【定期壽險】是什麼？它的優缺點及適合人群 - 美國人壽保險指南©️

定期人壽保險 這一類人壽保險產品有非常悠久的歷史，大概是從1850年出現，一直延續至今，是歷史最悠久的人壽保險產品類別，而且是以後出現的各種人壽保險產品的雛形和基準。因此，定期壽險產品的大多數特點，適用於其他壽險產品。

什麼是定期人壽保險

定期人壽保險，英文名Term，保證在指定期限內，支付死亡賠償金，指定期限通常是10年，15年，20年。一旦保單的期限到期，保單持有人可以續簽另一個定期壽險保單，或轉換為終身人壽保險保單，或終止保單。定期人壽保險在投保人死亡的時候，提供約定的賠償，通常是一筆大額資金。賠償的前提是，投保人的身故發生在指定的時期內。

定期人壽保險產品的分類

即使是定期人壽保險，根據不同品牌，也有不同的產品類別，主要有：

固定保費的定期壽險產品 這是一類最常見的壽險產品，每年或每月你付出固定的保費，你的受益人會在你身故去世後獲得確定的賠償金。根據保險機構的統計，保障期為20年的定期壽險產品是最流行的定期壽險產品。
每年續約的定期壽險產品 這種產品的的好處是你擁有了選擇權，是否每年繼續續約，但是保費不再固定，每年可能不一樣。這種產品適合需要非常短期保障的客戶。總的來說，花費比固定保費的定期壽險產品要高。
保額遞減的定期壽險產品 這類保單的保費固定不變，但是保額隨著時間的增長而逐步降低。購買這類產品的客戶可能是希望對付一段特定時期的債務，比如20年房屋貸款。
退還保額的定期壽險產品 這類保單給活過了約定保障期的客人退還保費。有些客戶不太喜歡長時間付錢給一個毫無回報的東西，他們覺得錢拿去打了水漂。不過要享受退還保費的產品，就要付出更多的價格。

定期人壽保險的保費

投保人的年齡，性別和健康狀況是計算保單保費的主要決定因素。根據保單的面額，可能還需要進行體檢。其他影響保費的常見因素包括被駕駛記錄，當前的用藥，吸煙狀況，職業，愛好和家族史。

在保單合約的期限內，保費是固定不變的。但是，隨著投保人的預期壽命減少，保險費用也會增加。續約後，投保人可能會會發現保費大幅增加。根據1980年的精算數據，美國人的平均預期壽命為78歲。因此，一名20歲的人的預期壽命為58.86歲，而50歲的人的預期壽命為28.86歲歲。為20歲的人提供保險的風險低於保障50歲的人的風險，價格也因此不一樣。

利率，保險公司的財務狀況和州法規也會影響保費。一般而言，公司通常會提供以下幾個主流的保額選項：100,000美元，250,000美元，500,000美元和1,000,000美元。

定期壽險目前主要通過互聯網自助申請，我們為投保人提供了在線比價和報價的小工具共參考。

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定期壽險產品的優點

定期壽險產品價格便宜，簡單. 大多數美國人對人壽保險的第一印象是，這個東西很貴。請查看下面的定期壽險產品每月保費參考表，你可能會感到非常驚訝。而且通常的選擇就是10年，20年，去世後就進行賠償，簡單明了。

死亡賠償金免稅. 個人退休帳戶可能會被收稅，社安退休金通常被收稅，401(k)福利會被收稅，大多數退休補償金也會被收稅。但是人壽保險的死亡賠償金是完全免稅的，極端的說，99%的情況下都會免稅。
人壽保險產品免於遺囑認證. 如果你身故去世，你的所有資產需要先通過法院監管的遺囑認證過程，隨後才可能順利傳承到繼承者。遺囑認證過程可能費用昂貴（如扣稅等），也可能時間非常漫長（如果家庭情況或財產處理比較複雜）。人壽保險產品不通過遺囑認證過程。你的受益人直接收到這筆資金。
定期人壽保險產品可以免費或有條件轉成終身壽險產品。大多數定期壽險自動含有一條免費的定期壽險轉換附約，如果在中途你決定申請一個終身的壽險保單，不用重新投保，直接進行保單轉換。

定期壽險產品的缺點

時限性 這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世，保險公司賠付保額。過期之後，因為年齡變大，往往需要重新體檢才能購買。
功能單一 定期壽險主要用於身故賠償。通常需要投保人死亡，才會啟動賠付*。不具有現金值，沒有儲蓄和投資的功能。
續保成本高。無論到多少歲，投保人的定期壽險過期之後，要根據當時的年齡和身體狀況來決定保費，如果身體狀況欠佳或者發生過嚴重疾病，保險公司可能會拒保，如果身體狀況不錯，因為歲數問題，那麼保費就可能變成原來的雙倍或更多，年齡越大，投保越困難。

需要多大保額的定期壽險因人而異，也決定了你的保費成本。通常來說，保額越大，保費就越高。請參考定期類人壽保險保額計算器參考您需要的保額。

30歲健康男性月均保費支出定期壽險種類
10-年定期壽險	$17/月
15-年定期壽險	$21/月
20-年定期壽險	$25/月
25-年定期壽險	$30/月