來自 圍繞著年金有許多誤解。
產品品類過多，「傳統」和「現代」年金的差異性，滯後的市場教育，是產生這些誤解的3個主要因素。
迷思1. “所有年金都是一樣的”
年金有許多共同特點，但每種年金類型都有自己的應用規則。
最初的年金，是我們一次性支付一筆錢或分期款項給保險公司，作為回報，保險公司承諾在未來，定期給投保人提供每月收入或年收入，強調「收入」。
現代的年金不光繼承了這些基本的功能，也獨立發展出「現金價值累積和成長」功能，強調「理財」。
因此，對投資人來說，市場上的所有年金，主要提供兩大類功能，一是提高成長潛力的「理財」功能；另一個功能是提供終身的退休現金流收入。
我們需要根據年齡，理財目標，來決定選擇什麼樣的年金保險產品。
(>>>推薦閱讀：美國年金保險類型比較 價格 及 優缺點對比 )
迷思2. “必須等到我60歲後才可能拿錢”
現代年金保險帳戶大多允許投保人從帳戶免費提款，也不會有類似退保罰金之類的費用2 。
收入年金是一個特例，任何年齡階段都可以申購。投保人一筆保費存入這類產品，然後馬上開始保險公司領取終身收入。
有些年金合約，會約定一個罰金時間期，等到罰金時間以後，才能無成本提取年金帳戶的全部金額。
在合約約定期內，提前提取帳戶資金可能會面臨費用和罰款，因此在提取前，需要和保險財務顧問諮詢和確認。
迷思3. “年金有很高的隱藏費用”
事實上，很多年金沒有管理費用或年費。
這有好有壞，優點是，產品具備較強的市場競爭力；而「缺點」是，很少有機構或經紀公司願意主動販售這些年金。
寫文章的今天，一位來自加州的用戶就向我抱怨說，他想要的年金產品，找不到地方申購，而家附近的金融機構，更多也是推薦其他理財產品給他。
有些年金產品會根據額外的福利（附加條款）而收取不同費用。比如說，一些理財型年金保險產品，可能附有提取保證終身收入的附加條款。在未來啟動這個條款的時候，需要支付費用。
迷思4. 開始領錢後，意外過世了年金怎麼辦？
填寫年金申購合約時，可以設定受益人，沒開始領錢的時候離世，保險公司會把錢理賠給受益人。
在開始領錢時，我們必須選擇年金收入選項，並指定受益人。
如果您選擇了領「10年「，」15年「或」20年「的年金收入選項，並開始領取退休金，如果中途離世，受益人會繼續領取年金收入，直到收入合約期滿為止。
如果您選擇了「終身支付」的年金收入選項，這是和保險公司的對賭，如果在中途離世，保險公司將停止支付；如果我們非常長壽，保險公司將一直支付到我們離世為止。
「終身支付」的收入選項只是年金合約中可以選擇的眾多收入選項之一，但最為常見。
(>>>推薦閱讀：保險的受益人是？有什麼用？)
迷思5. “年金是給老人的”
年金的另一個最大的優勢是年度增值”不打稅“，因此可以成為一個最大化時間優勢的資金累積和收入流工具。
年輕人具備有顯著的時間年齡優勢，可以將年金帳戶作為一種稅收延遲的管道來為未來儲蓄，最大限度地利用這個理財管道的特性。
45歲到55歲的中年群體，在上個月曇花一現的市場利率中，可以在年金收入帳戶裡鎖定長達10年期，每年10%的保證收益率，創下了近期年金理財利率的新高。
(>>>相關閱讀：離職換工作，我的401k怎麼轉？ ｜4種處理舊公司退休帳戶的辦法及優缺點對比)
迷思6. “年金的稅很麻煩”
在年金理財帳戶上的資金，是以稅收延遲的方式成長。簡單的說，就是在累積期間，我們不用去處理年度申報和資本利得這些瑣事。
同時，這種方式提供了更多的退休收入成長潛力。
比較IRA和401(k)退休帳戶，雖然它們也提供稅收延遲，但每年受到國稅局限制，規則更新繁瑣且能存入的資金金額不多。
年金帳戶沒有國稅局的保費限制，它是長期的稅收延遲產品。
如果您不接受虧損，也不希望每年收到1099投資理財稅表，不喜歡麻煩和繁瑣，年金保險帳戶是一個不錯的選擇。
(>>>推薦閱讀：專欄｜如何利用IRA和401k購買退休年金？免罰金策略全解析)
專欄小結
「關於年金的六大誤解」揭示了圍繞年金流傳的常見誤解，這種誤解是由現代年金和傳統年金的差別，以及完全滯後的市場教育所帶來的。
我從年金類型的多樣性，到提款選項的靈活性，再到費用結構和稅收優勢，說明了年金能提供其他理財管道通常不具備的特性，如稅收延遲、保證的退休收入，以及身故理賠金。
年金是一種強大的理財管道和退休規劃工具。在2024年，弄清楚哪些是事實，哪些是迷思，會幫助我們辨識出適合自己的工具，更好地規劃和保障未來的財務安全。 （全文完）
1在 59 1/2 歲之前的提取會收到IRS的罰款.
2 在退保罰金期間的退保，會產生退保罰金，從而損失部分本金。退保罰金金額根據各州和年金產品而不同。
3 在現行法律下，年金享有稅務遞延的稅務優惠政策。年金利率隨市場浮動，文章所提供的利率不保證。年金在合格計劃帳戶中並非必需用於稅務延遲。在收入或提取階段，年金可能會受到稅收。在申購年金帳戶時請和具備專業知識的專業人員討論溝通。
