Heute hat die Redaktion von American Life Guide einen Artikel von einem Lebensversicherungsmakler erhalten. "Ist Ihr 401 (k) oder IRA ein schlafender Steuerbär?In diesem Artikel wird das Risiko beschrieben, dass Altersvorsorgekonten wie 401 nach unserer Pensionierung zu Steuerminenfeldern werden könnenExponentialpolitikMehrere Lösungen enthalten.Aber gilt dieser Satz überhaupt?Sind Sie einverstanden?Zweitens sind diese Lösungen besser?Was sollte der grundlegende Ausgangspunkt für unsere Wahl sein?Ist es uns schließlich möglich, in Bezug auf den Ruhestand eine bessere Lösung zu finden?Wie soll es gebaut werden?
Deshalb führten wir ein internes Interview mit American Life Insurance Guide. JT teilte einige seiner Ansichten und stellte vor, was er für sich selbst gebaut hatte401K + Lebensversicherung Kombinationssystem.Das System wird verwendet, um Einkommensrisiken nach der Pensionierung zu behandeln, und die Grundsätze des Antrags gelten auch für andere Situationen, und ich hoffe, dass es für Abonnenten hilfreich sein wird.
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JT:Erstens bin ich persönlich mit dieser Art von Operation nicht einverstanden.401kRisiko und dann verstärken401kSeine Mängel wurden direkt als Ziel identifiziert und begannen dann zu umkreisen und zu kämpfen.
Diese Art der Übermittlung von Informationen ist etwas zu einseitig. Sobald sie angezeigt werden, werden "gute" und "schlechte" Beschriftungen und dann "beschriftet"401kWenn man es auf die andere Seite der Lebensversicherung stellt, vermittelt es auch das Gefühl von "entweder dem einen oder dem anderen, entweder schwarz oder weiß".
Ich stimme dem sachlichen Teil des Artikels zu und unterstütze die Lebensversicherung, aber ich persönlich denke, es gibt bessere Möglichkeiten, das Konzept zu fördern.
Lebensversicherungsleitfaden: Denken Sie also nicht401kWird es nach der Pensionierung ein Steuerminenfeld?
JT: 401KEs ist nicht gegen Lebensversicherungen. Es ist ein finanzielles Instrument für jede unserer Familien, um das Ruhestandseinkommen in den Vereinigten Staaten zu planen. Es ist für verschiedene chinesische Gruppen und in verschiedenen Stadien geeignet und hat seine eigenen Vor- und Nachteile.
Zweitens, ob es ist401k, Roth IRA oderIULDiese Instrumente werden verwendet, um der Öffentlichkeit Vertrauen in den Ruhestand und den Schutz des Lebens nach dem Ruhestand zu geben.Als Fachkräfte ist es unsere Aufgabe, der bedürftigen Öffentlichkeit zu helfen, relevantes Wissen und das amerikanische Sozialsystem zu verstehen, ihre eigene Situation zu kombinieren, solche "finanziellen" Instrumente richtig auszuwählen und zu konfigurieren und den Menschen dabei zu helfen, Vertrauen in das Leben im Ruhestand aufzubauen - nicht in den Weg zu werfen. Panik "Fragen, schaffen ein Gefühl der Spannung und bieten dann" Gegenmittel ".
Lebensversicherungsleitfaden: Wird 401K das Einkommen nach der Pensionierung stark beeinflussen?
JT (lacht):Kann es nicht vermeiden.Wie soll ich diese Frage beantworten?Meine persönliche Erfahrung ist, dass, wenn Ihr Ziel nur darin besteht, Sozialversicherungsrenten zu erhalten, das Einkommen, das Sie von 401 abheben, Ihre Sozialversicherungsrenten teilweise besteuern kann.Dies basiert jedoch auf den Gesamteinkommenszahlen, die nach der Pensionierung eine horizontale Grenze überschreiten, und die Besteuerung ist ebenfalls angemessen.
Ich verstehe nicht ganz, warum die Besteuerung, die durch die normale Einkommenssteigerung verursacht wird, zu einem Minenfeld geworden ist.Dieser Artikel wirft auch eine Schlussfolgerung, sobald er kommt, und enthält keine tatsächlichen Daten zur Unterstützung der SteuerGrad der Spezifität.
Ich habe einen Fall mit efile geführt. Wenn ein 2019-jähriges Ehepaar im Ruhestand 67 eine einjährige Sozialversicherungsrente von 3 US-Dollar hat, müssen sie keine Steuern zahlen. Wenn sie zusätzliche 401 US-Dollar von den 3 abziehen, ist dies der Fall wird Einkommen. Nachdem Sie 6 US-Dollar verdient haben, müssen Sie eine Steuer von 3627 US-Dollar zahlen.Dies ist der Fall, ohne weitere Abzüge zu berechnen. Als ich mir die Zahlen ansah, fühlte ich, dass es nicht so beängstigend war.Gleichzeitig haben Konten wie 401K bereits einen Steuerabzug bei der Einzahlung von Geld erhalten.Was diese Zahl betrifft, halte ich sie persönlich für ziemlich fair.
Ich habe auch einen Vergleich des Betrags durchgeführt, der im Ruhestand von 401 und Roth-Konten abgebucht wurde. Alles hängt vom Steuersatz im Ruhestand ab und variiert von Person zu Person. Ein so einfacher Vergleich macht wenig Sinn.
In diesem Artikel heißt es nur, dass Steuerbefreiung gut ist, und ich stimme sowohl Händen als auch Füßen zu, dass Steuerbefreiungsinstrumente besser sind als steuerlich latente Instrumente.Im vollständigen Text werden jedoch nur die Instrumente vorgestellt, die von Steuern befreit werden können, und es wird keine spezifische Zahl angegeben, um die Auswirkungen des 401-Einkommens auf den Ruhestand zu veranschaulichenEinflussniveau,Ich bin zu dem Schluss gekommen, dass es falsch ist, eine Steuer von 1 USD zu zahlen.
Zweitens, wenn die Steuer aufgrund einer Einkommenssteigerung gezahlt wird, was eine gute Sache ist, wie kann sie dann zu einem Risiko werden?
Trotzdem stimme ich zu, dass der Artikel behandeltLebensversicherungTeil.
Lebensversicherungsleitfaden: Sie sagen, Sie stimmen der Lebensversicherung zu. Was bedeutet das?
JT:Ich betrachte dieses Thema aus der Perspektive des Risikomanagements.Ich kann ein Beispiel geben, wenn ich nur ein 401K-Konto besitze, wenn ich meinen Ruhestand ankündige, nehme ich an, dass 100 Million Dollar darin sind.
Zu diesem Zeitpunkt, wenn es eine Finanzkrise wie 2008 gibt, sinkt der Aktienmarkt um 50% und das Geld auf dem 401K-Rentenkonto beträgt nur 50 USD. Und dieses Jahr gehe ich in den Ruhestand und muss mit 5 USD leben.Wenn ich zu diesem Zeitpunkt 50 US-Dollar von diesen 5 US-Dollar ausgeben würde, wäre das Geld, das ich ein Leben lang gespart hatte, in einem Jahr 45 US-Dollar weniger.Diese Art von Marktsituation ist in der Geschichte mehrmals vorgekommen, und wenn ich sie selbst treffe, werde ich nicht bereit sein.
Wenn wir dieses Problem jedoch unter dem Gesichtspunkt der Risikoprävention und -kontrolle sowie der Asset Allocation betrachten und ein 401K-Konto sowie ein Konto für Lebensversicherungen haben, haben die beiden Konten jeweils 50 USD.Als das Marktrisiko Realität wurde, hatte ich die Wahl, mich mit diesem Risiko zu befassen. Ich stoppte oder minimierte sofort die Abhebung von Bargeld von meinem 401K-Konto und "borgte" stattdessen 5 USD von meinem Lebensversicherungskonto für meinen eigenen Lebensunterhalt Der Buchwert von 401 wird halbiert, aber wenn sich die Wirtschaft im zweiten Jahr erholt und der Aktienindex steigt, wird der Buchwert von 401 langsam zurückkehren.
Zur gleichen Zeit wegenExponentialpolitikIm ersten Jahr sank das Barwertkonto der Police nicht um 50%, aber der Boden war garantiert. In diesem Jahr gab es keinen Wertverlust des Kontos.
Wenn der Markt im zweiten Jahr aufgrund der "Reset" -Funktion der Indexpolice nur um die Hälfte steigt, kann das Konto der Lebensversicherungspolice sofort von den Gewinnen aus dem Anstieg profitieren und kann die durch das laufende Jahr generierten Zinsen absichern die "Ausleihe".
Daher sind 401K-Konten und Lebensversicherungskonten für mich ein hervorragender Partner für das Management des Ruhestandsrisikos.
Lebensversicherungshandbuch: In diesem Fall können Sie alle Lebensversicherungskonten direkt konfigurieren.
JT:Wie ich gerade sagte, sind 401K- und Lebensversicherungspolicen unterschiedliche Finanzinstrumente, die für verschiedene Gruppen und in verschiedenen Phasen gelten und jeweils ihre eigenen Vor- und Nachteile haben.
Aus Sicht des Risikomanagements empfehle ich auch nicht, eine Lebensversicherung als einzige steuerfreie Einkommensmethode für den Ruhestand zu verwenden.Dies entspricht dem Risiko, 401K als einzige Methode für das Ruhestandseinkommen zu verwenden. Wenn Sie zu viel steuerfreies Geld von der Police abheben, verbraucht die Police nach einer langen Kälte des Marktes schnell den Barwert Der Wert des Policenkontos und der Todesfallbetrag werden ebenso wie das 08K-Konto in der Finanzkrise 401 schrumpfen.
Letztendlich liegt der Fokus darauf, die Anforderungen des Risikomanagements zu erfüllen und ein dynamisch ausgewogenes System für sich selbst aufzubauen.
Lebensversicherungsleitfaden: Was sind Ihre Schlussfolgerungen und Empfehlungen?
JT:Es gibt viele Kontroversen darüber, welche 401K, IRAs, Lebensversicherungen, Immobilieninvestitionen und Direktinvestitionen in Wertpapiere besser oder schlechter sind. Sie alle halten ihre eigenen Worte.Ich persönlich denke, dass es nicht nötig ist, Energie für das Argumentieren von "gut oder schlecht" aufzuwenden.
Mein Fazit ist, dass es angesichts dieser Tools nicht darum geht, das eine oder andere auszuwählen - ein Tool ist definitiv besser als kein Tool, und ein Tool, das voll funktionsfähig ist, ist definitiv besser als ein Tool, dessen Konfigurationsdesign dies nicht ist angemessen.
Unter der Voraussetzung, den richtigen Einsatz verschiedener Tools zu beherrschen, sind sie alle gut, aber nicht unbedingt für Ihre tatsächliche Situation geeignet, wie z. B. Persönlichkeit, Familieneinkommensstatus, Risiko- und Immobilienverwaltungsplanung usw.Es wird gesagt, dass Eier nicht in den gleichen Korb gelegt werden sollten. Es gibt mehrere Werkzeugkombinationen, um sich abzusichern und zu ergänzen, und die Fähigkeit, Risiken zu widerstehen, wird stärker sein.
Das Obige ist mein persönlicher Erfahrungsaustausch. Ich hoffe, es wird Ihnen helfen.
(Ende des Volltextes)