posté par L'assurance-vie à Hong Kong s'est vendue à chaud ces dernières années.Certains membres de la classe moyenne nationale et au-dessus souscrivent à une assurance à Hong Kong, certains estiment que le prix est moins cher que les nationaux, certains sont intéressés par ses revenus d'investissement et certains d'entre eux sont intéressés par sa fonction d'assurance maladies graves.Comme chacun sait, l'assurance américaine, qui est loin de l'autre côté de l'océan, est entrée lentement dans le champ de vision domestique.Avec l'augmentation du nombre d'immigrants qui viennent aux États-Unis pour donner naissance à des enfants, de plus en plus de gens veulent en savoir plus et envisagent de souscrire une assurance américaine.Laquelle est la meilleure, assurance de Hong Kong ou assurance américaine?Je vais vous donner une analyse détaillée aujourd'hui.
【Rappel】
Le contenu des polices d'assurance-vie lancées par différentes compagnies d'assurance est différent. Cet article vise à analyser l'orientation générale. Pour plus de détails, veuillez contacter des agents d'assurance professionnels pour une compréhension approfondie.
L'assurance-vie n'est pas absolument bonne ou mauvaise, seulement appropriée ou inappropriée Il est recommandé aux partenaires et aux agents d'assurance professionnels d'avoir une compréhension approfondie et de trouver le choix le plus approprié en fonction de leurs propres conditions.
Avec le même âge et le même état de santé de l'assuré, et le même montant d'assurance, si vous comparez la police d'assurance-vie pure de Hong Kong avec la Whole Life la plus traditionnelle des États-Unis, il suffit de regarder le nombre de garanties. La prime de Hong L'assurance Kong est 11.4% plus élevée que celle des États-Unis et la valeur de rachat est inférieure à la moitié de celle des États-Unis.Si vous comparez l'assurance investissement (épargne) de Hong Kong avec l'assurance universelle indicielle la plus avancée des États-Unis, c'est une énorme différence.L'essence de l'assurance est «l'effet de levier», avec la plus petite somme d'argent en échange de la plus grande indemnité de décès.Ce type de politique d'épargne à Hong Kong s'appelle la politique «101», ce qui signifie que vous investissez 100 million et que la personne meurt, ne récupère que 101 million.Cependant, l'assurance américaine commence par payer la première prime, même si elle n'est que de quelques milliers de yuans, malheureusement, après le décès la première année, 100 million est laissé à la famille.
Les États-Unis sont la raison pour laquelle l'assurance américaine est rentableMilliersLa concurrence féroce entre les compagnies d'assurance, l'avancement des soins médicaux en Amérique du Nord, la longue espérance de vie moyenne et l'environnement d'investissement et les pipelines relativement dégagés ont fait du coût de l'assurance-vie aux États-Unis un faible, voire l'un des plus bas des États-Unis. monde.
Les États-Unis ont une histoire de près de 1760 ans depuis que la première police d'assurance a été émise dans les années 260. C'est un marché très mature et stable. De nombreuses compagnies d'assurance sont des magasins établis avec une histoire de plus de 100 ans.Le marché de l'assurance à Hong Kong a une histoire d'environ 20 ans, tandis que le marché chinois de l'assurance ne s'est développé que depuis plus de 1992 ans (depuis XNUMX).
L'assurance-vie américaine est strictement examinée et indulgente dans les réclamations.Dans le règlement des sinistres, il n'y aura aucune excuse pour la non-indemnisation ou le retard dans le règlement des sinistres. Une fois qu'il y a un litige, la majorité des prestations légales appartiennent à l'assuré.Les procédures d'indemnisation aux États-Unis sont relativement simples, tant que vous soumettez un certificat de décès et un formulaire de demande d'indemnisation en cas de décès, vous pouvez demander une indemnisation.Les citoyens non américains doivent également uniquement traduire le certificat de décès en anglais et le renvoyer à la compagnie d'assurance avec le formulaire de demande d'indemnisation en cas de décès.D'un autre côté, comme le secteur de l'assurance est relativement jeune dans les pays asiatiques, le système de règlement des sinistres est relativement peu qualifié. En plus de fournir un grand nombre de documents originaux pour les demandes de règlement des sinistres, le phénomène de refus de règlement des sinistres se produit souvent.
Le secteur américain de l'assurance est strictement protégé par les lois américaines et chaque État a ses propres lois sur les assurances. La surveillance est très stricte et les compagnies d'assurance ne sont pas autorisées à déclarer faussement le taux de rendement des polices d'assurance pour inciter les clients à acheter.Contrairement à l'assurance asiatique, la surveillance de l'assurance est relativement lâche, et bien que l'assurance de Hong Kong soit principalement étiquetée «British XX» ou «France XX» ou d'autres compagnies d'assurance étrangères, le lieu d'enregistrement des compagnies d'assurance étrangères à Hong Kong est essentiellement aux Caïmans. Région des îles ou des Bermudes. Par conséquent, le contrat d'assurance de Hong Kong sera ajusté et protégé par la loi du lieu d'enregistrement de la société.
L'assurance-vie américaine peut combiner les demandes de règlement en cas de décès, les placements en espèces, les soins de longue durée et les maladies graves en un seul produit. Si les conditions sont remplies, elle peut également recevoir des demandes de règlement en cas de décès (prestations pré-mortem) à l'avance.En outre, les États-Unis ont également une assurance-vie universelle sur investissement et une assurance-vie universelle indicielle qui combinent l'investissement.
Les produits d'assurance vie de Hong Kong sont en fait très diversifiés, mais en termes de vie universelle indexée à capital garanti (Indexed Universal Life, IUL), seuls les États-Unis en ont actuellement dans le monde.Les revenus de dividendes de l'assurance-investissement de Hong Kong sont en fait liés aux revenus d'investissements directs des compagnies d'assurance.etL'entreprise investit seule, en disant qu'elle gagne de plus en moins, mais les investisseurs ne savent vraiment pas si c'est vrai ou non.Vous recevrez autant que vous le pouvez à ce moment-là.Dans le même temps, les retours sur investissement ne sont pas garantis.Dans la US Index Policy (IUL), pour faire simple, l’argent des investisseurs ne participe pas directement au marché boursier. Au lieu de cela, les compagnies d’assurance utilisent l’indice boursier comme référence pour calculer les intérêts des assurés.Et toutes les polices d'assurance indicielle américaines sont garanties par le capital - si l'indice baisse, la valeur de rachat de l'année ne diminuera pas (mais les primes seront déduites comme d'habitude).En règle générale, les compagnies d'assurance américaines qui proposent des produits IUL utilisent le S&P américain, l'indice Dow Jones Industrial, l'indice Nasdaq, le Blue Chip 50 européen, le Hong Kong Hang Seng, etc.L'avantage de ce calcul d'intérêt est qu'il est ouvert et transparent.Les gens du monde entier savent à quel point l'indice a augmenté.
La raison pour laquelle l'assurance-vie aux États-Unis est exonérée de l'impôt sur les plus-values (retrait d'argent à la manière de Loan) est exonérée d'impôt sur le revenu car il s'agit d'un produit relevant du Code fiscal de l'Internal Revenue Service des États-Unis.En termes simples, l'assurance-vie aux États-Unis, si vous voulez être exonéré d'impôt, doit passer par un test de définition de l'assurance-vie et un test de contrat de dotation modifié.Selon l'âge, le sexe et le montant de l'assuré, la limite la plus élevée de paiement de la prime sera calculée, si cette valeur est dépassée, l'argent supplémentaire sera imposé.Hong Kong et les assurances nationales ne sont pas soumises à des restrictions aussi strictes.
Pour l'assurance-vie de Hong Kong, il n'est pas nécessaire de payer d'impôt sur le revenu, de taxe sur les intérêts ou de taxe sur la valeur ajoutée sur le revenu de la police. Cependant, si le client obtient une carte verte plus tard, toute la partie à valeur ajoutée de l'assurance outre-mer devra payer l'impôt sur les plus-values au gouvernement américain.
C’est pourquoi aux États-Unis, si vous voulez utiliser une assurance pour épargner des fonds d’éducation pour les enfants, vous devriez les acheter pour des adultes et non pour des enfants, car vous ne pouvez pas mettre d’argent dans les polices d’assurance de vos enfants.Si vous ne pouvez pas lâcher l'argent, vous ne pourrez naturellement pas collecter beaucoup d'argent.Quel en est l’impact?Si vous avez une carte verte, ou si vous prévoyez d'immigrer aux États-Unis à l'avenir, obtenez une carte verte.Votre assurance de Hong Kong ne répond évidemment pas à la définition de l'assurance-vie définie par le US Internal Revenue Service, ce qui entraînera à l'avenir la mise au rebut des revenus de placement à valeur ajoutée de votre assurance-vie par l'Oncle Sam.Ce problème n'existe pas pour l'assurance aux États-Unis.
En ce qui concerne les droits de succession, Hong Kong n'a pas besoin de prélever des droits de succession depuis 2006, il n'est donc pas nécessaire de payer des droits de succession sur les créances.Cependant, si le client est une carte verte, l'indemnité sera également incluse dans la succession et paiera les droits de succession américains.Aux États-Unis, tant qu'il est inférieur à l'allocation, aucun impôt sur les successions n'est requis; si l'allocation est dépassée, les droits de succession peuvent encore être évités en changeant de titulaire du contrat ou en créant une fiducie d'assurance-vie.Si vous devez payer la taxe successorale, vous pouvez également utiliser l'argent de la réclamation pour payer la taxe successorale.
Beaucoup de gens aiment acheter une maison aux États-Unis. Si vous êtes étranger, vous devrez payer des droits de succession à l'avenir lorsque votre patrimoine aux États-Unis dépassera 6 40 $ et que le taux d'imposition atteindra XNUMX%.L'assurance-vie peut couvrir efficacement ce risque fiscal.En outre, il n’ya pas d’impôt sur les successions sur les demandes d’assurance-vie des étrangers aux États-Unis.
Les assurances-vie des États-Unis et de Hong Kong ont toutes deux une période de litige "non contestable de deux ans", ce qui signifie que si l'assuré décède dans les deux ans suivant l'assurance, si la compagnie d'assurance trouve des preuves que le client n'a pas informé honnêtement ou le l'assuré s'est suicidé, la compagnie d'assurance peut refuser de régler le sinistre.Cependant, s'il est découvert après plus de deux ans, la compagnie d'assurance ne peut refuser de régler le sinistre.En outre, les deux pays n'ont pas inclus les forces naturelles irrésistibles dans les clauses d'exemption (telles que les catastrophes naturelles telles que les tremblements de terre et les inondations).Cependant, dans la plupart des pays asiatiques, les polices d'assurance comporteront une clause selon laquelle «si la police d'assurance implique une fraude, elle peut être remontée à la vie», ce qui entraîne souvent de nombreux litiges et des réclamations lentes.
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