Dicatat oleh Kiplinger, sebuah majalah kewangan Amerika yang terkenal, baru-baru ini menerbitkan artikel pendapat tentang insurans hayat American Whole Life dalam persekitaran kadar faedah rendah semasa di Yahoo Finance,Panduan Insurans Hayat A.SNet telah menterjemah artikel ini, dan berikut ialah teks penuh:
Simpanan Menyertai Insurans Seumur Hidup(Bahasa Inggeris dipanggil Whole life), produk ini mempunyai banyak kelebihan.
Apabila anda memohon untuk jenis akaun polisi hayat ini, anda membuka akaun simpanan terjamin (juga dikenali sebagai akaun nilai tunai). Insurans Seumur Hidup juga menyediakan perlindungan manfaat kematian seumur hidup.
Walaupun terdapat banyak sebab untuk memohon polisi Seumur Hidup, persekitaran kadar faedah rendah semasa mungkin menimbulkan cabaran bagi pemegang polisi dan pemohon Seumur Hidup.
Jika kita memegang polisi Seumur Hidup,Jadi adakah akaun nilai tunai polisi itu sihat sekarang??Adakah kita akan menghadapi notis untuk menerima premium tambah nilai tambahan pada masa hadapan??Dan kini semasa tempoh kuarantin adalah masa terbaik untuk menilai semula dan mengekalkan akaun polisi Seumur Hidup anda daripada 3 aspek berikut.
Sebab #1: Kadar faedah yang rendah tidak baik untuk dividen polisi
Kadar yang rendah mungkin memberi manfaat kepada sektor korporat tertentu, tetapi bagi penanggung insurans yang memfokuskan Seluruh Kehidupan,bukan berita baik.Kerana kadar faedah yang rendah akan menjejaskan polisi Seumur HidupDividen dan Pinjaman.
Untuk polisi jenis ini, dividen tahunan ialah pulangan premium pemegang polisi.Saiz dividen tahunan ini tidak dijamin, tetapi merupakan bahagian penting dalam prestasi akaun nilai tunai keseluruhan polisi Sepanjang Hayat.
Dividen ini biasanya dilaburkan semula dalam akaun nilai tunai untuk membantu akaun simpanan berkembang.Selepas 15 hingga 18 tahun, dalam kebanyakan kes, dividen dan dividen terkumpul selama bertahun-tahun akan menambah sehingga jumlah yang cukup besar untuk membayar premium masa hadapan (Nota Editor: Inilah yang sering dikatakan oleh insurans Seumur Hidup "10 tahun untuk dibayar", Prinsip "20 tahun untuk membayar").
pada masa ini,Pemegang polisi "mungkin" tidak lagi perlu terus membayar premium, dan nilai tunai dalam polisi boleh melengkapkan kitaran positif hasil diri dan pembayaran premium.
Sebab perkataan "boleh" adalah kerana ia bergantung kepada prestasi pasaran sebenar dividen setiap tahun.
Kadar faedah pasaran yang lebih rendah hari ini bermakna dividen tahunan juga lebih rendah.Ini kerana penanggung insurans melabur sebahagian besar premium kami dalam aset pendapatan tetap yang agak konservatif.Jika pendapatan pelaburan pendapatan tetap berkurangan disebabkan oleh pengurangan kadar faedah, pendapatan syarikat insurans juga akan berkurangan, maka dividen yang boleh diambil oleh syarikat insurans juga akan berkurangan.
Pemegang polisi Seumur Hidup mungkin perlu membayar premium untuk tempoh masa yang lebih lama jika dividen secara konsisten rendah.Kerana dividen ini mungkin tidak mencukupi untuk polisi melengkapkan kitaran positif pendapatan sendiri dan pembayaran premium.
(>>> Bacaan yang disyorkan:[Semakan] Bagaimana untuk memilih syarikat insurans hayat penyertaan simpanan terbaik? Senarai 5 teratas dan data dividen sejarah awam)
Sebab #2: Kadar faedah yang rendah adalah buruk untuk peminjaman yang bertentangan dengan polisi
Pemegang polisi seumur hidup boleh mengeluarkan wang daripada polisi dengan "meminjamkan" apabila mereka memerlukan wang sepanjang hayat mereka.
Syarikat insurans mengenakan sejumlah faedah ke atas pinjaman.Apabila kadar pinjaman rendah dan dividen secara konsisten baik, pinjaman sedemikian tidak menjadi masalah.Walau bagaimanapun, oleh kerana penanggung insurans mempunyai pendapatan yang kurang pada portfolio bon, penanggung insurans akan mencari sumber pendapatan lain.
Sesetengah penanggung insurans akan meningkatkan faedah pinjaman yang mereka caj kepada pemegang polisi.Sebuah syarikat insurans utama baru-baru ini menaikkan kadar pinjamannya daripada 3.5% kepada 5%.
Bagi pemegang polisi Seumur Hidup, jika terdapat pinjaman tertunggak pada akaun polisi, kos tambahan pinjaman boleh menjejaskan prestasi akaun nilai tunai.Berbanding dengan "bayaran 10 tahun" semasa memohon insurans, "bayaran 20 tahun",Kami mungkin perlu meneruskan pembayaran premium sekali lagi.
(>>> Bacaan yang disyorkan:Bagaimanakah kita boleh memilih pengalaman perniagaan syarikat insurans Amerika semasa wabak mahkota baharu?)
Sebab #3: Perubahan dalam matlamat kewangan kita
Saya mempunyai pelanggan yang berumur 60 tahun dan tidak lagi memerlukan perlindungan manfaat kematian Seumur Hidup.Anak-anaknya telah dewasa dan gadai janji telah dibayar, dan pada masa ini,pendapatan persaraan和insurans penjagaan jangka panjangkeperluan mempunyai keutamaan yang lebih tinggi.
Kami meminta syarikat insurans untuk sebut harga mengenai perjalanan akaun Whole Life yang dipegangnya.Tidak mengejutkan, syarikat insurans menunjukkan bahawa dia perlu menjimatkan lebih banyak premium.Kerana dividen tidak mencukupi, polisi tidak mencukupi untuk memasuki keadaan "dibayar".Sekarang adalah masa untuk menilai pilihan lain.
Apa yang perlu dilakukan seterusnya?
Mendapatkan borang perihalan akaun polisi yang aktif (Ilustrasi Polisi) daripada syarikat insurans ialah perkara pertama yang perlu dilakukan.
Helaian perihalan akaun polisi akan meramalkan nilai tunai polisi dan jumlah manfaat kematian,Ia juga akan menunjukkan berapa lama kita perlu meneruskan.
Saya sering menekankan ujian akaun dasar aktif ini, dan pendekatan saya adalah menggunakan nisbah pembayaran yang lebih konservatif daripada yang semasa.
Jika polisi memerlukan lebih banyak premium untuk mencapai status "berbayar", maka kita perlu memikirkan sama ada perlu membayar lebih.Ini bukan masanya untuk membuat pilihan lain.
Dalam kes pelanggan saya yang telah bersara berusia 60 tahun, polisi Seumur Hidup memerlukan dia membayar sekurang-kurangnya 5 tahun lagi.Kami membuat kesimpulan bahawa polisi Seumur Hidupnya yang lama tidak lagi mencukupi untuk keperluannya yang seterusnya.
Oleh itu, kami meluluskan sebahagian dikecualikan cukai 1035 penukaran, masukkan sebahagian wang dalam akaun polisi Sepanjang Hayat lamanya ke dalam "bayaran" sekaliinsurans penjagaan jangka panjangdalam akaun.
1035 Program PenukaranBantu kami memindahkan nilai tunai yang terkumpul dalam akaun polisi Seumur Hidup ke akaun insurans hayat, insurans penjagaan jangka panjang atau anuiti lain dengan cara "bebas cukai".
Insurans penjagaan jangka panjang baharu ini juga mempunyai perlindungan kematian, tetapi yang lebih penting, untuk pelanggan saya, insurans menyediakan kumpulan dana untuk membayar penjagaan jangka panjang sehingga 6 tahun.Ini akan membantunya terus menggunakan IRA dan deposit bank lain untuk menyediakan pendapatan persaraan.
pilihan lain
Pemegang polisi juga mempunyai beberapa pilihan jika mereka mendapati bahawa mereka sebenarnya membayar premium mereka lebih lama daripada jangkaan.
Meminta syarikat insurans untuk mengurangkan jumlah tuntutan kematian boleh mengurangkan premium insurans, mengurangkan kos insurans dan memendekkan masa untuk "pembayaran" premium insurans.
Dalam sesetengah kes, mungkin lebih munasabah untuk memohon polisi baharu.Jika pelanggan saya yang berumur 60 tahun ingin menyimpan polisi insurans hayat untuk keluarganya, kami boleh memindahkan keseluruhan nilai tunai polisi Seumur Hidup ke dalam polisi insurans hayat baharu dan membayarnya sekali gus - iaitu Dikatakan tidak perlu untuk membayar tambahan.
Pendekatan ini disertakan dengan insurans berkaitan pelaburan yang lebih maju danInsurans IndeksKemunculan - insurans jenis ini selalunya disertakan dengan perlindungan tuntutan kematian yang lebih baik daripada sebelumnya - dan menjadi boleh dilaksanakan.
Dunia telah berubah secara mendadak.Beberapa perubahan ini, seperti persekitaran kadar faedah yang rendah, bukanlah berita baik untuk pemegang polisi Whole Life.Mungkin sudah tiba masanya untuk menilaiBagaimana persekitaran kadar faedah rendah yang berpanjangan akan menjejaskan kontrak premium kami pada masa hadapan' pada masa yang tepat.Perubahan lain, seperti status pekerjaan pekerjaan anda atau matlamat persaraan, juga merupakan sebab yang sah untuk menilai semula polisi Sepanjang Hayat lama anda.
Mungkin juga terdapat cara yang lebih baik pada masa hadapan untuk menggunakan dolar yang kami gunakan untuk membayar premium kami atau nilai tunai polisi.Sama ada cara, mula menilai setiap pilihan adalah tempat yang bagus untuk bermula. (Tamat teks penuh)
(>>>Bacaan yang disyorkan:[Ulasan] Berapakah kos polisi $100 juta?Insurans Penyertaan Simpanan lwn Insurans Indeks lwn Insurans Universal Terjamin )
lampiran
*”Insurans Seumur Hidup … Suka atau Tinggalkan?”, 07/27/2020, Kiplinger, https://yhoo.it/2XMUTIn
