美國保險公司排名：2018 IUL Best Performance Company Top5

#Columbus Life
哥倫佈人壽保險公司(評級信息)

如果用戶希望盡可能早的拿到多年累計的現金值和盡快進行現金值增長，我們可能會推薦哥倫佈人壽的Index Explorer Plus®️產品。與其他表現優秀的IUL保單相比，哥倫佈人壽通過為保單提供的“增強現金值附約（Enhanced Cash Value 騎士）”， 提供了早期現金值特性。

哥伦布人寿的指数型万能险(IUL)保单的1年期S&P500增长策略子账户的收益封顶为12%(2019年5月)。

（推薦閱讀：什麼是IUL保單增長策略子賬戶？）

同時，哥倫佈人壽還提供追踪1年期S&P500指數的不封底增長策略子賬戶。這個不封頂策略依然給用戶100%的參與率 。當S&P 500指數年度增長收益小於等於7%或指數年度增長超過12%時，適用這個參與率指標。

哥倫佈人壽保單的貸款政策提供有5.5％的保證利率，甚至允許你拿借出的錢完全投入到上述的任何指數策略子賬戶裡。如果您希望現金價值部分只是賺取固定利率而不是跟踪指數，哥倫佈人壽（Columbus Life）的Index Explorer Plus®️也提供有2%的固定收益利率子賬戶。

哥倫佈人壽（Columbus Life）的Index Explorer Plus®️提供了提前支取身故賠償金的賠付條款。在批准的美國各州，該條款可以對末期疾病，特殊醫療狀況（在加州指重大疾病；特殊醫療狀況在加州不適用）和慢性疾病或在療養院進行的情況進行賠付。

美國人壽保險指南網https://www.uslifeinsuranceguru.com

雖然，還有其他保單產品可以對慢性疾病/長期護理風險提供更強有力的保障。然而，市場上這種兼具高收益表現，還兼具慢性疾病/長期護理的指數型萬能險(IUL)產品，並不多見。最重要的，在執行附約前，沒有前期費用。

#M因尼蘇達 生活
明尼蘇達人壽保險公司(評級信息)

明尼蘇達州人壽保險公司將我們希望在IUL保單中看到的所有功能都完美地融合在一起。同時，明尼蘇達州人壽保險公司是我們評選出的這5家表現最好的IUL產品公司中，規模第2大的公司。美國人壽保險指南網

儘管明尼蘇達州人壽發行IUL產品有一定年頭，但是在2014年之前，這家公司不在我們評選頂級IUL保險公司的考量範圍內。但如今，隨著市場競爭，產品升級換代了。

明尼蘇達州人壽的王牌是提供了終身鎖定的5%借貸利率，這目前是行業最低的保單借貸利率。 5%的借貸利率意味著，有明確生活需要的保單所有人，能從IUL保單的現金值借出錢來購買房產，發展生意，或者用來額外做退休規劃。他們可以一邊盯住借款利率，同時，現金值不受借貸影響扣除，繼續追踪S&P 500指數上漲到，目前的收益上限為11.75％（截至2018年4月）。

同樣，截至2014年，明尼蘇達人壽是第一家提供保單賠償金處理選擇權的公司，保單所有者可以事先聲明，在進行理賠的時候，提前選擇好用10年到30年的時間，來分期支付指定比例的賠償金。你的賠償金分將不同的時間段來支付給受益人，比如10年，15年等期限。這樣可以有效避免受益人一下子拿到一大筆錢，作出不理智的行為。

通過在簽署保單時選擇好賠付方式的支付結構，明尼蘇達人壽能穩定持續的提供保單收益，用來抵消了很大一部分的保單內部收費。明尼蘇達人壽保險公司目前在其Omega IUL®️和Orion IUL®️兩款產品上都提供此功能。

[insurGuru©️建議]: 對於年齡較大的投保者，吸煙者以及健康評級較差的用戶來說，這一條款的使用可以顯著降低其IUL保單中曾經居高不下的成本。

明尼蘇達人壽也因提供一些非常獨特的指數增長策略而聞名，這些策略為您提供更多的現金價值增長機會。明尼蘇達人壽是唯一一家提供1年期混合指數（包括標準普爾500指數，歐洲斯托克50指數，羅素2000指數和巴克萊綜合債券指數）收益上限為16％的公司。

明尼蘇達州還提供一個追踪標準普爾500低波動率指數(S&P 500 Low Volatility Index)的增長策略，收益不封頂。雖然這個指數通常不會像傳統的標準普爾500指數那樣增長，但選擇了這個策略也不會有支付任何差價或費用。

對於那些希望盡快獲得現金價值的人，明尼蘇達人壽的所有IUL產品都提供“早期價值協議（Early Values Agreement）”。只要持續支付一個名義上的費用，這項協議將從保單中取消掉退保費用（surrender charge）。這樣的話，您就可以儘早從保單中提取現金值或向保單借貸。而通常大多數保險公司是嚴格限制用戶提前拿錢的。美國人壽保險指南網

#N憩 Life Group 國家人壽保險公司(評級信息)

如果用戶希望保單有不錯的市場表現，同時又要求保單具備強大的混合長期護理費用(Long Term Care)保障，我們推薦國家人壽集團(NLG)及其子公司西南人壽(LSW)。美國人壽保險指南網

國家人壽旗下的Flex Life II®️和Peak Life®️這兩款IUL產品，提供了全面的生前福利賠付附加條款。該產品線的核心競爭力是提供：重大疾病，重大傷害以及慢性疾病賠付。根據重大疾病，傷害和慢性疾病的類型和嚴重程度，對應有不同的觸發條件和賠付水平，提前從您的身故賠償金裡支出不同數額的免稅預付理賠款，為用戶提供了強大的性能表現和保障。

此外，在提取現金值時，不需要提供收據，因為這不是報銷（Reimburse），而是理賠（Claim）。在提出此類理賠時，只需要醫生提供說明疾病/傷害嚴重程度的記錄文件即可。

國家人壽通過附加條款的方式，對重大疾病，重大傷害，慢性疾病（長期的護理費用風險）提供強有力的保障。最具競爭力的一點是，這三款附加條款，沒有額外費用。

[insurGuru©️建議]: 這種混合了人壽保險和類似於長期護理保障的保障，作為企業人壽保險，對於中小企業主，生意合夥人等顯得尤其重要。公司關鍵成員保險和公司買賣協議缺少對殘疾，慢性疾病和重大傷害等風險的保障。但是，如果被保險人因病得太嚴重，或遭受到重大傷害而無法繼續工作時，公司仍然面臨風險。當投保人觸發了疾病或者傷害賠償的時候，這種“萬全保”類型的IUL產品，能從保額裡提前支出免稅賠償金，用於保障關鍵人員及對抗商業風險。

（推薦閱讀：保單中的慢性疾病和長期護理有什麼區別？該怎麼選？）

雖然這篇文章是關於評選表現最佳的指數型萬能險(IUL)保單產品，而並非定期保險(Term)，但值得一提的是，國家人壽的定期壽險也提供重大疾病/重大傷害/慢性疾病保障。這款定期壽險比市場上的其他定期壽險產品的價格並不高很多。定價合情合理，因為它比只對死亡進行賠付的保單產品來說，多了賠付重大疾病/重大傷害/慢性疾病保障的可能性。

當您購買國家人壽的混合型定期人壽保險產品時，您可以通過保單合同權利，在定期壽險的有效期內，隨時將保單升級為國家人壽終身壽險產品，如指數型萬能險(IUL)產品。當預算有限而又急需保障，無法立刻承受IUL的成本，這可能是一個不錯的選擇。

國家人壽集團的IUL保單提供了”萬能”的保障，還給用戶提供了一些非常可靠和獨特的現金值增長策略。國家人壽是唯一一家為IUL保單提供MSCI新興市場指數增長策略的公司（截至2018年2月的收益上限為11.25％）。國家人壽還提供了一個收益不封頂的策略，整體收益為標準普爾500指數年度業績的60％，啟動這個策略無需支付任何差價或費用。如果我們處於一個非常強勁的經濟周期，或者在市場經過調整，或經濟衰退之後你預計會出現急劇而迅速的反彈，這個選擇可能會非常有利。美國人壽保險指南

國家人壽集團這兩款產品在鎖定最低的保單貸款利率方面，與明尼蘇達人壽並列第一。在從保單借出錢的同時，現金值不因發生了借貸而扣除，依然可以全額投入1年期標準普爾500指數增長策略，而這款指數增長策略的收益上限(Cap)為12％（截至2018年2月）。雖然收益的上限(Cap)可以會發生改變，但至少用戶可以確定，他們的貸款利率被鎖定在5％，這樣他們可以從保單中藉貸，投入到其他投資機會，或者使用這種方式，讓IUL保單來提供免稅的退休收入。

如果你不希望有任何市場風險，同時希望獲得收益。國家人壽也提供保證收益的現金值增長策略供用戶選擇，目前收益上限是2.5%（截止2018年8月）。

此外，國家人壽與明尼蘇達人壽一樣，是提供保單賠償金處理選擇權的公司。投保人可以選擇將理賠金分解為一系列的分期付款。對於年齡較大，或健康評級較低的投保人來說，在投保之初就這樣計劃好的話，可以大幅抵消保單的內部成本費用。當使用IUL保單作為退休計劃和免稅收入的時候，這樣做會產生巨大影響。

國家人壽還提供非常靈活的資產負債表附加條款（Balance Sheet Benefit Rider），可以儘早提取現金價值部分。這個附加條款會有一個名義上的持續成本，會拖累保單市場表現，但對於用戶來說，換來了獲得早期現金流動性的權利。而且這個附加條款基本上可以豁免用戶正常的退保費用，這能幫助投保人在早期就能從IUL保單裡拿錢。美國人壽保險指南

對於那些長壽的家族來說，國家人壽提供了一個非常獨特的收入福利附加條款（Income Benefit Rider）。壽命太長，常規的IUL保單在退休後可能會耗盡本金，導致失去資金來源。通過激活這個條款，您可以保證自己獲得終身收入。即，當你使用IUL保單不斷為自己提供退休收入，多年以後發生現金價值清零的情況，國家人壽也會依照這項條款繼續支付給您費用，直到您去世。這個附加條款對於那些在家族歷史上很長壽的人來說尤其有用。

#Pacific Life太平洋人壽(評級信息)

如果您的主要目標是最大化的長期退休收入，那請考慮太平洋人壽。太平洋人壽採取了將未來的收費提前平衡到投保的早期階段這種方法，讓太平洋人壽的保單產品在投保的很多年後的成本變低。到了晚年，部分保單成本，可以說是行業最低。

此外，他們的固定保單借貸利率在保單的有效期內，鎖定在2.25％。這種類型的借貸不允許您將現金值投入到指數增長策略中，但太平人壽向您保證，在前5個投保年度裡，給用戶2％的固定賬戶增長利息，然後保證的現金值增長利率上升到2.25％。

這被稱為“Wash Loan”，即：您的貸款利息與現金值收益利息完全相同，而貸款利息又是行業中最低的，這樣保證了你不會又額外損失。當使用IUL保單用作退休計劃時，如果不想去賭指數的表現，太平洋人壽的這項固定借貸利率的特點，加上後期較低的保險成本的設計，通常會比同類產品在退休收入方面有優勢。

緊跟明尼蘇達人壽和國家人壽的腳步，太平洋人壽也為用戶在投保時提供了保單賠償金處理選擇權，即，用戶可以將一定比例的賠償金，指定10至30年間進行支付。在使用IUL保單做退休規劃的時候，這類選項有助於增加退休時的免稅收入，道理很簡單，相對於一次性提取，分期提取能留存現金值，而保險公司能通過持續的保單現金值收益來抵消保單成本和支出。

2017年，太平洋人壽(Pacific Life)推出了名為Pacific Discovery Xelerator®️IUL的新產品，具有全行業獨有的功能。這款產品並不適合所有人，因為它適合希望快速“付清”保單的投保人。但是，如果你認為S&P500指數將繼續突飛猛進，押注美國經濟未來10年20年的迅猛成長，那麼太平洋人壽這款Pacific Discovery Xelerator®️IUL值得選用。

太平洋人壽設計了一款成為“市場表現因子”的東西，它類似於一個槓桿工具，使用它的話，當S&P 500上漲的時候，你可以“多倍”獲利，而且沒有收益上限(Cap)。保單仍然給您提供又0％的保障收益底線，因此，像所有指數型萬能險(IUL)保單一樣，當市場狂跌的時候你的本金不會有損失。但是，使用這個槓桿工具來放大指數收益，是需要支付額外的大量費用的。

您隨時都可以通過分配現金值到固定利息的賬戶來避免這些費用。太平洋人壽也是Top5的IUL保險公司中，唯一一個可以支付一筆名義額外費用，換取“保證永不斷保（No-Lapse-Guarantee）附加條款“的保險公司。 假設全球股票市場出現前所未有的下跌，並且持續年份非常久，高額的保單費用可能會消耗掉IUL保單內部的現金價值，導致斷保的可能，這個時候，如果有這個附加條款的保護，IUL保單本身有了對抗這種市場風險的保障。

總的來說，您選擇的任何太平洋人壽指數增長策略所獲得的收益，都可以搭配“市場表現因子”而成倍增加。根據保險公司多個動態指標的計算，您可以獲得1.5倍，2倍，3倍甚至4倍的年度指數增長收益。

太平洋人壽的Pacific Discovery Xelerator®️IUL提供一些指數增長策略供用戶選擇，用來增加現金值。其中還包含一項國際混合指數策略，該策略結合了Euro Stoxx 50，MSCI新興市場指數和恆生指數的多元化表現，目前收益封頂上限(Cap)為11％（截至2018年2月）。

太平洋人寿是Top5保险公司IUL产品里面，1年期S&P500指数策略收益最低的，指数收益为10％（截至2018年4月）。 为了弥补这一点，他们提供了一个2年期S&P500指数策略，目前是30％的收益上限，以及5年期S&P500指数，无上限（110％參與率）的收益封頂。 110%的參與率，意味著最終收益將在5 年指數的收益基礎上，再乘以1.1倍。

[insurGuru©️建議]：因為您可以在保單中分配搭配不同的指數增長策略，同時又有槓桿的存在，我們強烈建議您將現金值分配在不同的策略裡，避免在S&P500持平或者下跌的情況下，你的IUL保單出現收益為0的情況。比如同時使用長期增長策略與一年期的增長策略，或者是與保障收益率的固定賬戶策略相結合。這個訣竅適用於Top5保險公司的所有IUL產品指數增長策略。

太平洋人壽與明尼蘇達人壽一樣，始終為新投保人和老保單持有人提供保單政策統一對待。太平人壽會給舊保單持有人提供更新的收益上限和保底收益等方面的保單更新。

#Penn Mutual賓州互惠人壽(評級信息)

作為美國市場上歷史第二悠久的保險公司（同時也是Top5保險公司裡面歷史最悠久的保險公司，比國家人壽早成立1年），賓州互惠人壽Penn Mutual發行的Accumulation Builder Select®️IUL 也極好的融合了保證保障功能和卓越的現金價值增長能力。

我們先討論以下“保證”這一部分。在2018Top5指數型萬能險保險公司中，賓州互惠人壽（Penn Mutual）是唯一一家為您的保單現金值提供年化1%的收益，並按月支付到你的保單中。此外，賓州互惠人壽的IUL產品還有一個保證的“增強型指數收益(Indexed Crediting Enhancement,ICE)”部分，您在賓州互惠人壽IUL保單裡選擇的任何指數增長策略獲得的收益，ICE都會額外提供給你10％的收益。

配合ICE的額外收益，賓州互惠人壽保證的1％收益底線（floor）實際上使您的現金價值增加了1.1％，而幾乎所有其他提供IUL保單的公司的保證收益底限為0％。

[insurGuru©️建議]: 您可能經常聽到一些保險公司宣稱，他們的IUL產品保底收益為2％或3％。但是，當你深入研究它們的IUL合同時，你會發現這只是當你即將斷保時的一個回顧過去的平均收益率。一些保險公司確實會承諾，如果在5年內您的年化收益低於2%的話，他們會給你保證補齊到2%。但是，在現實世界中，在有保底0%存在的情況下，很難發生在5年內，S&P500指數平均增長值小於2％的情況。

回報的具體做法是，賓州互惠人壽Penn Mutual將年化1％的最低保底收益按月計入到您的現金值賬戶餘額裡。然後每隔12個月的周期，支付其他指數增長收益。

賓州互惠人壽Penn Mutual提供的保單借貸利率鎖定在6％。但可以確信的是，您明​​確知道IUL保單中至少每年能賺取1.1％的利息，可以用來抵消向保單貸款的利息。

加上ICE額外的10%收益，賓州互惠人壽Penn Mutual的11% 的S&P500指数增长策略收益上限(Cap)，实际上等于12.1%的指数增长收益上限。如果S&P500指数在今年增长了8%，那配合ICE提供的10%的保证收益，用户的IUL保单的现金值回报是8.8%

賓州互惠人壽Penn Mutual的Accumulation Builder Select®️IUL有一個非常獨特的5年期指數收益策略，理論上您可以在5年內獲得高達77％（配額ICE）的收益。但是，與其他多年期指數增長策略不同，賓州互惠人壽允許用戶每年鎖定一部分的指數收益。這樣的話，如果S&P500指數在第5年收益暴跌，收益也不會有完全清零的風險。

因此，在這個5年期的指數增長策略中，每年保證可以獲得1.1％-6.05％（含ICE）跟踪標準普爾500指數的收益。在5年期結束時，保險公司看看標準普爾500指數上漲了多少，然後減去了保險公司已經支付給你的費用。

這款獨特的現金值追踪指數增長的策略能形成多重保障——IUL畢竟首先是保險工具，保障是核心目的——這也是賓州互惠人壽入選2018Top5 IUL保險公司之一的理由。