Список планов Детского образовательного фонда (XNUMX): Сколько людей выбрали их после прочтения?

在Американское страхование жизниПредыдущий столбец руководства:Список схем фонда детского образования (XNUMX)В этой книге я представил некоторые из наиболее устаревших схем финансирования образования, разработанных, чтобы помочь вам избежать этих «ям динозавров», где легко случайно открыть счет в Интернете.В сегодняшней статье я продолжу анализировать два плана, более гибких и более подходящих для текущих темпов роста платы за обучение, и сравним их в конце статьи, надеясь помочь родителям разобраться в своем выборе.

5. Введение плана 529 (Квалифицированный план обучения)

Поскольку плата за обучение увеличивается с каждым годом, правительства штатов начинают внедрять налоговые льготы.Схема фонда образования, поощрять семьи заранее откладывать деньги на образование своих детей и в определенной степени удерживать аборигенов для продолжения получения высшего образования в штате.529 планС 2001 года он постепенно превратился в план сбережений в образовательный фонд, широко принятый на рынке и лучше всего понятный молодым китайским родителям.

529 планОн управляется независимо правительством каждого штата и высшими учебными заведениями штата, поэтому многие штаты будут иметь некоторые налоговые льготы и стипендии для жителей штата.

529 планЕсть две категории: предоплаченные планы обучения и сберегательные планы. Согласно данным Федеральной резервной системы за 2015 год, существует 108 различных529 план, сберегательные планы составили 80%.Нью-Йорк, Вирджиния и Невада вместе взятые составляют529 план35% всех активов.Последние данные показывают, что,529 учетная записьСредний депозит составляет около 6 XNUMX долларов США, что почти равно сумме обучения и прочих расходов частного университета в течение одного года.529 Образовательный фондКак актив родителя, это повлияет на будущую заявку ребенка на получение стипендии.

Данные о финансировании плана 529 по штатам

Далее мы подробно обсудим эти два типа.529 планконкретная операция.

• предоплата за обучение: Как следует из названия, он заранее покупает кредиты государственных и частных университетов штата, чтобы противостоять повышению платы за обучение.Например, Сяо Мину два года, и ему осталось 16 лет до окончания колледжа.Как показано на рисунке ниже, когда он поступил в университет, государственная плата за четыре года обучения составляла почти 20 45, а частная — почти 16 XNUMX.Родители Сяо Мина, бабушка и дедушка, а также бабушка и дедушка помогли ему заранее купить XNUMX-летние кредиты в квалифицированном университете штата с оплатой кредита в возрасте двух лет.

Деньги находятся в ведении правительства штата и инвестируются во взаимные фонды или облигации государственных трастов.Ограничение этого плана заключается в том, что если Сяо Мин будет принят в школу за пределами штата или в школу, которая не является одним из запланированных партнерских учреждений, предварительно внесенная плата за обучение будет снижена.

Таблица прогнозов стоимости обучения в Университете JP Morgan

• план сбережений: План второго типа является эквивалентом Roth IRA для высшего образования.Средства, вложенные в план сбережений, будут инвестированы правительством штата в определенные взаимные фонды и облигации Строго говоря, физическим лицам не разрешается инвестировать, и они могут только выбирать долю инвестиций в плане.

Согласно данным, предоставленным финансовой фирмой Morningstar, существующие529 планпортфели, выбранные для каждой учетной записи, варьируются от 5 до 345, а средний портфель на учетную запись составляет около 20.Более 60% этих инвестиций приходится на фондовый рынок.Существует также небольшое количество облигаций и наличных денег.

Как выбрать и купить план 529?

529 планЕго можно приобрести непосредственно у правительства штата, в банке или у специалиста по финансовому планированию.

Что касается сборов, в связи с529 планСуществует много каналов сбыта и так много инвестиционных портфелей на выбор, что единого стандарта не существует.

Для плана прямой покупки различные сервисные сборы и расходы составляют от 0.13% до 1.05% от общей суммы, а сборы за открытие счета сторонними учреждениями составляют от 0.58% до 1.88% от общей суммы. планы взимают разные сборы.В этом году финансовый регулятор США (FINRA) распространил слухи через основные средства массовой информации и начал тщательно изучать крупные агентские компании.529 планУсилить надзор за сборами.

2019 по укреплению529 планнормативные новости

Ограничение квоты: Ставить каждый год529 План экономии на обученииДеньги имеют «разумную верхнюю черту».Обычно это предполагаемая будущая плата за обучение, при этом максимальная сумма составляет плату за обучение в самом дорогом частном университете США.

налог: положить в529 планДеньги наличными после уплаты налогов.Увеличенный доход не облагается налогом, если он используется для оплаты обучения, проживания и книг в высших учебных заведениях.

Бенефициар: Дарителем не обязательно должна быть семья получателя, деньги может положить любой желающий.Учетной записью управляет взрослый, а бенефициаром обычно является лицо, которое будет использовать плату за обучение.Можно менять каждый год.

Источник: По студенческим кредитам, Федеральный резервный банк Нью-Йорка, Группа потребительских кредитов/Equifax. По сберегательным и предоплаченным планам, Morningstar.

На приведенном выше рисунке мы можем в основном увидеть, что увеличение программ фонда образования и студенческих кредитов в основном происходит в той же пропорции, за исключением 2008 года. Потрясения на фондовом рынке и финансовый кризис 2008 года привели к529 планПоскольку деньги, вложенные в облигации и взаимные фонды, сократились, уменьшились и сбережения на образование.Если ребенок учится в колледже в течение года, а семья не может увеличить бюджет, возможно, им придется взять студенческие ссуды.

6. Программа Образовательного Фонда Страхования Жизни Денежной Ценности

Страхование жизни с денежной стоимостью существует с 40-х годов.С тех пор в связи с развитием и эволюцией рынка появились различные виды продукции.который появился после 1997 годаИндекс универсального страхованияIUL постепенно применялся при планировании средств на образование для детей благодаря гибкости доступа, функции гарантии и некоторым благоприятным преимуществам освобождения от подоходного налога.

В первую очередь хочу подчеркнуть важнейшую функцию страхования жизни, а изначальное намерение каждого страхователя – защитить семью и близких.Коммерческое страхование несет бремя государственного медицинского обслуживания и пенсий и, соответственно, обеспечивает не облагаемый налогом доход и «доходы» с высокой долей заемных средств для держателей полисов и бенефициаров.

В США более 800 страховых компаний, у каждой компании разные продукты и разные инвестиционные стратегии, мы не можем сравнивать их по отдельности в этой статье.Если взять в качестве примера индексные продукты, то обычно для S&P 500 существует стратегический выбор, и он не участвует напрямую в рынке.Когда рынок хороший, рост доходов ограничен (около 10%-12%), а когда рынок падает, чистая прибыль гарантированно равна 0%.

Сравнение доходов от инвестиций на фондовом рынке и доходов по страховым полисам при депозите в размере 1998 100,000 долларов США в XNUMX году.

Разные возрастные группы используют разные методы разработки политики.В качестве примера возьмем 3-летнего мальчика:

• Компания застраховала полис на 100 миллион долларов и откладывает 3 долларов в год с 8000-летнего возраста в течение 15 лет.
• Когда вам 18-21 год, вы можете снимать 4 XNUMX долларов в год, чтобы пополнить фонд образования.
• Эти деньги не влияют на заявки на стипендии.
• В возрасте 30 лет вы можете внести 7.5 XNUMX долларов в качестве первоначального взноса за дом или стартового капитала для бизнеса.
• Вы также можете получать более 65 15 долларов в год в виде не облагаемых налогом пенсионных пособий, начиная с 90 лет и до XNUMX лет.
• У разных семей разный бюджет, и дети разного возраста могут быть адаптированы.

Ограничение квоты: Годовой лимит депозита для каждого полиса определяется IRS и варьируется в зависимости от возраста страхователя и номинала полиса.Основное правило заключается в том, что чем больше страховая сумма, тем больше лимит, а чем старше возраст, тем больше лимит.

налог: Деньги, вложенные в полис, являются наличными после уплаты налогов, и денежная стоимость полиса не превышает максимальную сумму, указанную IRS для каждого полиса.

Бенефициар: Родители являются страхователями до достижения ребенком совершеннолетия и могут быть переданы ребенку после совершеннолетия.Полис обеспечивает защиту и накопление денежной стоимости на всю жизнь, а пособие по смерти передается будущим поколениям, когда вы умираете.

Сравнение функций плана 529 и плана образовательного фонда страхования жизни

резюме

С вышеупомянутого Депозитарного счета, Сберегательного счета Коверделла/ESAS, Образовательной облигации, Образовательных сбереженийдоверятьЧетыре пути, к анализу этой статьи529 план И использование денежной стоимости страхования жизни в качестве образовательного плана является относительно зрелым решением на рынке США.Если вам нужно спланировать средства на образование ваших детей в соответствии с финансовым положением вашей семьи, обратитесь к профессиональному брокеру, чтобы понять план проектирования.

Рекомендуемая литература:
01. Где сэкономить на учебе в колледже? Преимущества и недостатки плана 529 и страхования жизни
02. Плата за обучение в университете резко возросла в 2018 году, как спланировать фонд детского университетского образования?
03. Список планов Детского образовательного фонда (XNUMX): как избежать «Ямы с динозаврами»