Dicatat oleh 
Untuk membantu keluarga tertentu, terutamanya ahli keluarga pemegang polisi yang lebih tua (60 tahun ke atas) memahamidasar besarKos berkaitan, mata insurans teras,Panduan Insurans Hayat Amerika©️Kolumnis Insurans JemputanHeather Xiong CFP®️, melalui perkongsian skim perancangan yang berbeza, menjelaskan logik asas produk insurans warisan kekayaan yang berbeza, dan membantu pemegang polisi menentukan skim produk yang lebih sesuai untuk keperluan mereka sendiri.
/ teks /
Dalam artikel ini, saya akan menjawab "Berapakah kos untuk membeli insurans $1000 juta"Soalan ini seterusnya membantu keluarga yang diinsuranskan mengenal pasti isu teras dalam pewarisan kekayaan:
- Apakah "kepastian" insurans pewarisan kekayaan
Apakah premium untuk Whole Life?
Saya mempunyai warisan $1000 juta, dibayar dalam 10 tahuninsurans dividen simpananAmbil pelan standard polisi sebagai contoh, seperti yang ditunjukkan dalam rajah di bawah.
Garis mendatar merah di bahagian atas dokumen menunjukkan bahawa polisi penyertaan simpanan seumur hidup dengan jumlah diinsuranskan $XNUMX juta,Premium tahunan sebanyak $87 diperlukan.
Apa yang dibeli oleh wang itu?Dengarkan saya secara terperinci.
"Kepastian" dalam Insurans – Apakah yang Dijamin?
Bahagian persegi merah adalah untuk menunjukkan "Dijamin" - bermaksud "dijamin", atau "pasti", dan saya menandainya dengan garis mendatar merah.
Ini adalah kes ekstrem yang diperlukan oleh peraturan insurans yang mesti ditunjukkan - jaminan bahawa syarikat insurans akan dapat membuat tuntutan sekiranya berlaku senario "kes terburuk".
Maksudnya di sini ialah pada masa menginsuranskan kami pasti,Selagi premium yang dipersetujui ($87) dibayar penuh setiap tahun, selagi insured meninggal dunia sepanjang hayat (Seumur Hidup), syarikat insurans akan membuat tuntutan mengikut kontrak dan menjamin untuk membayar $3 juta kepada insured ditetapkan oleh pihak yang diinsuranskanbenefisiari.
Bagi pemegang polisi yang mengejar teras tuntutan perlindungan insurans bukanlah penggunaan insurans untuk pelaburan dan pengurusan kekayaan, adalah penting untuk memahami "kepastian" insurans dolar AS."Kepastian" ini ialah kos insurans terbesar.
"Kepastian" ialah kos insurans terbesar
Bagi pemegang polisi lelaki yang sihat berumur 55 tahun, membeli "kepastian" ini melalui simpanan dan insurans penyertaan memerlukan deposit tahunan sebanyak $87 dalam premium, mengumpul sejumlah lebih daripada $10 juta dalam premium selama 870 tahun.Kos ini bukanlah perbelanjaan isi rumah yang kecil untuk mana-mana keluarga.
Pada masa yang sama, menggunakan lebih daripada $870 juta dalam premium untuk memanfaatkan $1000 juta dalam dana pewarisan kekayaan "dijamin", leverage relatifnya agak rendah.
Jika keluarga yang diinsuranskan mempunyai keperluan ini untuk pewarisan kekayaan, selain menggunakanPinjaman PremiumSelain mengumpul dana, apakah penyelesaian insurans lain yang boleh kita gunakan untuk mencapai matlamat pewarisan kekayaan pada kos yang lebih rendah dalam bentuk kontrak "terjamin"?
Apakah premium untuk Insurans Hayat Perlindungan Dipertingkatkan?
Untuk pemegang polisi yang sama, saya menggunakan pelan reka bentuk insurans yang dinaik taraf yang menjamin tuntutan sehingga umur 100 tahun, dan membandingkan pelan tersebut. Nilai khusus ditunjukkan dalam rajah di bawah.
Harga 50% lebih rendah untuk "kepastian"
Berbeza dengan bahagian "Dijamin" dalam dokumen pelan (pelan) insurans rasmi - iaitu, apa yang dijamin oleh syarikat insurans.Kita boleh lihat daripada garis mendatar yang ditandakan di bahagian merah bahawa menggunakan polisi insurans sejagat seumur hidup yang dinaik taraf, premium tahunan yang sepadan dengan jumlah diinsuranskan sebanyak 1000 juta dolar AS ialah:$39.
Berbanding di atas $87premium yang melaluinya pembelian "kepastian".Penjimatan kos premium melebihi 50%.
Mengumpul hampir 10 juta premium dalam 400 tahun untuk memanfaatkan $1000 jutaTabung Warisan Kekayaan Terjamin, untuk umur 55-65,Kecekapan leverage modal telah dipertingkatkan dengan ketara.
Kepastian: Manfaat insurans dijamin sehingga umur 100 tahun
Harga insurans jauh lebih murah separuh, adakah faedah insurans yang sepadan akan didiskaun?Ini mungkin membimbangkan ramai pemegang polisi.
Dengan menunjukkan kotak merah "Dijamin" - syarikat insurans menentukan bahagian "jaminan", kita dapat melihat bahawa syarikat insuransWang pusaka kekayaan (khairat kematian), juga memberikan "jaminan" kepada penentuan komitmen umur 100 tahun.
Dalam erti kata lain, apabila kita memohon insurans, kita akan memastikan bahawa selagi premium yang dipersetujui dibayar sepenuhnya setiap tahun ($39),Kemudian sebelum insured meninggal dunia sebelum umur 100 tahun, syarikat insurans akan membayar tuntutan mengikut kontrak dan jaminan untuk membayar 1000 juta dolar AS kepada orang yang ditetapkan.benefisiari.
Ringkasan artikel
"Kepastian" adalah salah satu komoditi dan perkhidmatan teras yang dijual oleh syarikat insurans.Kami membeli insurans hayat daripada syarikat insurans untuk warisan kekayaan, sebahagian besarnya, adalah untuk membeli "kepastian".
Dalam artikel ini, saya menganalisis secara ringkas dan membandingkan dua prinsip operasi yang berbeza iaitu tradisional dan modenJenis-jenis insurans hayat, pelan insurans asas di bawah keperluan warisan kekayaan yang sama,Dan membandingkan harga premium kedua-duanya, mula-mula menjelaskan prinsip "kepastian", dan kemudian menunjukkan bahawa dari perspektif pembelian "kepastian", memilih yang berbezareka bentuk insurans, perbezaan yang terhasil dalam premium.
Berbanding lebih 100 tahun yang lalu, rakyat Amerika moden hidup lebih lama dengan ketara dan susunan kewangan isi rumah telah berubah secara mendadak.Dilahirkan lebih 80 tahun yang lalu, insurans hayat penyertaan simpanan menyediakan spektrum kepastian yang luas, tetapi disebabkan harganya yang tinggi dan kekurangan fleksibiliti, ia mungkin tidak memenuhi keperluan insurans perlindungan bagi kebanyakan keluarga arus perdana moden. - Heather Xiong CFP®️
Pasaran reka bentuk skim insurans berasaskan perlindungan antara insurans penyertaan simpanan dan insurans indeks nilai tunai telah belajar dan belajar secara berterusan selama 50 tahun.insurans dividen simpananCiri "jaminan", diperkenalkanInsurans IndeksFungsi "leverage" kedua-duanya telah meneutralkan kelebihan kedua-duanya, sekali gus membuka segmen pasaran unik dalam pasaran penyelesaian insurans dolar AS.
lulusPenasihat Kewangan InsuransDengan pemilihan produk yang munasabah dan reka bentuk pelan yang disesuaikan, strategi dasar yang baru muncul ini menyediakan pilihan baharu yang lebih mesra bajet untuk pemegang polisi yang lebih tua yang mengejar "kepastian" pewarisan kekayaan. (Tamat teks penuh)
(>>>Bacaan yang disyorkan:Evaluation｜Ace vs. Ace, penilaian muktamad insurans dividen simpanan Vs insurans indeks terbuka kepada orang ramai )
(>>> Bacaan yang disyorkan:Semakan | Berapa Kos Polisi $100 Juta?Insurans penyertaan, insurans indeks, harga insurans universal PK )
(>>> Bacaan yang disyorkan:Panduan｜Apakah Ilustrasi (pelan reka bentuk) semasa memohon insurans hayat?Apakah kontroversi dan sorotan?)
*Ikon pelan dalam artikel, nombor hanya digunakan untuk pendidikan dan perkongsian dan pertukaran maklumat, bukan kandungan kontrak sebenar polisi dan janji syarikat insurans, dan tidak mempunyai kesan undang-undang yang sepadan.Untuk situasi sebenar, sila rujuk penasihat kewangan insurans hayat profesional, dan teks polisi bahasa Inggeris akan diutamakan.
