Geschrieben von (Amerikanische LebensversicherungIn den letzten Jahren ist die Marktakzeptanz traditioneller Pflegeversicherungsprodukte (LTC) aufgrund des allmählichen Rückzugs des Unternehmens aus dem Markt für Pflegeversicherungen und steigender Prämien zurückgegangen.Die von Lebensversicherungsunternehmen unterstützten Finanzlösungen für die Langzeitpflege haben jedoch ein enormes Wachstum erzielt.
Traditioneller LTC VS Integrierter LTC
Im Jahr 2017 stiegen die mit der Pflegeversicherung (LTC) gebündelten umfassenden Policen um ca. 5%, und 260,000 neue Policen wurden verkauft.Im Gegensatz dazu wurden 2017 nur 70,000 unabhängige Pflegeversicherungen verkauft. Im Jahr 2000 wurden mehr als 750,000 Pflegeversicherungen verkauft.
Bei Versicherungspolicen mit Langzeitpflege stiegen die neuen Prämien um 18%.25% der neuen Prämien in den USA fließen in Versicherungsprodukte, die Langzeitpflege oder Schutz vor chronischen Krankheiten bieten.Obwohl New York Life im Sommer 2018 ein neues Produkt für einen separaten Markt für Pflegeversicherungen entwickelt hat, konzentriert sich die gesamte Branche stärker auf diese Art von umfassendem Markt für Lebensversicherungsprodukte.
Vorteile umfassender Lebensversicherungsprodukte für die Langzeitpflege
Obwohl der umfassende Lebensversicherungsmarkt für Langzeitpflege erstaunlich gewachsen ist, sind sich die meisten Versicherungsnehmer des Unterschieds und der Wahl zwischen ihm und der traditionellen Langzeitpflege nicht klar.Im Allgemeinen fallen Lebensversicherungen, die eine Pflegeversicherung umfassen, in eine der folgenden zwei Kategorien:
1) Nach US-amerikanischem Recht 26 USC § 7702 (b) Definiert und zugeordnetZusätzliche Bedingungen (Fahrer).
2) Nach US-amerikanischem Recht 26 USC § 101 (g)Zusätzliche Bedingungen (Fahrer) für die definierte Vorauszahlung des Versicherungsschutzes.
Ersteres ähnelt eher einem Standardprodukt für die Pflegeversicherung, das der Definition entspricht, während letzteres, wie z. B. zusätzliche Klauseln zur Prämienzahlung und zusätzliche Klauseln zur chronischen Krankheit, zur Bezahlung der Kosten für die Langzeitpflege verwendet werden kann, dies jedoch wird gilt nicht als „Pflegeversicherung“. Versicherungsprodukte.
101 (g) Richtlinie VS 7702 (b) Richtlinie
In einer umfassenden Lebensversicherung ist der häufigste Vorteil die Zusatzklausel 101 (g) "Vorauszahlung der Versicherungssumme" (Beschleunigter Death-Benefit-FahrerDiese zusätzlichen Klauseln haben normalerweise keine zusätzlichen Vorabkosten und sind Teil der Versicherungspolice.Diese Klauseln können nicht unter dem Namen "Pflegeversicherung" verkauft werden, da diese Art von Versicherungspolice nicht bezahlt wirdÜberschreiten Sie die versicherte SummeMenge.
Unter bestimmten Umständen kann dieses Geld im Voraus abgehoben oder als Entschädigung verwendet werden, solange der Versicherte lebt. Dies ist der Ausgangspunkt für "Pre-Mortem-Leistungen".Alle Vorauszahlungsklauseln für chronische Krankheiten werden monatlich oder täglich in bar an die versicherte Person gezahlt und die tatsächlich angefallenen Kosten erstattet.
"Immer mehr Versicherungsunternehmen stellen solche zusätzlichen Klauseln für das Underwriting zur Verfügung. Sie berechnen Prämien und ermöglichen dann den Abzug der gesamten Ausgleichszahlung im Voraus. Sie erfordern keine dauerhaften Bedingungen. Bei Abschluss einer Versicherungspolice können Sie zwischen 2% und 4% wählen. Oder das nach dem HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) zulässige Maximum pro Tag. “Der Langzeitpflegeexperte Bill Burton sagte:„ Babyboomer mögen diesen Ansatz, weil sie geschützt werden können und direkt zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme bezahlt werden. Bargeld und die in 7702 (b) genannten Produkte werden Ihnen im dafür vorgesehenen Pflegezentrum erstattet. “
Die in 7702 (b) definierten und damit verbundenen Lebensversicherungspolicen können unter dem Namen "Pflegeversicherung" auf dem Markt verkauft werden.Im Wesentlichen handelt es sich bei dieser Art von Police um eine Lebensversicherung und eine Zusatzklausel für die Langzeitpflege (Fahrer).Die meisten dieser Versicherungspolicen versprechen eine Leistungsdauer von 6 Jahren.In den ersten zwei Jahren zahlt die Versicherungsgesellschaft den Versicherungsbetrag, und für die nächsten vier Jahre oder länger zahlt die Zusatzklausel 4 (b) die Erstattung weiterhin monatlich.Diese Art der Versicherung wird normalerweise zum Zeitpunkt des Kaufs für einen hohen Geldbetrag bezahlt.
Welche Pflegeversicherung ist für Verbraucher besser geeignet?
Experten schlagen vor, dass der zusätzliche Klauseltyp 101 (g) für Männer geeignet ist, da sie normalerweise innerhalb von zwei Jahren Pflege benötigen.Die Zusatzklausel 7702 (b) ist für Frauen geeignet. "Wenn Sie eine 7702 (b) -Richtlinie mit einer einmaligen Zahlung kaufen, entspricht dies eher Ihren eigenen Kosten. Wenn eine Person nur zwei Jahre Pflege benötigt, erhalten Sie unter dem 7702 (b) -Fahrer fast eine Entschädigung das gleiche wie die ursprüngliche Prämie.
Die mit 7702 (b) verbundene Lebensversicherung ist billiger als die bloße Bezahlung der Langzeitpflege, aber viel teurer als die mit 101 (g) verbundene Police, wobei die zusätzlichen Klauseln im Voraus zurückgezogen werden.In Bezug auf die Besteuerung sind die von diesen beiden Arten von Policen gezahlten Prämien nicht steuerlich absetzbar.Wenn Ihr Ziel sehr klar ist, ist es außerdem, das Problem der Langzeitpflege zu lösen. Eine traditionelle Pflegeversicherung ist eine wirtschaftlichere Wahl.
Umfassende Lebensversicherung im Vergleich zur traditionellen Pflegeversicherung
Gegenüber herkömmlichen Pflegeversicherungsprodukten haben diese beiden Arten von umfassenden Lebensversicherungsprodukten Vorteile.
Erstens ist die Prämie einer umfassenden Versicherungspolice in der Regel konstant, oder es wird eine große Summe von Prämien auf einmal gezahlt, so dass die Prämien nicht um die Hälfte erhöht werden oder die Prämien ein Leben lang gezahlt werden müssen.Und einige traditionelle Pflegeversicherungen müssen in der Regel kontinuierlich bezahlt werden.
Zweitens zahlt eine umfassende Versicherungspolice eine Sterbegeldleistung, wenn keine Ausgaben für die Langzeitpflege anfallen.Wenn bei der traditionellen Pflegeversicherung keine Langzeitpflege erforderlich ist, bedeutet dies, dass Sie für nichts bezahlen.
Schließlich ist die Pflegeplanung sehr wichtig, und auf dem US-Markt gibt es viele entsprechende Optionen.Die traditionelle Pflegeversicherung spielt nach wie vor eine wichtige Rolle bei der Bezahlung der Pflegekosten durch die Öffentlichkeit.Mit dem Aufkommen einer Lebensversicherung, die mit zusätzlichen ADB-Klauseln und Klausel 7702 (b) ausgestattet ist, ist die traditionelle Pflegeversicherung nicht mehr die einzige Option.
(Copyright © ️ Autor: Jamie Hopkins, pensionierter Professor des amerikanischen Forschungsinstituts, Artikel von Peking Forbes für die Kolumne)
