Wat is universeel leven?

Universele levensverzekering , de Engelse naam is Universeel leven, ook bekend als uitgebreide levensverzekering, was een mainstream product in de jaren 80 en 90, en het is ook de maatstaf en kern van de reguliere universele verzekeringsproducten op de markt. Dit is een product dat sparen, vermogensbeheer en bescherming combineert. En flexibiliteit is veelomvattender dan Whole Life.

Wat is een universele levensverzekering?

Universele levensverzekeringen zijn vergelijkbaar met deelnemende levensverzekeringen, omdat beide levenslang gegarandeerd zijn.Dit type product biedt ook een spaarfunctie, net zoals je een spaarrekening aanmaakt bij een bank, maar de spaarfunctie in de polis heeft een speciale naam, genaamd ""Geld waarde"Deel. De premie die u betaalt, na het betalen van de verzekeringskosten, wordt het resterende deel automatisch omgezet in contante waarde, die door de verzekeringsmaatschappij wordt beheerd om de marktinvestering te betreden. Het inkomen van universele verzekeringen is over het algemeen gekoppeld aan de marktrentevoet en de specifieke dividendvoorwaarden en beleggingsrendementen.De voorwaarden worden bepaald door het beleid van verschillende verzekeringsmaatschappijen.

Een eenvoudige vergelijking is dat een universele levensverzekering gelijk staat aan een leven met een contante waardefunctie.Overlijdensrisicoverzekering, de premies liggen vaak tussen termijn leven enDeelnemende levensverzekeringenTussendoor is de betaling van premies flexibeler dan een volledige levensverzekering van het dividendtype.

Hoe universele verzekering werkt

De betaalde premie is verdeeld in twee delen, een deel wordt gebruikt om de kosten van verzekeringen te betalen om bescherming te bieden voor overlijdensuitkeringen, en het andere deel wordt belegd in een contante waarderekening.De bedrijfslogica van universele verzekeringen is dat met het verstrijken van de tijd het rendement op de investering blijft groeien, en als gevolg van samengestelde rente kan het gegenereerde inkomen voldoende zijn om de verzekeringskosten voor de rest van uw leven te dekken.In dit geval kan de klant kiezen hoeveel jaar hij voor de polis wil betalen, dat wil zeggen dat hij na het inleggen van het geld levenslange bescherming krijgt en dat er geen premies meer hoeven te worden betaald.

Een ander verschil met het deelnemen aan een volledige levensverzekering is dat de regels van de universele verzekering flexibeler zijn: de verzekeringnemer kan op elk moment betalen en de vergoeding kan meer of minder zijn, maar het minimale betalingsniveau moet worden bereikt om ervoor te zorgen dat de universele verzekeringspolis Om kostenredenen onhoudbaar.

De geschiedenis van universele levensverzekeringen

In 1971 bracht GR Dinney het concept van een "universeel verzekeringsplan" naar voren in zijn presidentiële campagnetoespraak.Vervolgens lanceerden verzekeringsmaatschappijen onder invloed van de markt vervroegde universele verzekeringsproducten, een combinatie van overlijdensrisicoverzekeringen en uitgestelde lijfrenteproducten.Maar als het gaat om lijfrentecontracten van uitkeringen bij overlijden, creëert het federale belastingkwesties voor begunstigden.In 1979 lanceerde California Life een product genaamd Total Life©️, dat deze problemen oploste met een poliscontract en de huidige universele verzekering vormde.In 1983 volgden grote bedrijven dit voorbeeld en betraden ze de universele verzekeringsmarkt en ontwikkelden ze een verscheidenheid aan universele verzekeringsproducten. In 1984 keurde de regering een reeks wetsvoorstellen goed, die een aantal twijfels over de toekomstige ontwikkeling van de universele verzekeringsmarkt wegnamen.Sindsdien is de universele verzekering een volwassen markt geworden.

Voor- en nadelen van een universele verzekering

De voordelen van universele verzekeringen zijn flexibele premies, levenslange bescherming en het deel van de contante waarde kan worden gebruikt om premies te betalen en te lenen voor gebruik.De overlijdensuitkering staat niet vast en kan door de verzekeringnemer worden aangepast.Over het algemeen geeft een universele verzekering polishouders meer flexibiliteit op basis van overlijdensrisicoverzekeringen en participerende hele levensverzekeringen.

Het investeringsgedeelte met contante waarde van universele levensverzekeringen heeft een beheervergoeding die vergelijkbaar is met wat u krijgt als u beleggingsfondsen, ETF's, koopt.Sommige universele levensderivaten (zoals universele beleggingsverzekeringen VUL) hebben over het algemeen hogere beheervergoedingen dan andere universele levensverzekeringen.

In termen van premies, voor hetzelfde dekkingsbedrag, hoewel de premie van universele verzekeringen misschien goedkoper is dan die van deelnemende levensverzekeringsproducten, kan deze nog steeds ongeveer drie keer zo hoog zijn als die van overlijdensrisicoverzekeringen.

Derivaten van universele verzekering

Als een geheel levensverzekeringsproduct dat is ontstaan ​​na deelname aan levensverzekeringen, is universele levensverzekeringen met de vooruitgang van de markt en de herziening van het belastingstelsel en wet- en regelgeving geleidelijk geëvolueerd naar de volgende drie soorten producten. later. :

• Beschermingstype universele verzekering: Guaranteed Universal Life/GUL: pure schadeverzekeringstype, Verwezen naarGUL Verzekering.Volgens de overeengekomen premie zal na betaling van een bepaald aantal jaren, zelfs als de markt zich in de slechtste situatie bevindt, de claimbetaling voor het leven worden gegarandeerd.Dit is de goedkoopste levenslange levensverzekering die er is.Het nadeel is dat er bijna geen contante waarde is, wat kan worden opgevat als:Overlijdensrisicoverzekering(Termijn) levenslange versie.Als we het alleen gebruiken voor erfenissen van rijkdom en een erfenis nalaten aan onze kinderen of begunstigden, geven we niet om de contante waardefunctie van de polis en zijn we niet bereid marktrisico's te nemen.GUL VerzekeringWellicht een geschikte keuze. (Klik voor meer informatie over GUL)

• Universele Beleggingsverzekering: Variabele Universal Life/VUL
• Geïndexeerd Universal Life: Geïndexeerd Universal Life/IUL (Klik voor meer informatie over IUL)

Toepasselijke groepen

Universele levensverzekeringen (dit artikel verwijst specifiek naar traditionele universele levensverzekeringen), is als relatief basisproduct met zowel beleggings-, vermogensbeheer- als beveiligingsfuncties meer geschikt voorLevenslange dekking vereist和wil flexibiliteitklant van.

*Disclaimer: *De specifieke situatie van Universal Life wordt bepaald door de polissen en aanvullende voorwaarden van verschillende levensverzekeringsmerken Dit artikel vormt geen verzekering of beleggingsadvies

Amerikaanse levensverzekeringsgids > Levensverzekeringsinstituut > Wat is een universele levensverzekering?