Dicatat oleh Insurans Sejagat Indeks IULSemestinya produk yang bagus.Walau bagaimanapun, di Amerika Syarikat, ia mungkin masih menjadi lubang besar. Kualiti syarikat dan pekerja yang tidak sekata adalah satu aspek. Tidak banyak bahan awam untuk dipelajari dan dirujuk oleh pengguna, dan kekurangan panduan pengalaman profesional adalah satu lagi aspek .Oleh itu, cara untuk memenuhi keperluan anda, menggunakan IUL dengan baik dan mencapai matlamat untuk memastikan pulangan yang tinggi dan pertumbuhan kekayaan yang hampir tanpa risiko di bawah kecairan yang rendah adalah tugas yang sukar.
Dari perspektif lain,insurans sejagatSemua produk adalah "sangat fleksibel".Ini bermakna pelanggan mempunyai pelbagai pilihan dan kaedah konfigurasi.Juga tiada piawaian seragam untuk reka bentuk dasar.Ini berbeza sama sekali daripada membeli sesuatu dalam talian.Anda perlu memahami prinsip asas, perjanjian dan pilihan insurans universal indeks, dan pada masa yang sama, menjadi sangat jelas tentang keperluan anda. Pada masa ini, apabila anda berkomunikasi dengan broker profesional, anda boleh memainkan kesan muktamad produk ini.
Proses ini kelihatan sangat rumit. Adakah anda mempunyai pengalaman yang lebih mudah?Majalah Forbes menerbitkan temu bual di mana pengarang meminta Tom Murphy, pengerusi Kumpulan Kewangan Murphy New York, yang pakar dalam insurans sejagat terindeks IUL, untuk mengajar pembaca peraturannya untuk membeli insurans sejagat terindeks.
Berikut ialah 4 peraturan emas untuk melabur dalam polisi insurans hayat sejagat yang diindeks.
#1: Pilih Broker, Bukan Syarikat Insurans
Menjadi takhayul tentang internet boleh menyebabkan anda menghadapi masalah apabila memilih orang yang boleh dipercayai.Setiap orang bercakap perkataan mereka sendiri di Internet, dan sesiapa sahaja boleh menerbitkan kenyataan atau artikel hampir semua jawatan.Syarikat yang tidak terhingga juga cuba meyakinkan anda untuk membuat keputusan terburu-buru dengan berselindung untuk membantu anda, membeli-belah untuk yang paling murah dan menjimatkan wang.Daripada memberitahu anda pengetahuan dan prinsip asas produk ini secara terperinci.Walaupun dipanggil insurans sejagat, ia bukan untuk semua orang.
“Bagi pengguna, sisi baiknya ialah apabila mereka membeli produk IUL, mereka mempunyai banyak pilihan; sisi buruknya ialah mereka menghadapi terlalu banyak pilihan seterusnya.” Murphy Financial Pengerusi kumpulan itu mengulas.
Penulis artikel bersetuju sepenuhnya dengan pandangan ini.Itulah sebabnya kami membuat perkara ini: cara yang lebih baik untuk mencari broker anda sendiri daripada pergi membeli-belah untuk semua syarikat insurans sendiri.Cari broker yang pakar dalam produk IUL, bukan broker hodge-podge untuk jangka hayat atau insurans universal yang mengambil bahagian, jelaskan keperluan anda dengan broker, atau bincangkan situasi sebenar bersama-sama, dan akhirnya, biarkan broker anda membeli reka bentuk Polisi yang sesuai awak.
Perlu diingat bahawa broker bebas yang profesional dan baik secara langsung berkaitan dengan kualiti polisi anda.
#2: Pilih Klausa Faedah Sepanjang Hayat Komprehensif
Manfaat seumur hidup telah menjadi revolusi besar dalam insurans hayat selama ini.Dari segi pelaksanaan, faedah hayat ditambah pada polisi anda sebagai syarat tambahan (rider), membolehkan anda menikmati faedah semasa anda masih hidup.Manfaat yang dipertingkatkan ini membolehkan anda mengeluarkan semua atau sebahagian daripada perlindungan insurans hayat anda (faedah kematian) semasa anda masih hidup.
Berikut ialah rider manfaat hayat biasa untuk polisi IUL:
• Penyakit Terminal: Dalam kes didiagnosis dengan jangka hayat hanya 12-24 bulan, syarikat insurans yang berbeza mempunyai keperluan yang berbeza untuk tempoh terakhir pampasan. Secara umumnya, semakin lama, semakin mesra pemegang polisi.
• Penyakit kronik: Pemegang polisi tidak dapat menyelesaikan beberapa aktiviti harian asas.
• Penyakit kritikal: Pihak yang diinsuranskan membayar untuk beberapa penyakit, termasuk: kanser, penyakit jantung, kegagalan buah pinggang atau strok.Secara amnya, lebih teruk keadaan, lebih tinggi bayaran.
• Kecederaan Kritikal: Polisi ini membayar untuk luka bakar, kecederaan otak traumatik, lumpuh atau koma.Notis:Kebanyakan syarikat tidak menawarkan faedah kecederaan utama.Jadi sila tanya broker anda.
Menurut Tom Murphy, "Faedah seumur hidup melengkapkan pakej perlindungan keselamatan anda dan menyediakan alternatif kepada penyakit khusus lain, kecederaan, insurans penjagaan jangka panjang, terutamanya insurans penjagaan jangka panjang, yang amat penting untuk keluarga dengan bajet yang ketat."
#3: Semak pemulangan yang dijamin dan dihadkan
Pelaburan kadang-kadang boleh menjadi roller coaster.Semasa berusaha untuk memaksimumkan keuntungan, ia juga menghadapi risiko maksimum.Alangkah baiknya jika situasi kerugian yang tidak menguntungkan dapat dikawal.
"Polisi insurans sejagat yang diindeks IUL adalah penyelesaian untuk pelabur yang cemas ini yang sedang menaiki roller coaster -- ia menjamin hasil minimum 0% hingga 3%," kata Murphy.Ini bermakna tidak kira di mana pasaran jatuh, wang dalam polisi anda dilindungi oleh kontrak polisi.
Ini bermakna bahawa melabur dalam polisi IUL mungkin tidak memperoleh pendapatan sebanyak melabur dalam saham apabila pasaran saham meningkat, tetapi wang anda dilindungi apabila pasaran turun.
"Apabila indeks meningkat, syarikat insurans mengeluarkan pilihan dan kemudian membayar dividen kepada polisi anda pada hasil maksimum yang dipersetujui," kata Murphy.
Ini bermakna polisi anda mempunyai ahasil berhadsiling.produk syarikat yang berbeza,hasil topiIa berbeza-beza, mungkin antara 8% dan 18%.Hasil dihadkan pada polisi IUL sebanyak 18% bermakna jika pulangan pasaran ialah 20%, polisi anda hanya akan mendapat hasil 18%, bukan 20%.Jika pasaran melaporkan kadar faedah negatif, kontrak polisi akan melindungi wang anda daripada kehilangan wang.
Ini adalah cadangan ke-3, sebelum membeli polisi IUL, pastikanKadar pulangan terjamin和hasil topiBerapa setiap satu.Kerana dalam jangka panjang, perbezaan kecil 1 nombor bermakna perbezaan tunai yang besar.
#4: Kos Insurans dan Kos Pengunderaitan
Walaupun IUL adalah saluran yang baik untuk mempelbagaikan, ia tidak sesuai untuk semua orang.
Sebagai contoh, seorang yang berumur 60 tahun jauh lebih mahal untuk diinsuranskan daripada seorang yang berumur 30 tahun.Kos insurans akan cepat menggunakan sebahagian besar pendapatan pokok dan pelaburan polisi di bawah keadaan pasaran yang lebih baik, menyebabkan hanya sebahagian kecil yang tinggal untuk terus berkembang dalam nilai tunai.
Pengunderaitan adalah isu lain.Jika anda menghadapi masalah kesihatan, anda mungkin mendapat rating "di bawah par".Jika anda masih muda, sihat dan mempunyai beberapa aset terkumpul pada masa ini, maka polisi IUL mungkin merupakan portfolio pelaburan yang sangat baik.
untuk meringkaskan
Terdapat begitu banyak faktor penting untuk dipertimbangkan sebelum membuat keputusan untuk membeli polisi IUL.4 item di atas adalah pengalaman membeli produk IUL.Ingat untuk mendapatkan nasihat daripada sumber yang berpengalaman dan bebas yang boleh membantu mempertimbangkan semua pilihan dan situasi.Pada masa yang sama, adalah mungkin untuk menggunakan IUL dengan baik dan mencapai matlamat untuk memastikan pulangan yang tinggi dan pertumbuhan kekayaan yang hampir tanpa risiko di bawah kecairan yang rendah dengan mengkaji secara menyeluruh dan memahami pengetahuan bahawa anda akan melabur dalam produk tersebut selama 10, 20, atau walaupun seumur hidup.
(Memperkenalkan pengarang: Drew Gurley, Pengasas Bersama PolicyZip Petikan daripada:Forbes)
