Panduan Polisi Insurans Hayat Amerika (5): Bab Permintaan - Adakah Saya Dalam XNUMX Situasi Ini?

Dalam sebelumnya"Panduan Polisi Insurans Hayat Amerika (XNUMX): Artikel Persediaan",Insurans Hayat AmerikaPanduan tersebut menjelaskan bahawa masalah pertama yang dihadapi dalam peringkat permohonan insurans bukanlah masalah permintaan yang tidak dapat dicapai, tetapi masalah berkaitan yang disebabkan oleh asimetri maklumat.Bagi pemegang polisi pada peringkat ini, saya berkongsi 3 peraturan praktikal: LBYB, elakkan dorongan hati dan berfikir dengan akal yang waras.

Apabila pemegang polisi bersedia, langkah kedua ialah bertanya kepada diri sendiri: Apakah keperluan sebenar saya?Atau, untuk apa polisi insurans hayat Amerika biasanya digunakan?Adakah matlamat saya boleh dicapai?

Bagi sebahagian besar keluarga atau individu,Insurans Hayat AmerikaGaris panduan mencadangkan lima perspektif umum untuk dipertimbangkan.

Idea insurans dari perspektif keperluan sebenar boleh melindungi kepentingan pemegang polisi

Keperluan 1: Untuk perlindungan menyeluruh keluarga

Insurans hayat, seperti namanya, adalah teras fungsi "perlindungan insurans".

在Panduan Insurans Hayat A.SDaripadaAkademi Insurans Hayat insurGuruDi sini, kami mencadangkan bahawa kriteria penting untuk menilai keperluan ini ialah:Adakah sesiapa (termasuk diri anda) bergantung pada pendapatan anda untuk melindungi mereka (termasuk diri anda) dari segi kewangan?

Kepentingan insurans hayat ialah apabila insured mengalami kemalangan yang memenuhi syarat untuk pampasan (termasuk tetapi tidak terhad kepada: kematian, penyakit utama, kecederaan akibat kemalangan, dll.) Mengatasi masalah kewangan.

Oleh itu, jika keperluan anda adalah untuk menyediakan perlindungan menyeluruh untuk individu atau keluarga, anda harus memilih produk polisi yang menyediakan sebanyak mungkin fungsi perlindungan atauRider, seperti melindungi manfaat kanser, manfaat penyakit kritikal, penyakit kronik atau manfaat penjagaan jangka panjang, dsb.Jika produk insurans turut menyediakan lebih banyak strategi pertumbuhan nilai tunai untuk menyokong kos komprehensif polisi, ia juga menjadi keutamaan.

Keperluan 2: Untuk mendapatkan pendapatan seumur hidup tanpa cukai selepas bersara

Berbanding 60 tahun lalu, purata jangka hayat lelaki Amerika meningkat sembilan tahun, mencecah 9 tahun pada 2016.Purata jangka hayat wanita di A.S. meningkat sebanyak tujuh tahun, kepada purata 79 tahun pada 7.Jadi, persoalan yang dihadapi orang moden dalam persaraan telah menjadi, bagaimana untuk memastikan sentiasa ada wang untuk dibelanjakan dalam kehidupan yang semakin panjang?Dan tiada cukai lagi?

insurans hayatAkaun nilai tunai ialah tiga teratas dikecualikan cukai bersama Roth IRA, bon kerajaan atau negaraperancangan persaraanSalah satu pilihan, jika keperluan kita adalahRancangan Persaraan Tambahan, Jika anda mendapat pendapatan seumur hidup tanpa cukai, lebih cepat anda melabur dalam simpanan khas, lebih baik.

Jika ini yang dicari oleh pemohon, mereka harus memilih reka bentuk produk yang memfokuskan pada pertumbuhan nilai tunai dan menawarkan strategi pertumbuhan yang sangat baik.

Kos pendidikan yang lebih tinggi boleh menjadi masa depan yang besar untuk keluarga Amerika

Keperluan 3: Untuk membayar tuisyen masa depan anak

Masyarakat Cina sentiasa sanggup membelanjakan wang untuk pendidikan anak-anak mereka, manakala program akaun pendidikan kerajaan tradisional mempunyai fungsi yang agak mudah dan jumlahnya tidak mencukupi untuk dibelanjakan.Sekilas Pandang Program Dana Pendidikan Dolar Kanak-Kanak"serta"Kebaikan dan keburukan 529 pelan simpanan pendidikan dan pelan pendidikan polisi insurans hayat” Terdapat analisis dan perbandingan khusus dalam teks.untukYuran pengajian pengajian tinggi dijangka terus meningkat, prinsip umum ialah "Merancang Dulu“Rancang simpanan awal.

Polisi hayat nilai tunai sering digunakan untukPelan Simpanan Pendidikan Anak, untuk mencapai matlamat kawalan fleksibel: jika anak-anak boleh mendapat biasiswa penuh, pada masa ini, akaun polisi insurans yang asalnya digunakan untuk perbelanjaan tuisyen boleh ditukar menjadi akaun yang menyediakan perbelanjaan sara hidup untuk anak-anak.Kanak-kanak juga boleh memilih untuk mewarisi polisi secara langsung apabila mereka dewasa, dan merancang untuk masa depan mengikut pelan persaraan tambahan mereka sendiri.

Jika matlamat pemohon adalah untuk menyediakan kanak-kanak di bawah umurakaun pendidikanProduk, atau perancangan kewangan untuk seumur hidup, kemudian memilih produk seawal mungkin dan mengunci premium secepat mungkin adalah perkara utama perancangan.

Keperluan 4: Perancangan kewangan jangka panjang dengan "pendapatan terjamin" atau "garis bawah terjamin"

CD, Bond dan produk lain di pasaran umumnya dianggap sebagai pilihan kewangan yang sangat selamat, tetapi kelemahannya ialah ia tidak dikaitkan secara langsung dengan pasaran dan mempunyai hasil yang rendah.

Jenis produk insurans hayat yang berbeza memberikan komitmen "Jaminan" atau "Tingkat" untuk nilai tunai polisi.

Untuk "pendapatan terjamin"Produk dividen, berikan kadar pulangan tetap lebih tinggi sedikit daripada CD, Bon, dan berikan dividen tahunan¹.

Bagi mereka yang menekankan "jaminan"Produk indeks, dikaitkan dengan indeks pasaran.Mengambil S&P 500 AS sebagai contoh, melihat kembali sepanjang 90 tahun yang lalu, purata jumlah pulangan tahunannya ialah 9.8%.Melalui reka bentuk pelan dasar tertentu, apabila pasaran sebenar memenuhi arah aliran yang dijangkakan, kos dapat dipulihkan dengan cepat, dan kelebihan mengikuti naik turun pasaran dan bukannya kelemahan boleh terus dikunci, dengan mengambil kira " jaminan" dan "pendapatan"².

Bagi keluarga yang telah membuat perancangan kewangan jangka pendek dan sederhana dan masih dibiayai dengan baik, polisi insurans hayat ialah pilihan pengurusan kewangan dolar AS jangka panjang dan berisiko rendah.

Keperluan praktikal dalam proses pemindahan kekayaan

Keperluan 5: Pengelakan cukai yang munasabah dan pemindahan harta

Apabila pemegang polisi mempertimbangkan untuk meninggalkan harta pusaka kepada anak mereka, polisi insurans hayat adalah pilihan yang lebih baik daripada akaun simpanan, dan bukan hanya dari perspektif cukai.Mengenai topik ini, kami akan menyediakan kajian kes terperinci dalam lajur akan datang.

Pada masa yang sama, dari segi prosedur undang-undang untuk penghantaran warisan yang besar, jika anda membeli hartanah di Amerika Syarikat sebagai warga asing, anda biasanya membeli polisi insurans hayat, meninggalkan tuntutan bebas cukai untuk anak-anak anda melindung nilai daripada tinggi. cukai pusaka.

Dalam praktiknya, cukai harta pusaka persekutuan dan negeri mesti dibayar dalam tempoh 9 bulan dan mesti menggunakan wang selepas cukai.Syarikat insurans hayat boleh menyelesaikan pembayaran dalam masa sebulan, menyediakan tunai tanpa cukai dan menyediakan jumlah kecairan yang besar ini.

ringkasan

Broker profesional atau penasihat kewangan akan membantu membimbing pemegang polisi untuk menjelaskan matlamat insurans mereka.Selepas menjelaskan keperluan sebenar, langkah seterusnya ialah pautan yang paling penting - memilih pelan reka bentuk dasar.

Dalam seterusnya"Panduan Polisi Insurans Hayat Amerika (XNUMX): Salah Faham“Dalam artikel ini, Panduan Insurans Hayat Amerika akan menerangkan kepentingan pilihan reka bentuk polisi dan menggunakan contoh untuk menggambarkan kesilapan insurans yang paling biasa.

¹ Dividen, yang ditentukan secara unilateral oleh syarikat insurans pada setiap tahun mengikut keadaan kewangan syarikat insurans kewangan.Tidak ada jaminan sama ada akan ada dividen, dan berapa banyak dividen itu.
² Jumlah pendapatan (Kadar faedah kredit), jumlah pendapatan dan kadar pulangan tidak dijamin, ia ditentukan mengikut naik turun indeks pasaran sebenar.Dana sebenarnya tidak dimasukkan ke dalam pasaran.