圍繞著年金有許多誤解。
產品品類過多,「傳統」和「現代」年金的差異性,滯後的市場教育,是產生這些誤解的3個主要因素。
誤區1. “所有年金都是一樣的”
年金有許多共同特點,但每種年金類型都有自己的應用規則。
最初的年金,是我們一次性支付一筆錢或分期款項給保險公司,作為回報,保險公司承諾在未來,定期給投保人提供每月收入或年收入,強調「收入」。
現代的年金不光繼承了這些基本的功能,還獨立發展出「現金值積累和增長」功能,強調「理財」。
因此,對於投資者來說,市場上的所有年金,主要提供兩大類功能,一是提高成長潛力的「理財」功能;另一個功能是提供終身的退休現金流收入。
我們需要依照年齡,理財目標,來決定選擇什麼樣的年金保險產品。
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誤區2. “必須等到我60歲後才可能拿錢”
現代年金保險賬戶大多允許投保人從賬戶免費提款,也不會有類似於退保罰金之類的費用2 。
收入年金是一個特例,任何年齡階段都可以申購。投保人一筆保費存入這類產品,然後馬上開始保險公司領取終身收入。
一些年金合約,會約定一個罰金時間期,等到罰金時間以後,才能無成本的提取年金賬戶全部金額。
在合約約定期內,提前提取賬戶資金可能會面臨費用和罰款,因此在提取前,需要和保險財務顧問諮詢和確認。
誤區3. “年金有很高的隱藏費用”
事實上,很多年金沒有管理費或年費。
這有好有壞,優點是,產品具備較強的市場競爭力;而「缺點」是,很少有機構或經紀公司願意主動出售這些年金。
寫文章的今天,一位來自加州的用戶就向我抱怨說,他想要的年金產品,找不到地方申購,而家附近的金融機構,更多也是推薦其他理財產品給他。
有些年金產品會根據額外的福利(附加條款)而收取不同費用。比如說,一些理財型年金保險產品,可能有提取保證終身收入的附加條款。在未來啟動這個條款的時候,需要支付費用。
誤區4. 開始領錢後,意外過世了年金怎麼辦?
填寫年金申購合約時,可以設定受益人,在沒開始領錢的時候離世,保險公司會把錢理賠給受益人。
在開始領錢時,我們必須選擇一種年金收入選項,並指定受益人。
如果您選擇了領「10年「,」15年「或」20年「的年金收入選項,並開始領取退休金,如果中途離世,受益人會繼續領取年金收入,直到收入合約期滿為止。
如果您選擇了「終身支付」的年金收入選項,這是和保險公司的對賭,如果在中途離世,保險公司將停止支付;如果我們非常長壽,保險公司將一直支付到我們離世為止。
「終身支付」的收入選項只是年金合約中可以選擇的眾多收入選項之一,但最為常見。
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誤區5. “年金是給老年人的”
年金的另一個最大的優勢是年度增值”不打稅“,因此可以成為一個最大化時間優勢的資金累積和收入流工具。
年輕人具備有顯著的時間年齡優勢,可以將年金賬戶作為一種稅收延遲的渠道來為未來儲蓄,最大限度利用這個理財渠道的特性。
45歲到55歲的中年群體,在上個月曇花一現的市場利率中,可以在年金收入賬戶裡鎖定長達10年期,每年10%的保證收益率,創下了近期年金理財利率的新高。
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誤區6. “年金的稅很麻煩”
在年金理財賬戶上的資金,是以稅收延遲的方式增長。簡單的說,就是在積累期間,我們不用去處理年度申報和資本利得這些瑣事。
同時,這種方式提供了更多的退休收入成長潛力。
對比IRA和401(k)退休賬戶,雖然它們也提供稅收延遲,但每年受到國稅局限制,規則更新繁瑣且能存入的資金金額不多。
年金賬戶沒有國稅局的保費限制,它是長期的稅收延遲產品。
如果您不接受虧損,也不希望每年收到1099投資理財稅表,不喜歡麻煩和繁瑣,年金保險賬戶是一個好的選擇。
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專欄小結
「關於年金的六大誤解」揭示了圍繞年金流傳的常見誤區,這種誤區是由現代年金和傳統年金的差別,以及完全滯後的市場教育所帶來的。
我從年金類型的多樣性,到提款選項的靈活性,再到費用結構和稅收優勢,說明了年金能提供其他理財管道通常不具備的特性,如稅收延遲、保證的退休收入,以及身故理賠金。
年金是一種強大的理財管道和退休規劃工具。在2024年,弄清楚哪些是事實,哪些是誤區,會幫助我們辨識出適合自己的工具,更好地規劃和保障未來的財務安全。 (全文完)
1在59 1/2 歲之前的提取會收到IRS的罰款.
2 在退保罰金期間的退保,會產生退保罰金,從而損失部分本金。退保罰金金額依各州和年金產品而不同。
3 在現行法律下,年金享有稅務遞延的稅務優惠政策。年金利率隨市場浮動,文章所提供的利率並不保證。年金在合格計劃賬戶中並非必需用於稅收延遲。在收入或提取階段,年金可能會受到稅收。在申購年金賬戶時請和具備專業知識的專業人員討論溝通。