Размещено от Для тех, кто работает и живет в США долгое время, покупка дома стала неотъемлемой частью планирования жизни.Думаете, все будет хорошо, если вы купите дом?На самом деле люди, которые владеют недвижимостью, подвергаются большему риску: они либо сталкиваются с проблемой погашения кредита, либо сталкиваются с проблемой уплаты огромного налога на наследство.Сегодня я хотел бы поговорить с вами о взаимосвязи между инвестициями в недвижимость и страхованием жизни в США.Давайте сначала посмотрим, какие люди будут покупать дом в Соединенных Штатах?Давайте проанализируем, почему им нужно больше настроекстрахование жизни.
Первая категория – это обычные домохозяйства с ипотечными кредитами.Эти люди в основном обычные люди, приехавшие в США работать раньше, может это малый бизнес, а кто-то обычный рабочий класс.Может они потратили много времени, чтобы получить достаточно первоначального взноса за дом, и они используют зарплату каждый месяц часть кредита.Если единственная опора семьи для дома попадет в аварию и не сможет вовремя погасить кредит, семья не только столкнется с конфискацией дома банком, но и усложнится повседневная жизнь.
Вторая категория – это новые/старые иммигранты с определенными сбережениями и активами.Эти старые иммигранты, возможно, приехали в Соединенные Штаты в 80-х и 90-х годах и накопили определенную сумму капитала для инвестирования в недвижимость.Например, старые иммигранты, живущие во Флашинге и Бруклинской Восьмой авеню, они инвестировали в американскую недвижимость в в первые дни и накапливалась с течением времени по мере роста рынка недвижимости Нью-Йорка.У меня есть недвижимость стоимостью несколько миллионов долларов.Так чем же они рискуют?
Чтобы привести вам пример, бабушка в возрасте 1000 лет и трое детей владеют тремя объектами недвижимости в Соединенных Штатах с общими активами в 2017 миллионов долларов.Итак, какая проблема стоит перед семьей?Как вы уже догадались, это проблема налога на наследство. В 549 году освобождение от налога на движимое имущество составляло 451 миллиона, поэтому, как и у этой пожилой женщины, есть 40 миллиона активов, которые должны платить налог на наследство, а ставка федерального налога на наследство достигает 180.4%.После расчета пожилая женщина, как ожидается, заплатит XNUMX млн. налогов на наследство.После уплаты высоких налогов возникает еще одна проблема.Три набора свойств с разными значениями, как разделить троих детей?
В китайской общине очень много конфликтов и споров, вызванных вопросом раздела недвижимости, и даже ожесточенных драк между родственниками.В настоящее время страхование жизни может сыграть более полезную роль.Возьмем, к примеру, семью пожилой женщины: если он может купить страховку в размере 550 миллионов, он может запланировать 550 миллионов, не считая наследства.После того, как старушке исполнится 350 лет, 1000 миллиона страхового возмещения можно будет использовать для уплаты налога на наследство, а оставшиеся XNUMX миллиона плюс XNUMX миллионов в виде недвижимости можно разделить поровну между тремя детьми.
Третья категория – иностранцы, покупающие недвижимость в США (без статуса США).Многие богатые иностранцы владеют ценной недвижимостью и другими формами активов в Соединенных Штатах, а иностранцы пользуются освобождением от налога на недвижимость в Соединенных Штатах всего на 6 549 долл. Вышеупомянутое освобождение от налога на движимое имущество для американцев составляет XNUMX млн. Это немалая разница. кусочек.
Если местный родитель владеет недвижимостью в Соединенных Штатах на сумму 200 миллиона долларов, в маловероятном случае, если ребенок, обучающийся в Соединенных Штатах, должен будет заплатить налог на наследство в размере 194 миллиона долларов, рассчитанный по налоговой ставке 40%, почти 80 9 налогов на наследство. будет платным. .Кроме того, обратите внимание, что налог на наследство необходимо уплатить в течение определенного периода времени, то есть в течение XNUMX месяцев.Чтобы случайная травма не повлияла на будущую жизнь вашей семьи, страхование жизни как продукт хеджирования по-прежнему очень необходимо для семей, владеющих недвижимостью.
Вот немного об американском страховании жизни.Несколько основных видов страхования:
1. Срок (срочное страхование жизни):
Самый ранний и простой вид страхования.Как следует из названия, этот вид страхования покрывает только определенный период времени, например, 10 лет, 15 лет, 20 лет и 30 лет.Например, если вы инвестируете в 10-летний страховой полис, и в течение 10 лет не происходит ни одного несчастного случая, короче говоря, человек все еще жив, и деньги, которые вы заплатили, не могут быть возвращены.Если застрахованный скончался в течение срока действия, страховая компания выплачивает страховую сумму.По истечении срока действия договора страхования, чем старше застрахованный, тем дороже будет страховая сумма.
Плюсы: Недорогие премии, но нет денежной стоимости
Недостаток: нет сберегательно-инвестиционной функции
2. Вся жизнь:
более традиционные виды страхования, классикапостоянное страхование жизни.Как только вы купите эту страховку, вы будете застрахованы на всю оставшуюся жизнь.Премия, которую вы платите, после оплаты фиксированной стоимости страхования, оставшаяся часть конвертируется в денежную стоимость.Страховые компании будут регулярно распределять дивиденды в соответствии с прибыльностью компании, но распределение и размер дивидендов не гарантируются.Со временем денежная стоимость страховки увеличивается, и через несколько десятилетий доходность может составить около 3-4%.Если страхователь захочет досрочно отказаться от страховки в первые несколько лет, будут убытки.
Преимущества: пожизненная защита, можно использовать денежную стоимость
Недостатки: низкая доходность, самые дорогие премии.
3. Универсальная жизнь:
универсальное страхованиеСамая большая особенность заключается в том, что его премии могут варьироваться.Вы можете регулировать размер премии в соответствии со своей ситуацией, что является относительно гибкой страховкой.Подобно страхованию жизни, оно гарантируется на всю жизнь.После того, как страховая премия будет оплачена, она будет зачислена на отдельный счет.Большинство универсальных страховок имеет денежную стоимость, которая представляет собой денежную стоимость уплаченных сборов плюс прибыль за вычетом страховых сборов и сборов.Преимущества универсального страхования, как правило, связаны с рынком процентных ставок.
Преимущества: переменные премии, более гибкий
Недостатки: неконтролируемый, неопределенный доход
4. Переменный универсальный срок службы:
Универсальное страхование инвестиционного типа, развившееся из универсального страхования жизни.Застрахованный владеет несколькими отдельными счетами для инвестиций, которые могут быть вложены в разные взаимные фонды.Проще говоря, застрахованный инвестирует сам и находится в своих руках.Поэтому данный продукт предъявляет достаточно высокие требования к инвестиционному уровню страхователя.Если вы сами являетесь экспертом по инвестициям, универсальное страхование инвестиций может быть хорошим выбором.
Преимущества: Инвестиционные проекты осваиваются сами собой, инициатива сильная, доход не нужно облагать налогом.
Недостатки: нет гарантии, требует более высокого уровня вложений, высокий риск
5. Индексированная универсальная жизнь:
Индекс универсального страхования можно назвать новейшим видом страхования.Использование фондового индекса для справки, а не непосредственное инвестирование в индекс.Ответственность за все инвестиции по-прежнему лежит на страховой компании, и преимущество этой политики связано с ростом индекса.Инвестиционный доход от страхования жизни на основе индексов связан с динамикой нескольких основных индексов — американского S&P 500, индекса Доу-Джонса, индекса Nasdaq, индекса Гонконга Hang Seng, индекса Германии 30DAX и т. д.
Преимущества: сохранение денежной стоимости, относительно высокий доход
Недостатки: прогнозы тренда индекса отслеживания и доходность неопределенны.
Это несколько основных видов страхования жизни в Соединенных Штатах, так какая страховка подходит для каких людей?
Пришло время сосредоточиться!Приди и посмотри!
Обычные домохозяйства с ипотекой
Если у вас есть ипотечный кредит, который нужно погасить на 30 лет, вам нужно купить как минимум 30-летний ипотечный кредит.срочное страхование жизни, Которыйсрок жизниСтрахование.Вы можете использовать онлайн-инструмент сравнения сроков страхования жизни, доступный на American Life Insurance Guide.com, чтобы получить цитату.
Если некоторые люди считают, что они не могут позволить себе высокие взносы, они могут постепенно снижать взносы в зависимости от суммы кредита на дом.Это самый дешевый способ приобрести страхование жизни и может защитить право собственности на недвижимость.Для семей с относительно обеспеченным бюджетом, надеющихся накопить некоторую денежную стоимость, в этом случае можно рассмотреть страхование жизни на всю жизнь.Для некоторых молодых людей с высокой толерантностью к риску также является хорошим выбором универсальное страхование и индексное универсальное страхование.
Иммигранты с несколькими свойствами
Чем старше вы становитесь, тем более консервативным вам нужно быть при инвестировании в страхование.Как и в случае с пожилой женщиной, о которой мы упоминали ранее, для нее хорошим вариантом является страхование жизни на всю жизнь.Но страховка на всю жизнь имеет высокие взносы, и многие люди не хотят тратить так много.Здесь мы представим еще один вид универсального страхования защитного типа, называемый полисом, который не подведет.Преимущество заключается в том, что премия очень низкая, а недостаток в том, что денежная стоимость относительно невелика.
Для иностранных инвесторов с высоким уровнем дохода
Эти люди с высоким доходом могут иметь относительно большие активы, и страхование составляет лишь относительно небольшую часть их активов.Поэтому для тех, кто может нести высокие риски, индексное универсальное страхование является лучшим выбором.Его инвестиционная функция также очень сильна, и это очень новая форма страхования.
Выделение страхования жизни - это план благосостояния и жизни, который могут рассмотреть владельцы недвижимости. Покупайте и выбирайте страховку, которая подходит вам разумно. В то же время, чем раньше вы планируете, тем более значительные преимущества вы можете увидеть. Конечно, ситуация каждой семьи отличается, и для получения более подробной консультации необходимо обратиться к специалистам по планированию.
(Эта статья не является оригинальной, она будет опубликована после редактирования и доработки на этом сайте)
