投稿者 insurGuru©️で生命保険アカデミー前回のチュートリアルでは、American Life Insurance Guide で「ポリシー + 特約」のマッチング設計により、保険契約者により多くの保護と特典が提供されます。
実生活では、一部の生命保険契約では、 慢性疾患の追加用語、または 介護追加条件 保険契約者が選べるように。米国の生命保険市場では、個人介護保険, こちらも主に退職後の介護ニーズに備えた一般的な販売保険です。
保険の申請プロセス中に、さまざまな企業やさまざまな市場関係者に直面するときは、次の点に注意してください。介護にお金を払うこの問題は保険契約者に大きな混乱をもたらすことがよくあります。
アメリカの保険業界はどうでしょうか？介護保険「と」慢性疾患のメリット」、このXNUMXつの違いは何ですか？それらはどのようにポリシーに追加されましたか?追加料金が必要なものはどれですか?治療費を賄うにはどれを買えばよいでしょうか?どちらがより適切ですか?American Life Insurance Guide Network が生命保険を募集していますコラムニストヘザーこの記事は、この問題に対処するために書かれました。
介護保険とは何ですか？
介護保険、英語では介護保険といいます。は、米国市場の保険商品であり、「」の支払いに使用されます。長期介護このサービスに関連する料金。
この保険商品は 70 年代後半に登場しましたが、当時は市場の反応はあまりありませんでした。80 年代後半から 90 年代前半までは、平均余命の増加、在宅ケア、成人向けデイケア、介護付き生活コミュニティの台頭、運転介護保険当時はそれが「必需品」になっていました。
介護保険に加入すると、次の3つの方法で支払うことになります。
- 給付金を受ける資格がある場合、被保険者は次のことを行う必要があります。介護サービス、その後、保険会社がこのサービスの料金を支払います。介護保険の最も一般的な支払い方法です。
- 支払条件を満たした場合、保険会社は約款に基づいて一定額の保険金をお支払いします。特定の介護サービス料金や費用とは関係ありません。
- 介護サービスを利用していなくても、障害などの支払い条件を満たしていれば、保険会社から日払い、週払い、月払いなど定期的に補償金が支払われます。
従来の介護保険 VS 新興のハイブリッド保険 ハイブリッド
LIMRA データによると、2000 年には従来の介護(LTC) 保険契約の年間販売数は 750,000 部に達しました。しかし、2017年までに、こうした従来型長期介護（従来型LTC）保険契約の年間販売件数はわずか70,000万件にとどまり、市場販売額は90％も急落した。
その間に何が起こったのでしょうか？米国の保険業界の熾烈な競争と関連法規の改正により、ようやく「介護費用の補償」の恩恵が受けられるようになった保険会社ハイブリッド生命保険（ハイブリッド）、または追加条件の年金商品としてパッケージ化され、市場に投入されます。
同時期のLIMRAデータによると、「介護費用の支払い」機能を備えたハイブリッド生命保険（ハイブリッド）の年間販売件数は2017年に260,000万件に達し、世界の生命保険の新規保険料の25％を占めている。このアプリケーションの製品の支払いには米国が使用されました。
市場の生命保険会社は、主に次の 3 つの方法でこの給付金を提供しています。
- 「慢性疾病早期死亡給付金特約・慢性疾病給付金特約」を利用して「介護費用の補償」をしましょう。 - この方法は通常「」と呼ばれるものです。慢性疾患の追加用語”。保険契約者が契約上の保険金確定条件を満たした場合、保険会社は約定した期間に応じて保険契約者に補償金を支払います。保険契約者はお金の使い方をコントロールできる1。この金額は保険の死亡保険金から差し引かれるため、保険の死亡保険金額が減額されます。同時に、このお金は保険の死亡保障から「事前に」引き出されていたため、「新たな」お金は現れませんでした。介護保険の対象ではありませんし、その一部でもありません概念の認識。
- 「介護費用の補償」には「介護特約（LTC特約）」をご利用ください。 - 生命保険契約に従来の介護保険契約を付加条項として付加し、契約者が選択する方法です。介護特約の補償は、月々の実費に応じた「償還」または「現金精算」の形で行われるのが一般的です。保険に加入する際に、確定した介護保険金を保証して加入する方法で、通常、介護保険金は死亡保険金と同額となります。介護給付金が尽きない場合には、保険会社から支払いが継続される点が、後述する「慢性疾病特約」の補償状況との大きな違いとなります。それは通常です 通行料金 付帯条項には追加料金が必要であり、この方法を提供しているのは一部の生命保険会社のみです。
- 新ハイブリッド介護保険— この方法、通常は生命保険契約、または年金保険介護特約と組み合わせた保険商品です。中高年の介護ニーズに特化した商品です。。従来の介護保険と生命保険の利点を組み合わせたもので、一生涯の介護保険金が受けられるだけでなく、保険料の一部控除も受けられます。
XNUMX つの方法のクレーム判定条件の類似点と相違点
基本的に、慢性疾患の追加用語 と 介護保険 請求の主な決定要因は同じです。
慢性疾患給付特約と介護保険利用を両立 XNUMXつの「日常生活動作（ADL）」（通常はXNUMXつ）の活動数が正常に実行できない、支払い判断の基準として使用されます。
たとえば、American Life Insurance Guide Network などの一部の長期介護保険最近のレポートワシントン州政府が運営する国民皆保険の提案は、XNUMXつの「日常生活動作（ADL）」のいずれかが実行できない場合をカバーするものである。XNUMXつの活動 補償の基準として利用させていただきます。
慢性疾患給付特約を提供する米国の生命保険会社のほとんどは、XNUMX つの「日常生活動作 (ADL)」のいずれかを実行できないことに依存しています。XNUMXつのアクティビティ （具体的な内容は実際の約款に準じます）
被保険者として、実際の申請手続きにおいては、州ごとに異なる保険会社の具体的な補償判断基準を理解する必要があります。
ライダーのメリットとデメリット
と慢性疾患による死亡保険金の早期取り消し「そのような追加条件は、請求を解決するために使用されます。請求額は不明, 保険会社が定めるこの方法を「割引」保険金精算方法といいます。利点は安いことであり、通常、保険会社が保険の追加ボーナスとして提供し、保険金の上限または比例制限を設定します。
と介護追加条件「そのような追加条件は、請求を解決するために使用されます。保険金の総額は保険のお申込み時に決定します。これが「守る」という点での最大のメリットです。市場に流通している優良なハイブリッド型介護保険の中には、生涯にわたる保険金精算を導入しており、保険金の額が上限なく死亡保険金を超える場合もあります。
退職者について、明らかに長期介護が必要な場合は、専門的な介護施設の利用を検討できます。ハイブリッド介護保険。
（>>>推奨読書：アメリカの介護保険 保険導入価格のメリット・デメリット 請求や購入年齢の窓口は必読）
insurGuru©️の記事概要
保険契約者が懸念する「介護費用補償」のニーズに応えるため、米国の保険市場はさまざまな選択肢を提供している。この記事では、政策の歴史、機能開発、実際の市場販売データの観点から、過去 20 年間の業界の発展とこの需要に対する現在のソリューションを示します。伝統的介護保険徐々に減少しており、この特典を特約の形で提供するハイブリッド生命保険商品や、より強力なハイブリッド介護保険商品が徐々に市場を獲得してきました。私たちは、より優れた商品が市場に登場し、保険契約者により多くのメリットと選択肢をもたらすことを期待しています。
（アメリカ生命保険ガイドネットワーク insurGuru©️コラム）
付録
1慢性疾患給付金の条件と利用条件は保険ごとに、また州ごとに異なります。たとえば、マサチューセッツ州では、慢性疾患の早期請求は適格な長期介護サービスにのみ使用できると規定しています。
※「介護・介護」と「介護保険・介護保険」は、一連のサービスや行為を指すものと、特定の保険商品を指すもので、別の概念です。
