Dicatat oleh 
Berapa banyak wang yang perlu saya sediakan untuk persaraan?
Bagi kebanyakan orang, isu ini datang selepas isu yang lebih mendesak seperti bil makanan, bayaran sewa dan gadai janji atau pinjaman pelajar.Tetapi isunya mungkin lebih rumit daripada yang anda fikirkan - pelbagai faktor menunjukkan bahawa andaian kita tentang hari tua tidak sepadan dengan realiti hidup dengan pendapatan tetap.
(>>>Bacaan yang disyorkan:Berapa banyak yang perlu saya simpan untuk persaraan di AS?Apakah peraturan 4 untuk persaraan bermakna 10 kali ganda peraturan?)
jangkaan terlalu tinggi
Masalah persaraan yang dihadapi rakyat Amerika adalah satu contoh.
Antara baby boomer Amerika,Kurang daripada separuh mempunyai dana persaraan melebihi $10.Tetapi dianggarkan bahawa pasangan purata membelanjakan sebanyak $28 untuk penjagaan kesihatan semasa bersara.Menurut laporan Merrill Lynch,Satu daripada lima rakyat Amerika tidak tahu berapa banyak wang yang mereka perlukan untuk bersara, dan kebanyakannya hampir 20% kekurangan simpanan.
Laporan lain menggambarkan salah tanggapan tentang persaraan.dekat2/3 daripada baby boomer ASPercayaMereka boleh hidup selesa selepas bersara, tetapi hanya lebih tiga pertiga daripada mereka percaya mereka mempunyai simpanan yang mencukupi.hampir separuh daripada respondenfikir, taraf hidup mereka akan kekal sama selepas bersara.
Walau bagaimanapun,Data-data ini mencerminkan keadaan dan persepsi orang adalah berbeza, puncanya adalah siri idea yang salah.
(>>>Bacaan yang disyorkan:Kepada siapa Amerika bergantung pada persaraan?Adakah ia benar-benar boleh untuk bergantung kepada pencen Keselamatan Sosial kerajaan untuk persaraan?)
"Saya akan tahu lebih baik"
Salah satu sebab kita tidak menyimpan cukup untuk bersara ialah: Apabila kita semakin tua,keupayaan kita untuk mendapatkan wangsalah faham.Di A.S., wanita biasanya mencapai kemuncak kuasa pendapatan mereka pada usia 39 tahun, manakala gaji lelaki terus meningkat sehingga lewat 40-an.
Walaupun kenaikan gaji yang kecil masih mungkin pada tahun-tahun akan datang, kadar inflasi dan perubahan dalam gaya hidup (yang meningkatkan tahap penggunaan kita apabila kita memperoleh pendapatan tambahan) akan secara beransur-ansur mengimbangi kenaikan gaji yang kecil.
Pendapatan tambahan bermakna masa lapang dan hiburan hidup lebih mahal, dan kadar inflasi berjalan seiring dengan perubahan gaya hidup perlahan yang berbahaya bagi pesara. (Kredit: Unsplash)
Pengalaman memberitahu orang ramai,Simpan 15% daripada pendapatan tahunan anda untuk persaraan.Tetapi separuh daripada rakyat Amerika tidak menyimpan sebanyak itu, dan ada yang tidak menyimpan langsung.
Menggabungkan minat memudahkan untuk memperoleh pulangan yang lebih tinggi jika kita mula menyimpan awal—walaupun kita menyimpan lebih banyak kemudian jika kita mula lambat.Perbadanan Perkhidmatan Kewangan AmerikaTimbal Balik Barat Laut(Saling Bersama Barat Laut), satu tinjauan menunjukkan bahawa1/3 daripada baby boomerDeposit ialah $2.5, atau kurang.
Di luar Amerika Syarikat, negara lain mungkin mempunyai simpanan yang lebih besar, tetapi mungkin masih menghadapi masalah yang tidak dijangka.
Orang Jerman, sebagai contoh, secara amnya adalah penabung yang lebih berhati-hati: mereka menyokong pesara dengan meminta warga kerja mereka menyumbang kepada pelan simpanan negeri.Tetapi masyarakat yang semakin tua mempunyai kesan tertentu: umur persaraan terus ditarik balik, dan kebanyakan rakyat Jerman masih perlu menyimpan empat kali ganda pendapatan tahunan mereka untuk memastikan persaraan yang selesa.
Menambah masalah, kebanyakan orang menyimpan wang tunai daripada melabur dan tidak boleh mendapat manfaat daripada pasaran saham.Sangat sedikit orang berpendapat bahawa mereka mempunyai wang yang cukup untuk dimasukkan ke dalam pasaran, atau menyimpan wang tunai adalah lebih selamat daripada melabur.
Sangat sedikit orang berpendapat bahawa mereka mempunyai wang yang cukup untuk dimasukkan ke dalam pasaran, atau menyimpan wang tunai adalah lebih selamat daripada melabur (Kredit: Unsplash)
Peter Chadborn, pengarah firma penasihat kewangan Plan Money di UK, berkata:Cara menyimpan yang salah untuk kebanyakan orang berpunca daripada kekurangan pendidikan kewangan.Sebagai contoh, dia mempunyai ramai pelanggan yang tidak tahu bahawa mereka memerlukan lebih banyak wang untuk memperoleh pendapatan yang sama semasa bersara.
"Setiap kali orang tahu tentang perkara ini, mereka berkata: 'Jika seseorang menjelaskan perkara ini kepada saya 10 atau 20 tahun lalu, saya akan diberi amaran dan membuat keputusan yang berbeza.Sekarang saya berada di peringkat persaraan, sudah terlambat untuk melakukan apa-apa.'"
(>>>Bacaan yang disyorkan:Berapa banyak peringkat kewangan utama yang kita ada dalam hidup kita?Dengar apa yang dikatakan oleh perancang kewangan )
"Tiada Durian"
Di UK, walaupun umur pencen yang sah ialah 65 tahun, orang yang berumur 55 tahun ke atas boleh mengeluarkan pencen mereka secara sekali gus dan membelanjakan atau melaburkannya mengikut kehendak mereka.
Pakar mengatakan ramai orang terlepas peluang pada pengeluaran pertama mereka: Kebanyakan cenderung mengambil bentuk wang tunai atau deposit bank yang membolehkan pengeluaran cepat.Sebilangan kecil orang memasukkan wangPencenSeperti pelaburan jangka panjang yang boleh mengembangkan dana.
Kerajaan British adalah untuk menguruskan orang ramaiPenceninstitusi, cuba meyakinkan pesara untuk menguruskan wang mereka dengan bijak daripada menyimpan timbunan wang tunai di rumah untuk hari hujan atau menyimpannya di bawah tilam.Malah pelaburan yang paling berhemat boleh mengimbangi inflasi sekitar 4% setahun.
tetapiBanyak keputusan yang dibuat oleh pesara didorong oleh ketakutan, kata Teresa Fritz, pengurus dasar di Perkhidmatan Nasihat Wang.
Dia menjelaskan: "Sesetengah orang mengeluarkan wang mereka kerana mereka tidak percaya dengan industri pencen.Mereka bimbang jika mereka tidak mengeluarkannya sekarang, wang itu akan hilang dalam beberapa tahun.Ia bukan kerana pelaburan gagal, ia boleh menjadi perubahan dalam polisi, atau syarikat pencen yang telah gulung tikar, menghalang mereka daripada mendapatkan wang. "
"Mereka melihat simpanan persaraan mereka sebagai durian runtuh. Ia adalah idea yang berbahaya kerana pencen bukan durian runtuh. Ia harus digunakan sepanjang usia tua anda."
Wealth Advisory Services percaya bahawa,Kebanyakan pesara sering memandang rendah tempoh persaraan mereka。僅僅規劃20年的退休期可能意味着最後會花光所有錢——特別是65歲的男性和女性都有50%的機會分別活到87歲和90歲。
Lebih teruk lagi, kerana tinggikos penjagaan akhir hayat,Perbelanjaan mungkin lebih tinggi untuk ramai orang di kemudian hari."Orang ramai tidak memberi perhatian kepada peningkatan jangka hayat. Jika kita memerlukan perkhidmatan penjagaan, ia mungkin sekurang-kurangnya enam bulan," kata Chadbourne dari Plan Wealth.
tanya orang yang tahu
Menyimpan tidak menjadi lebih mudah walaupun umur semakin meningkat dan gaji semakin meningkat.Membelanjakan perbelanjaan yang besar semasa umur anda boleh menyimpang matlamat persaraan anda daripada rancangan asal.Keputusan kewangan akan menjadi lebih tegas apabila persaraan menghampiri.
Walaupun kos penjagaan kesihatan semasa persaraan boleh setinggi $25 setiap orang, kurang daripada separuh daripada baby boomer AS mempunyai dana persaraan lebih daripada $10 (Kredit: unsplash)
"Anda mempunyai simpanan sedemikian untuk membuat keputusan, dan jika anda membuat keputusan yang salah, tiada siapa yang boleh menjamin bahawa anda akan dapat hidup daripada pencen negeri sepanjang hayat anda."
Orang ramai tahu cara menyimpan dan belanjawan dengan pendapatan tetap, tetapi hanya sedikit yang tahu cara melabur dengan bijak—dan kebanyakannya mula melabur lewat.
"Terdapat kemerosotan dalam industri nasihat kewangan dalam sejarah," kata Chadburn. "Orang ramai bertanya kepada penasihat kekayaan, saya perlu menyimpan untuk persaraan, dan penasihat memberitahu mereka untuk menyimpan sebanyak mungkin dalam pencen saya. Tetapi ia hanya separuh daripada pekerjaan."
Dalam keadaan ekonomi yang tidak menentu,Pelan persaraan terbaik ialah persediaan yang kukuh dan jangkaan yang realistik.Sebaik sahaja anda tahu cara untuk merangkumi perkara asas, anda boleh memutuskan bila sesuai untuk merancang perjalanan jauh atau berehat.Chadburn menawarkan nasihat berikut:
"Saya cadangkan orang ramai membahagikan keperluan perbelanjaan mereka kepada dua kategori: satu ialah perbelanjaan sara hidup asas, yang dilindungi oleh pendapatan tetap, dan selepas kategori pertama dijamin, anda boleh mempertimbangkan kategori kedua - perbelanjaan masa lapang dan hiburan: berapa kerap anda mahu makan di luar, berapa banyak kereta yang anda ingin miliki dan berapa kerap anda ingin pergi bercuti. Ini boleh disokong oleh pendapatan berubah-ubah kerana, kecuali inflasi, perbelanjaan anda menjadi agak tetap semasa bersara."
Mereka yang menghadapi pendapatan tidak mencukupi semasa bersara mempunyai keputusan yang lebih sukar.Dalam kebanyakan kes, ini bermakna mengecilkan atau menyesuaikan semula jangkaan mereka untuk kehidupan.
Keputusan paling bijak ialah mendapatkan bantuan kewangan lebih awal dan kerap berunding, kata Fritz.
"Apabila anda mempunyai masalah dengan kesihatan anda, anda tidak teragak-agak untuk menghubungi doktor anda. Apabila anda menghadapi masalah dengan kesihatan kewangan anda, anda juga perlu mendapatkan bantuan."
(>>>Bacaan yang disyorkan: Alat｜Kalkulator Pintar Pencen Peribadi AS, berapa banyak yang perlu saya simpan setiap bulan?)
(Teks penuh artikel ini datang dari stesen BBC Capital UK, klik di sinimelawat yang asal)
