Posted by Amerikaanse levensverzekeringNoot van de redactie: in de Verenigde Staten is het collegegeld voor kinderen om naar de universiteit te gaan een financieel probleem waar veel gezinnen mee te maken krijgen.In het licht van allerlei educatieve spaarproducten op de markt, waar moet je het geld voor de hbo-opleiding van je kinderen stoppen?Veel ouders en financieel adviseurs geven de voorkeur aan 529 spaarplannen vanwege de belastingvoordelen die ze bieden.En bij het aanvragen van financiële hulp en het berekenen van het gezinsvermogen is het geld op de 529-rekening relatief klein bij de berekening van het geld op de bank- of spaarrekening; als u echter te veel spaart, omdat het 529-onderwijsspaarplan als gezin Het meerekenen van het vermogen in de berekening heeft nog steeds invloed op de kansen van uw kind om een financiële tegemoetkoming aan te vragen.Vandaag zullen we in detail de vergelijking van de volgende twee schema's uitleggen.
529 Onderwijsspaarplan vs contante waarde levensverzekering
Sommige ouders onderzoeken daarom alternatieve spaarmogelijkheden, gebruikmakend van contante waardehele levensverzekering, om te sparen voor de opvoeding van kinderenBeleidsontwerp, in hun gezichtsveld.
Ten eerste, metoverlijdensrisicoverzekeringIn tegenstelling tot levensverzekeringen zijn hele levensverzekeringen geconfigureerd met spaarrekeningen met uitgestelde belasting die in de loop van de tijd geld kunnen ophopen;
Ten tweede, in termen van opnamedoeleinden, is dit type levensverzekering niet zoals:529 OnderwijsspaarplanIn dat geval wordt het alleen gebruikt voor onderwijsgelden, wat veelzijdiger lijkt;
Ten slotte wordt het geld op de polisrekening die we openen bij de levensverzekeringsmaatschappij niet opgenomen in de federale formule voor studiefinanciering.Met andere woorden, het geld op de contante waarderekening van de levensverzekering kan worden verrekend met de financiële draagkracht van het gezin van de student, waardoor de kansen van het kind op financiële hulp worden vergroot.
JPMorgan's historische record van alle kosten van levensonderhoud en vierjarige collegegeldverhogingen van 1983 tot heden laat zien dat het collegegeld met gemiddeld 6.5% per jaar is gestegen, en dat de totale procentuele stijging alle andere kosten van levensonderhoud overtreft.
在同一份報告中，摩根大通的數據顯示，2017-18年學年度私立大學的年平均花銷為$46950,公立大學的年平均花銷為$20770。而對於今年才出生的新生兒，18年後私立大學的年平均學費會漲到$121751, 而公立大學也會增加到$53861一年。這將會成為很多家庭最大的家庭支出。
Maar over keuze529 Onderwijsspaarplan還是hele levensverzekering, is controversieel geweest.Beide hebben hun eigen sterke en zwakke punten in de volgende vier aspecten.
01Flexibiliteit
Volgens de Internal Revenue Service kan het geld in het 529 college-spaarplan alleen worden gebruikt voor "gekwalificeerde onderwijskosten", inclusief collegegeld en kosten, boeken en huisvestingskosten die nodig zijn om te studeren aan een geaccrediteerde (geaccrediteerde) Amerikaanse universiteit.
Als uw kind ervoor kiest om niet naar de universiteit te gaan, in het buitenland te studeren, naar een niet-geaccrediteerde school te gaan of een volledige studiebeurs te ontvangen, schakelt u over529 OnderwijsspaarplanDe begunstigde van de belastingbetaler zal ofwel de inkomstenbelasting betalen en het geld voor een ander doel gebruiken - misschien de in de loop der jaren ontvangen belastingaftrek terugbetalen en een boete van 10% betalen op het inkomensgedeelte.Sommige529 OnderwijsspaarplanDe begunstigde, meestal een student met een lagere belastingschijf, kan het geld mogelijk opnemen.Maar hoe laag de belasting ook is,hele levensverzekeringVerzekeringnemers hoeven deze belasting niet te betalen.
"Maar het voordeel van levensverzekeringen is dat het niet uitmaakt hoe u het geld in het plan gebruikt", zegt Jim Van Meter, een adviseur financiële planning aan de Universiteit van Nevada, die het geld gebruikt op de contante waarderekening van een levensverzekering voor studiekosten en een aanbetaling op een woning Goed, zakelijk of pensioen, u kunt er flexibel naar eigen wens gebruik van maken.
2 riskant
met529 OnderwijsspaarplanAls je daarentegen jong bent,hele levensverzekeringHet is vaak beter bestand tegen marktschommelingen en garandeert beleggingsrendementen.
Het rendement is meestal het laagst tijdens de eerste twee jaar van de polis, omdat de verzekeringsmaatschappij de kosten van de verzekering terugkrijgt.Maar na een decennium of langer kunnen polishouders een rendement van 4% tot 8% behalen.Als een verzekeringsplan echter een rendement garandeert, legt het vaak ook een rendementslimiet op.Als het op beleggingen gerichte universele levensverzekeringsproduct (VUL) wordt gekocht, kan de belegger de contante besparingen beleggen in de subrekening van het beleggingsfonds van zijn keuze, en de marktprestaties zijn goed en het rendement is hoog.Als de markt op korte termijn fors daalt, krimpt het saldo op de spaarrekening natuurlijk flink.
met529 OnderwijsspaarplanHet verschil is dat sommige levensverzekeringsplannen een getrapt rendementsontwerp gebruiken, waarbij hoe meer u investeert, hoe hoger het rendement.De commissaris voor planning van de Universiteit van Texas, Jim Kuhner, raadt aan een plan voor het hele leven te kopen met een lagere uitkering bij overlijden en een hogere overeenkomstige contante waarde, en vervolgens 'zoveel te sparen als de overheid toestaat'.
03 Beurs
kies contante waardehele levensverzekeringEen van de grote voordelen is dat geld op een verzekeringsrekening het bedrag aan financiële steun dat een student kan krijgen niet vermindert, omdat geld in een hele levensverzekering met contante waarde niet in de federale hulpformule hoeft te worden meegenomen.En elke dollar op een spaarrekening van 529 kan de financiële steun met maximaal 5.6 cent verminderen.
De formule om te bepalen hoeveel financiële steun in een JPMorgan-rapport staat
Sommige ouders zullenhele levensverzekeringin het beleidgeld lenen(Leer meer) om collegegeld voor hun kinderen te betalen en te genieten van het voordeel van een belastingvrije hoofdsom. "Bij het lenen van geld uit een levensverzekering moet echter worden opgemerkt dat zolang het niet wordt terugbetaald, het bedrag van de uitkering bij overlijden dienovereenkomstig wordt verlaagd. Omdat de premie wordt ingehouden op het deel dat wordt betaald aan de uitkering bij overlijden , naast de kosten, gaat het saldo naar de kasspaarrekening. De ene ruilt de andere in”, herinnert Jim Van Meter zich.Zolang je vooruit plant en voldoende tijd geeft om je contante waarde te laten groeien, kun je op 18-jarige leeftijd een belastingvrij bedrag in contanten opnemen om je collegegeld aan te vullen of zelfs volledig te dekken.
04 Kosten
Volgens gegevens van Morningstar529 OnderwijsspaarplanDe kosten van management- en adviseurskosten liggen meestal tussen 0.25% en 1.85%, vooral voor directe aankoopplannen die financiële adviseurs omzeilen, die over het algemeen niet meer dan 1% bedragen.Het is niet ongebruikelijk dat de verschillende kosten van levensverzekeringen op geldbasis oplopen tot 1% of meer.
Zolang het wordt gebruikt voor studiekosten, is het geld dat wordt opgenomen van de 529-onderwijsspaarrekening niet onderworpen aan vermogensbelasting.Bovendien geniet levensverzekeringen niet veel529 OnderwijsspaarplanBeschikbare staat inkomstenbelasting aftrekposten.Niet elke staat biedt echter529 OnderwijsspaarplanInkomstenbelastingvermindering, indien aangeboden, is meestal alleen voor mensen die in-state plannen kopen.
Kortom,en529 OnderwijsspaarplanVanwege de eenvoud en duidelijkheid zijn de kosten relatief laag,Voor sommige gezinnen is het een goede keuze.Als u vroeg plant en vooral risico's wilt vermijden, is een volledige levensverzekering een zeer haalbare oplossing voor u om schoolgeld voor uw kinderen te sparen.
Bij het daadwerkelijke gebruik van levensverzekeringen om het programmaontwerpproces van de planning van het onderwijsfonds voor kinderen te voltooien, kunnen we kiezen:Sterkere vermogensbeheermogelijkheden的levensverzekeringsmaatschappij, 以及Beter groeipotentieel voor contante waardevan levensverzekeringsproducten, metPensioeninkomen oudernodig om de doelstellingen van de financiële planning van het gezin beter te bereiken.
klein gereedschap:Collegegeld voor Amerikaanse universiteiten, rekenmachine voor kosten van levensonderhoud 2020-versie
(>>>Aanbevolen lectuur:Evaluatie｜Wat zijn de voordelen van het 2-in-1 plan van "onderwijsverzekering" voor kinderen en "pensioenverzekering" voor ouders? (afbeelding))
(>>>Aanbevolen lectuur:Is er een levensverzekering beschikbaar voor kinderen en pasgeboren baby's in de VS?Wat voor verzekering moet ik kopen?Wat zijn de voor- en nadelen van het afsluiten van een levensverzekering voor kinderen?)
