Dicatat oleh Terdapat banyak salah tanggapan mengenai anuiti.
Terlalu banyak kategori produk, perbezaan antara anuiti "tradisional" dan "moden", dan pendidikan pasaran yang ketinggalan adalah tiga faktor utama yang menjana salah faham ini.
Mitos 1. "Semua anuiti adalah sama"
Anuiti berkongsi banyak ciri biasa, tetapi setiap jenis anuiti mempunyai peraturan tersendiri yang digunakan.
Anuiti awal ialah pembayaran sekali atau bayaran ansuran kepada syarikat insurans.Sebagai balasan, syarikat insurans berjanji untuk memberikan pemegang polisi pendapatan bulanan atau tahunan secara tetap pada masa hadapan, dengan menekankan "pendapatan".
Anuiti moden bukan sahaja mewarisi fungsi asas ini, tetapi juga secara bebas membangunkan fungsi "pengumpulan dan pertumbuhan nilai tunai" dan menekankan "pengurusan kewangan".
Oleh itu, bagi pelabur, semua anuiti di pasaran menyediakan dua fungsi utama, satu ialah fungsi "pengurusan kewangan" untuk meningkatkan potensi pertumbuhan, dan satu lagi adalah untuk menyediakan pendapatan aliran tunai persaraan sepanjang hayat.
Kita perlu menentukan jenis produk insurans anuiti untuk dipilih berdasarkan umur dan matlamat kewangan.
(>>> Bacaan yang disyorkan:Perbandingan Jenis Insurans Anuiti Amerika, Harga dan Kelebihan dan Kelemahan )
Mitos 2. "Saya perlu menunggu sehingga saya berumur 60 tahun sebelum saya boleh mendapatkan wang."
Kebanyakan akaun insurans anuiti moden membenarkan pemegang polisi mengeluarkan wang daripada akaun secara percuma, dan tiada yuran seperti penalti penyerahan.2 .
Anuiti pendapatan adalah kes istimewa dan boleh dibeli pada sebarang umur. Pemegang polisi mendepositkan premium ke dalam jenis produk ini, dan kemudian serta-merta mula menerima pendapatan seumur hidup daripada syarikat insurans.
Beberapa kontrak anuiti akan menetapkan tempoh penalti. Selepas tempoh penalti, keseluruhan jumlah akaun anuiti boleh dikeluarkan tanpa kos.
Dalam tempoh kontrak, anda mungkin menghadapi yuran dan penalti untuk pengeluaran awal dana akaun. Oleh itu, anda perlu berunding dan mengesahkan dengan penasihat kewangan insurans sebelum membuat pengeluaran.
Mitos 3. "Anuiti mempunyai yuran tersembunyi yang tinggi"
Malah, banyak anuiti tidak mempunyai yuran pengurusan atau yuran tahunan.
Ini mempunyai kebaikan dan keburukan. Kelebihannya ialah produk tersebut mempunyai daya saing pasaran yang kukuh; "kelemahan" ialah beberapa institusi atau syarikat pembrokeran bersedia untuk secara aktif menjual anuiti ini.
Hari ini apabila saya menulis artikel itu, seorang pengguna dari California mengadu kepada saya bahawa dia tidak dapat mencari tempat untuk membeli produk anuiti yang dia inginkan, dan institusi kewangan berhampiran rumahnya kebanyakannya mengesyorkan produk kewangan lain kepadanya.
Sesetengah produk anuiti mengenakan bayaran berbeza berdasarkan faedah tambahan (rider). Sebagai contoh, sesetengah produk insurans anuiti kewangan mungkin mempunyai klausa tambahan untuk mengeluarkan pendapatan seumur hidup yang dijamin. Yuran akan dibayar apabila peruntukan ini diaktifkan pada masa hadapan.
Salah Faham 4. Apakah yang perlu saya lakukan jika anuiti saya mati secara tidak dijangka selepas saya mula menerima wang?
Semasa mengisi kontrak langganan anuiti, anda boleh menubuhkan benefisiari. Jika anda meninggal dunia sebelum anda mula menerima wang, syarikat insurans akan membayar tuntutan kepada benefisiari.
Apabila mula menerima wang, kita mesti memilih pilihan pendapatan anuiti dan nyatakanbenefisiari.
Jika anda memilih pilihan pendapatan anuiti "10 tahun", "15 tahun" atau "20 tahun" dan mula menerima faedah persaraan, jika anda meninggal dunia di pertengahan jalan, benefisiari akan terus menerima pendapatan anuiti sehingga kontrak pendapatan tamat.
Jika anda memilih pilihan pendapatan anuiti "bayaran seumur hidup", ini adalah pertaruhan dengan syarikat insurans. Jika anda mati di pertengahan jalan, syarikat insurans akan berhenti membayar; jika kita hidup sangat lama, syarikat insurans akan terus membayar sehingga kita mati.
Pilihan pendapatan "bayar untuk hayat" hanyalah salah satu daripada banyak pilihan pendapatan yang tersedia dalam kontrak anuiti, tetapi adalah yang paling biasa.
(>>> Bacaan yang disyorkan:Siapakah penerima insurans? Apa gunanya?)
Mitos 5. "Anuiti adalah untuk orang tua"
Satu lagi kelebihan terbesar anuiti ialah tiada cukai ke atas penghargaan tahunan, jadi ia boleh menjadi alat untuk pengumpulan modal dan aliran pendapatan yang memaksimumkan kelebihan masa.
Golongan muda mempunyai kelebihan masa dan umur yang ketara dan boleh menggunakan akaun anuiti sebagai saluran tertunda cukai untuk menyimpan untuk masa depan, dengan menggunakan ciri saluran kewangan ini secara maksimum.
Orang pertengahan umur berumur 45 hingga 55 tahun, walaupun kadar faedah pasaran jangka pendek bulan lepas, boleh mengunci akaun pendapatan anuiti sehingga 10 tahun dengan kadar pulangan terjamin sebanyak 10% setahun, menetapkan paras tertinggi baharu dalam kadar faedah pembiayaan anuiti baru-baru ini.
(>>>Bacaan berkaitan:Bagaimanakah cara saya memindahkan 401k saya jika saya berhenti kerja dan bertukar kerja? ｜4 cara untuk berurusan dengan akaun persaraan syarikat lama dan perbandingan kelebihan dan kekurangannya)
Mitos 6. “Cukai anuiti menyusahkan”
Dana dalam akaun kewangan anuiti berkembang dalam cara tertunda cukai. Ringkasnya, dalam tempoh pengumpulan, kita tidak perlu berurusan dengan perkara remeh mengenai pulangan tahunan dan keuntungan modal.
Pada masa yang sama, pendekatan ini menawarkan lebih banyak potensi untuk pertumbuhan pendapatan persaraan.
Membandingkan akaun persaraan IRA dan 401(k), walaupun mereka juga menawarkan penangguhan cukai, mereka tertakluk pada sekatan IRS tahunan, kemas kini peraturan yang menyusahkan, dan jumlah wang yang boleh didepositkan adalah tidak besar.
Akaun anuiti tidak mempunyai had premium IRS dan merupakan produk tertunda cukai jangka panjang.
Jika anda tidak menerima kerugian, tidak mahu menerima borang cukai pelaburan dan pengurusan kewangan 1099 setiap tahun, dan tidak menyukai kerumitan dan kerumitan, akaun insurans anuiti ialah pilihan yang baik.
(>>> Bacaan yang disyorkan:Lajur | Bagaimana untuk menggunakan IRA dan 401k untuk membeli anuiti persaraan? Analisis penuh strategi tanpa penalti)
Ringkasan lajur
"Enam Salah Faham Mengenai Anuiti" mendedahkan salah faham yang biasa mengenai anuiti. Salah faham ini disebabkan oleh perbezaan antara anuiti moden dan anuiti tradisional, serta pendidikan pasaran yang ketinggalan sepenuhnya.
Daripada kepelbagaian jenis anuiti, kepada fleksibiliti pilihan pengeluaran, kepada struktur yuran dan kelebihan cukai, saya menerangkan cara anuiti boleh menawarkan ciri yang biasanya tidak ditemui dalam saluran kewangan lain, seperti penangguhan cukai, pendapatan persaraan yang dijamin dan perlindungan terhadap kematian. Tuntutan.
Anuiti ialah saluran kewangan yang berkuasa dan alat perancangan persaraan. Pada tahun 2024, menjelaskan yang mana fakta dan mana mitos akan membantu kami mengenal pasti alat yang sesuai untuk kami dan merancang dengan lebih baik serta memastikan keselamatan kewangan masa hadapan. (Teks penuh tamat)
1Pengeluaran sebelum umur 59 1/2 adalah tertakluk kepada penalti IRS.
2 Menyerahkan polisi semasa tempoh penalti penyerahan akan dikenakan penalti penyerahan dan mengakibatkan kehilangan sebahagian daripada prinsipal. Jumlah penalti penyerahan berbeza mengikut negeri dan produk anuiti.
3 Di bawah undang-undang semasa, anuiti menikmati insentif cukai tertunda cukai. Kadar faedah anuiti berubah-ubah mengikut pasaran, dan kadar faedah yang disediakan dalam artikel tidak dijamin. Anuiti tidak perlu ditangguhkan cukai dalam akaun pelan yang layak. Anuiti mungkin tertakluk kepada cukai semasa fasa pendapatan atau pengeluaran. Apabila memohon akaun anuiti, sila berbincang dan berkomunikasi dengan profesional yang mempunyai pengetahuan profesional.
