posté par Il existe de nombreuses idées fausses concernant les rentes.
Le trop grand nombre de catégories de produits, les différences entre les rentes « traditionnelles » et « modernes » et le retard dans l’éducation au marché sont les trois principaux facteurs qui génèrent ces malentendus.
Mythe 1. « Toutes les rentes sont identiques »
Les rentes partagent de nombreuses caractéristiques communes, mais chaque type de rente a ses propres règles qui s'appliquent.
La rente initiale est un paiement unique ou échelonné à la compagnie d'assurance. En échange, la compagnie d'assurance s'engage à fournir à l'avenir au preneur d'assurance un revenu mensuel ou annuel sur une base régulière, en mettant l'accent sur le « revenu ».
Les rentes modernes non seulement héritent de ces fonctions de base, mais développent également indépendamment la fonction « d'accumulation et de croissance de la valeur de rachat » et mettent l'accent sur la « gestion financière ».
Par conséquent, pour les investisseurs, toutes les rentes sur le marché remplissent principalement deux fonctions principales : l'une est la fonction de « gestion financière » pour augmenter le potentiel de croissance, l'autre fonction est de fournir un revenu de trésorerie de retraite tout au long de la vie.
Nous devons déterminer quel type de produit d’assurance de rente choisir en fonction de l’âge et des objectifs financiers.
(>>> Lecture recommandée:Comparaison des types d'assurance de rente américaine, des prix et des avantages et inconvénients )
Mythe 2. « Je dois attendre d’avoir 60 ans avant de pouvoir gagner de l’argent. »
La plupart des comptes d'assurance de rente modernes permettent aux assurés de retirer de l'argent du compte gratuitement, et il n'y a pas de frais tels que des pénalités de rachat.2 .
Les rentes de revenu constituent un cas particulier et peuvent être achetées à tout âge. Le preneur d’assurance dépose une prime dans ce type de produit, puis commence immédiatement à recevoir un revenu à vie de la compagnie d’assurance.
Certains contrats de rente prévoient une période de pénalité. Après la période de pénalité, la totalité du montant du compte de rente peut être retirée sans frais.
Pendant la durée du contrat, vous pourriez devoir payer des frais et des pénalités en cas de retrait anticipé des fonds du compte. Par conséquent, vous devez consulter et confirmer avec un conseiller financier en assurance avant de retirer.
Mythe 3. « Les rentes comportent des frais cachés élevés »
En fait, de nombreuses rentes ne comportent ni frais de gestion ni frais annuels.
Cela présente des avantages et des inconvénients : l'avantage est que le produit est fortement compétitif sur le marché ; l'« inconvénient » est que peu d'institutions ou de sociétés de courtage sont disposées à vendre activement ces rentes.
Aujourd'hui, lorsque j'ai écrit l'article, un utilisateur californien m'a plaint de ne pas trouver d'endroit où acheter le produit de rente qu'il souhaitait, et les institutions financières proches de chez lui lui recommandaient pour la plupart d'autres produits financiers.
Certains produits de rente facturent des frais différents en fonction des prestations supplémentaires (avenants). Par exemple, certains produits d’assurance de rente financière peuvent comporter des clauses supplémentaires permettant de retirer un revenu viager garanti. Des frais seront payables lorsque cette disposition sera activée dans le futur.
Malentendu 4. Que dois-je faire si ma rente s'éteint inopinément après avoir commencé à recevoir de l'argent ?
Au moment de remplir le contrat de souscription de rente, vous pouvez désigner un bénéficiaire. Si vous décédez avant de commencer à recevoir de l'argent, la compagnie d'assurance paiera la créance au bénéficiaire.
Lorsque nous commençons à recevoir de l'argent, nous devons sélectionner une option de revenu de rente et préciserBénéficiaire.
Si vous choisissez l'option de revenu de rente « 10 ans », « 15 ans » ou « 20 ans » et commencez à percevoir des prestations de retraite, si vous décédez à mi-chemin, le bénéficiaire continuera de recevoir le revenu de rente jusqu'à l'expiration du contrat de revenu.
Si vous choisissez l'option de revenu de rente « à vie », il s'agit d'un pari avec la compagnie d'assurance. Si vous décédez à mi-chemin, la compagnie d'assurance cessera de payer ; si nous vivons très longtemps, la compagnie d'assurance continuera à payer jusqu'à ce que nous mourir.
L'option de revenu « payer à vie » n'est qu'une des nombreuses options de revenu disponibles dans un contrat de rente, mais elle est la plus courante.
(>>> Lecture recommandée:Qui sont les bénéficiaires de l'assurance ? Quelle est l'utilité?)
Mythe 5. « Les rentes sont pour les personnes âgées »
Un autre avantage majeur des rentes est qu’il n’y a pas d’impôt sur l’appréciation annuelle, elles peuvent donc être un outil d’accumulation de capital et de flux de revenus qui maximise les avantages temporels.
Les jeunes bénéficient d’un avantage considérable en matière de temps et d’âge et peuvent utiliser les comptes de rente comme canal à imposition différée pour épargner pour l’avenir et tirer le meilleur parti des caractéristiques de ce canal financier.
Les personnes d'âge moyen âgées de 45 à 55 ans, malgré la courte durée des taux d'intérêt du marché le mois dernier, peuvent bloquer un compte de revenu de rente jusqu'à 10 ans avec un taux de rendement garanti de 10 % par an, établissant un nouveau sommet dans le monde. taux d'intérêt récent pour le financement des rentes.
(>>>Lecture associée :Comment transférer mon 401k si je quitte mon emploi et change d'emploi ? ｜4 façons de gérer les anciens comptes de retraite d'entreprise et une comparaison de leurs avantages et inconvénients)
Mythe 6. « Les impôts sur les rentes sont gênants »
Les fonds d’un compte financier de rente croissent avec report d’impôt. Pour faire simple, pendant la période d’accumulation, nous n’avons pas à nous occuper des questions triviales des rendements annuels et des gains en capital.
En même temps, cette approche offre un plus grand potentiel de croissance du revenu de retraite.
En comparant les comptes de retraite IRA et 401(k), bien qu'ils offrent également un report d'impôt, ils sont soumis à des restrictions annuelles de l'IRS, à des mises à jour fastidieuses des règles et le montant d'argent pouvant être déposé n'est pas important.
Les comptes de rente n'ont pas de limites de prime IRS et sont des produits à long terme à impôt différé.
Si vous n’acceptez pas les pertes, ne voulez pas recevoir chaque année un formulaire fiscal d’investissement et de gestion financière 1099 et n’aimez pas les tracas et la complexité, un compte d’assurance de rente est un bon choix.
(>>> Lecture recommandée:Chronique | Comment utiliser l’IRA et le 401k pour acheter une rente de retraite ? Analyse complète des stratégies sans pénalité)
Récapitulatif de la colonne
"Six malentendus sur les rentes" révèle des malentendus courants concernant les rentes. Ce malentendu est causé par les différences entre les rentes modernes et les rentes traditionnelles, ainsi que par un retard total dans l'éducation du marché.
De la variété des types de rentes à la flexibilité des options de retrait, en passant par les structures de frais et les avantages fiscaux, j'explique comment les rentes peuvent offrir des caractéristiques que l'on ne trouve généralement pas dans d'autres moyens financiers, comme le report d'impôt, le revenu de retraite garanti et la protection au décès. Réclamations.
Les rentes sont un puissant débouché financier et un outil de planification de la retraite. En 2024, clarifier quels sont les faits et quels sont les mythes nous aidera à identifier les outils qui nous conviennent et à mieux planifier et assurer la sécurité financière future. (Fin du texte intégral)
1Les retraits avant 59 ans 1/2 sont soumis à une pénalité IRS.
2 Le rachat du contrat pendant la période de pénalité de rachat entraînera une pénalité de rachat et entraînera la perte d'une partie du capital. Les montants des pénalités de rachat varient selon l’État et le produit de rente.
3 En vertu de la loi actuelle, les rentes bénéficient d’incitations fiscales à imposition différée. Les taux d'intérêt des rentes fluctuent en fonction du marché et les taux d'intérêt fournis dans l'article ne sont pas garantis. Il n’est pas nécessaire que les rentes soient à impôt différé dans un compte de régime admissible. Les rentes peuvent être soumises à des impôts pendant les phases de revenus ou de retrait. Lorsque vous demandez un compte de rente, veuillez discuter et communiquer avec des professionnels ayant des connaissances professionnelles.
