投稿者 アメリカの有名な金融雑誌であるKiplingerは、最近Yahoo Financeに、現在の低金利環境下での米国の終身生命保険に関する記事を掲載しました。アメリカの生命保険ガイドネットはこの記事を翻訳しました、以下は全文です：
終身保険に参加している貯蓄（英語では「終身」と呼ばれます）、この製品には多くの利点があります。
この種の生命保険証券口座を申請した後は、保証付き普通預金口座（現金価値口座とも呼ばれます）を開設するのと同じです。 終身保険はまた、生涯にわたる死亡補償の保護を提供します。
終身保険に加入する理由はたくさんありますが、現在の低金利環境により、終身保険の保有者と申請者は課題に直面する可能性があります。
終身保険がある場合、では、ポリシーの現金価値勘定は現在健全ですか？？将来、追加保険料の通知に直面するのでしょうか？？現在の隔離期間は、次の3つの側面から終身保険口座を再評価および維持するのに最適な時期です。
理由＃1：低金利は政策配当を助長しない
低金利は特定の企業業界にとっては有益かもしれませんが、終身保険を中核とする保険会社にとっては、良くないニュース。低金利は終身保険に影響を与えるため配当とローン。
この種の保険契約の場合、年間配当は保険契約者の保険料の返還です。このような年間配当額は保証されていませんが、終身保険全体の現金価値勘定のパフォーマンスの重要な部分です。
この配当は通常、普通預金口座の成長を助けるために現金価値口座に再投資されます。15年から18年後、ほとんどの場合、何年にもわたって蓄積された配当額と配当からのロールオーバー収入は、将来の保険料を支払うのに十分な量になります（編集者注：これは終身保険がよく言うことです原則「10年で支払う」と「20年で支払う」の）。
現時点では、保険契約者はもはや保険料を支払う必要がない可能性があり、保険契約の現金価値は自己収入と保険料支出の正のサイクルを完了することができます。
「可能」と言う理由は、毎年の配当の実際の市場パフォーマンスに依存するからです。
今日の市場金利の低下は、年間配当も減少することを意味します。これは、保険会社が保険料の大部分を比較的保守的な債券資産に投資しているためです。債券投資が低金利で収入を減らした場合、保険会社の収入も減少するため、保険会社が受け取ることができる配当も減少します。
配当が少なかった場合、終身保険契約者はより長い期間保険料を支払わなければならない可能性があります。この配当は、保険契約が自己所得と保険料の支払いのプラスのサイクルを完了するのに十分ではない可能性があるためです。
（>>>推奨読書：【評価】最高の貯蓄・配当生命保険会社の選び方は？ 開示されたトップ5リストと過去の配当データ)
理由＃2：低金利は保険証券からの借り入れを助長しない
終身保険の保有者が生涯にわたってお金を必要とする場合、彼は「借りる」ことによって保険からお金を引き出すことができます。
保険会社は、このローンに一定の利息を請求します。借入金利が低く、配当が良好であれば、このような借入は問題になりません。ただし、債券ポートフォリオに対する保険会社の収入が減少しているため、保険会社は他の収入源を探すでしょう。
一部の保険会社は、保険契約者に請求されるローン金利を引き上げます。最近、大手保険会社が貸出金利を3.5％から5％に引き上げました。
終身保険契約者の場合、保険口座に未払いのローンがある場合、ローンの追加費用は現金価値口座のパフォーマンスに影響します。保険時の「10年払い」「20年払い」と比較して、引き続き保険料を支払う必要があるかもしれません。
（>>>推奨読書：新しい王冠の大流行の間、アメリカの保険会社のビジネス経験をどのように選ぶことができますか？)
理由＃3：財務目標の変更
私には60歳で、WholeLifeの死亡保険金請求保護を必要としないクライアントがいます。彼の子供は成長し、彼の住宅ローンは完済しました。この時点で、退職後の収入と介護保険のニーズはより高い優先順位を持っています。
私たちは保険会社に、彼が持っていた終身保険の現在の見積もりを依頼しました。当然のことながら、保険会社は彼がより多くの保険料を預ける必要があると指摘しました。配当が十分でないため、ポリシーは「支払い済み」状態に入るのに十分ではありません。これは、他のオプションを評価するときです。
次はどうする？
保険会社から有効な保険証券口座イラストフォーム（保険証券イラスト）を入手することが最初のステップです。
ポリシーアカウントの説明シートは、ポリシーの現金価値と死亡給付金の額を予測します。また、供給を継続する必要がある期間も指摘します。
私はこれらのアクティブなポリシーアカウントをストレステストすることがよくあります。私の方法は、現在の配当率よりも保守的な配当率を使用することです。
ポリシーで「支払い済み」ステータスに到達するためにより多くの保険料が必要な場合は、支払いを継続する必要があるかどうかを検討する必要があります。今は他の選択をする時ではありません。
私の60歳の引退したクライアントの場合、終身保険では、少なくともさらに5年間は支払う必要があります。私たちは、彼の古い終身保険はもはや彼の次のニーズを満たすことができないという結論に達しました。
したがって、部分的な免税を通過しました 1035変換、彼の古い終身保険口座のお金の一部をXNUMX回限りの「支払い済み」に入れます介護保険アカウントで。
1035変換プログラム終身保険口座に蓄積された現金価値を、「所得税免除」の形で他の生命保険、介護保険、または年金口座に振り替えるのを手伝ってください。
この新しい介護保険には死亡保険金も含まれていますが、さらに重要なことに、この保険は、最大6年間の介護費用をカバーできる資金のプールを提供します。これは、彼が退職後の収入を提供するために他のIRAと銀行預金を使い続けるのを助けることができます。
別のオプション
実際の保険料の支払い期間が予想よりも長いことが判明した場合、保険契約者にも多くの選択肢があります。
保険会社に死亡保険金の額を減らすように依頼することで、保険料を効果的に削減し、保険費用を削減し、保険料が「全額支払われる」までの時間を短縮できます。
場合によっては、新しいポリシーを申請する方が合理的です。私の60歳のクライアントが彼の家族のために生命保険契約を残したい場合、私たちは終身保険のすべての現金価値を新しい生命保険契約に移し、それをすべて一括で支払うことができます-つまり、追加の保険料を支払う必要がないこと。
このアプローチには、より高度な投資関連保険とインデックス保険緊急事態（このタイプの保険には、以前よりも死亡保険金の保証が強化されていることがよくあります）が実現可能になります。
世界は大きく変化しました。低金利環境など、これらの変化のいくつかは、終身保険の保険契約者にとって朗報ではありません。さて、評価かもしれません」長期の低金利環境は、将来の保険料契約にどのように影響しますか適切な時点。雇用状況や退職後の目標などの他の変更も、古い終身保険を再評価する正当な理由です。
将来的には、保険料や保険の現金価値の支払いに使用する米ドルを使用するより良い方法もあるかもしれません。いずれにせよ、各オプションの評価を開始することは良いスタートです。 （全文の終わり）
（>>>推奨読書：【評価】100万ドルの保険料はいくらですか？貯蓄配当保険vsインデックス保険vs保証ユニバーサル保険 ）
付録
*「終身保険…それを愛するか、それを残すか？」、07年27月2020日、Kiplinger、https：//yhoo.it/2XMUTIn
