Вы сомневаетесь в получении страховки жизни?В этой статье показано, как решить, действительно ли вам нужно страхование жизни, и как принимать решения в разные периоды жизни и в разных ролях.
Руководство по страхованию жизни в США > Институт страхования жизни > Нужна ли мне страховка жизни?
Жизнь, с одной стороны, без происшествий, а с другой – всегда удивительна – столько поворотов и поворотов, сколько поворотов в жизни, и столько же поводов для покупки страховки жизни.Но не всем нужно страхование жизни.Редакторы Академии страхования жизни помогут вам разобраться, действительно ли вам нужно страхование жизни и когда вам следует его оформить.
В этой статье мы рассмотрим:
- кому нужно страхование жизни
- В каком возрасте покупать страховку жизни
- кому не нужно страхование жизни
- Требуется ли по закону страхование жизни при разводе?
Кому нужно страхование жизни?
Самый простой практический способ определить, нужна ли вам страховка жизни:Есть ли кто-нибудь, кто зависит от вашего дохода, чтобы защитить свои финансы?
Этим человеком может быть ребенок, супруг, престарелый родитель или даже соплательщик по студенческим кредитам, и если вы не выплатите свой долг в качестве солидарного должника, у другого человека будут проблемы.
Если ответ выше да, то вам, вероятно, необходимо страхование жизни.
Роль страхования жизни заключается в том, чтобы оказывать финансовую поддержку другим вместо вас, когда у вас больше нет возможности продолжать оказывать финансовую поддержку.Люди обычно думают, что им нужно страхование жизни в следующих ситуациях:
родители с детьми
Ваши дети будут полагаться на вас в течение многих лет, и вы также можете подготовить план сбережений на их будущее обучение в колледже и другие важные жизненные события, или даже сказать, что вы просто не хотите, чтобы ваша вторая половинка беспокоилась о ваших детях. повседневная пища, рис, масло и соль.В этом случае, если у вас уже нет достаточного количества сбережений, чтобы поддерживать все необходимое, семья теряет финансовые ресурсы после вашей смерти.
Муж и жена
Если ваш ипотечный кредит требует двух человек, чтобы платить вместе, или если ваша вторая половинка в основном полагается на доход вашей второй половинки, чтобы поддерживать вас или существующий образ жизни вашей семьи, тогда страхование жизни обеспечит вам финансовую безопасность, несмотря ни на что.
студент
Хотя говорят, что если заемщик умрет, федеральные студенческие ссуды будут прощены.Однако это не относится к частным студенческим кредитам, где долг обычно передается поручителю или поручителю — обычно родителю.В таком состоянии родителям, скорее всего, будет сложно подобрать денежную сумму для погашения кредита.Если сумма студенческой ссуды настолько велика, что становится серьезным бременем, такие студенты могут заранее рассмотреть вопрос о страховании жизни, чтобы защитить страховщика от долгов.Кроме того, как мы покажем позже, чем раньше вы подадите заявку на страхование жизни, тем ниже ваши расходы на страхование и возможность зафиксировать страховые взносы, которые не растут с возрастом.
Вам не обязательно нужно страхование жизни, но вы можете получить выгоду от подачи заявки на страхование жизни, если:
владелец/оператор бизнеса
Помимо членов семьи, люди, которые ведут бизнес в партнерстве, могут захотеть создать партнера в качестве бенефициара.Если ваш бизнес или бизнес не может работать без ключевых участников, хорошим вариантом будет подача заявки на страхование жизни для них.Кроме того, пособие в связи со смертью может быть использовано для заключения договора купли-продажи для оказания финансовой поддержки партнерам в приобретении оставшихся долей в доме умершего.
Богатый
Если вы ожидаете умереть с достаточным количеством имущества, которое повлечет за собой значительный налог на наследство и вызовет стресс у наследника, вы можете рассмотреть возможность использования страхования жизни с функцией денежной стоимости (например, пожизненной). Передавайте средства своим наследникам для уплаты высоких налогов.Если вы находитесь в такой ситуации, рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом о планировании имущества. (Налоговая реформа в США в 2018 году усложняет ситуацию, увеличивая освобождение от налога на наследство для пар с 2025 млн долларов до 1120 млн долларов к 2200 году.)
В каком возрасте следует покупать страховку жизни?
Являетесь ли вы «родителем», «студентом» или «мужем и женой», потребность в страховании жизни не останется прежней.Будут времена, когда потребность в страховании жизни отпадет, например, дети вырастут и уедут сами по себе; вы и ваш партнер в конце концов погасите свой дом, автомобиль или другой кредит; вы рассчитаетесь со своим студентом. кредиты.В такие моменты страховка может и не понадобиться.
Срок страхования жизни является хорошим вариантом для большинства людей в жизни.Срочное страхование жизни действует в течение определенного количества лет, называемого сроком.Когда этот период заканчивается, срок действия политики объявляется истекшим.Хотя вы можете захотеть, чтобы страхование длилось всю жизнь, большинству людей лучше купить по разумной цене пожизненный полис и инвестировать свои сбережения отдельно, чем подавать заявку на относительно дорогой, более сложный полис на всю жизнь.
Вот еще вопрос, то есть, даже если вы знаете, что хотите подать заявление на страхование жизни, в каком возрасте целесообразно подавать заявление?Нужно ли мне страхование жизни, когда мне 25, 35 или 45 лет?Ответ прост: это зависит от того, что происходит в вашей жизни.Но помни:
- Премии по страхованию жизни становятся дороже с возрастом.Ожидаемые расходы на страхование жизни могут увеличиваться на 8-10% за каждый год ожидания.Ваш ежемесячный страховой взнос не меняется, если у вас есть страхование жизни на определенное количество лет, но если вы покупаете 45-летний полис в возрасте 20 лет, это дороже, чем покупка эквивалента в возрасте 35 лет. чем вдвое дороже.
- Держать страхование жизни слишком долго дорого.Хотя 25 долларов за страхование жизни определенно дешевле, чем 45 долларов, если вы купите его позже, вам может не понадобиться страховка, что может сделать стоимость еще ниже.
Вы можете подумать, что платить 20 долларов в месяц в течение 30 лет дешевле, чем платить 10 долларов в месяц в течение 60 лет?Но на самом деле они действительно одинаковы.
Подача заявления на страхование жизни в молодом возрасте может гарантировать относительно низкие расходы в течение более длительного периода времени.Но если вам не нужно страхование жизни, нет необходимости подавать заявление на страхование жизни раньше.Мы предлагаем еще раз повторить критерии оценки, представленные в начале этой статьи в Американском руководстве по страхованию жизни: если у вас естьЗащита потребностей, вы должны купить его сейчас - Пока кто-то зависит от вашего дохода – Это период времени, в течение которого вы можете оценить, как долго им придется полагаться на вас.Таким образом, вы можете избежать ненужных расходов, фиксируя самую дешевую цену страхования жизни в зависимости от точного времени.
- пожилые пенсионеры.Для пожилых людей, которые обеспокоены расходами в конце жизни, такими как расходы на похороны и (небольшие) непогашенные долги после смерти, решением может быть страхование на конец жизни или покрываемое страхование жизни.
кому не нужно страхование жизни
Не всем нужно страхование жизни, даже если оно играет важную роль в семейной жизни.Помните критерии оценки, которые мы ввели?Вот несколько примеров людей, которым могут не понадобиться продукты срочного страхования жизни:
пара остается дома Продукты срочного страхования жизни обеспечивают неожиданную доступность для работающих семейных пар, но семейным парам не обязательно нужно такое срочное страхование жизни.Это не означает, что супруг, сидящий дома, не вносит вклад в семью — на самом деле, более разумно подать заявку на небольшой полис для покрытия расходов, таких как детский сад, если пара, сидящая дома, трагически скончалась. .Этот полис будет рассчитан на меньший срок, чем обычный полис – например, достаточно дождаться достижения ребенком школьного возраста.В этом случае некоторые страховщики могут даже не захотеть продать вам более крупный полис.
пенсионер В идеале, когда вы достигнете пенсионного возраста, ваша потребность в страховании жизни отпадет: ваши дети независимы, вы выплатили свои долги, а ваша семья и близкие не попадут в затруднительное положение.Как только вы финансово свободны и чисты, нет необходимости в страховании жизни.Вы даже можете убедиться в этом еще раз, сохранив.Но если вы хотите оставить имущество, вам лучше подумать об инвестировании в страхование жизни.
дети Многие компании по страхованию жизни предлагают райдеров для защиты ваших детей.И некоторые страховые брокеры могут даже попытаться продать вам один, но обычно это не рекомендуется.Дети не имеют дохода и не нуждаются в поддержке семьи, поэтому им может не понадобиться страхование жизни.
Имейте в виду, что это не означает, что ни один из персонажей в приведенных выше сценариях абсолютно не нуждается в страховании жизни.Конкретные обстоятельства следует рассматривать в свете индивидуальных обстоятельств, таких как инвестиционные цели, цели безопасности или другие цели?Но важно учитывать, действительно ли необходимо страхование жизни.
Требует ли закон страхования жизни при разводе?
В большинстве случаев страхование жизни не является обязательным, в отличие от автострахования и медицинского страхования.Тем не менее, некоторые штаты могут потребовать от проживающих отдельно супругов приобрести страховку жизни, которая будет и будет назначать друг друга получателями пособия в случае смерти, чтобы обеспечить благополучие их детей при любых обстоятельствах.Правила страхования жизни, требуемые судебными решениями, варьируются от штата к штату, поэтому обязательно проконсультируйтесь с юристом, если вы окажетесь в такой ситуации.
Рассчитайте свои потребности в покрытии
После того, как вы подтвердите, что вам нужно страхование жизни, следующим шагом будет уточнениеРассчитайте необходимое покрытие.Прежде чем зарегистрироваться в компании по страхованию жизни, вы можете поговорить с брокером по страхованию жизни, специалистом по финансовому планированию, чтобы узнать, как страхование жизни может удовлетворить ваши финансовые потребности.
Нажмите, чтобы узнатьКак рассчитать необходимое покрытие
Руководство по страхованию жизни в США > Институт страхования жизни > Нужна ли мне страховка жизни?
