投稿者 カリフォルニアにあるIMOエージェンシーであるLifeProは、過去20年間で10億ドル以上の管理を蓄積してきました。 IULポリシープレミアム。彼らは何千ものコピーを追跡しましたIULポリシーアカウント契約とこれらのレビューIULポリシー口座開設時の当初の設計計画を立て、被保険者が懸念している以下の質問に答えてみてください。
「これらの保険契約の設計は実装されていますか？」
結論は、保険契約者とエージェントブローカー以下のエラーを回避すれば、これらのソリューションを大幅に実装できます。IULを財務計画に使用したという報告では、当初の設計計画の予測数を上回ったケースもあります。
しかし、彼らが以下のいずれかを行った場合、その方針は保険契約者の成功を助けません。
アメリカの生命保険ガイド私はあなたがアメリカの生命保険契約を申請することを計画するか、または使用することを計画するのを助けることを望んで、6つの経験的解釈をまとめました米国のインデックスポリシー（IUL）ファイナンシャルプランニングを行う、または退職後の収入を補う保険契約者。業界での経験を共有することにより、保険契約者は立つことができますブローカーとファイナンシャルアドバイザー申請段階では、専門的でなく、不合理な保険制度の罠に陥ることを避けることができます。
＃1IULの最低必要保険料だけを支払わないでください
繰り返しになりますが、IULポリシーにお金を払うだけではいけません最低限必要な保険料。
すべてのIULポリシーでは、デポジットできる最小金額とデポジットできる最大金額が指定されています。これらXNUMXつの数値の間で、お金を節約する方法はほぼ無数にあります。
IUL製品が提供するすべての利点を十分かつ完全に享受するには、最も多くのお金を節約することが唯一の正しい方法であると私たちは信じています。
多くの場合、保険契約者の中には、「（最初に保険証券を開く）私は半年で家を売り、預金するお金を持っている」と言うでしょう。
「もうすぐ家を売る」「両親は一年で一定の金額を残してくれる」
そのため、ブローカーは保険証券を発行し、保険証券を維持するための最低保険料に従って預金し、「将来の」お金が入るのを待ちます。
しかし、真実は、IULポリシーアカウントはお金を待つことができず、同時に、このポリシーに支払われる最低保険料は通常消費されます。
したがって、IULポリシーの最低限必要な保険料を支払うだけではいけません。
＃2 7％を超える予測金利は絶対に使用しないでください
繰り返しになりますが、設計計画を見ると、予測金利は7％を超えてはなりません。
雖然從1957至2018成立，美國市場的標準普爾500指數的平均回報率將近8% (7.96%)。但當我們拿到保單賬戶方案時，7%的利率展現出來的數字已經很吸引眼球了。
ブローカーも保険契約者も、より高い金利で予測する必要はありません。
保険証券の設計スキームが7％を超える金利表示スキームを使用する場合、保険証券で期待される数は不合理である可能性があり、現実は必ずしもこの状況に従わない可能性があります。
ただし、保険会社として、顧客を獲得するために、さまざまな複雑な設計金利方式、または非保証ボーナス戦略、および「排他的」とマークされた戦略機能を使用して、7％よりも高い保険契約数プランを示します。 。
そのため、我慢実際の金利が7％を超える予測スキームはお勧めしません。
＃3歳より前にIULポリシーを預けるためにIRA資金を使用しないでください
59.5歳より前は、個人年金口座（IRA）のお金を使用してIULポリシーを預け入れないでください。
これは、保険契約者に10％の税金ペナルティが課せられるためです。
また、10％の罰金を支払い、IULポリシーにその金額を預け入れた後でも、表示された計画は数値的な意味で合理的に見える可能性があることを認める必要があります。
しかし問題は、計画自体の結果が現在不明であるということです。外部コンプライアンス監督部門、保険契約者、保険契約者の公認会計士、および保険契約者の弁護士にとって、そうすることは多くの複雑な関係を伴います。
この罰金を回避する方法がある場合は、そうすることが合理的かもしれません。それ以外の場合は、これを行わないでください。
＃4IRAの引き出し税を支払うために保険証券からお金を借りないでください
第四に、IRA（個人年金口座）の税金を支払うために保険証券からお金を借りないでください。
これは少し複雑で、通常、「IRA Rescue」、「Pension Rescue」、「401Krescue」などのかわいい名前でパッケージ化されています。
いくつかの戦略は、個人の退職口座からお金を引き出し、次にすべてのお金を保険口座に預け、次にお金の一部を保険から借りて、お金が個人の退職口座から引き出された後に発生する税金を支払うことを提案します。
このような設計スキームは、長期的な期間の観点から、数学的理論の観点からは維持できる可能性があります。しかし、95％の人々にとって、これらの戦略はリスクを被保険者に移転します。これは、被保険者がとることをいとわないリスクの程度に比例していません。
残念ながら、ブローカーとコンサルタントはリスクの範囲を理解していなかったため、この「美しい」プロセスで、リスクは保険契約者に譲渡されました。
一部の本当に裕福な人々にとって、これは適切かもしれません。しかし、大多数の保険契約者にとって、ブローカーやコンサルタントがそのような戦略を示すことは良い提案ではありません。
したがって、これはお勧めしません。
＃6 8年以内に死亡補償を下げないでください（Max Funded Policyのみ）
ポイント6はもう少し複雑です。
IULポリシーを使用して全額を預け入れた場合は、ポリシーの発効日から8年以内に死亡給付金を引き下げないでください。
このルールは 7-支払いルール、保険契約者はガイドラインに従って預金します上限プレミアムの。この時点で保証されている合計を下げると、この動作は「大幅な変更「IRSはこれに関して非常に明確な規制を設けています。
「大幅な変更」には 7-プレミアムルールを支払う再計算後、完全な保険契約は最終的にMEC契約になります。
業界の99の保険会社のいずれも、保険ブローカーやファイナンシャルアドバイザーがこれを行うことを許可していません。これが行われると、被保険者の生命保険契約が「投資性」契約に変わります。
残りの保険会社は、私たちの規則の解釈に基づいて、あなたはそうすることが許されていると言うかもしれません。
しかし、規則の解釈が変わると、保険会社も言葉を変えます。そうした場合、保険会社がスタンスを変えると、保険ブローカー/ファイナンシャルアドバイザーとクライアントはすべてのリスクを一緒に負担します。
繰り返しになりますが、これは保険契約者の利息の最大化と直接矛盾するため、決して行わないでください。
一部の保険代理店またはマーケティング代理店は、これをXNUMXつの理由でのみ許可しています。それは、より多くのコミッションを獲得することです。
結局、それは保険契約者の最善の利益と直接対立します。そのため、ブローカーは決してこれを行うべきではありません。
記事の概要
でinsurGuru©️InsuranceAcademy私たちはそれを強調しましたIUL、インデックスユニバーサル生命保険、非常に柔軟な金融保険ツールです。保険の基本原則は次のとおりです。合理的で実用的な生命保険のニーズがある場合は、次のことができます。IUL製品それを考慮に入れてください。これらの基本原則から逸脱すると、財務目標を達成できない可能性があります。保険契約者は、これらの罠や地雷原を回避するために、保険を申請する前に、プロのブローカーやファイナンシャルアドバイザーの助けやアドバイスを求めることをお勧めします。
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