Размещено от С исторической точки зрения 401(k) не является надежнымпенсионный план защиты, а эксперимент, начавшийся в 1981 году.Сейчас самое время начать обналичивать деньги.
После более чем 401 лет наблюдений и вложений огромные группы людей, родившихся среди бэби-бумеров, «отобранных» лабораторией лонгитюдных исследований 70(k) и начавших работать в 80-х и 15-х годах, приступили к анализу этого эксперимента. окончательный результат.И, как вы слышали, данные за последние 401 лет не кажутся многообещающими.Когда экономический цикл находится на подъеме, XNUMX (k) будет расти, и это будет радостью, но как только произойдет экономический спад, пенсия будет серьезно сокращена или даже испарится в одночасье, и есть много примеров банкротства и ликвидация прилагается к компании.Логика и риск, думая о том, кто является реальным победителем этой системы.
Вот 401 рисков 7 (k):
1. Вы потеряете свою пенсию в одночасье!
Был знаменитый вопрос о 60(k)s в «401 Minutes» CBS, ветеране американской программы новостей в режиме реального времени:
«Что такое пенсионный план, который позволит миллионам людей потерять от 30 до 50 процентов своих сбережений по мере приближения выхода на пенсию?»(«Какой пенсионный план позволяет миллионам людей потерять 30-50 процентов своих сбережений, когда они приближаются к пенсии?»)
Этот вопрос делает еще один шаг к сути 401 (k).В отличие от некоторых инвестиций, позволяющих избежать рисков и убытков, ваш план 401(k) полностью соответствует волатильности рынка финансовых инвестиций.Эта неопределенность увеличиваетЛично управляемые пенсионные счетариска.
С 1987 года финансовый рынок США пережил 4 крупных кризиса, и один кризис для инвесторов, достигших пенсионного возраста, может привести к снижению вашего пенсионного счета.
Идеальная жизнь на пенсии, о которой вы мечтали, когда инвестировали в 401 (k), возможна только тогда, когда рынок идет своим путем.
Но в 40-летнем цикле будет ли рынок продолжать говорить «да»?Если вы уйдете на пенсию, когда рынок пойдет вниз, останется ли у вас энергия, чтобы работать еще несколько лет и ждать, пока рынок поднимется?
2. Плата за управление и сложные расходы, которые вы не совсем понимаете!
401(k) и взаимные фонды, связанные с начислением сложных процентов, могут съедать более половины ваших доходов.
Существует два основных источника сборов, которые вы платите: сборы провайдера и инвестиционные сборы.Это может содержать ряд мелких или нераскрытых сборов: сборы за юридические услуги, сборы доверительного управляющего, сборы за транзакции, сборы администратора, сборы за ведение бухгалтерского учета, сборы за поиск и т. д. и многое другое.Последняя плата обычно составляет основную часть платы 401 (k).
Но это только начало, взаимные фонды в 401(k)s обычно берут 2 точки возврата.Если фонд вырастет на 7 пунктов за год, они заберут 2 балла, а вы получите 5 баллов.Похоже, вы получаете больше, не так ли?Вначале так и было, но взаимные фонды смеялись последними.
Цитируя Джека Богла, основателя Vanguard: «Принцип работы фонда заключается в том, что огромная прибыль от сложных затрат превосходит магию сложных доходов».(Что происходит в фондовом бизнесе, так это то, что магия сложных доходов подавляется тиранией сложных затрат».)
Например, если вы вносите 25 долларов на свой счет 60 (k) каждый год с 401 до 5 лет и доживаете до пенсионного возраста с годовой доходностью 7%, на вашем пенсионном счете будет в общей сложности 65 1,143,000 669,400 долларов в возрасте 60 лет.Звучит здорово, но вы получаете только 7 2 долларов, или даже меньше 75%.Это потому, что, хотя совокупный годовой доход в размере 2% довольно хорош, он не пойдет в ваш кошелек. Составная стоимость 3% удваивает ваши преимущества.В приведенном выше примере к тому времени, когда вы доживете до XNUMX лет, взаимный фонд, возможно, уже забрал XNUMX/XNUMX своих доходов из вашего кошелька.
Итак, вы действительно готовы инвестировать в долгосрочный счет, вкладывать 100%, управлять им самостоятельно, брать на себя 100% риска, а затем быть съеденным 40% прибыли?
3. Вы теряете свой денежный поток как раз тогда, когда появляется лучшая возможность!
Деньги, вложенные в 401(k)s и традиционные пенсионные счета, в основном неликвидны.
IRS налагает штраф в размере 59% на снятие средств со счетов 401 (k) и традиционных счетов IRA до достижения возраста 10 лет.Также предусмотрено, что начиная с 70 апреля после достижения 4-летия, независимо от уровня ставки НДФЛ и личных потребностей, необходимо начать снимать деньги с пенсионного счета, а также взимать пеню в размере 1% от суммы НДФЛ. RMD или недовывод суммы.
Одним словом, эти деньги все еще ваши собственные деньги?
4. Отсутствие профессиональных знаний об инвестициях, как правило, инвестиции вслепую!
Во многих делах 401(k) многие инвесторы неосознанно инвестировали в крупные нефтяные компании, и даже курильщики начали покупать табачные компании.Проще говоря, 401 (k) делает некоторых инвесторов бесцельными, когда дело доходит до инвестирования.
Перед этим подумайте, что вы знаете о своем 401(k) и знаете ли вы фонд, который вы купили?Вы знаете компанию, стоящую за фондом?Вы понимаете философию, историческую подоплеку и деятельность менеджеров этого фонда?Если ответ отрицательный, как вы можете чувствовать, что можете получить от него богатую прибыль, обладая небольшими знаниями?Можно ли само это поведение назвать «инвестицией»?
Это не инвестиции, это азартная игра.
5. Правительство владеет вашим 401(k) и имеет право изменить правила игры в любое время.
Вы можете быть удивлены, узнав, что форма 401(k) теоретически не принадлежит вам в соответствии с налоговым законодательством, а принадлежит правительству, а «FBO» (в пользу), что является льготами, предоставляемыми вам правительством.
На протяжении всей истории подоходного налога с населения в Соединенных Штатах сегодняшние налоговые ставки намного ниже средних исторических значений.
За последние 200 лет государственный долг Соединенных Штатов достиг 2008 трлн (триллионов) во время финансового кризиса 8 года. За последние 8 лет долг удвоился до почти 19.5 трлн (триллионов) и медицинское страхование истощили финансовые ресурсы США. Согласно данным Бюджетного управления Конгресса, если экономическая и налоговая политика останутся без изменений, дефицит бюджета США в 2046 году, как ожидается, достигнет беспрецедентно высокого уровня в истории США.
Дефицит в основном возникает из-за процентов по государственному долгу, Medicare и социального обеспечения.Правительство всегда может пролонгировать долги и год за годом поддерживать дефицит, но бесплатных обедов в мире не бывает, долги есть долги, и их рано или поздно нужно возвращать.
Останется ли ставка налога на доходы физических лиц прежней или изменится в ожидаемом нами направлении через несколько лет?
Возможно, правительство изменило правила игры, чтобы заставить средний класс платить.
И мы всегда должны помнить:
«Правительство всегда притворяется другом. Жизненная обязанность каждого гражданина — защищаться от правительства и контролировать его».
6. При снятии будут столкновение с более высокими уровнями налогов!
Примечательно, что нынешняя ставка налога по сравнению с прошлым уже является рекордно низкой, в то время как государственный долг достиг рекордного уровня.В будущем существует 90% вероятность того, что ставка налога увеличится.Легко понять, если вы сейчас используете отложенный налог 401 (k), планируете ли вы платить более высокую ставку налога в будущем, когда выйдете на пенсию без заработной платы?
Если вы добились каких-либо карьерных успехов и богатства за десятилетия, вы обязательно окажетесь в более высокой налоговой категории, когда выйдете на пенсию.Следовательно, вы платите более высокие налоги.Но как ни странно, большинство специалистов по финансовому планированию и экспертов, которые опережают 401(k), делают противоположное предположение.В худшем случае налоговая ставка, соответствующая более высокой налоговой категории, может быть выше в будущем.
Таким образом,Многие более радикальные финансовые эксперты считают, что 401(k) — это, по сути, ловушка, расставленная правительством, которая позволяет заранее сэкономить часть налогов, но цель состоит в том, чтобы собрать больше налогов, а не дать людям инструмент для уклонения от уплаты налогов. конец, который поддерживает налоговый инструмент, - это интересы страны, а не народа, которые не являются необоснованными, если вы внимательно об этом думаете.
7. Нет механизма выхода.После смерти правительство видит сладкую выпечку в глазах
Есть система штрафов за досрочное снятие, система условного кредитования, непредсказуемое изменение налоговой ставки — все это механизмы, которые усложняют вам получение этих денег, а порог вступления в 401(k) низкий, а инвестиции компании соответствуют Вы. Положите в, это похоже на бесплатный обед.
И перед смертью накопленная 401(k) обычно не тратится, а оставшиеся деньги становятся желанной выпечкой в глазах правительства.Когда это богатство будет передано следующему поколению, оно не только будет изъято из предыдущего личного налога, но и будет включено в объем налога на наследство.
подводить итоги
План 401 (k) побуждает индивидуальных инвесторов передавать ответственность за управление своими инвестиционными счетами, выписывая фальшивый чек.Люди всегда думают, что если ты вложишь свои деньги и кто-то будет ими управлять, то через 30 лет ты сможешь получить кучу денег.пенсия по возрастуналичных денег.Однако,Счет управления инвестициями и капиталомУправление вашим бизнесом похоже на уход за вашим задним двором, это долгосрочные усилия и ответственность.У вас у всех непринципиальное отношение к своим деньгам, кто-то еще несет за это ответственность?
Проще говоря,Копить на пенсию разумно и разумно.Но есть и другие идеи, продукты и стратегии сбережения инвестиций, которые помогут достичь ваших финансовых целей быстрее и безопаснее, чем 401(k).В некотором смысле взять деньги для погашения ссуды с высокой процентной ставкой может быть более разумным шагом, чем положить деньги в 401 (k).
(материал взят из журнала «Предприниматель»)
(>>>Связанное чтение:Какая страховка может защитить наши личные активы и пенсии, когда фондовый рынок рухнет на 7 триллионов долларов?)
приложение:
01.Что такое пенсионный план 401(k)?
https://zh.wikipedia.org/wiki/401(k)401(k)退休福利計畫
02. 401K, IRA, пенсии по социальному обеспечению и пенсионные мечты американцев в условиях нового коронного вируса
