posté par Quelle est l'illustration de l'assurance-vie?
dans"Stratégie d'assurance du Guide d'assurance-vie des États-Unis: malentenduDans l'article, nous avons souligné que l'assurance-vie aux États-Unis s'apparente davantage à un ensemble de matières premières et d'outils fournis aux consommateurs par les compagnies d'assurance.
Tout comme nous ne prenons pas la décision «d'acheter une maison» simplement en nous appuyant sur un tas de briques, de ciment et un tas de matières premières, nous avons souvent besoin de voir une maison modèle ou des dessins de conception et de prendre une décision en fonction .
De la même manière, dans le processus de prise de décision financière, ce qui nous fait finalement payer, ce n’est pas «des briques et du ciment», maisCourtier en assurance-vieLes candidats, et sur la base de cet ensemble de kits matériels, «dessinent» le plan de conception de la police d'assurance.Ce plan de conception est souvent la référence décisionnelle la plus importante dans le processus d'assurance.
Un échantillon du tableau des valeurs du plan de conception de la police d'assurance
Et «illustration» fait référence à ce «plan de conception de police» dans le processus de demande d'assurance. «Illustration» est parfois appelée «proposition de politique» ou «plan d'assurance».
Qu'est-ce qui est écrit sur l'illustration?
Un plan de conception de police d'assurance vie typique contient généralement les informations suivantes:
- Nom du produit d'assurance
- Durée couverte par l'assurance
- Taille assurée
- Prime
- Situation de la valeur de rachat
- Dividende ou intérêts accumulés attendus
- Âge / sexe de l'assuré
- Évaluation de la santé utilisée
- Conditions supplémentaires ou autres options incluses
- ...
Lorsque nous considérons des candidats à l'assurance-vie,courtierNous fournira ce «plan de conception de politique» pour nous montrer les fonctions et les avantages de la politique.Ce "plan de conception de politique", dans une large mesureEst un PPT éducatifAider les assurés à comprendre le fonctionnement de nos polices d'assurance-vie.
Il convient de souligner que le plan de conception de la politique n'est pas un contrat d'assurance.À l'exception de la partie spécialement marquée comme «garantie», les numéros affichés dans le plan de conception de la police d'assurance sont à titre de référence et de démonstration, et ne font pas partie de l'étendue de la garantie.
La Commission de réglementation des assurances des États-Unis (NAIC) a publié un ensemble de spécifications pour le «plan de conception de polices d'assurance»1De nombreuses compagnies d'assurance-vie l'utilisent comme base pour les polices d'assurance ou les présentations de vente.
Il affichera la valeur de rachat et la partie «garantie» de l'indemnité de décès en fonction de la tolérance au risque du preneur d'assurance et du taux de rendement raisonnable du marché, ainsi que la partie «non garantie». Il indiquera également les coûts associés à cette police. Et le coût.
«Plan de conception de politique», «plan de politique», généralement utilisé dansAssurance vie avec participation à l'épargne,Assurance universelle complète,Assurance liée à l'investissement,Assurance indicielleetAssurance soins de longue duréeLiens de vente et d'affichage.
L'une des deux controverses majeures dans la conception des politiques: la complexité
Qu'il s'agisse d'une assurance avec participation à l'épargne ou d'une assurance tous risques indicielle, le «PPT» épais de la formule originale «plan de conception» de la compagnie d'assurance-vie est pour la première fois que les consommateurs achètent une assurance.C'est encore trop compliqué à comprendre.
Pour faire une comparaison simple, pour une assurance-vie temporaire des consommateurs typique, les documents de leur plan de police peuvent ne comporter que 5 à 7 pages, mais pour l'assurance-vie à vie, ils comportent généralement 30 à 40 pages et des milliers de pages. mots.
Une telle complexité est évidente, car l'avenir ne se produit pas.Les compagnies d'assurance-vie doivent prévoir l'environnement des taux d'intérêt, les revenus de l'entreprise, les coûts de gestion et les coûts actuariels des décès pour une longue période dans le futur.
Les deux grandes controverses de la conception des polices d'assurance: la guerre PPT
Le processus d'achat d'une assurance vie entière par un assuré ressemble un peu à la scène d'un investisseur face à divers entrepreneurs qui viennent en visite.
Ici, les consommateurs jouent le rôle d '«investisseurs», désireux de trouver un projet véritablement de qualité pour injecter des capitaux tout au long de leur vie.Le courtier en assurance-vie, qui joue le rôle d'un entrepreneur, tient un projet de roadshow PPT (plan de conception de police d'assurance) dans sa main, dans l'espoir de conclure un accord avec les investisseurs.
Par conséquent, en tant que protagoniste de l'histoire, le PPT (Policy Design Scheme) et les chiffres affichés ci-dessus affectent dans une certaine mesure le succès ou l'échec.
Afin de permettre aux courtiers de raconter l'histoire du PPT, certaines compagnies d'assurance-vie ont commencé à ciblerSystème d'affichage de calculJ'ai optimisé la conception, et à mon tour changé la conception des produits d'assurance pour m'adapter à l'illustration - ce sujet que nous présenterons dans une prochaine interview de l'industrie - après tout, les belles valeurs sont toujours quelque chose que tout le monde aime voir.
Le résultat est que la concurrence actuelle sur le marché,Cela semble avoir dégénéré en une "guerre PPT".(Nous rendons hommage à ces compagnies d'assurance-vie qui choisissent de «sortir» de l'illustration PPT «guerre».)
"De nombreux bons experts en assurance disent à leurs clients d'oublier les chiffres qui ne sont pas garantis et de les traiter comme la cerise sur le gâteau (au moins le gâteau est garanti). Le problème est que de nombreux autres praticiens de l'assurance ne pensent pas beaucoup à la conception de solutions. (PPT) est leur arme de vente ultime. "—QuickQuote. 07.03.2020
Notre vue synthétique
En parlant de cela, nos lecteurs peuvent être encore plus confus: faut-il regarder le "plan de conception", et si nous le regardons, quelle est l'image?
Notre réponse est évidente,Regardez.Pendant le processus d'assurance,Le plan de conception de la politique est le meilleur matériel pédagogique.Il peut nous aider à comprendre comment les produits que nous achetons et comment ils fonctionnent, et fournir des instructions supplémentaires pour chaque article.Les explications des courtiers professionnels en assurance-vie peuvent nous aider à comprendre et maîtriser les principaux points de l'assurance de manière simple et simple, et aider à porter des jugements de valeur.
Pour les consommateurs, les "beaux" chiffres sur le plan de conception sont vraiment puissants et attrayants.Et les joueurs qui ont "volonté" ou "involontairement" rejoint la "guerre PPT" la connaissent encore mieux.Mais de ce fait, pour les consommateurs attentifs, il leur suffit d'utiliser ce "beau" schéma numérique comme référence, etConseiller financier en assurance-vie professionnelleCollaborez, par le biais de comparaisons et d'analyses continues, pour confirmer les produits de solution qui peuvent vraiment vous protéger, vous et votre famille.
Enfin, si un produit d'assurance vie à vie est assimilé à une voiture,"Illustration (plan de conception)"Représente la partie extérieure de la voiture que nos yeux peuvent voir, et comment elle fonctionne vraiment sur la route, le" châssis "et le" moteur "sont la clé. (Fin)
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appendice
01. «ILLUSTRATIONS D'ASSURANCE-VIE», NAIC, 02/25/2020, article, https://content.naic.org/cipr_topics/topic_life_insurance_illustrations.htm
02. «Understanding Life Insurance Illustrations», Tim Bain, 07/03/2020, https://www.quickquote.com/other-resources/archives/understanding-life-insurance-illustrations/
