Dicatat oleh Dari perspektif sejarah, 401(k) bukanlah pepejal batupelan perlindungan persaraan, tetapi percubaan yang bermula pada tahun 1981.Sekarang adalah masa untuk mula membuat tunai.
Selepas lebih daripada 401 tahun pemerhatian dan pelaburan, kumpulan besar baby boomer yang "dipilih" oleh makmal penyelidikan membujur 70(k) dan mula bekerja pada 80-an dan 15-an telah datang untuk menganalisis eksperimen ini. Masa untuk final hasil.Dan seperti yang anda pernah dengar, 401 tahun terakhir pelaporan data nampaknya tidak menjanjikan.Apabila kitaran ekonomi sedang meningkat, XNUMX(k) akan meningkat, dan ia akan menjadi satu kegembiraan; tetapi apabila kemelesetan ekonomi berlaku, pencen akan menyusut secara serius atau bahkan hilang dalam sekelip mata, dan terdapat banyak contoh kebankrapan dan pembubaran sedang dilekatkan pada syarikat. Logik dan risiko, memikirkan siapa pemenang sebenar sistem ini.
Berikut ialah 401 risiko 7(k):
1. Anda akan kehilangan pencen anda semalaman!
Terdapat soalan terkenal tentang 60(k)s pada "401 Minit" CBS, sebuah program masa nyata berita Amerika veteran:
"Apakah sebenarnya pelan persaraan yang akan membolehkan berjuta-juta orang kehilangan 30 hingga 50 peratus daripada simpanan hidup mereka apabila mereka menghampiri persaraan?"(“Apakah jenis pelan persaraan yang membolehkan berjuta-juta orang kehilangan 30-50 peratus daripada simpanan hidup mereka sebaik sahaja mereka hampir bersara?”)
Soalan ini pergi satu langkah lebih jauh kepada intipati 401 (k).Tidak seperti pelaburan mengelak risiko dan mengelak kerugian tertentu, 401(k) anda selaras sepenuhnya dengan turun naik pasaran pelaburan kewangan pasaran.Ketidakpastian ini meningkatAkaun Persaraan Diuruskan Secara Peribadidaripada risiko.
Sejak tahun 1987, pasaran kewangan A.S. telah mengalami 4 krisis besar, dan satu krisis untuk pelabur yang memasuki usia persaraan mungkin mengurangkan akaun persaraan anda.
Kehidupan persaraan ideal yang anda angankan apabila anda melabur dalam 401(k) hanya mungkin apabila pasaran berjalan mengikut kehendak anda.
Tetapi dalam kitaran 40 tahun, adakah pasaran akan terus berkata ya?Jika anda bersara apabila pasaran turun, adakah anda masih mempunyai tenaga untuk bekerja selama beberapa tahun lagi dan menunggu pasaran meningkat?
2. Yuran pengurusan dan kos kompaun yang anda tidak faham sepenuhnya!
401(k) dan yuran pengkompaunan berkaitan dana bersama di dalamnya boleh memakan lebih separuh daripada pendapatan anda.
Terdapat dua sumber utama yuran yang anda bayar: Yuran pembekal dan Yuran pelaburan.Ini mungkin mengandungi beberapa siri cetakan kecil atau bayaran yang tidak didedahkan: yuran perkhidmatan guaman, yuran pemegang amanah, yuran transaksi, yuran pentadbir, yuran simpan kira, yuran carian, dsb., dan banyak lagi.Yuran terakhir biasanya merupakan sebahagian besar daripada yuran 401(k).
Tetapi itu hanya permulaan, dana bersama dalam 401(k)s biasanya mengambil 2 mata pulangan.Jika dana naik 7 mata dalam setahun, mereka mengambil 2 mata dan anda mendapat 5 mata.Nampaknya anda semakin bertambah kan?Pada mulanya, ia adalah, tetapi asas bersama mempunyai ketawa terakhir.
Memetik kata-kata Jack Bogle, pengasas Vanguard: "Prinsip perniagaan dana ialah keuntungan besar kos kompaun mengatasi keajaiban pulangan kompaun."(Apa yang berlaku dalam perniagaan dana ialah keajaiban pulangan kompaun ditimpa oleh kezaliman kos kompaun.”)
Sebagai contoh, jika anda memasukkan $25 ke dalam akaun 60(k) anda setiap tahun dari umur 401 hingga umur 5 tahun, dan meningkat kepada umur persaraan pada kadar pulangan tahunan 7%, akaun persaraan anda akan mempunyai sejumlah $65 pada umur 1,143,000 tahun.Kedengarannya bagus, tetapi anda hanya mendapat $669,400, atau kurang daripada 60%.Ini kerana, walaupun pulangan tahunan terkompaun 7% agak bagus, ia tidak akan masuk ke dompet anda. Kos kompaun sebanyak 2% menggandakan faedah anda.Dalam contoh di atas, pada masa anda berumur 75 tahun, dana bersama mungkin telah mengambil 2/3 daripada pendapatannya daripada dompet anda.
Jadi, adakah anda benar-benar bersedia untuk melabur dalam akaun jangka panjang, menyumbang 100%, menguruskannya sendiri, mengambil 100% daripada risiko, dan kemudian dimakan oleh 40% daripada pulangan?
3. Anda kehilangan aliran tunai anda hanya apabila peluang yang lebih baik muncul!
Wang yang dimasukkan ke dalam 401(k)s dan akaun persaraan tradisional sebahagian besarnya tidak cair.
IRS mengenakan penalti 59% ke atas pengeluaran daripada 401(k) dan akaun IRA tradisional sebelum umur 10½.Ia juga menetapkan bahawa bermula dari 70 April pertama selepas ulang tahun ke-4, tanpa mengira tahap kadar cukai pendapatan peribadi dan keperluan peribadi, anda mesti mula mengeluarkan wang daripada akaun persaraan. LHDN juga mengenakan penalti sebanyak 1% daripada RMD atau jumlah kurang pengeluaran.
Dalam satu perkataan, adakah wang ini masih wang anda sendiri?
4. Kurang ilmu pelaburan profesional, selalunya buat pelaburan buta!
Dalam banyak kes 401(k), ramai pelabur tanpa sedar melabur dalam syarikat minyak besar, malah perokok mula membeli syarikat tembakau.Ringkasnya, 401(k)s menjadikan sesetengah pelabur tidak bermatlamat apabila ia datang untuk melabur.
Sebelum itu, fikirkan sejauh mana anda tahu tentang 401(k) anda? Adakah anda tahu dana yang anda beli?Adakah anda tahu syarikat di sebalik dana itu?Adakah anda memahami falsafah, latar belakang sejarah dan prestasi pengurus dana ini?Jika jawapannya tidak, bagaimana anda boleh merasakan anda boleh mendapat pulangan kaya daripadanya dengan sedikit ilmu?Bolehkah tingkah laku ini sendiri dipanggil "pelaburan"?
Ini bukan pelaburan, ini satu perjudian.
5. Kerajaan memiliki 401(k) anda dan mempunyai kuasa untuk mengubah peraturan permainan pada bila-bila masa.
Anda mungkin terkejut apabila mengetahui bahawa 401(k) bukan milik anda secara teori mengikut undang-undang cukai, tetapi milik kerajaan tetapi "FBO" (Untuk Manfaat), iaitu manfaat yang disediakan oleh kerajaan kepada anda.
Sepanjang sejarah cukai pendapatan peribadi di Amerika Syarikat, kadar cukai hari ini adalah jauh di bawah purata sejarah.
Dalam tempoh 200 tahun yang lalu, hutang negara Amerika Syarikat telah terkumpul kepada 2008 trilion (Trillion) dalam krisis kewangan pada 8. Dalam tempoh 8 tahun yang lalu, hutang telah meningkat dua kali ganda kepada hampir 19.5 trilion (Trillion), dan kebajikan sosial yang agresif dan insurans perubatan telah meletihkan sumber kewangan AS. , Menurut data Congress Budge Office, jika dasar ekonomi dan cukai kekal tidak berubah, defisit fiskal AS pada 2046 dijangka mencapai paras tertinggi yang belum pernah berlaku sebelum ini dalam sejarah AS.
Defisit terutamanya datang daripada faedah hutang kerajaan, Medicare dan Keselamatan Sosial.Kerajaan sentiasa boleh melancarkan hutang dan mengalami defisit tahun demi tahun, tetapi tidak ada makan tengah hari percuma di dunia, hutang adalah hutang, dan mereka perlu dibayar balik lambat laun.
Adakah kadar cukai pendapatan peribadi akan kekal sama atau berubah ke arah yang kita jangkakan beberapa tahun dari sekarang?
Sama ada kerajaan telah mengubah peraturan permainan untuk membuat gaji kelas pertengahan boleh difikirkan.
Dan kita harus sentiasa ingat:
"Kerajaan sentiasa berpura-pura sebagai kawan. Adalah menjadi tanggungjawab hidup setiap rakyat untuk menjaga dan memantau kerajaan."
6. Tahap cukai yang lebih tinggi akan dihadapi apabila menarik diri!
Adalah sangat dramatik bahawa kadar cukai semasa, berbanding dengan masa lalu, sudah menjadi rekod rendah, dan pada masa yang sama, hutang negara telah mencapai rekod.Pada masa hadapan, terdapat 90% kemungkinan bahawa kadar cukai akan meningkat.Kebenaran mudahnya ialah jika anda menggunakan penangguhan cukai 401(k) sekarang, adakah anda merancang untuk membayar kadar cukai yang lebih tinggi pada masa hadapan apabila anda bersara tanpa pendapatan gaji?
Jika anda telah mencapai apa-apa jenis kejayaan kerjaya dan kekayaan selama beberapa dekad, anda pasti akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi apabila anda bersara.Oleh itu, anda membayar cukai yang lebih tinggi.Tetapi anehnya, kebanyakan perancang kewangan, pakar, yang memajukan 401(k)s membuat andaian yang bertentangan.Dalam kes yang lebih teruk, kadar cukai yang sepadan dengan kurungan cukai yang lebih tinggi mungkin lebih tinggi pada masa hadapan.
dan juga,Ramai lagi pakar kewangan radikal percaya bahawa 401(k) pada dasarnya adalah perangkap yang disediakan oleh kerajaan. Pertama, ia membolehkan anda menjimatkan beberapa cukai terlebih dahulu, tetapi tujuannya adalah untuk mengutip lebih banyak cukai dan bukannya memberi orang alat untuk mengelakkan cukai Akhirnya, alat cukai yang dikekalkan ialah Kepentingan negara, bukan rakyat, tidak munasabah apabila anda memikirkannya dengan teliti.
7. Tiada mekanisme keluar, selepas kematian, kerajaan nampak pastri manis di mata
Terdapat sistem penalti pengeluaran awal, sistem pinjaman bersyarat dan perubahan kadar cukai yang tidak dapat diramalkan. Ini semua adalah mekanisme yang menyukarkan anda untuk mendapatkan wang ini, dan ambang untuk menyertai 401(k) adalah rendah dan pelaburan syarikat sepadan Anda. Masukkan, rasanya seperti makan tengah hari percuma.
Dan, sebelum anda mati, 401(k) yang telah anda kumpulkan biasanya tidak dibelanjakan, dan wang selebihnya menjadi pastri yang diidamkan di mata kerajaan.Apabila kekayaan ini diturunkan kepada generasi akan datang, ia bukan sahaja akan diambil dari cukai peribadi sebelumnya, tetapi juga akan dimasukkan ke dalam skop kutipan cukai pusaka.
untuk meringkaskan
Pelan 401(k) menggalakkan pelabur individu untuk memindahkan tanggungjawab untuk menguruskan akaun pelaburan mereka dengan menulis cek buruk.Orang sentiasa berfikir bahawa jika anda memasukkan wang anda dan seseorang akan menguruskannya, anda boleh mendapatkan sekumpulan wang itu selepas 30 tahunpencen persaraanwang tunai.Walau bagaimanapun,Akaun pelaburan dan pengurusan kekayaanPengurusan perniagaan anda seperti menjaga halaman rumah anda, ia adalah usaha dan tanggungjawab jangka panjang.Anda semua mempunyai sikap laissez-faire terhadap wang anda, adakah orang lain yang bertanggungjawab ke atasnya?
hanya meletakkan,Menabung untuk persaraan adalah bijak dan berhemah.Tetapi terdapat idea, produk dan strategi simpanan pelaburan lain yang boleh mencapai matlamat kewangan anda dengan lebih pantas dan selamat daripada 401(k).Dalam beberapa cara, mengambil wang untuk membayar pinjaman dengan faedah tinggi mungkin merupakan langkah yang lebih bijak daripada meletakkan wang dalam 401 (k).
(kandungan bersumber dari majalah "Usahawan")
(>>>Bacaan berkaitan:Apakah jenis insurans yang boleh melindungi aset peribadi dan pencen kita apabila pasaran saham menjunam sebanyak $7 trilion?)
lampiran:
01.Apakah itu pelan persaraan 401(k).?
https://zh.wikipedia.org/wiki/401(k)401(k)退休福利計畫
02. 401K, IRA, pencen Keselamatan Sosial dan impian persaraan rakyat Amerika di bawah virus mahkota baharu
