Dicatat oleh Apakah insurans hayat seumur hidup dan apakah insurans hayat sejagat diindeks?Mesti dibaca sebelum membeli insurans, saya harap artikel ini telah memberikan anda jawapan yang anda inginkan.
Keluarga dan individu di Amerika Syarikatinsurans hayatDi pasaran, produk insurans hayat terbahagi terutamanya kepada 5 jenis, mengikut susunan kronologi pengenalan produk:
- Term (insurans hayat berjangka)
- Seluruh Kehidupan(Menyimpan Insurans Seumur Hidup Menyertai)
- Kehidupan Sejagat(insurans sejagat)/
- Dijamin Kehidupan Sejagat(Insurans universal jenis perlindungan) kemas kini 202101
- Kehidupan Sejagat Pembolehubah
- Kehidupan Sejagat Berindeks(Insurans Universal Indeks)
Asas: Penggal (insurans hayat berjangka)
Insurans hayat jenis ini muncul sekitar tahun 1850 dan berterusan sehingga kini. Ia merupakan insurans hayat tertua dan prototaip serta penanda aras pelbagai insurans hayat berikutnya.
Harga dan Premium Insurans Hayat Jangka Jangka
Insurans berjangka,betulKematian akibat kemalanganDalam kes ini,Yang termurahkaedah dan produk perlindungan.
35 tahun memohon $50Insurans berjangkaUntuk polisi, premium asas biasanya sekitar $60/bulan.
Panduan Insurans Hayat Amerika ©️ DisediakanAlat Harga Dalam Talian untuk Insurans Hayat BerjangkaUntuk pengguna bertanya dan membandingkan.
Kelebihan: Premium murah, faedah jangka pendek, manfaat kematian.
kelemahan:
- masa terhad
- Tiada nilai tunai, tiada fungsi simpanan dan pelaburan.
- Selepas kontrak insurans tamat, kos pembaharuan meningkat disebabkan peningkatan umur insured.
- Sesuai untuk mereka yang memerlukan perlindungan jangka pendek dan mempunyai bajet yang terhad.
Ketahui lebih lanjut tentang insurans hayat berjangka serta kelebihan dan kekurangannya
Naik taraf: Seumur hidup (simpanan menyertai insurans hayat seumur hidup)
Apa yang dipanggil insurans hayat seumur hidup, jelas sekali, insurans itu sah sehingga kematian orang yang diinsuranskan.Premium yang anda bayar ditukar kepada nilai tunai selepas membayar kos insurans tetap.Syarikat insurans kerap mengagihkan dividen berdasarkan keuntungan syarikat.Dari masa ke masa, nilai tunai dalam insurans meningkat.Syarikat insurans menjanjikan kadar pulangan yang diberikan, seperti kadar pulangan tahunan yang dijamin bahagian nilai tunai yang dijanjikan sebanyak 3%-4%.Salah satu faedah insurans jenis ini ialah pelanggan mempunyai akses kepada nilai tunai polisi.
Ia dipanggil insurans hayat seumur hidup. Secara semula jadi, pelanggan jenis insurans ini secara amnya perlu membayar premium insurans seumur hidup. Kadangkala dividen boleh digunakan untuk mengimbangi premium insurans. Apabila tiada dividen atau dividen tidak mencukupi, pelanggan perlu membayar poket mereka sendiri untuk menampung kos insurans.
Insurans hayat penyertaan simpanan juga telah dijual selama lebih daripada 100 tahun dalam sejarah industri insurans. Beberapa syarikat insurans besar adalah produk utama insurans hayat yang mengambil bahagian ini. Ia juga merupakan kesinambungan insurans hayat berjangka dan menebus beberapa kekurangan insurans hayat berjangka.
kelebihan:
- Manfaat kematian dijamin sehingga hayat orang yang diinsuranskan atau umur 100 tahun
- mempunyai nilai tunai
- Menyediakan faedah cukai
- Premium kekal tetap
- Kadar dividen tetap
kelemahan:
- Premium yang agak tinggi
- insurans wajib
- Nilai tunai yang tidak fleksibel
- Apabila persekitaran pasaran baik, pulangan pelaburan agak rendah
Memandangkan fakta bahawa jika anda ingin menyelesaikan tuntutan insurans hayat, anda perlu membayar premium seumur hidup (melainkan dividen terkumpul polisi cukup untuk membayar premium masa depan anda, anda mungkin berhenti membayar premium), yang sangat tidak fleksibel dalam persaingan pasaran, dan syarikat insurans oleh itu Ia juga melancarkan insurans hayat penyertaan simpanan yang dinaik taraf, yang telah menjadi arus perdana kategori produk insurans hayat yang mengambil bahagian dalam pasaran hari ini.
Ciri-ciri jenis insurans ini ialah:
1.Tempoh pembayaran disesuaikan, dan dijamin tidak perlu membayar lagi selepas tempoh pembayaran tamat
Insurans hayat penyertaan simpanan yang dinaik taraf ini adalah mengenai penyesuaian dan fleksibiliti.Syarikat insurans akan merundingkan tempoh pembayaran anda untuk anda berdasarkan situasi sebenar anda.Selepas tempoh pembayaran tamat, anda tidak perlu membayar premium lagi.Biasanya 10 tahun dengan tempoh caruman 20 tahun.
Ini berbeza dengan tempoh pembayaran insurans hayat simpanan tradisional yang panjang dan tidak pasti. Tempoh pembayaran insurans hayat penyertaan simpanan yang dinaik taraf adalah jelas dan pasti, seperti pembayaran 10 tahun. Bayar yuran.
2. Tuntutan seumur hidup terjamin
Apabila anda membayar insurans anda, anda tidak perlu membayar lagi dan anda boleh menikmati tuntutan seumur hidup.
3. Nilai tunai terkumpul lebih cepat daripada insurans hayat jenis simpanan
Oleh kerana ia adalah bayaran tetap biasa, walaupun ia lebih tinggi daripada jenis premium insurans lain, peningkatan terkumpul yang sepadan dalam nilai tunai adalah lebih cepat daripada jenis insurans hayat lain yang serupa.Faedah ke atas nilai tunai dikompaun, dan lebih banyak prinsipal, lebih tinggi dividen.
Berbanding dengan insurans hayat penyertaan simpanan tradisional dengan insurans hayat penyertaan simpanan yang dinaik taraf, tidak sukar untuk melihat perbezaannya ialah yang pertama membayar lebih awal dan melabur lebih banyak prinsipal. Di bawah kadar pulangan tetap yang dijanjikan oleh insurans syarikat, semakin tinggi prinsipalnya. Pulangan yang dijangkakan tinggi, dan pada asasnya, tidak banyak perbezaan.
Produk baharu yang lebih fleksibel: Universal Life
Insurans hayat komprehensif/insurans hayat sejagat ialah produk arus perdana pada 80-an dan 90-an, dan ia juga merupakan penanda aras dan teras produk arus perdana di pasaran hari ini. ) adalah lebih komprehensif.
Insurans hayat sejagat adalah serupa dengan insurans hayat seumur hidup.Selepas premium dibayar untuk kos insurans, ia akan dilaburkan dalam akaun berasingan.Perbezaan antara kedua-duanya ialah peraturan insurans universal adalah lebih fleksibel. Pemilik polisi boleh membayar pada bila-bila masa. Yuran boleh lebih atau kurang, tetapi tahap pembayaran minimum mesti dicapai. Untuk insurans universal terjamin, pelanggan boleh pilih berapa tahun nak bayar Selepas membandingkan polisi insurans iaitu berapa banyak wang yang anda masukkan, langsung tidak perlu membayar premium lagi.
Kebanyakan insurans sejagat mempunyai nilai tunai, iaitu nilai tunai yuran yang dibayar ditambah keuntungan tolak yuran dan caj insurans.Faedah insurans universal secara amnya dikaitkan dengan pasaran kadar faedah.
kelebihan:
- Premium lebih fleksibel
- Mempunyai ciri simpanan dan penangguhan cukai
- fungsi nilai tunai
kelemahan:
- Premium yang lebih tinggi daripada insurans hayat berjangka
Ketahui lebih lanjut tentang kebaikan, keburukan dan sejarah produk insurans universal
Semua untuk perlindungan: Dijamin Universal Life (insurans universal jenis perlindungan seumur hidup: GUL)
Insurans hayat sejagat juga dibangunkan oleh Universal Life.Ia terutamanya untuk memberi perlindungan kepada tetamu. Walaupun nilai tunai disediakan, ia tidak berdasarkan pertumbuhan. Nilai tunai di dalamnya digunakan terutamanya untuk membayar premium insurans.Di antara semua produk insurans sejagat,Insurans GULIa adalah satu-satunya produk di mana tiada risiko bahawa polisi akan gagal kerana kekurangan premium selepas membayar premium mengikut pelan pembayaran yang dipersetujui.
Contohnya, jika pelanggan membeli aInsurans GUL, jumlah yang diinsuranskan ialah 100 juta dolar AS, pembayaran 10 tahun yang dipilih dibuat, dan premium tahunan ialah 2 dolar AS.Jadi selagi pelanggan membayar premium secara normal, tidak kira apabila pasaran menjunam atau melonjak, tidak kira apabila pemegang polisi meninggal dunia, benefisiarinya akan menerima pampasan kematian sebanyak $100 juta.
Produk Insurans GULTujuannya sangat jelas: untuk menyediakan perlindungan seumur hidup.Digabungkan dengan ciri fungsi insurans sejagat,Insurans GULProduk adalah produk jaminan seumur hidup yang paling murah.Pada masa yang sama, pasaran A.SProduk Insurans GULHarga lebih kompetitif daripada negara dan wilayah lain.
kelebihan:
- Harganya jauh lebih murah daripada Whole Life
- Dijamin seumur hidup
kelemahan:
- Fungsi nilai tunai adalah tawar
- tujuan tunggal
Ikuti perkembangan kadar pasaran: Kehidupan Sejagat Pembolehubah
Insurans universal jenis pelaburan, berkembang daripada Universal Life (insurans hayat universal), merupakan produk insurans hayat yang sangat popular dari tahun 90-an hingga 2000, menggabungkan perlindungan Universal Life (insurans hayat universal) dan fungsi pelaburan dana bersama, serta sebagai gabungan fungsi Universal Life (insurans hayat sejagat) dan pelaburan saham telah merealisasikan produk pelaburan pengurusan kekayaan sebenar pertama dalam industri insurans.
Perbezaan utama antara insurans universal pelaburan dan Universal Life ialah pelanggan boleh memilih untuk melabur dalam dana yang berbeza dalam julat dana yang disediakan oleh syarikat insurans, untuk mendapatkan pulangan pelaburan yang sepadan. Keuntungan tidak tertakluk kepada cukai.Tetapi pada masa yang sama, ia tidak menjamin keuntungan.Jika akaun tunai kerugian terlalu banyak dalam pasaran kewangan, pemegang polisi mungkin perlu menambah lebih banyak wang tunai untuk mengekalkan kesahihan insurans.Oleh itu, produk di sini mempunyai keperluan yang agak tinggi pada tahap pelaburan pelanggan/broker itu sendiri.
Memandangkan ia adalah produk pelaburan yang dikaitkan dengan pulangan pasaran, yuran pengendalian akan dibahagikan sama rata antara syarikat insurans dan syarikat pelaburan yang bekerjasama dengan syarikat insurans.Oleh itu, mungkin terdapat situasi di mana walaupun pemegang polisi membuat wang daripada polisi , hanya sebahagian daripadanya akan dikembalikan ke dalam polisi pemegang polisi.Tiga kejatuhan pasaran saham utama dalam sejarah juga berlaku semasa tempoh Pembolehubah Universal Life (insurans universal jenis pelaburan) diguna pakai.Oleh itu, banyak polisi insurans telah dibubarkan secara paksa kerana kegawatan pasaran yang besar dan kegagalan untuk membuat panggilan margin tepat pada masanya, mengakibatkan polisi insurans tidak sah.Pada masa itu, menurut penyelidikan pasaran, hampir 3% daripada polisi Variable Universal Life (insurans universal jenis pelaburan) telah dibatalkan, dan produk insurans Variable Universal Life (insurans universal jenis pelaburan) jatuh ke dalam palung kerana terlalu banyak. risiko dan tiada jaminan.
kelebihan:
- Kadar pulangan yang tinggi, dikaitkan dengan pasaran.
kelemahan:
- Risiko tinggi, tiada jaminan
- Bayaran pengendalian yang tinggi
Produk peningkatan perlindungan pelaburan: Kehidupan Sejagat Terindeks (insurans hayat sejagat terindeks)
Insurans Universal Indeks, atau singkatannya IUL, muncul sekitar tahun 1994.Tetapi pada masa itu, pasaran saham sedang melambung tinggi, dan semua orang tertumpu pada dana bersama, pasaran saham dan Variable Universal Life (kehidupan sejagat jenis pelaburan) untuk pulangan yang tinggi. Tiada siapa yang tahu tentang produk insurans dengan fungsi perlindungan ini.Selepas pasaran saham mengalami kejatuhan tiga kali, pelabur dan bakat yang diinsuranskan menyedari kepentingan perlindungan, maka Indexed Universal Life (kehidupan sejagat diindeks), yang menyediakan perlindungan modal, secara beransur-ansur menjadi produk arus perdana di pasaran.
Indexed Universal Life juga merupakan varian insurans universal, yang boleh dikaitkan dengan tiga indeks utama: S&P 500 AS, Indeks Hang Seng Hong Kong, Indeks 30DAX Jerman, pendapatan pelaburan dikaitkan dengan arah aliran indeks ini dan nilai tunai adalah dijamin , walaupun indeks jatuh, nilai tunai juga boleh mendapat pulangan kira-kira 0%-2%.Data menunjukkan bahawa purata pulangan tahunan pasaran saham A.S. dalam tempoh 20 tahun yang lalu ialah 7.5%, dengan pulangan kira-kira 8% hingga 10% dalam kebanyakan tahun.Secara relatifnya, tahap pulangan ini adalah lebih baik daripada pulangan 3% hingga 4% yang hanya melabur dalam produk insurans jenis pasaran bon.Sebagai tambahan kepada pengelakan cukai yang sama dancukai harta pusakaSelain fungsi , pelanggan juga boleh meminjam wang daripada nilai tunai pada bila-bila masa, dan boleh mendapatkan sehingga 80% daripada nilai tunai tanpa membayar cukai.
Untuk jenis insurans ini, sesetengah syarikat insurans juga mempunyai pelbagai rider untuk dipilih, seperti: premium pengecualian hilang upaya, premium pengecualian pengangguran, penjagaan jangka panjang, penyakit kritikal dan rider lain.
kelebihan:
- Modal terjamin, dijamin untung rugi
- Fleksibiliti premium tertinggi
- persaraan tanpa cukai
kelemahan:
- Kadar pulangan tahunan pelaburan tidak dijamin dengan jelas
- Pulangan pelaburan dihadkan
Ketahui lebih lanjut tentang kebaikan, keburukan dan sejarah insurans universal eksponen
Gambaran keseluruhan
Daripada insurans hayat berjangka pada abad ke-19, kepada insurans hayat penyertaan simpanan yang telah dibenarkan secara stabil selama bertahun-tahun, kepada produk insurans universal jenis pelaburan moden hari ini, produk insurans hayat sentiasa berkembang dan dinaik taraf selama beratus-ratus tahun. Keperluan yang berbeza daripada setiap pelanggan.Walaupun untuk jenis produk insurans yang sama, di bawah jenama syarikat yang berbeza, terdapat pilihan dan titik fungsi yang berbeza. Pelanggan perlu bekerjasama dengan profesional untuk menganalisis dan memutuskan produk insurans hayat yang mereka perlukan mengikut situasi dan keperluan mereka sendiri.
* Bacaan yang disyorkan:
01. "Laporan Limra: Apakah insurans hayat yang dibeli oleh rakyat Amerika?"
02. "Pengenalan insurans hayat Amerika, perbandingan harga dan premium, kelebihan dan kekurangan (versi terkini)"
Klik untuk melihat(versi terkini 2021) Pengenalan jenis insurans hayat Amerika, harga dan premium, dan perbandingan kelebihan dan kekurangan pelbagai jenis insurans
