Posted by Wat is een volledige levensverzekering en wat is een geïndexeerde universele levensverzekering?Een must om te lezen voordat u een verzekering koopt, ik hoop dat dit artikel u de gewenste antwoorden heeft gegeven.
Gezinnen en individuen in de Verenigde StatenlevensverzekeringIn de markt worden levensverzekeringsproducten hoofdzakelijk onderverdeeld in 5 soorten, volgens de chronologische volgorde van productintroductie:
- Termijn (overlijdensrisicoverzekering)
- Hele leven(Besparing van de Deelnemende Levensverzekering)
- Universeel leven(universele verzekering)/
- Gegarandeerd universeel leven(Beschermingstype universele verzekering) 202101 update
- Variabele universele levensduur
- Geïndexeerd universeel leven(Index Universele Verzekering)
Basis: termijn (overlijdensrisicoverzekering)
Dit type levensverzekering verscheen omstreeks 1850 en bestaat tot op de dag van vandaag. Het is de oudste levensverzekering en het prototype en de maatstaf van verschillende latere levensverzekeringen.
Overlijdensrisicoverzekeringen Prijzen en premies
Termijnverzekering,is waarOnopzettelijke doodIn dit geval,De goedkoopstebeschermingsmethoden en producten.
35-jarige die $ 50 aanvraagtTermijnverzekeringVoor het beleid is de basispremie meestal ongeveer $ 60 / maand.
Amerikaanse levensverzekeringsgids ©️ verstrektOnline prijstool voor overlijdensrisicoverzekeringenVoor consumenten om te vragen en te vergelijken.
Voordelen: Goedkope premies, korte termijn uitkering, uitkering bij overlijden.
Tekortkoming:
- beperkte tijd
- Geen contante waarde, geen spaar- en investeringsfuncties.
- Na afloop van het verzekeringscontract nemen de verlengingskosten toe door de verhoging van de leeftijd van de verzekerde.
- Geschikt voor diegenen die een kortlopende dekking nodig hebben en een beperkt budget hebben.
Meer informatie over overlijdensrisicoverzekeringen en de voor- en nadelen ervan
Upgrade: Hele leven (spaargeld deelnemende hele levensverzekering)
De zogenaamde hele levensverzekering is natuurlijk dat de verzekering geldig is tot het overlijden van de verzekerde.De premie die u betaalt, wordt na betaling van de vaste verzekeringskost omgezet in contante waarde.Verzekeringsmaatschappijen keren regelmatig dividenden uit op basis van de winstgevendheid van het bedrijf.Na verloop van tijd neemt de contante waarde binnen de verzekering toe.De verzekeringsmaatschappij belooft een bepaald rendement, zoals het gegarandeerde jaarlijkse rendement van het beloofde deel van de contante waarde van 3% -4%.Een van de voordelen van dit type verzekering is dat klanten toegang hebben tot de contante waarde van het beleid.
Het wordt een volledige levensverzekering genoemd. In de natuur moeten klanten van dit type verzekering over het algemeen verzekeringspremies voor het leven betalen. Soms kunnen dividenden worden gebruikt om verzekeringspremies te compenseren. Als er geen of onvoldoende dividenden zijn, moeten klanten betalen uit hun eigen zakken om de verzekeringskosten te dekken.
Sparen deelnemende levensverzekeringen worden ook al meer dan 100 jaar verkocht in de geschiedenis van de verzekeringssector. Sommige grote verzekeringsmaatschappijen zijn de belangrijkste producten van deze deelnemende levensverzekeringen. Het is ook een voortzetting van overlijdensrisicoverzekeringen en compenseert sommige tekortkomingen van overlijdensrisicoverzekeringen.
voordeel:
- Uitkering bij overlijden gegarandeerd tot het leven van de verzekerde of de leeftijd van 100
- heeft contante waarde
- Bied belastingvoordelen
- Premies blijven vast
- Vast dividendpercentage
Tekortkoming:
- Relatief hoge premie
- verplichte verzekering
- Inflexibele contante waarde
- Als de marktomgeving goed is, is het rendement op de investering relatief laag
Aangezien u, als u claims voor levensverzekeringen wilt afwikkelen, premies voor het leven moet betalen (tenzij de opgebouwde dividenden van de polis voldoende zijn om uw toekomstige premies te betalen, kunt u stoppen met het betalen van premies), wat erg inflexibel is in de marktconcurrentie, en daarom verzekeringsmaatschappijen Het lanceerde ook een geüpgradede levensverzekeringen met deelname aan spaargelden, die vandaag de dag de mainstream is geworden van de deelnemende levensverzekeringsproducten op de markt.
De kenmerken van dit type verzekering zijn:
1.De betalingsperiode is aangepast en het is gegarandeerd dat u niet opnieuw hoeft te betalen nadat de betalingstermijn is verstreken
Bij deze vernieuwde spaar-deelnemende levensverzekering draait alles om maatwerk en flexibiliteit.De verzekeraar onderhandelt voor u over uw betalingstermijn op basis van uw werkelijke situatie.Na het verstrijken van de betalingstermijn hoeft u geen premie meer te betalen.Meestal 10 jaar met een premieperiode van 20 jaar.
Dit is anders dan de lange en onzekere betalingstermijn van de traditionele spaar-deelnemende levensverzekering. De betalingstermijn van de opgewaardeerde spaar-deelnemende levensverzekering is duidelijk en definitief, zoals een uitkering van 10 jaar. Betaal de vergoedingen.
2. Gegarandeerde levenslange claims
Wanneer u voor uw verzekering betaalt, hoeft u niets meer te betalen en kunt u levenslang genieten van claims.
3. Contante waarde accumuleert sneller dan levensverzekeringen van het spaartype
Omdat het een regelmatige vaste betaling is, hoewel het hoger is dan andere soorten verzekeringspremies, is de overeenkomstige cumulatieve stijging van de contante waarde sneller dan bij andere vergelijkbare soorten levensverzekeringen.De rente op de contante waarde is samengesteld, en hoe meer hoofdsom, hoe hoger het dividend.
Als we de opgewaardeerde spaar-deelnemende levensverzekering vergelijken met de traditionele spaar-deelnemende levensverzekering, is het niet moeilijk om te zien dat het verschil is dat eerstgenoemde vooruitbetaalt en meer hoofdsom investeert. bedrijf, hoe hoger de hoofdsom zal zijn.Hoge verwachte rendementen, en in wezen niet veel verschil.
Nieuw, flexibeler product: Universal Life
Uitgebreide levensverzekeringen/universele levensverzekeringen waren een algemeen product in de jaren '80 en '90, en het is ook de maatstaf en kern van de gangbare producten die tegenwoordig op de markt zijn. ) is uitgebreider.
Universele levensverzekeringen zijn vergelijkbaar met hele levensverzekeringen.Nadat de premie voor de verzekeringskosten is betaald, wordt deze op een aparte rekening belegd.Het verschil tussen beide is dat de regels van de universele verzekering flexibeler zijn. De polishouder kan op elk moment betalen. De vergoeding kan meer of minder zijn, maar het minimale betalingsniveau moet worden bereikt. Voor gegarandeerde universele verzekering kan de klant kies hoeveel jaar u betaalt Na het vergelijken van de verzekering, dat wil zeggen hoeveel geld u inlegt, hoeft u absoluut geen premie meer te betalen.
De meeste universele verzekeringen hebben een contante waarde, wat de contante waarde is van de betaalde vergoedingen plus winst minus verzekeringskosten en -kosten.De voordelen van universele verzekeringen zijn over het algemeen gekoppeld aan de rentemarkt.
voordeel:
- Premies zijn flexibeler
- Heeft spaar- en belastinguitstelfuncties
- contante waarde functie
Tekortkoming:
- Hogere premies dan overlijdensrisicoverzekeringen
Meer informatie over de voor-, nadelen en geschiedenis van universele verzekeringsproducten
Alles voor bescherming: Guaranteed Universal Life (levenslange bescherming type universele verzekering: GUL)
Universele levensverzekeringen worden ook ontwikkeld door Universal Life.Het belangrijkste doel is om de gasten te beschermen. Hoewel de contante waarde wordt verstrekt, is deze niet gebaseerd op groei. De contante waarde binnen wordt voornamelijk gebruikt om premies te betalen.Van alle universele verzekeringsproducten,GUL VerzekeringHet is het enige product waarbij er geen risico is dat de polis faalt door gebrek aan premies na betaling van de premies volgens het afgesproken betalingsplan.
Als een klant bijvoorbeeld eenGUL Verzekering, het verzekerde bedrag is 100 miljoen US dollar, de geselecteerde 10-jarige betaling wordt gedaan en de jaarlijkse premie is 2 US dollar.Dus zolang de klant de premies normaal betaalt, ongeacht wanneer de markt keldert of stijgt, ongeacht wanneer de verzekeringnemer overlijdt, zal zijn begunstigde een overlijdensuitkering van $ 100 miljoen ontvangen.
GUL VerzekeringsproductenHet doel is heel duidelijk: levenslange dekking bieden.Gecombineerd met de functionele kenmerken van universele verzekeringen,GUL VerzekeringHet product is het goedkoopste product met levenslange garantie.Tegelijkertijd is de Amerikaanse marktGUL VerzekeringsproductenPrijzen zijn concurrerender dan in andere landen en regio's.
voordeel:
- De prijs is veel goedkoper dan het hele leven!
- Gegarandeerd voor het leven
Tekortkoming:
- Contante waardefunctie is smakeloos
- enkel doel
Blijf op de hoogte van de markttarieven: Variable Universal Life
Universele verzekering van het type belegging, voortgekomen uit Universal Life (universele levensverzekering), was een zeer populair levensverzekeringsproduct van de jaren 90 tot 2000, waarbij de bescherming van Universal Life (universele levensverzekering) en de beleggingsfunctie van onderlinge fondsen werden gecombineerd als een combinatie van Universal Life (universele levensverzekeringen) en aandelenbeleggingsfuncties hebben het eerste echte vermogensbeheerbeleggingsproduct in de verzekeringssector gerealiseerd.
Het belangrijkste verschil tussen universele beleggingsverzekeringen en Universal Life is dat klanten ervoor kunnen kiezen om te beleggen in verschillende fondsen binnen het bereik van fondsen die door verzekeringsmaatschappijen worden aangeboden, om het overeenkomstige beleggingsrendement te behalen.De winsten zijn niet onderworpen aan belasting.Maar tegelijkertijd is het geen garantie voor het eindresultaat.Als de geldrekening te veel verliest op de financiële markt, moet de verzekeringnemer mogelijk meer geld toevoegen om de geldigheid van de verzekering te behouden.De producten hier stellen dan ook relatief hoge eisen aan het investeringsniveau van klanten/makelaars zelf.
Aangezien het een beleggingsproduct is dat gekoppeld is aan marktrendementen, zullen de administratiekosten gelijkelijk worden verdeeld tussen de verzekeringsmaatschappij en de beleggingsmaatschappij die met de verzekeringsmaatschappij samenwerkt.Daarom kan er een situatie zijn waarin zelfs als de verzekeringnemer geld verdient met de polis , zal slechts een deel ervan worden teruggestort op de polis van de verzekeringnemer.De drie belangrijkste beursdalingen in de geschiedenis vonden ook plaats in de periode waarin Variable Universal Life (universele verzekering van het beleggingstype) heerste.Daarom werden veel verzekeringspolissen gedwongen geliquideerd vanwege de enorme onrust op de markt en het uitblijven van een tijdige margestorting, wat resulteerde in de ongeldigheid van de verzekeringspolissen.Op dat moment werd volgens marktonderzoek bijna 3% van de Variable Universal Life-polissen (universele verzekeringen van het type beleggingsverzekering) ongeldig verklaard en viel het verzekeringsproduct Variable Universal Life (universele verzekeringen van het type beleggingsverzekering) in een dal door te veel risico en geen garantie.
voordeel:
- Hoog rendement, gekoppeld aan de markt.
Tekortkoming:
- Hoog risico, geen garantie
- Hoge administratiekosten
Upgradeproduct voor beleggingsbescherming: Indexed Universal Life (geïndexeerde universele levensverzekering)
Index Universal Insurance, of kortweg IUL, verscheen rond 1994.Op dat moment schoot de aandelenmarkt echter omhoog en iedereen concentreerde zich wanhopig op beleggingsfondsen, de aandelenmarkt en Variable Universal Life (investment-type universal life) voor hoge rendementen.Niemand kende dit verzekeringsproduct met beschermingsfuncties.Nadat de aandelenmarkt drie keer crashte, realiseerden investeerders en verzekerde talenten het belang van bescherming, dus Indexed Universal Life (geïndexeerd universeel leven), dat kapitaalbescherming bood, werd geleidelijk een mainstream product op de markt.
Indexed Universal Life is ook een variant van universele verzekeringen, die kan worden gekoppeld aan drie belangrijke indices: de Amerikaanse S&P 500, de Hong Kong Hang Seng Index en de Duitse 30DAX Index. De beleggingsinkomsten zijn gekoppeld aan de trend van deze indices, en de contante waarde is gegarandeerd. , zelfs als de index daalt, kan de contante waarde ook ongeveer 0% -2% van het inkomen krijgen.Uit gegevens blijkt dat het gemiddelde rendement op jaarbasis van de Amerikaanse aandelenmarkt in de afgelopen 20 jaar 7.5% was, met een rendement van ongeveer 8% tot 10% in de meeste jaren.Relatief gezien is dit rendement beter dan het rendement van 3% tot 4% dat alleen wordt belegd in verzekeringsproducten van het type obligatiemarkt.Naast dezelfde belastingontwijking ensuccessierechtenNaast de functie van , kunnen klanten ook op elk moment geld lenen van de contante waarde en kunnen ze tot 80% van de contante waarde krijgen zonder belasting te betalen.
Voor dit type verzekering hebben sommige verzekeringsmaatschappijen ook een verscheidenheid aan renners om uit te kiezen, zoals: premies voor vrijstelling van arbeidsongeschiktheid, premies voor vrijstelling van werkloosheid, langdurige zorg, kritieke ziekte en andere renners.
voordeel:
- Gegarandeerd kapitaal, gegarandeerd resultaat
- Hoogste premieflexibiliteit
- belastingvrij pensioen
Tekortkoming:
- Het jaarlijkse rendement op de investering is niet duidelijk gegarandeerd
- Rendement op investering is beperkt
Meer informatie over de voor-, nadelen en geschiedenis van exponentiële universele verzekeringen
Overzicht
Van overlijdensrisicoverzekeringen in de 19e eeuw tot levensverzekeringen met spaarparticipatie die al vele jaren stabiel zijn toegestaan, tot de moderne universele verzekeringsproducten van het type beleggingen, levensverzekeringsproducten zijn al honderden jaren voortdurend in ontwikkeling en verbeterd. van elke klant.Zelfs hetzelfde type verzekeringsproduct, onder verschillende bedrijfsmerken, heeft verschillende opties en functiepunten.Klanten moeten samenwerken met professionals om te analyseren en te beslissen welk levensverzekeringsproduct ze nodig hebben op basis van hun eigen situatie en behoeften.
*Aanbevolen lectuur:
01."Limra-rapport: welke levensverzekeringen kopen Amerikanen?"
02."Introductie van Amerikaanse levensverzekeringen, prijs- en premievergelijking, voor- en nadelen (laatste versie)"
Klik om te bekijken(2021 laatste versie) Introductie van Amerikaanse levensverzekeringen, prijzen en premies, en vergelijking van voor- en nadelen van verschillende soorten verzekeringen
