Quelle assurance les Américains achètent-ils généralement?

En regardant les habitudes de vie et les dépenses quotidiennes des Américains, vous constaterez qu'en plus des pauvres sont faciles à «clan au clair de lune», les riches aux États-Unis prêtent attention à la gestion des retraites et financières, et investissent beaucoup d'argent dans pensions et assurances.

Les Américains aiment tellement acheter une assurance, quel type d'assurance achètent-ils habituellement?

En plus de l'ordinaireAssurance des consommateurs: assurance automobile, assurance habitation, assurance médicaleEn outre, la comptabilisation des dépenses des ménages américainsLa plus grande proportion est l'assurance-vie.Aux États-Unis, l'assurance-vie se divise principalement en cinq types, selon l'ordre de lancement du produit:Temporaire (assurance-vie temporaire), Vie entière (assurance-vie), Vie universelle (assurance universelle), Vie universelle variable (assurance universelle d'investissement), Vie universelle indexée (assurance universelle indexée).

Le type d'assurance le plus ancien et le plus simple.Comme son nom l'indique, ce type d'assurance ne couvre qu'une certaine période de temps, par exemple 10 ans, 15 ans, 20 ans et 30 ans.Si l'assuré décède dans la période de validité, la compagnie d'assurance paie le montant de l'assurance.S'il n'y a pas de décès, les primes payées auparavant seront «échouées».Ceci est juste une assurance pure,Il n'y a pas de valeur monétaire, juste pour la tranquillité d'esprit.

Avantage:prix pas cher.

Désavantages:Il n'y a pas de valeur en espèces, pas de fonctions d'épargne et d'investissement.De plus, après l'expiration du contrat d'assurance, à mesure que l'assuré vieillit, il deviendra très coûteux de souscrire une assurance.

Convient à la foule:Ce type de produit est le plus adapté aux personnes qui ont besoin d'une protection à court terme et d'un budget relativement limité.

Il s'agit de l'assurance la plus traditionnelle aux États-Unis.Il s'agit évidemment de la période de validité de l'assurance jusqu'au décès de l'assuré.Après avoir payé le coût fixe de l'assurance, la partie restante de la prime que vous avez payée est convertie en valeur de rachat.Les compagnies d'assurance distribueront régulièrement des dividendes en fonction de la rentabilité de l'entreprise, mais le paiement et le montant des dividendes ne sont pas garantis.La valeur de rachat de ce type d'assurance est dans la policeA une fonction de report d'impôtAu fil du temps, la valeur de rachat de l'assurance augmentera.Si l'assuré souhaite annuler l'assurance à l'avance, il ne récupérera qu'une partie de la valeur en espèces.

Avantage:Les dividendes sont distribués régulièrement.

Désavantages:La norme de paiement des dividendes n'est pas transparente. À en juger par les données historiques,Le taux de rendement des dividendes ne sera pas très élevé;La valeur en espèces est difficile à utiliser avant la mort,Le taux d'intérêt du prêt pour la valeur de rachat de la police est de 4% à 6% par an; la prime est la plus élevée de tous les produits d'assurance.

Convient à la foule:Les personnes qui ne sont pas disposées à prendre des risques et qui n'utiliseront pas l'argent de l'assurance.

L'assurance universelle, semblable à l'assurance vie entière, est garantie à vie.Après avoir payé les frais d'assurance, la prime sera investie dans un compte séparé.La différence entre les deux est que la réglementation de l'assurance universelle est plus flexible et que le propriétaire de la police peut payer à tout moment, le coût peut être plus ou moins élevé, mais le niveau de paiement minimum doit être atteint.Il a également une valeur de rachat, c'est-à-dire les frais et bénéfices payés moins les frais et charges d'assurance.Le revenu de l'assurance universelle est généralement lié au marché des taux d'intérêt. Dans le contexte actuel de taux d'intérêt bas, le retour sur investissement de l'assurance-vie universelle est généralement trop faible. Cela oblige également les assurés à investir des primes plus élevées pour payer les frais d'assurance. afin de maintenir l’assurance.Il appartient au même que l'assurance vie entièreProduits conservateurs, Le taux de rendement n'est pas particulièrement élevé.

Avantage:Modes de paiement flexibles.

Désavantages:Le taux de rendement était médiocre.

Convient à la foule:Des investisseurs conservateurs qui veulent payer de manière flexible.

L'assurance universelle axée sur l'investissement a évolué à partir de l'assurance-vie universelle. La principale différence est que les clients peuvent choisir d'investir dans différents fonds dans le cadre des fonds fournis par les compagnies d'assurance pour obtenir un retour sur investissement correspondant. Il n'y a pas de plafond et le revenu n'est pas nécessaire être taxé.

Mais en même temps, il n'y a pas de garantie: si le compte espèces perd trop sur le marché financier, le preneur d'assurance devra peut-être ajouter plus de liquidités pour maintenir la validité de l'assurance.Par conséquent, le produit nécessite ici un niveau d'investissement relativement élevé de la part du client / courtier.

Avantage:Avoir les avantages ci-dessus de l'assurance universelle; taux de rendement élevé potentiel.

Désavantages:Il est possible que le fonds subisse de graves pertes; le fait de ne pas garantir le fond peut entraîner la perte du principal et la nécessité de payer des primes.

Convient à la foule:Les investisseurs qui connaissent les marchés financiers, recherchent des outils d'investissement d'évasion fiscale et peuvent supporter les risques de marché

Ce type d'assurance est également couvert parL'assurance vie universelle a évolué, Rendement moyenLié à la tendance de l'indice US Standard & Poor's 500 (S & P500).Il existe également deux autres grands indices américains: Dow Jones et Nasdaq, indices mondiaux: Hong Kong Hang Seng Index ou Europe 50 Index.

Par rapport à l'assurance universelle d'investissement, il existe un risque de perte de capital. Ce type d'assuranceMême si l'indice baisse, la valeur de rachat de la police ne subira aucune perte.Selon les données, le revenu annualisé moyen de S&P au cours des 20 dernières années est de 8% à 9%.Assurance universelle indicielle simultanéeLe taux de rendement annuel est plafonné, En fonction de la conception des produits de différentes entreprises, généralementProbablement plafonné à environ 11%.Relativement parlant, ce niveau de rendement est meilleur que le rendement de 3% à 4% d'investir uniquement dans des produits d'assurance du marché obligataire.

En plus de la même fonction d'éviter l'impôt sur les plus-values ​​et les droits de succession, les clients peuvent également emprunter de l'argent sur la valeur de rachat à tout moment, jusqu'à 90% de la valeur de rachat, un taux d'intérêt presque nul et aucun impôt n'est également requis.Par conséquent, il peut non seulement fournir une protection aux membres de la famille en cas d'accident, mais peut également être utilisé comme un compte de placement, qui peut être retiré lorsque les enfants vont à l'université, prennent leur retraite seuls ou même font de gros achats en temps de paix.

Avantage:Il présente les avantages ci-dessus de l'assurance universelle; les indices mondiaux sont tous des informations publiques, de sorte que les rendements des indices sont fondés sur et transparents; une conception spéciale avec des garanties inférieures et des plafonds supérieurs, des garanties annuelles, des bénéfices immobilisés, en franchise d'impôt, en franchise d'impôt et l'intérêt composé augmente.

Désavantages:Le taux de rendement a une limite plafonnée.

Convient à la foule: Les personnes qui souhaitent utiliser la valeur de rachat dans l'assurance de leur vivant

En fait, les 5 types d'assurance ci-dessusIl n'y a pas de bon ou de mauvais absolu, Chaque type d'assurance a ses propres caractéristiques, vous pouvezChoisissez en fonction de votre situation et de vos besoinsProduits adaptés.