Senarai Rancangan Tabung Pendidikan Kanak-kanak (XNUMX): Berapa ramai yang memilihnya selepas membacanya?

在Insurans Hayat AmerikaLajur sebelumnya panduan:Senarai Skim Tabung Pendidikan Anak (XNUMX)Dalam artikel ini, saya memperkenalkan beberapa skim dana pendidikan yang lebih lapuk yang direka untuk membantu anda mengelakkan "lubang dinosaur" ini di mana mudah untuk membuka akaun dalam talian secara tidak sengaja.Dalam artikel hari ini, saya akan terus menganalisis dua rancangan yang lebih fleksibel dan lebih sesuai untuk kadar pertumbuhan tuisyen semasa, dan membandingkannya pada akhir artikel, dengan harapan dapat membantu ibu bapa menyelesaikan pilihan mereka.

5. Pengenalan pelan 529 (Pelan Tuisyen Berkelayakan)

Apabila yuran pengajian meningkat setiap tahun, kerajaan negeri mula melancarkan cukai yang berfaedahSkim Tabung Pendidikan, untuk menggalakkan keluarga menabung terlebih dahulu untuk pendidikan anak-anak mereka, dan sedikit sebanyak mengekalkan orang Asli untuk meneruskan pengajian tinggi di negeri ini.529 rancanganSejak 2001, ia secara beransur-ansur menjadi pelan simpanan dana pendidikan yang diterima secara meluas dalam pasaran dan paling difahami oleh ibu bapa muda Cina.

529 rancanganIa dikendalikan secara bebas oleh kerajaan setiap negeri dan institusi pengajian tinggi di negeri ini, jadi banyak negeri akan mempunyai beberapa insentif cukai dan biasiswa untuk penduduk di negeri itu.

529 rancanganTerdapat dua kategori, pelan tuisyen prabayar dan pelan simpanan. Menurut data Rizab Persekutuan 2015, terdapat 108 yang berbeza529 rancangan, pelan jenis simpanan menyumbang 80%.New York, Virginia dan Nevada menggabungkan akaun untuk529 rancangan35% daripada jumlah aset.Data terkini menunjukkan bahawa,529 akaunPurata deposit adalah kira-kira 6 dolar AS, yang hampir merupakan jumlah perbelanjaan tuisyen dan pelbagai universiti swasta selama satu tahun.529 Tabung PendidikanSebagai aset ibu bapa, ia akan memberi kesan kepada permohonan biasiswa masa depan anak.

529 data pembiayaan rancangan mengikut negeri

Seterusnya, kami akan membincangkan kedua-dua jenis secara terperinci.529 rancanganoperasi tertentu.

• tuisyen prabayar: Seperti namanya, ia adalah untuk membeli yuran kredit universiti awam dan swasta di negeri ini terlebih dahulu bagi menahan kenaikan yuran pengajian.Sebagai contoh, Xiao Ming berumur dua tahun, 16 tahun dari kolej.Seperti yang ditunjukkan dalam rajah di bawah, apabila dia pergi ke universiti, tuisyen awam adalah hampir 20 selama empat tahun, dan tuisyen swasta adalah hampir 45.Ibu bapa, datuk nenek dan datuk nenek Xiaoming membantunya membeli kredit selepas 16 tahun di universiti yang berkelayakan di negeri ini dengan yuran kredit pada usia dua tahun.

Wang tersebut diuruskan oleh kerajaan negeri dan dilaburkan dalam dana bersama atau bon dalam amanah kerajaan negeri.Had pelan ini ialah jika Xiao Ming diterima masuk ke sekolah di luar negeri atau sekolah yang bukan salah satu institusi rakan kongsi yang dirancang, yuran pengajian yang telah didepositkan terlebih dahulu akan didiskaunkan.

Lembaran Data Ramalan Tuisyen Universiti JP Morgan

• pelan simpanan: Jenis pelan kedua adalah setara dengan IRA Roth untuk pendidikan tinggi.Dana yang dimasukkan ke dalam pelan simpanan akan dilaburkan oleh kerajaan negeri dalam dana bersama dan bon yang ditetapkan. Tegasnya, individu tidak dibenarkan melabur, dan mereka hanya boleh memilih perkadaran pelaburan dalam pelan tersebut.

Menurut data yang disediakan oleh firma perkhidmatan kewangan Morningstar, sedia ada529 rancangan, portfolio yang dipilih di bawah setiap akaun berjulat dari 5 hingga 345, dan purata portfolio setiap akaun adalah sekitar 20.Lebih daripada 60% daripada pelaburan ini adalah dalam pasaran saham.Terdapat juga sejumlah kecil bon dan wang tunai.

Bagaimana untuk memilih dan membeli pelan 529?

529 rancanganIa boleh dibeli terus daripada kerajaan negeri, atau daripada bank atau perancang kewangan.

Dari segi yuran, disebabkan oleh529 rancanganTerdapat banyak saluran pengedaran dan terdapat begitu banyak portfolio pelaburan untuk dipilih, jadi tiada standard yang seragam.

Untuk pelan pembelian langsung, pelbagai yuran perkhidmatan dan perbelanjaan merangkumi antara 0.13% dan 1.05% daripada jumlah keseluruhan, dan yuran untuk membuka akaun oleh institusi pihak ketiga merangkumi antara 0.58% dan 1.88% daripada jumlah keseluruhan. Berbeza pelan mengenakan bayaran yang berbeza.Tahun ini, pengawal selia kewangan AS (FINRA) telah mengeluarkan khabar angin melalui media utama dan mula meneliti syarikat agensi utama.529 rancanganUntuk mengukuhkan penyeliaan yuran.

2019 mengenai pengukuhan529 rancanganberita peraturan

Had kuota: Letakkan setiap tahun529 Pelan Simpanan TuisyenWang dalam mempunyai "garis atas yang munasabah".Ini biasanya anggaran yuran pengajian masa depan, dengan yuran pengajian universiti swasta paling mahal di Amerika Syarikat sebagai jumlah maksimum.

cukai: masukkan ke dalam a529 rancanganWang yang masuk ialah wang tunai selepas cukai.Pendapatan yang meningkat adalah bebas cukai jika ia digunakan untuk tuisyen, sara hidup, dan buku dalam pendidikan tinggi.

benefisiari: Penderma tidak semestinya keluarga penerima, sesiapa sahaja boleh meletakkan wang.Akaun tersebut diuruskan oleh orang dewasa, dan penerima biasanya adalah orang yang akan menggunakan tuisyen.Boleh tukar setiap tahun.

Sumber: Untuk pinjaman pelajar, Panel Kredit Pengguna Federal Reserve Bank of New York/Equifax. Untuk pelan simpanan dan prabayar, Morningstar

Dalam gambar di atas pada asasnya kita dapat melihat bahawa peningkatan dalam program dana pendidikan dan pinjaman pelajar pada asasnya adalah dalam perkadaran yang sama, kecuali tahun 2008. Kegawatan pasaran saham dan krisis kewangan 2008 menyebabkan529 rancanganApabila wang yang dilaburkan dalam bon dan dana bersama telah mengecut, begitu juga dengan simpanan pendidikan.Jika kanak-kanak itu berada di kolej pada tahun itu dan keluarga tidak dapat menyediakan lebih banyak bajet, mereka mungkin perlu mengambil beberapa pinjaman pelajar.

6. Program Dana Pendidikan Insurans Hayat Nilai Tunai

Insurans hayat dengan nilai tunai telah wujud sejak tahun 40-an.Sejak itu, pelbagai jenis produk telah muncul disebabkan oleh perkembangan dan evolusi pasaran.yang muncul selepas 1997Insurans Sejagat IndeksIUL telah digunakan secara beransur-ansur dalam perancangan dana pendidikan untuk kanak-kanak kerana fleksibiliti akses, fungsi jaminan dan beberapa kelebihan yang menggalakkan daripada pengecualian cukai pendapatan.

Pertama sekali, saya ingin menekankan fungsi terpenting insurans hayat, dan niat asal setiap pemegang polisi adalah untuk melindungi keluarga dan orang tersayang.Insurans komersil menanggung beban penjagaan perubatan kerajaan dan pencen, dan dengan itu menyediakan pendapatan bebas cukai dan "pulangan" berleverage tinggi untuk pemegang polisi dan benefisiari.

Terdapat lebih daripada 800 syarikat insurans di Amerika Syarikat. Setiap syarikat mempunyai produk yang berbeza dan strategi pelaburan yang berbeza. Adalah mustahil untuk kita membandingkannya satu per satu dalam artikel ini.Mengambil produk indeks sebagai contoh, biasanya terdapat pilihan strategik untuk S&P 500 dan tidak mengambil bahagian secara langsung dalam pasaran.Apabila pasaran baik, pertumbuhan pendapatan dihadkan (kira-kira 10%-12%), dan apabila pasaran turun, garis bawah dijamin 0%.

Perbandingan pulangan pelaburan pasaran saham dan pulangan polisi insurans dengan deposit $1998 pada tahun 100,000

Kumpulan umur yang berbeza mempunyai kaedah reka bentuk dasar yang berbeza. Ambil seorang budak lelaki berusia 3 tahun sebagai contoh:

• Sebuah syarikat menginsuranskan polisi 100 juta dan menjimatkan $3 setahun dari umur 8000 tahun selama 15 tahun.
• Apabila anda berumur 18-21 tahun, anda boleh mengeluarkan $4 setahun untuk menambah dana pendidikan.
• Wang ini tidak menjejaskan permohonan biasiswa.
• Pada usia 30 tahun, anda boleh meletakkan $7.5 sebagai bayaran muka untuk rumah atau modal permulaan untuk perniagaan.
• Anda juga boleh mengambil lebih daripada $65 setahun dalam faedah persaraan tanpa cukai bermula pada umur 15 tahun dan terus ke umur 90 tahun.
• Keluarga yang berbeza mempunyai belanjawan yang berbeza, dan kanak-kanak yang berbeza umur boleh disesuaikan.

Had kuota: Had deposit tahunan untuk setiap polisi ditentukan oleh IRS dan berbeza-beza mengikut umur pemegang polisi dan denominasi polisi.Peraturan asas ialah lebih besar jumlah diinsuranskan, lebih besar had, dan semakin tua umur, semakin besar hadnya.

cukai: Wang yang dimasukkan ke dalam polisi adalah tunai selepas cukai, dan nilai tunai polisi tidak melebihi jumlah maksimum yang ditentukan oleh IRS untuk setiap polisi.

benefisiari: Ibu bapa adalah pemegang polisi sebelum kanak-kanak mencapai usia dewasa, dan boleh dipindahkan kepada anak selepas dewasa.Polisi ini menyediakan perlindungan dan pengumpulan nilai tunai untuk seumur hidup, dan manfaat kematian diteruskan kepada generasi akan datang apabila anda meninggal dunia.

Perbandingan fungsi pelan 529 dan pelan dana pendidikan insurans hayat

ringkasan

Daripada Akaun Kustodian yang disebutkan di atas, Akaun Simpanan Coverdell/ESAS, Bon Pendidikan, Simpanan PendidikanamanahEmpat cara, untuk analisis artikel ini529 rancangan Dan penggunaan nilai tunai insurans hayat sebagai pelan pendidikan adalah penyelesaian yang agak matang di pasaran AS.Jika anda perlu merancang dana pendidikan anak-anak anda mengikut situasi kewangan keluarga anda, sila dapatkan broker profesional untuk memahami pelan reka bentuk.

Bacaan yang disyorkan:
01. Di mana untuk menjimatkan tuisyen kolej? Kelebihan dan kekurangan pelan 529 dan insurans hayat
02. Tuisyen universiti melonjak pada 2018, bagaimana merancang tabung pendidikan universiti anak-anak?
03. Senarai Rancangan Tabung Pendidikan Kanak-Kanak (XNUMX): Bagaimana Mengelakkan "Lubang Dinosaur"