Geschrieben von Seit 2015 gab es in den USA viele Fälle, in denen Versicherungsunternehmen ins Visier genommen wurden.Universelle Versicherung(English Universal Life, bezeichnet als UL) Rechtsstreitigkeiten in Bezug auf Versicherungspolicen.Solche Rechtsstreitigkeiten warnen vor den Risiken, die solche Produkte für Finanzberater und Versicherungsnehmer mit sich bringen können, die nicht detailliert und professionell sind.Was können wir als Versicherungsnehmer aus diesen Gerichtsverfahren lernen?Das Folgende istAmerikanische LebensversicherungVom Führer mitgebrachte Berichte.
(American Life Insurance Guide Online-Nachrichten)Nationale Lebensversicherung(Transamerica, auch übersetzt alsPanamerikanisches Leben),AXA Lebensversicherung(AXA) undLincoln Lebensversicherung(Lincoln National Corp) Diese drei Unternehmen sind Beispiele für solche Rechtsstreitigkeiten.Die Gründe, warum diese Unternehmen in Klagen gerieten, sind alle aufUL(Universalversicherung) In der Police werden die Versicherungskosten für den Versicherungsnehmer erhöht.
Nationale LebensversicherungDas Unternehmen (Nationwide Life Insurance Co) war noch im Mai mit zwei Kunden auf VUL (Investment UniversalversicherungDie von) eingeleitete Klage wurde beigelegt.Die John Hancock Life Insurance (John Hancock Life Insurance) hat im Juli eine Klage im Zusammenhang mit den Prämienkosten der UL (Universal Insurance) in Höhe von 7 Mio. USD beigelegt.
Schwierige Wahl: Halten Sie die Richtlinie aufrecht oder brechen Sie sie
Universal Life (Universal Life) und Risikolebensversicherung (Universal Life)Bedingungen) Und Einsparungen bei der Lebensversicherung (Ganzes Leben) Ist anders, es ist eine Lebensversicherung, die lebenslang gültig ist und Barwert hat.Aufgrund dieser Eigenschaften können Versicherungsnehmer Zahlungen flexibel ausführen.Diese Flexibilität liegt insbesondere in der Tatsache, dass Versicherungsnehmer die Police zu einem niedrigeren Preis als Spar- und Dividenden-Lebensversicherungen führen können.Sobald jedoch die Prämienkosten steigen, stehen die Versicherungsnehmer vor einer schmerzhaften Entscheidung: Sie müssen mehr aus eigener Tasche bezahlen, die Police aufrechterhalten oder die Versicherung kündigen.
"Kunden wissen nicht, was sie tun können", sagte James Hunter, ein Lebensversicherungsmathematiker bei der American Consumer Federation. "Sie haben die Prämie bezahlt und dachten, das Geld sei ein Leben lang garantiert. Jetzt erhielten sie plötzlich eine sehr hohe Prämienrechnung, in der sie sagten, dass sie die Police einhalten können."
Das Zinsproblem ist zum Hauptanreiz geworden, und die Verbraucher sind nicht bereit, dafür zu zahlen
Experten sagten, dass die plötzliche Welle von Versicherungsklagen, die um 2015 begann, hauptsächlich auf den Verkauf von Waren in den 1980er und 1990er Jahren abzielte.Universelle VersicherungVersicherungspolice.Aufgrund des damals hohen Leitzinses der Bundesregierung stellten die Versicherungsunternehmen den Versicherungsnehmern einen garantierten Mindestzinssatz von etwa 4% bis 5% zur Verfügung, was sehr attraktiv war.
Nach der Finanzkrise von 2008 verringerte der niedrigste Zinssatz des Anleihemarkts seit einem Jahrzehnt die Rendite der Investitionen von Versicherungsunternehmen in den Anleihemarkt - und Anleihen sind die Kernprodukte von Versicherungsunternehmen wie Versicherungspolicen - und verbrauchten daher Versicherungen Unternehmen. Die Rentabilität der Versicherungsgesellschaft und sogar das Einkommen sind invertiert (die Rücklaufquote der von der Versicherungsgesellschaft investierten Staatsschulden beträgt 3% und die dem Versicherungsnehmer versprochene garantierte Rendite 4%).Infolgedessen haben einige Versicherungsunternehmen die Preise einiger UL-Versicherungspolicen erhöht. (Anmerkung des Herausgebers: Im gleichen Zeitraum im Vergleich zum US S & P500 IndexIndex UniversalversicherungDie Rendite von IUL-Politikprodukten ist in den letzten zehn Jahren gestiegen. )
Obwohl der UL-Versicherungsvertrag (Universal Insurance) es Versicherungsunternehmen ermöglicht, die Versicherungskosten aufgrund bestimmter Faktoren bis zu einem begrenzten Höchstsatz anzupassen, behaupten die Kläger im Allgemeinen, dass Versicherungsunternehmen die Kosten erhöhen, um das Scheitern des Glücksspiels auf dem Zinsmarkt zu kompensieren.Die Versicherungsgesellschaft behauptet, dass Preiserhöhungen notwendig sind, weil Todesfaktoren die Häufigkeit ihrer Ansprüche erhöhen.
Erhöhung der Anzahl der Sammelklagefälle
Die Consumer Federation of America schrieb 2016 an die Versicherungsbeauftragten aller US-Bundesstaaten und stellte fest, dass viele UL-Versicherungspolicen "Wenn der Zinssatz nicht hoch genug ist, geraten Sie in Schwierigkeiten oder stehen kurz davor, in Schwierigkeiten zu geraten"
Die Anzahl der jüngsten Sammelklagefälle, die durch die Erhöhung der Versicherungskosten (COI, Versicherungskosten) ausgelöst wurden, ist auf 2 bis 3 Stellen gestiegen.
"Dies ist ein böswilliges Verhalten", sagte Joseph Gaintier, der Anwalt, der den Kläger im Fall Lincoln Life vertritt, als er über die Zunahme dieser Zahl sprach. "(Preiserhöhung) Dies hängt überhaupt nicht mit Faktoren wie Sterblichkeit oder Entschädigung zusammen. Es hängt mit Faktoren wie Änderungen der Zinssätze zusammen. Der Aktuar der Versicherungsgesellschaft hat zum falschen Zeitpunkt den falschen Preis festgelegt."
Nationale Lebensversicherung(Transamerica, auch übersetzt alsPanamerikanisches Leben) Sprecher Hank Williams undLincoln LebensversicherungDer Sprecher von (Lincoln National Corp), Jay Russo, sagte, es sei nicht zweckmäßig, vor dem Gerichtsurteil eine Stellungnahme abzugeben.AXA LebensversicherungEin Sprecher von (AXA) hat nicht geantwortet.
John Hancock Life: Eine alternative Klage
Der Rechtsfall der John Hancock Life Insurance unterscheidet sich ein wenig von dem anderer Unternehmen.
Der Kläger verklagte die Versicherungsgesellschaft. Bei sinkender Sterblichkeitsrate verwendete die Versicherungsgesellschaft weiterhin die falsche Sterblichkeitsberechnungsgesellschaft und reduzierte die Kosten der Versicherungspolice nicht.
gemäßAmerikanische LebensversicherungDer Reporter des Guidance Network hörte, dass John Hancock Life in diesem Fall am 2018. Juli 7 beim Bundesgericht von New York einen Vergleich einreichte und sich bereit erklärte, mehr als 20 Millionen US-Dollar für die Beendigung der Sammelklage zu zahlen.
Kompetente Beratung, lernen Sie weiter und schützen Sie Ihre Rechte
Gregory Olsen, Partner der Lenox Consulting Group, sagte: "Seit Ausbruch der Finanzkrise haben viele Maklerunternehmen und Makler ihre Hosen verloren. IhreUniverselle Versicherung(UL) Versicherungspolice oderInvestment Universalversicherung(VUL) Die Kosten für Versicherungspolicen können steigen. Sie sollten lernen und sich wehren.Wenn Sie nichts aus dieser Sache gelernt haben, tun Sie immer noch so, als wüssten Sie nichts und vergraben Ihren Kopf im Sand. ""
Um eine UL-Versicherungspolice abzuschließen, müssen Sie zunächst die Marktsituation vollständig verstehen, wenn eine Versicherungsgesellschaft einerseits das niedrigste garantierte Einkommen zahlt und andererseits die höchsten im Vertrag vereinbarten Versicherungskosten generiert.Der Anwalt im Fall Lincoln Life, Gaintier, sagte, dass für eine sehr flexible Police der klügste Weg, die Police aufrechtzuerhalten, darin besteht, beide oben genannten Situationen bei der Zahlung von Prämien zu berücksichtigen.
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(Update) Der neueste Bericht im Oktober 2018.10: "Transamerica zahlt den Versicherungsnehmern 1.95 Millionen US-Dollar, um eine Einigung zu erzielen"
