта от этого. товар.
Этот процесс кажется очень сложным. Есть ли у вас более простой опыт?Журнал Forbes опубликовал интервью, в котором автор попросил Тома Мерфи, председателя нью-йоркской финансовой группы Murphy, специализирующейся на индексированном универсальном страховании IUL, научить читателей своим практическим правилам покупки индексированного универсального страхования.
Вот 4 золотых правила инвестирования в индексированный универсальный полис страхования жизни.
#1: Выбирайте брокера, а не страховую компанию
Из-за суеверного отношения к Интернету у вас могут возникнуть проблемы, когда дело доходит до выбора, кому доверять.Каждый говорит в Интернете своими словами, и каждый может публиковать замечания или статьи практически с любой позицией.Бесчисленные компании даже пытаются убедить вас принять поспешные решения под видом помощи, покупки самого дешевого и экономии денег.Вместо того, чтобы подробно рассказывать вам основные знания и принципы работы с этим продуктом.Хоть и называется универсальной страховкой, но не для всех.
«Для потребителей хорошая сторона заключается в том, что когда они покупают продукты IUL, у них есть большой выбор, а плохая сторона заключается в том, что они сталкиваются со слишком большим выбором», — прокомментировал председатель группы Murphy Financial.
Автор статьи полностью согласен с этой точкой зрения.Вот почему мы подчеркиваем это: лучший способ найти своего собственного брокера, чем ходить по магазинам всех страховых компаний в одиночку.Найдите брокера, который специализируется на продуктах IUL, а не на мешанине брокера на срок жизни или на универсальное страхование, уточните свои потребности у брокера или вместе обсудите фактическую ситуацию и, наконец, позвольте вашему брокеру купить дизайн. Подходящий полис. ты.
Имейте в виду, что профессиональный, хороший независимый брокер напрямую связан с качеством вашего полиса.
# 2: Выберите пункт о комплексных пожизненных льготах
На протяжении многих лет пожизненные выплаты были крупной революцией в страховании жизни.С точки зрения реализации, пожизненные льготы добавляются к вашему полису в качестве дополнительных условий (райдеров), что позволяет вам пользоваться льготами, пока вы живы.Эти расширенные льготы позволяют вам полностью или частично отозвать страховое покрытие жизни (пособие в случае смерти), пока вы живы.
Ниже приведены общие пожизненные льготы для полисов IUL:
• Неизлечимой болезни: В случае диагноза продолжительности жизни всего 12-24 месяца разные страховые компании предъявляют разные требования к итоговому периоду возмещения, в общем случае, чем он больше, тем дружелюбнее для страхователя.
• Хроническое заболевание: Страхователь не может выполнять некоторые основные повседневные действия.
• Критических заболеваний: Застрахованный оплачивает ряд заболеваний, в том числе: рак, болезни сердца, почечную недостаточность или инсульт.Как правило, чем тяжелее состояние, тем выше выплата.
• Критическая травма: Полис оплачивает ожоги, черепно-мозговые травмы, паралич или кому.Уведомление:Большинство компаний не предлагают льготы по серьезным травмам..Поэтому, пожалуйста, спросите своего брокера.
По словам Тома Мерфи, «пожизненные пособия дополняют ваш пакет защиты и представляют собой альтернативу другим конкретным заболеваниям, травмам, страхованию на случай длительного ухода, особенно страхованию на случай длительного ухода, что особенно важно для семей с ограниченным бюджетом».
# 3: Проверьте гарантированный и ограниченный возврат
Иногда инвестирование может превратиться в американские горки.Стремясь максимизировать прибыль, он также сталкивается с максимальными рисками.Было бы здорово, если бы неблагоприятную ситуацию с потерями можно было контролировать.
«Универсальный страховой полис, индексируемый IUL, — это решение для этих обеспокоенных инвесторов, которые находятся на американских горках, — он гарантирует минимальную доходность от 0% до 3%», — сказал Мерфи.Это означает, что независимо от того, куда падает рынок, деньги в вашем полисе покрываются договором полиса.
Это означает, что инвестирование в полис IUL может не приносить столько же прибыли, как инвестирование в акции, когда фондовый рынок растет, но ваши деньги защищены, когда рынок падает.
«Когда индекс растет, страховщик обналичивает опцион, а затем выплачивает дивиденды по вашему полису с согласованной максимальной доходностью», — сказал Мерфи.
Это означает, что ваша политика имеетограниченная доходностьпотолок.различные продукты компании,максимальная доходностьОн варьируется, вероятно, между 8% и 18%.Ограниченная доходность полиса IUL в размере 18% означает, что если рыночная доходность составляет 20%, ваш полис будет иметь доходность только 18%, а не 20%.Если рынок сообщает об отрицательных процентных ставках, договор полиса защитит ваши деньги от потери денег.
Это 3-я рекомендация, перед покупкой полиса ИУЛ убедитесьГарантированная доходностьИмаксимальная доходностьСколько стоит каждый.Потому что в долгосрочной перспективе небольшая разница в 1 число означает огромную разницу в деньгах.
# 4: Стоимость страхования и стоимость андеррайтинга
Хотя IUL является хорошим каналом для диверсификации, он подходит не всем.
Например, 60-летнего человека застраховать значительно дороже, чем 30-летнего.Стоимость страхования быстро поглотит большую часть основного и инвестиционного дохода полиса при лучших рыночных условиях, в результате чего останется лишь небольшая часть, которая продолжит расти в денежной стоимости.
Андеррайтинг — это другой вопрос.Если у вас проблемы со здоровьем, вы можете получить оценку «ниже номинала».Если вы молоды, здоровы и к этому времени накопили какие-то активы, то полис IUL может быть очень хорошим инвестиционным портфелем.
подводить итоги
Есть так много важных факторов, которые необходимо учитывать, прежде чем принять решение о покупке полиса IUL.Вышеуказанные 4 пункта — это опыт покупки продуктов IUL.Не забывайте обращаться за советом к опытным и независимым источникам, которые могут помочь рассмотреть все варианты и ситуации.В то же время можно хорошо использовать IUL и достичь цели обеспечения высокой доходности и практически безрискового роста благосостояния в условиях низкой ликвидности путем всестороннего изучения и понимания знаний, которые вы будете инвестировать в такие продукты в течение 10, 20 или даже пожизненно.
(Представляем автора: Дрю Герли, соучредитель PolicyZip Выдержка из:Forbes)
