生命保険はどのように機能しますか？

最古の定期生命​​保険から市場で人気のあるインデックスユニバーサル保険まで、それらがどのように機能するか、この記事ではXNUMXつずつ説明します。

生命保険の最も基本的な原則は一目でわかります。保険契約者は定期的に保険会社に一定の金額、つまり「プレミアム」を支払います。保険契約者が保険契約の有効期間内に死亡した場合、保険会社は多額の免税金、つまり「死亡給付金」を支払います。お金を受け取る実体は、多くの場合、家族または親戚や友人であり、「受益者」と呼ばれます。死亡補償は、生き残った受益者が経済的困難を回避したり、住宅ローンの支払いや子供たちが学校に行くための資金を提供するなどの経済的目標を達成するのに役立ちます。

価格の原則もシンプルで明確です。生命保険の保険料は、主に保険契約者の死亡リスクによって決定されます。推定死亡リスクは、主に年齢、健康状態、健康と病歴、保険期間、補償額で構成されます。

これは生命保険の最も基本的な知識です。理論的には、これらの基本的な知識は定期生命保険などの基本的な生命保険商品を購入するのに十分であることを知っています。しかし、過去XNUMX世紀にわたる市場の変化に伴い、保険商品は単なる保護ツール以上のものに進化しました。あなたが学ぶとき生命保険とは「また、どの商品があなたの財務計画により適しているかを判断するためにもっと学びたいと思っています。「さまざまな種類の生命保険商品の仕組み」に関する次の記事が役立つかもしれません。

この記事では、次のことを学びます。

• 定期生命保険はどのように機能しますか？
• 終身保険への加入はどのように機能しますか？
• ユニバーサル保険はどのように機能しますか？
• 指数関数的ユニバーサル保険はどのように機能しますか？

定期生命保険はどのように機能しますか？

生命保険に加入したいほとんどの人は聞いたことがあるでしょう定期生命保険。この製品はシンプルでクリア、安価で、基本的な保護を必要とするほとんどの人に適しています。それと他の製品との主な違いは保証の有効期間と死亡補償の仕組みこれらのXNUMXつの部分。

「定期生命保険」と同じように、一定期間のみ有効な「定期」保険商品です。この期間は通常5年から30年の間です。定期生命保険は、この有効な保護期間中に被保険者に死亡補償を提供します。

では、「通常」の有効期限が切れるとどうなりますか？定期生命保険の有効期限が切れた後、保険契約者がまだ健康であると仮定すると、この商品は有効期限が切れている場合は無効アップ。これに保険料を支払う必要はありません。また、この時点でこの保護も失われます。安い定期生命保険は、この無効期間の方が安いです。原則として、年齢が高いほど死亡のリスクが高くなります。若いときは補償対象になります。保険会社の場合、リスクが最も低いのはこのときです。70歳または80歳の場合、これはあなたが最も死亡しやすく、最もリスクが高い時期ですが、保険会社の通常の補償範囲は早期に期限切れになります。保険会社はリスクが少ないので、他の商品に比べて定期生命保険はとても安いです。

しかし逆に、この定期的に廃止される製品機能は、人生のさまざまな段階で私たちのニーズを満たすために使用することもできます。たとえば、30年後に返済が必要な住宅ローンが返済されるか、10年後に家族や子供が返済されます。独立して生きることができ、もはやあなたに頼る必要はありません。この30年と10年の特定のニーズを保護するために、定期生命保険の機能を定期的に無効にすることは合理的です。次のXNUMXつのケースでは、製品は自然に期限切れになり、無効になります。

1. 近い将来、あなたの収入を支えたり、依存したりする必要のある人はもういなくなります。
2. 近い将来、あなたは完全に経済的に自己防衛を達成することができるでしょう。

終末期になると、ほとんどの人は生命保険商品を必要としなくなり、追加料金を支払う必要もなくなります。

しかし、定期生命保険の有効期限が切れても保護が必要な場合はどうなりますか？保険料に影響を与える主な要因は年齢です。30年定期生命保険の有効期限が切れても、現時点では年齢は若すぎません。それでも保険商品が必要な場合は、保険料が非常に高くなる可能性があります。したがって、ほとんどの人は保険に加入します。免除されます。この問題を解決するために、ほとんどの定期生命​​保険商品には、生命保険商品に変換できる追加の条項または追加の契約があり、生涯保護を必要とする顧客がニーズを満たすのに役立ちます。

貯蓄に参加する終身保険はどのように機能しますか？

类終身保険この商品は、生涯にわたる保護を提供できる生命保険の一種です。その主なXNUMXつの特徴は次のとおりです。

1. このタイプの製品は生涯有効であり、期限切れになることはありません
2. このタイプの製品には、死亡補償部分に加えて、「現金価値」部分もあります。

名前のように、保険料を払い続ける限り、終身保険は終身保険になります。

参加している終身保険の現金価値の部分はどのように機能しますか？

このタイプの終身保険を説明する最も簡単な方法は、普通預金口座機能を備えた定期生命保険です。定期的とは生命を指し、預金は利子を与えます。

このタイプの商品の貯蓄機能は、保険証券の貯蓄機能に「」と呼ばれる特別な名前があることを除いて、銀行に普通預金口座を設定するのと似ています。現金価値「一部。あなたが支払った保険料は、固定保険料を支払った後、残りの部分は自動的に現金価値に変換されます。

保険会社は、会社の収益性に基づいて定期的に配当を支払います。時間の経過とともに、保険の現金価値は増加します。保険会社は、所定の最低収益率を約束します。たとえば、約束された現金価値の年間保証収益率は％4です。顧客は、保険証券から現金を借りるなど、特定の方法で現金価値を使用できます。ローンによる保険契約この保険のメリットのXNUMXつ。

保険料を払い続ける限り、現金価値は増え続けます。あなたが死んだときのこれらの現金価値はどうですか？答えは簡単です。累積された現金価値は死亡補償の一部になり、死亡補償額に応じて選択した受益者に支払われます。これは、死亡補償に加えて、このお金も補償されることを意味するものではないことに注意してください。

ユニバーサル保険はどのように機能しますか？

ユニバーサル保険は、配当型終身保険と同様に、生涯を保証し、金銭的価値の機能を備えています。ただし、ユニバーサル保険には3つの追加機能があります。それらは次のとおりです。

• 柔軟なプレミアムポリシー
• 固定または調整可能な死亡給付
• 免税投資関数

より直感的なアナロジーは、参加する終身保険の現金価値は普通預金口座、配当により保証された「預金金利」を獲得し、ユニバーサル保険の現金価値は投資ウェルスマネジメント口座、いくつかの税制上の優遇措置を享受し、保険会社によって管理されます。したがって、ユニバーサル保険を購入する顧客は、基本的な費用を差し引いた後、常により多くの保険料を支払って現金価値を高めることをいとわない。市場が改善し、時間が蓄積するにつれて、現金価値は増加し続け、それは使用のために借りることができるだけでなく、将来の保険料を支払うためにも使用することができます。

ユニバーサル保険は通常、退職金制度を401（k）の退職金制度と比較します。

普遍的な保険から多額のお金を借りて、残念ながらこの期間中に何らかの理由で亡くなり、ローンが返済されなかった場合、そのお金はあなたの死亡補償から差し引かれます。同時に、あなたが生きている間にあなたがあなたの普遍的な保険契約から現金価値を引き出さなければ、保険会社はそのお金を永久に保持します。言い換えれば、普遍的な保険の現金価値の部分はあなたの保険の受益者に支払われません。

インデックスユニバーサル保険はどのように機能しますか？

インデックスユニバーサル保険基本的な機能はユニバーサル保険から受け継がれ、生涯と現金価値を保証する機能もあります。ユーザーが投入する現金価値の一部は、良好な市況の条件下で徐々に増加する可能性があります。

指数関数的ユニバーサル保険と他の商品の違いは現金価値が成長する方法。他のほとんどの商品は、投資収益率または保証収益率を明確に開示していますが、インデックスタイプのユニバーサル保険契約の収益率は株価指数に直接リンクしています。

具体的には、保険料が支払われると、そのお金の一部は、保険契約者の年間保険の保険契約部分の保険費用の支払いに使用されます。この費用を差し引いた後の資金は、保険証券の現金価値部分に累積されます。総現金価値は、米国S＆P 500、ドイツ30DAXインデックス、MSCI新興市場インデックスなどのインデックス市場に投資され、インデックスの上昇または下降に基づいて収益に含まれます。保険会社の方針により、保険契約者はさまざまなインデックスを選択できます。

市場環境が悪化した場合、指数ユニバーサル保険は、株価指数が急落した場合でも、ユーザーの現金価値が失われないことを保証する、通常0％の最低保証付きの固定金利戦略を提供します。 。これは、指数関数的ユニバーサル保険のコア機能です。保険契約者が市場リスクを免除できるようにします。