Как работает страхование жизни?

От срочного страхования жизни с самой длинной историей до индексного универсального страхования, популярного продукта на рынке, в этой статье объясняется, как они работают.

Самый основной принцип страхования жизни ясен с первого взгляда: страхователь платит страховой компании регулярную денежную сумму — «премию».Если страхователь умирает в течение срока действия полиса, страховая компания выплачивает крупную не облагаемую налогом сумму — «пособие в случае смерти».Лицо, получающее деньги, часто член семьи или любимый человек, называется «бенефициаром».Пособия в связи со смертью помогают оставшимся в живых бенефициарам облегчить финансовые трудности или достичь финансовых целей, таких как выплата ипотеки, финансирование обучения их детей в школе и т. д.

Ценовой принцип также прост и понятен.Премиальная цена страхования жизни в основном определяется риском смерти страхователя.Оцененный риск смерти в основном состоит из следующих частей: возраст, состояние здоровья, здоровье и история болезни, период страхования и сумма возмещения.

Это базовые знания о страховании жизни.Теоретически, знания этих основ достаточно, чтобы купить базовые продукты страхования жизни, такие как срочное страхование жизни.Однако в связи с изменениями на рынке за последнее столетие страховые продукты превратились в нечто большее, чем просто инструмент обеспечения безопасности «назад к самому дну».когда ты учишься"Что такое страхование жизни", а также хотите узнать больше о том, какие продукты больше подходят для вашего финансового планирования, вам может помочь следующая статья "Как работают разные виды продуктов страхования жизни".

В этой статье вы узнаете:

• Как работает срочное страхование жизни?
• Как работает участие в страховании жизни?
• Как работает универсальное страхование?
• Как работает индекс универсального страхования?

Как работает срочное страхование жизни?

Большинство людей, которые хотят подать заявку на страхование жизни, слышали об этом.срочное страхование жизни.Этот продукт чистый и простой, доступный и подходит для большинства людей, которым требуется базовое покрытие.Основное отличие его от других продуктов заключается в том, чтоГарантийный срокИКак работает пособие по смертиэти две части.

Как и название «срочное страхование жизни», это «срочный» страховой продукт, который действует только в течение определенного периода времени.Обычно этот период составляет от 5 до 30 лет.Срочное страхование жизни предоставляет держателю полиса пособие в случае смерти в течение периода действия защиты.

Так что же происходит, когда «период» истекает?Если предположить, что по истечении срока страхования жизни, а страхователь все еще здоров, то этот продукт будетнедействителен, если истек.Вам не нужно платить страховые взносы за это, и вы также теряете это покрытие в это время.Срок страхования жизни дешев на этой регулярной пустоте.Принцип таков: чем вы старше, тем выше риск смерти, а когда вы молоды, вы застрахованы, и для страховых компаний это когда у них наименьший риск.Когда вам 70 или 80 лет, именно тогда вы наиболее уязвимы для смерти и ваш риск самый высокий, но обычное покрытие страховой компании истекает давно.Страховые компании имеют небольшой риск, поэтому срочное страхование жизни так дешево по сравнению с другими продуктами.

Но, в свою очередь, эта регулярно устаревающая функция продукта также может быть использована для удовлетворения наших потребностей на разных этапах жизни, например, через 30 лет выплачивается ипотечный кредит, который необходимо погасить, или через 10 лет члены семьи и дети Смогут жить самостоятельно и больше не нужно полагаться на вас.Разумно использовать особенность срочного страхования жизни, которое будет аннулировано на регулярной основе, чтобы защитить конкретные потребности этих 30 лет и 10 лет.В следующих двух случаях срок действия продукта естественным образом истечет и он станет недействительным:

1. В обозримом будущем больше не будет людей, которые будут поддерживать или зависеть от вашего дохода.
2. В обозримом будущем вы будете полностью финансово способны к самообороне.

И большинство людей достигают конца своей жизни, когда им больше не нужны продукты страхования жизни и не нужно платить дополнительно.

Но что происходит, когда срок действия вашего страхования жизни истекает, а вам все еще нужно покрытие?Возраст является основным фактором, влияющим на размер премии. Если срок действия вашего 30-летнего срока страхования жизни истекает, значит, вы уже не молоды в это время. Если вам все еще нужны страховые продукты, премия может быть очень и очень дорогой. будет отказано.Чтобы решить эту проблему, большинство продуктов срочного страхования жизни будут иметь дополнительный пункт или дополнение, которое может быть преобразовано в продукт страхования жизни на всю жизнь, что может помочь клиентам, которым нужна пожизненная защита, для удовлетворения их потребностей.

Как работает сберегательное страхование жизни?

这类Страхование всей жизниПродукт — это один из видов страхования жизни, который обеспечивает защиту на всю жизнь.Его две основные особенности:

1. Эти продукты действительны на всю жизнь и никогда не истекают
2. В дополнение к компоненту пособия в связи со смертью такие продукты также имеют компонент «денежной стоимости».

Как и название, страхование жизни покрывает вас на всю жизнь, пока вы продолжаете платить взносы.

Как работает часть денежной стоимости участия в страховании жизни?

Самый простой способ объяснить этот тип страхования жизни: срочное страхование жизни с функцией сберегательного счета.Фиксированный срок означает пожизненный срок, депозиты выплачивают проценты.

Сберегательная функция этого типа продукта аналогична настройке сберегательного счета в банке, за исключением того, что сберегательная функция в полисе имеет специальное имя, называемое ""Денежная стоимость” часть.Премия, которую вы платите, после оплаты фиксированной страховой стоимости, остаток автоматически конвертируется в денежную стоимость.

Страховые компании регулярно распределяют дивиденды в зависимости от прибыльности компании.Со временем денежная стоимость в рамках страхования увеличивается.Страховая компания обещает заданную минимальную норму прибыли. Например, годовая норма прибыли обещанной части денежной стоимости гарантированно составляет 4%. Клиент может использовать денежную стоимость в полисе определенным образом, например, для заимствования получение наличных по полису в долг, что является одним из преимуществ этого вида страхования.

Пока вы продолжаете платить страховые взносы, часть денежной стоимости будет продолжать расти.Так что же происходит с денежной стоимостью, когда вы умираете?Ответ очень прост: накопленная денежная стоимость станет частью компенсации в связи со смертью, и в соответствии с суммой компенсации в связи со смертью она будет выплачена выбранному вами бенефициару.Обратите внимание, что это не означает, что эти деньги выплачиваются в дополнение к пособию в случае смерти.

Как работает универсальное страхование?

Универсальное страхование, как и участие в страховании всей жизни, гарантирует пожизненную жизнь и имеет функцию денежной стоимости.Однако универсальное страхование имеет 3 дополнительные функции, а именно:

• Гибкая премиальная политика
• Фиксированное или регулируемое пособие в случае смерти
• Особенности безналоговых инвестиций

Более интуитивная аналогия состоит в том, что часть денежной стоимости участия в страховании жизни представляет собойсберегательный счет, заработать гарантированную «депозитную ставку» в виде дивидендов, а денежная стоимость всеобщего страхования являетсяСчет управления инвестициями и капиталом, пользуются некоторыми налоговыми льготами и управляются страховыми компаниями.Таким образом, клиенты, которые покупают универсальную страховку, всегда готовы платить больше премий, чтобы увеличить денежную стоимость после вычета основных расходов.По мере улучшения рынка и накопления времени денежная стоимость продолжает увеличиваться, и ее можно не только брать взаймы для использования, но и использовать для выплаты будущих премий.

Универсальное страхование жизни часто сравнивают с пенсионным планом 401(k).

Если вы одолжите денежную сумму по полису универсального страхования жизни и, к сожалению, скончаетесь в течение этого периода, а кредит не будет погашен, эта сумма будет вычтена из вашего пособия по случаю смерти.В то же время, если вы не снимете денежную часть вашего универсального страхового полиса, пока вы живы, страховая компания сохранит деньги на хранение.Другими словами, денежная часть универсального страхования не будет выплачена вашему бенефициару.

Как работает индекс универсального страхования?

Индекс универсального страхованияОсновная функция страхования унаследована от универсального страхования, а также имеет функцию пожизненной гарантии и имеет часть денежной стоимости.Доля денежной стоимости, вносимая пользователем, может постепенно увеличиваться при хороших рыночных условиях.

Отличие индексного универсального страхования от других продуктов заключается в том, чтоКак растет денежная стоимость.Большинство других продуктов четко раскрывают норму доходности инвестиций или гарантируют норму прибыли, но доходность универсального страхового полиса индексного типа напрямую связана с фондовым индексом.

В частности, когда страховая премия уплачивается, часть денег используется для покрытия страховой стоимости части годового страхового покрытия держателя полиса.Деньги после вычета этой стоимости накапливаются в денежной части полиса.Общая денежная стоимость инвестируется в индексные рынки, такие как американский S&P 500, немецкий 30DAX или индекс развивающихся рынков MSCI, и включается в доход в зависимости от роста или падения индекса.Полисы страховщиков позволяют страхователям выбирать различные индексы по своему усмотрению.

Когда рыночная конъюнктура ухудшается, универсальное страхование индексного типа обеспечивает стратегию гарантированной фиксированной процентной ставки, которая обычно составляет 0%. То есть, даже если фондовый индекс резко упадет, страховая компания все равно защитит денежную стоимость пользователя от потери. Деньги.Это одна из основных особенностей универсального индексного страхования:Защита страхователей от рыночного риска.