Posted by Inleiding: Op grond van de CARE-wet, inNieuwe epidemie van kroonpneumonieTijdens de periode kunnen getroffen inwoners van de VS nuGeen strafNeem tot $ 401 op van pensioenrekeningen van 100,000 (K) s en IRA's.Maar is dit een goed idee?
door de plotselingeUitbraakAls gevolg hiervan is de werkloosheid enorm gestegen en zijn Amerikaanse inwoners onderworpen aan de benarde situatie van werkloosheid en kosten van levensonderhoud.Als onderdeel van het stimuleringspakket van $ 3 biljoen dat het Congres eind maart uitrolde, kunnen Amerikanen nu tot $ 2 opnemen van individuele pensioenrekeningen - inclusief 401 (k) s en IRA's - en de boete wordt kwijtgescholden.
Deze clausule heet "Covid-XNUMXRelated Withdrawals"-clausule, die alleen geldig is in 2020.
Intrekkingsregels vóór de pandemie
Vóór de pandemie was er een boete voor het opnemen van geld van een 59.5 (k) s-account vóór de leeftijd van 401.De hoogte van de boete is 10% van het opnamebedrag.Tegelijkertijd wordt op deze uitgaven automatisch 20% belasting ingehouden.
Maar nu, anno 2020, zijn die regels die al jaren gelden veranderd.
Wie komt in aanmerking voor boetevrije opnames?
De meest directe lijn is dat als wijzelf, onze echtgenoten of iemand die van ons afhankelijk is om te leven en te ondersteunen de diagnose COVID-19 heeft, we geld zonder boete kunnen opnemen.
De clausule "COVID-XNUMX-gerelateerde opnames" breidt deze meest elementaire bepaling uit en breidt het toepassingsgebied van boetevrije opnames verder uit.
Volgens een openbaar bericht dat op 6 juni door de IRS is vrijgegeven,Elke persoon, de echtgeno(o)t(e) van een persoon of een familielid van een persoon die de volgende "nadelige financiële omstandigheden" ervaart als gevolg van COVID-19,Dit geld kan boetevrij worden opgenomen:
- in quarantaine geplaatst, met verlof of ontslagen
- Werktijden worden verkort
- Banen worden geannuleerd, uitgesteld of ons inkomen (inclusief inkomsten uit zelfstandige activiteiten) wordt verlaagd
- Kan niet gaan werken door gebrek aan kinderopvang
- Verkorte openingstijden of gesloten vanwege de uitbraak
De bovenstaande situaties breiden de reikwijdte van boetevrije opnames aanzienlijk uit. Zelfs als we nog aan het werk zijn, kunnen we mogelijk zonder boete vooraf geld opnemen van onze IRA-rekening volgens de clausule "COVID-XNUMX-gerelateerde opnames".
Moet ik geld van de rekening halen?
Hoewel de IRS de bepaling "coronavirus-gerelateerde opnames" in juni specifieker heeft gemaakt, wil dat niet zeggen dat alle in aanmerking komende mensen worden aangemoedigd om het geld te gebruiken.Is het een goed idee om vooraf geld aan te nemen?Wat zijn de gevolgen voor ons?
De volgende factoren verdienen een zorgvuldige overweging voordat u het geld aanneemt.
Gevolg 1: Invloed op pensioeninkomen
Elke cent die we vroeg uit een 401 (k) of IRA halen, heeft een directe invloed op ons pensioeninkomen.
Als er 401 zijn van 10 (K) of IRA's, dit keer omdat we er 1 van opnemen om verschillende rekeningen te betalen.Hoewel dit geld boetevrij is, kan het zijn dat als we het niet terugbetalen, de belastingvermindering die wordt gegenereerd wanneer het geld in dat jaar wordt gestort, opnieuw moet worden berekend, en tegelijkertijd verliezen we ook de op lange termijn opgebouwde voordelen die de tijd ons heeft gebracht.
Volgens de gemiddelde jaarlijkse voorspelde rente van 6% kan 10 yuan in 20 jaar stijgen tot 32 yuan, en na de terugtrekking kan de resterende 9 yuan alleen maar stijgen tot 28.8 yuan. Vanwege tijdsfactoren kan het verschil van 1 yuan, Dat kan een verschil van 3.2 bij pensionering worden, zoals in bovenstaande grafiek te zien is.
(>>>Aanbevolen literatuur: Gadgets｜US Personal Pension Smart Calculator, hoeveel moet ik maandelijks sparen?)
Gevolg 2: Verkoop mogelijk op het verkeerde moment
De overgrote meerderheid van de mensen kiest voor beleggingsfondsen of andere marktdeelnemende beleggingen voor hun 401 (k) s of IRA's.
Als u eerder geld wilt opnemen van pensioenrekeningen, betekent dit dat we deze beleggingen vooraf moeten verkopen.Het verkopen van deze beleggingen wanneer de markt een scherpe daling heeft doorgemaakt, betekent dat we het huidige verlies accepteren.
In het eerste kwartaal van 2020,S&P 500-indexkende de grootste kwartaaldaling in de geschiedenis.En één ding is zeker: zolang we niet verkopen, hebben we geen echt verlies.Pas als we daadwerkelijk verkopen, zijn er daadwerkelijke verliezen.
Artikel samenvatting
Hoewel de IRS en het Congres ons een financieringsoptie hebben gegeven tijdens de pandemie,Maar het geld op onze pensioenrekeningen gebruiken zou ons laatste redmiddel moeten zijn.
Als je deze kans zonder boete aangrijpt en een som geld bedenkt voor vroege consumptie, dan is dit soort gedrag het niet waard om te promoten.Als u de druk van hoge renteschulden wilt verlichten, of de hypotheek of huur wilt betalen, of het noodzakelijke voedsel of medicijnen voor het gezin wilt betalen, dan kan dit geld als noodfonds een rol spelen bij het helpen van mensen in nood.
Als u besluit om vervroegd geld op te nemen, kunt u de negatieve toekomstige impact minimaliseren door alleen het absoluut noodzakelijke bedrag op te nemen en dit binnen drie jaar terug te betalen - hoe eerder hoe beter.
